“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險的構(gòu)建研究

朱麗莎

（浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院，浙江 杭州 310012）

相互保險業(yè)是中國保險發(fā)展的重要組成部分，但是在中國的發(fā)展一直緩慢滯后，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，中國保險業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，國外的相互保險非常成熟，我們應(yīng)該結(jié)合中國的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，借鑒他國外的成熟經(jīng)驗，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的新型相互保險。

一、我國相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀

相互保險是世界上最早的保險品種之一，它通過群體力量來化解個人風險，體現(xiàn)了 “共濟互助”精神。發(fā)達國家的相互保險已經(jīng)發(fā)展了100多年，但在我國卻發(fā)展緩慢。我國的相互保險業(yè)務(wù)發(fā)展開始于20世紀80年代末， 2015年1月原保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，我國正式啟動相互保險，目前專門的從事相互保險的機構(gòu)只有四家：眾惠、信美、匯友、陽光。除去陽光相互保險公司農(nóng)業(yè)類的產(chǎn)品，相互保險公司的業(yè)務(wù)主要是責任險、保證險，險種少而且單一。總體來說，我國的相互保險還處于剛剛起步、逐步摸索的階段。

2018年10月16日由螞蟻金服聯(lián)合信美相互人壽，在支付寶平臺上推出了大病互助計劃“相互保”，上線七天突破1000萬用戶，僅一個月就有2000萬用戶加入互助計劃，可以說是一個大熱門產(chǎn)品。但僅過了41天，“相互保”項目被責令緊急叫停，“相互保”更名為“相互寶”，信美相互人壽退出，由螞蟻金服獨立運營。經(jīng)歷了這次更名案例后，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)給相互保險的發(fā)展提供了一個廣闊的平臺，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險的模式，可以有力拓寬相互保險服務(wù)的深度和廣度，但是如何構(gòu)建符合政策要求的“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險模式是我們需要積極探討的問題。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險模式發(fā)展的意義

（一）以用戶需求為導(dǎo)向促進產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這幾年陸續(xù)出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈鏈、云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這些技術(shù)是促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要推動力，也是相互保險產(chǎn)品創(chuàng)新的機會。利用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相互保險可以派生出一系列的新型產(chǎn)品應(yīng)用，優(yōu)化了客戶的產(chǎn)品體驗，釋放出了更多保險需求。“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險的模式引入，可以滿足人們對保險日益增長的需求，設(shè)計出更多符合大眾的產(chǎn)品，相互保險從小眾走向大眾，從產(chǎn)品導(dǎo)向走向用戶需求導(dǎo)向。

（二）保險銷售渠道業(yè)務(wù)拓寬

目前保險銷售渠道主要是保險公司專屬代理人、互聯(lián)網(wǎng)銷售、銀行保險、電話銷售、兼業(yè)代理、經(jīng)紀人代理等。互聯(lián)網(wǎng)銷售因為其便捷、方便、成本低等特點，在所有銷售渠道中脫穎而出。相對于其他傳統(tǒng)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的信息透明公開，一定程度降低了相互保險雙方信息不對稱的問題，減少了暗箱操作的可能。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬相互保險銷售的渠道，可以較大的擺脫傳統(tǒng)保險銷售渠道存在的局限性，讓更多的用戶加入相互保險的隊伍中來，拓寬銷售市場。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行模式成熟

這幾年我國保險行業(yè)業(yè)非常好的抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機，利用云計算技術(shù)搜集用戶的信息數(shù)據(jù)，再通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)用戶潛在的需求，實現(xiàn)精準化服務(wù)、個性化服務(wù)，加快產(chǎn)品的更新?lián)Q代增強用戶粘性。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式在我國已經(jīng)有大量的實踐，技術(shù)上越來越成熟，將這個技術(shù)利用在相互保險模式上將會進一步促進我國保險業(yè)的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險模式發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)有待完善

因為相互保險在我國起步晚，相關(guān)的理論研究較少，1995年我國頒布《保險法》并未對相互保險給予足夠的重視，2015年頒布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》是第一次將“相互”作為一個主體的形式加以法律法規(guī)來調(diào)整，在法律制度的層面將“相互組織”的概念進行界定，并要求盡量剔除“保險”要素，從而獲得“相互組織”的概念和特征。國際上雖然相互保險已經(jīng)相當成熟，但“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險的模式我國還是先行者，所以沒有太多可供參考的法律法規(guī)。

（二）監(jiān)管存在漏洞

由于相互保險法規(guī)尚未出臺，而近幾年的互聯(lián)網(wǎng)模式已經(jīng)逐步滲入到各個生活場景，讓不少機構(gòu)打著互聯(lián)網(wǎng)+相互保險的幌子來非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，很大程度擾亂了相互保險市場的正常秩序。由于目前“無法可依”，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和銀保監(jiān)會對職責分配沒有一個明確的界限，導(dǎo)致監(jiān)管存在灰色地帶，讓一些不法分子利用這個監(jiān)管漏洞實現(xiàn)非法收益，嚴重阻礙互聯(lián)網(wǎng)相互保險的健康發(fā)展。

