湖北省普惠金融發(fā)展水平測度與評價(jià)

黃 怡，李詩薇，王 芬（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢430205）

一、引言

“普惠金融”這一概念是聯(lián)合國在宣傳“2005 年小額信貸年”時(shí)提出的，目的是以可負(fù)擔(dān)的成本，有效地滿足社會所有階層和群體的金融需求。2006 年3 月，中國人民銀行金融研究所所長焦瑾璞在亞洲小額信貸論壇上，第一次正式使用了這個(gè)概念，并在隨后受到了國家和國內(nèi)學(xué)者的認(rèn)同與支持。2013 年我國在第十八屆三中全會上第一次正式提出“發(fā)展普惠金融”，并于2015 年出臺了 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，由此也可看出我國對于普惠金融發(fā)展給予的高度重視。

近年來我國基尼系數(shù)已逼近0.5 的高位， 如此大的基尼系數(shù)表明我國不同地區(qū)間、 不同階層間的經(jīng)濟(jì)差異性較大。這一背景下，普惠金融的發(fā)展可以有效推動金融對微觀企業(yè)和個(gè)體資金需求的普惠， 從而更好地支撐企業(yè)的健康運(yùn)行，縮減和平衡各個(gè)地區(qū)間、各階層的經(jīng)濟(jì)差異，帶動金融經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。 在中央的號召下，全國各地都大力發(fā)展普惠金融，湖北省也在其中，并有了可見的成果。 近年來，湖北省基本實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市鎮(zhèn)全覆蓋，對農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)的貸款額逐年增長，但是普惠金融在不同地區(qū)力度和效果具有較大的差異，其發(fā)展的不全面性逐漸拉大了不同地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。 2020 年初湖北省內(nèi)新冠疫情爆發(fā)，嚴(yán)重地影響了湖北各地區(qū)的企業(yè)， 特別是具有資金缺口負(fù)擔(dān)的企業(yè)，由于供應(yīng)鏈資金不良而缺乏運(yùn)行動力。 此次疫情持續(xù)時(shí)間很長，各行各業(yè)的發(fā)展處于長時(shí)間停擺期。 這引起了上下游企業(yè)聯(lián)系不暢， 使得很多中小企業(yè)由于資金不足面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)，并對2020 年全省經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來較大壓力。 在該背景下，探討湖北各地區(qū)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r以及如何使其更好助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

結(jié)合層次分析方法，本文構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平的測度指數(shù)并對2011—2018 年間湖北省十二地級市的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行測度。 隨后在測度結(jié)論的基礎(chǔ)上，對湖北各地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行細(xì)化探討和分析。 同時(shí)，本文針對湖北省在普惠發(fā)展過程中的主要問題，以及在新冠疫情沖擊下普惠金融如何助力湖北經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇等問題提出建議。

二、文獻(xiàn)評述和本文創(chuàng)新點(diǎn)

普惠金融對一個(gè)國家的發(fā)展非常重要， 因此各國的政府和學(xué)者對其給予了密切的關(guān)注，也有大量相關(guān)的文獻(xiàn)對普惠金融的測度和評價(jià)進(jìn)行了闡述，如下本文對相關(guān)的文獻(xiàn)進(jìn)行簡要回顧。

（一）國外相關(guān)文獻(xiàn)論述

Beck（2005）的研究中選取了每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每百平方公里金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每萬人ATM 數(shù)等影響普惠金融的因素，研究了99 個(gè)國家和地區(qū)。指出，想要貧困人口公平的享受金融服務(wù)，就必須降低貧困人口進(jìn)入金融市場的門檻。 Sarma（2008）的研究中運(yùn)用了地理滲透性、銀行服務(wù)可用性和產(chǎn)品使用情況三個(gè)方面來測量普惠金融指數(shù)， 在他的研究中把普惠金融指數(shù)控制在0 到1 之間，當(dāng)指數(shù)越來越趨近于1 時(shí)，則表示該地區(qū)的普惠金融指數(shù)程度較高。Alfred（2010）的研究中選取了：代理銀行、移動銀行、多元化金融服務(wù)提供者、金融身份認(rèn)證和金融消費(fèi)者保護(hù)的六維指標(biāo)。 該框架為各個(gè)成員國踐行普惠金融提供了測評和對比的框架。 Ambarkhane 和Venkataramani(2014)的研究中，從需求方、供給方和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三個(gè)維度來衡量普惠金融， 同時(shí)引入阻礙普惠金融發(fā)展的指標(biāo)，建立普惠金融指數(shù)。

