日新月異的金融科技

文/李永勇 編輯/韓英彤

2019年是我國金融科技發(fā)展史上濃墨重彩的一年——金融科技領域的多項重要成果成功落地。這一年，央行出臺了一系列金融科技監(jiān)管政策，制定了金融科技發(fā)展規(guī)劃，指明了未來金融科技的發(fā)展方向，促進了以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為特征的新興技術向縱深發(fā)展。

2019年的金融科技：濃墨重彩

保障創(chuàng)新產(chǎn)品的安全應用

為了有效遏制以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的亂象，央行于2019年1月發(fā)布了《關于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》，提出了防范化解網(wǎng)貸機構(gòu)風險的解決思路。同年10月，央行聯(lián)合國家市場監(jiān)督總局發(fā)布了《金融科技產(chǎn)品認證目錄》以及《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》，制定了金融科技產(chǎn)品的認證依據(jù)及標準；11月，央行又發(fā)布了《關于發(fā)布金融行業(yè)標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》，旨在有效保障金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的安全應用。

確定未來我國金融科技的發(fā)展方向

2019年，我國金融科技發(fā)展的“里程碑”式的標志性事件當屬8月央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2 0 2 1年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）?！兑?guī)劃》提綱挈領地總括了未來3年我國金融科技的發(fā)展方向，強調(diào)金融科技工作的重點，是強化金融科技的戰(zhàn)略部署、拓展金融科技的行業(yè)應用、改善金融服務的質(zhì)量效率、加強抵御金融風險的能力、督促金融合理審慎監(jiān)管、鞏固金融科技的技術支撐。

探索金融科技賦能傳統(tǒng)金融機構(gòu)之路

早年，BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司設立金融事業(yè)部“搶灘”傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的“跨界”，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)思索業(yè)務模式與效能的優(yōu)化升級。除了積極擁抱金融科技革新技術外，包括工商銀行、建設銀行、中國銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，紛紛設立金融科技公司，探索金融科技賦能傳統(tǒng)金融機構(gòu)之路；與此同時，互聯(lián)網(wǎng)公司也在積極探索產(chǎn)業(yè)融合與技術變革。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司合作的深度與廣度不斷得到拓展，合作成效初步顯現(xiàn)。

新興技術的成功落地提供了發(fā)展典范

2019年，區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用場景取得了較大突破。多家金融機構(gòu)實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術的行業(yè)應用實踐，經(jīng)濟社會效益明顯。工商銀行“中歐E單通”區(qū)塊鏈創(chuàng)新項目實現(xiàn)了境內(nèi)外上鏈企業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互認；建設銀行實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術在國際保理等領域的初步應用；中國銀行利用區(qū)塊鏈的跨境支付，有效提高了銀行間的資金清算效率。此外，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、生物識別等新興技術的成功落地，也為金融科技成果的應用提供了案例典范，成為銀行等金融機構(gòu)變革發(fā)展的重要抓手。

2020年的金融科技：銳意進取

展望2020年，金融科技之路充滿了機遇與挑戰(zhàn)。金融科技將沿著《規(guī)劃》的頂層設計方案，在外部監(jiān)管“指揮棒”和內(nèi)部風控“安全網(wǎng)”的引導下，實現(xiàn)金融科技的務實、創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升現(xiàn)代金融服務質(zhì)效。

金融科技監(jiān)管力度短期內(nèi)不會放松

2020年是防范化解金融風險的關鍵之年。央行在2020年工作會議上強調(diào)，要“堅決打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)”，重點肅清互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險隱患。2019年對P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)貸款項目開展了全面整治，促進了網(wǎng)貸平臺公司的規(guī)范化經(jīng)營；2020年，將會在鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融整治效果的基礎上，加大對現(xiàn)有持牌金融機構(gòu)、區(qū)塊鏈公司以及數(shù)字化貨幣網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管力度，逐步建立起金融科技監(jiān)管的長效機制。

近年來，一些地方持牌金融機構(gòu)業(yè)務“畸形”發(fā)展，如鉆監(jiān)管制度漏洞、破貸款發(fā)放底線、踩監(jiān)管利率紅線等等，引發(fā)了社會的廣泛關注。2019年10月，中央政治局在第18次集體會議學習時強調(diào)，區(qū)塊鏈技術是國家戰(zhàn)略核心技術的重要組成部分，要加強區(qū)塊鏈技術及相關產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。但目前看，一方面，區(qū)塊鏈技術應用在快速落地的同時，也存在少數(shù)區(qū)塊鏈公司借區(qū)塊鏈技術之名，從事非法集資等欺騙活動，謀取非法利益，擾亂社會秩序的問題；另一方面，隨著全球數(shù)字貨幣的興起，種類繁多的商業(yè)數(shù)字貨幣，如Bitcoin、Libra、DC/EP等進入了普通大眾的視野，盡管2017年央行明確表示“代幣”不受法律保護，但“幣圈”的數(shù)字貨幣投機炒作氛圍仍然濃厚，不排除個別平臺借機從事洗錢等非法行為。對此，亟需出臺相關監(jiān)管規(guī)范細則，予以糾正。

