大數據技術下的消費金融風險防控策略研究

羅鴻雁

（廣西經貿職業技術學院，廣西 南寧 530021）

傳統金融消費群體比較多樣化，從年齡結構看，涉及各個年齡段的客戶群，而消費金融的目標客戶主要為年輕客群，這個群體風險意識薄弱，評估信用工具目前又不健全，因此，對這個客戶群的信用風險的評估是有相當難度的。但是借助大數據的相關實用技術則可有效化解結構性矛盾，帶來高效、多樣的風險預測措施，并促進各類信息的深度挖掘與整合，避免系統性消費金融風險的發生。

一、我國消費金融發展現狀

近年來，我國金融政策不斷放開，私人金融及中小微金融快速發展，但層次參差不齊，也正因如此，我國政府及各類企業高度關注，并對消費金融的探索日益深入。

（一）歷程

2015年出臺《國務院關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》中要求試點多元化的消費金融模式及貸款體系。11家消費金融公司相繼獲批，各類金融機構不斷涌現，從消費額度上實現了高速度的增長。2018年，中國銀行業協會消費金融專業委員會正式成立，消費金融有了行業指導機構，開始進入全面發展階段。

（二）規模

消費金融公司的發展經歷了潛在期，成長期和成熟期，剛發展時，其規模較小，主要是我國相關主管部門對其審批較為嚴格，對規模要求有明確限制，導師它們普遍未收到市場的重視和接納。但隨后，隨著民間及學界對金融改革的訴求不斷擴張，金融領域主管部門在宏觀上實現了放管服的變革，從而保障了“互聯網+金融”的茁壯成長，線上客戶數量井噴式發展，科技與政策的紅利逐漸顯現，千億級別的消費金融貸款屢見不鮮。

二、我國消費金融面臨問題

隨著消費金融的全面發展，其服務手段簡單粗暴，便捷與低門檻，客戶群難以把控的缺點逐漸暴露，與此同時信息不對稱風險日漸凸顯，去監管、去程序、去擔保的趨勢愈加明顯。尤其是在IT及信息技術的大力支撐下，與傳統金融相比，優勢明顯，客戶體驗感往往較好。但信息不對稱的行業大環境下，消費金融公司往往難以對客戶的資質、信用、用途、資金能力等進行全面把控，甚至出現不把控，0門檻的情況，這加速了市場的占有率，但也帶來了較大的金融信用風險，甚至成為我國金融系統性風險的重要組成部分之一。

三、大數據技術及風控應用

（一）特點

大數據技術具有信息量豐沛的特點，隨著信息時代移動智能高質量發展，大數據的存儲容量不斷擴充，互聯網技術的發展實現了通過各種渠道獲取數據，數據的多渠道來源使得大數據具有多樣性。其借助互聯網平臺整合各種模式及數據信息，實現高速計算及數據分析，可見大數據對消費金融領域是有極其重要的利用價值，可助其堵塞相關漏洞。

（二）應用領域

1．獲取數據

數據容易在獲取過程中遇到風險，比如接入風險，第三方風險，實際過程媒介風險等，為此，借助大數據事先做好評估及判斷，對獲取可靠數據具有現實意義和價值。有助于從多個主觀及客觀性上幫助金融消費企業及客戶把握具有系統進度的高素質金融數據集成。

2．構建風險指標池

在風險指標池中，可對職業、事項、行業、購物過程、購物風險、通話記錄、設備水準和品牌進行全面把握，實現各種消費事項的全面監控，把它們裝進一個安全池，促進安全保障工作，降低不規范、低端無序消費金融活動的發生。

3．構建風險模型

利用大數據進行邏輯模型的構建，可以促進風險模型的進一步精準和優化，比如，將金融消費目標率、客戶獲取成本率、復合增長率、月營銷協同率、人均消費率等數據模型統籌優化，保障售前穩定、售中健全、售后清晰，從而促進消費金融體驗效果的高質量。

4．應用風險模型

把風險模型的過程與結果進行人工智能化的內核分析，可以避免出現購后生氣，投訴無果，起訴無效的情況，因為風險模型的共享性，保障了社會監管的可行性，因此，高透明度下，任何一方都不敢懈怠，避免了信任徒降、道德淪喪、法制不彰的現象存在于消費金融領域，從而更加規范實現消費金融領域科學化，促進其規范化的發展。

消費金融屬于中國商業界的新興事物，只有借助政府宏觀政策是不夠的，還要借助大數據帶來的技術與科技優勢，促進其把壞人變好人，人人守法，人人遵誠信，改變行業風氣，影響全行業的從業者實現規避風險能力的提升，為金融行業做好表率及榜樣作用。