（三）專業(yè)人才缺口大

我國對互聯(lián)網(wǎng)、保險的復(fù)合型人才培養(yǎng)較少。互聯(lián)網(wǎng)和保險專業(yè)的跨度大，能熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才不具有專業(yè)的保險知識，專業(yè)的保險人員不具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)思維，需要定向的人才培養(yǎng)計劃，市場發(fā)展迅速對人才的需求大，專業(yè)人才缺口大。

（四）相互保險產(chǎn)品存在不足

由于相互保險是我國屬于近幾年出現(xiàn)的新生事物，產(chǎn)品經(jīng)過市場檢驗的時間也短，相互保險產(chǎn)品相對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品存在一些缺陷。從“相互保”更名的案例來分析，“相互寶”這款產(chǎn)品就存在不足。第一，“相互寶”的重疾賠付額度規(guī)定：39歲以下保額30萬，40-59歲保額10萬。但是根據(jù)《2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》的建議，以家庭為單位的重疾賠付額建議為年收入的3倍-5倍，顯然，“相互寶”的保額對于身患重疾的人是不夠的。第二，由于“相互寶”是互助計劃，具有非盈利的性質(zhì)，“相互寶”采取從分攤金額中抽取10%服務(wù)費，沒有賠案發(fā)生就沒有服務(wù)費的來源，很容易出現(xiàn)前期系統(tǒng)運營服務(wù)、維護建設(shè)、人力配置等投入的資本無法收回，成本收益無法達成平衡。第三，由于“相互寶”的服務(wù)費是從佩服案件分攤金融提取10%來計算，如果理賠案件越多，“相互寶”可以獲得更多服務(wù)費，這違背了保險的初衷。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險模式發(fā)展的建議

（一）鼓勵產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新

雖然相互保險憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)迅速崛起，但產(chǎn)品比較簡單，險種也較為單一。相互保險想要進一步的發(fā)展，勢必要打破這種限制，需要建立與客戶雙向的交流渠道，提高客戶對相關(guān)產(chǎn)品的了解，為復(fù)雜產(chǎn)品的上線提供廣泛的客戶基礎(chǔ)。傳統(tǒng)保險公司在長時間經(jīng)營中所累積的信譽、口碑、客戶的依賴心等，是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不能相比的。所以一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)順勢轉(zhuǎn)型，拓寬銷售渠道，對保險產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新，保持自己的競爭力和優(yōu)勢地位。另一方面，新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以結(jié)合自己的技術(shù)優(yōu)勢，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。

（二）完善相互保險法律法規(guī)

保險監(jiān)管政策的制定相對互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展較為滯后，為促進其健康發(fā)展，我們的監(jiān)管部門應(yīng)當及時頒布具有針對性的法律法規(guī)，建立完善互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展體系，對其未來的發(fā)展有正確的導(dǎo)向，增加、細化對互聯(lián)網(wǎng)相互保險實務(wù)操作的監(jiān)管法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機構(gòu)和保險監(jiān)管機構(gòu)之間的職責界限，實施相互保險產(chǎn)品專人專項審批和人員資格審查。

（三）培養(yǎng)相互保險專業(yè)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展，專業(yè)人才供不應(yīng)求。我們應(yīng)該重視對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)，實施人才戰(zhàn)略，引進優(yōu)秀的保險管理人才、技術(shù)創(chuàng)新人才，學習國際先進的相互保險模式、產(chǎn)品、新興技術(shù)，同時也要加大現(xiàn)有“互聯(lián)網(wǎng)+保險”技術(shù)的人才培養(yǎng)。在加強技術(shù)創(chuàng)新同時確保j互聯(lián)網(wǎng)交易平臺安全，采取相應(yīng)的防范措施，提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）運營流程、信息公開真實透明

區(qū)別于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)相互保險在互聯(lián)網(wǎng)上運營，從加入相互保險計劃到最后的理賠階段都在線上完成，因此對誠信和信息安全的要求更高。加入相互保險計劃需要如實填寫正確的個人信息，相互保險機構(gòu)再要求提供征信報告等信用報告來保證信息的真實。相互保險機構(gòu)官方網(wǎng)站也需明確列出人數(shù)限制、有效期限、繳納方式、賠償數(shù)額等關(guān)鍵信息，明確參與用戶和相互保險機構(gòu)雙方的權(quán)利義務(wù)，將整個投保流程做到公平、公開、公正，保證信息真實，打破信息不對稱壁壘。

（五）促進技術(shù)平臺和保險公司多方合作

現(xiàn)代金融發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，需要不同領(lǐng)域開展多方合作。互聯(lián)網(wǎng)相互保險機構(gòu)發(fā)展的初期階段，平臺系統(tǒng)需要搭建，大多處于投入期，因此有互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)公司能相互合作是一個巨大的支持。