金融科技服務將更加優(yōu)質(zhì)高效

現(xiàn)代金融服務水平的高低與金融科技實力強弱息息相關。隨著金融科技的不斷迭代升級，金融產(chǎn)品將更豐富、服務渠道將更通暢、服務效率將更高效。當前金融同業(yè)競爭激烈，如何突出“人無我有，人有我優(yōu)”的金融產(chǎn)品特色，最終實現(xiàn)擺脫金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭的“彎道超車”，靠的不是人海戰(zhàn)術，而是金融科技產(chǎn)品的個性化、定制化、差異化發(fā)展：通過深度挖掘客戶大數(shù)據(jù)，利用生物識別、機器學習等人工智能技術描畫客戶的需求圖譜，打造出智能化、差異化、個性化的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)的金融服務渠道較為單一，但隨著金融科技技術的日益成熟，借助API及SDK技術，金融產(chǎn)品實現(xiàn)了在不同行業(yè)、不同地域、不同場景的“跨界”，做到了“你中有我，我中有你”。

金融科技的快速發(fā)展，不僅讓人體會到金融產(chǎn)品的“人性化”“智能化”，更能讓人驚嘆于金融服務的“便捷化”。過去跨境資金清算耗時費力，少則幾個小時，多則一天半天；而借助區(qū)塊鏈或SWIFT GPI技術，分分秒秒即可完成跨境資金的交割。此外，金融科技實力的快速提升還不斷拓展了金融服務的“半徑”，有效促進了民生改善與治理水平的提高。無論是脫貧攻堅時期扶貧資金的精準投放，還是新冠疫情肆虐下慈善捐贈的溯源監(jiān)管，總是能看到金融科技在保障民生和改善治理方面做出的突出貢獻。

金融科技應用風險管控將越發(fā)重要

對于金融科技，自其誕生以來就充滿著爭議：有人視其為“攪局者”，對其嗤之以鼻；有人則視其為“顛覆者”，稱其前途無量。伴隨著金融科技的興起，相關風險管控能力愈發(fā)重要。客觀分析金融科技的“兩面性”，有利于揚長避短，避免陷入金融科技創(chuàng)新進程中的誤區(qū)。妥善把握好創(chuàng)新與安全的平衡關系，才能讓金融科技之路越走越寬。

金融科技的四大核心技術——人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)——在金融場景中的應用最為廣泛。以區(qū)塊鏈技術為例。加密數(shù)字貨幣在世界范圍內(nèi)發(fā)展迅速，種類繁多的數(shù)字貨幣目不暇接，并牽動著投機者的神經(jīng)。2017年12月，比特幣曾被炒到19000美元，隨后開啟暴跌通道，市值蒸發(fā)上萬億美元；此外，各種代幣平臺巧立名目欺騙投資者的情況，也屢見報端。這表明，對數(shù)字貨幣的監(jiān)管及風險防控尤為迫切。

金融科技在給傳統(tǒng)金融賦能的過程中，會帶來便捷高效的用戶體驗；但與此同時，金融科技自身的風險漏洞也給了不法分子以可乘之機。對此，一方面，要建立、健全新技術的試錯機制，在金融科技應用全面鋪開前，做好風險預案，綜合評估新技術的安全性、適用性、穩(wěn)定性；另一方面，要建立技術應急風險處理機制，加強對技術應用的風險測評，及時收集用戶的意見反饋，以對突發(fā)事件做出快速、有效的響應，防范應用風險。

金融科技創(chuàng)新成果將更加求真務實

金融科技發(fā)展“脫虛向?qū)崱?，是促進傳統(tǒng)金融變革的內(nèi)在趨勢，也是未來金融科技的發(fā)展之本。最近，銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，指出要堅持科技賦能，加快金融創(chuàng)新成果落地，重塑傳統(tǒng)業(yè)務流程，革新業(yè)務處理模式，優(yōu)化金融服務質(zhì)量；對于諸如區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，要縮短產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化周期，確保創(chuàng)新產(chǎn)品能成功投產(chǎn)。

金融科技發(fā)展需要“腳踏實地”，同樣也需要“仰望星空”。金融業(yè)界均普遍認同“金融科技”實力對自身未來發(fā)展的戰(zhàn)略意義，并因此投入了大量的人力、財力、物力來進行研發(fā)，力圖在金融科技的浪潮中占有一席之地。應該看到，金融科技對傳統(tǒng)金融的輔助作用離不開前期的技術投入與習得和對業(yè)務場景的深度挖掘，以及行業(yè)技術“生態(tài)鏈”的構(gòu)造。因此，只有加大金融科技生態(tài)的營造與維護力度，金融與科技兩大系統(tǒng)才能實現(xiàn)共生、共享、共榮。