（二）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)論述

李通祿（2010）的研究中直接構(gòu)建了儲蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)、抵押等九個(gè)維度的指標(biāo)， 并對每個(gè)指標(biāo)進(jìn)行賦值， 然后利用SPSS 軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和運(yùn)用主成分分析法對我國1978—2009 年西部地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度。 蔡洋萍（2015）則以地理滲透性、產(chǎn)品接觸性和使用效率構(gòu)建了一個(gè)三維的指標(biāo)，測量湖北、湖南和河南三個(gè)地區(qū)的普惠金融，并進(jìn)行對比。在結(jié)果分析中，她指出農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平是三省普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。 崔艷娟和劉旸（2017）是從我國金融服務(wù)的廣度、深度、效度和穩(wěn)定性四個(gè)維度，選取銀行、小額信貸和保險(xiǎn)服務(wù)共11 個(gè)指標(biāo),采用變異系數(shù)法測度權(quán)重,構(gòu)建普惠金融發(fā)展評價(jià)體系,并以2008—2013 年我國各省市樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行測度與評價(jià)。但是我們可以發(fā)現(xiàn)，具體指標(biāo)層的選取與前者的學(xué)者是沒有很大的區(qū)別。 李佳童、 王勇訓(xùn)和陳方迪（2017）構(gòu)建了我國普惠金融指標(biāo)體系，從金融服務(wù)的可獲得性和金融服務(wù)的使用狀況(滲透性)兩個(gè)維度出發(fā)，用IFI 普惠金融指數(shù)測量山東省普惠金融發(fā)展水平， 并對其進(jìn)行評價(jià)和提出相關(guān)建議。

綜上，國外對普惠金融的研究較早、較全面，因而總結(jié)出來的大量成功經(jīng)驗(yàn)， 給國內(nèi)解決金融發(fā)展過程中的問題提供了思路。 但是國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融的研究還存在著一些缺陷，比如宏觀分析較多，而中微觀角度分析較少，因此本文主要的關(guān)注點(diǎn)是從湖北省各個(gè)地級市層面進(jìn)行研究。 通過比較個(gè)地級市的普惠金融發(fā)展水平指數(shù)， 洞察湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，最終為進(jìn)一步的政策制定提供有力的數(shù)量支撐。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面： 一是本文采取了更多樣化的指標(biāo)進(jìn)行構(gòu)建，除了傳統(tǒng)指標(biāo)外，加入了互聯(lián)網(wǎng)入戶率等指標(biāo)； 二是本文從湖北省地級市級層面進(jìn)行細(xì)化探討普惠金融的發(fā)展，而目前國內(nèi)研究基本以宏觀為主，微觀角度研究較少， 從微觀角度分析更有利于普惠金融在不同區(qū)域中發(fā)展平衡； 三是本文將從橫向縱向多維度的角度對比來研究湖北省普惠金融發(fā)展情況， 其中既有橫向的湖北省各個(gè)地級市之間的對比，又有縱向的時(shí)間軸上的對比。

三、湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

如下將運(yùn)用數(shù)據(jù)以及圖形展示的方式對湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行描述和分析。從金融機(jī)構(gòu)分布情況、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況、 人力資本的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)入戶情況幾個(gè)方面進(jìn)行探討。本部分?jǐn)?shù)據(jù)與后文實(shí)證分析數(shù)據(jù)相同，詳細(xì)介紹見后文數(shù)據(jù)來源部分。

（一）金融機(jī)構(gòu)分布情況

金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)和產(chǎn)品的主要供給方， 它們的質(zhì)量和數(shù)量代表著地區(qū)金融發(fā)展水平和地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋范圍。金融機(jī)構(gòu)的分布與發(fā)展情況，可以通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)觀測。 根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)繪制出圖1，我們可以看出2007—2018 年湖北省金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量的變化趨勢。

圖1 湖北省2007—2018 年銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)

從圖1 可以看出， 湖北省從2007 年到2018 年其機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)總體都呈現(xiàn)一個(gè)上升的趨勢。 截至2018 年末，湖北省金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到了7782 個(gè)，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)達(dá)到了128637 人。說明近年來湖北省金融業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步提升，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量也相應(yīng)逐年增長。這種增長的態(tài)勢得益于近年來金融創(chuàng)新改革持續(xù)推進(jìn)，多層次資本市場發(fā)展成效顯著，金融機(jī)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效穩(wěn)步提升等利好因素。期間，2007—2009 年的兩次下降，主要是由中國經(jīng)濟(jì)在全球金融危機(jī)的沖擊中步入艱難的下行周期，金融業(yè)受到波及造成的。

（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況

要了解湖北省普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r， 除了對湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分布進(jìn)行分析外， 還需要對本省的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。

表1 2010—2018 年湖北省各地級市保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度全部業(yè)務(wù)（元）（%）

一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況主要可以從保險(xiǎn)密度與深度兩個(gè)方向進(jìn)行分析。 如表1 所示，反映了湖北省2010—2018年十二個(gè)地級市保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的發(fā)展?fàn)顩r， 且各項(xiàng)數(shù)據(jù)都是整體呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。可以看出，近年來湖北省保險(xiǎn)業(yè)在持續(xù)發(fā)展，支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力也逐步增強(qiáng)。這主要是由于近些年人們對于保險(xiǎn)知識的不斷加深、 保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、保險(xiǎn)需要在不斷加強(qiáng)和人們生活水平的不斷上升，使得湖北省的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷增加。 也可以推測出湖北省在這幾年普惠金融的政策的支持下， 普惠金融的范圍在不斷擴(kuò)大，金融排斥現(xiàn)象正在不斷減少。

（三）人力資本現(xiàn)狀

除了上述指標(biāo)， 人力資本現(xiàn)狀也是研究金融普惠程度的一個(gè)重要指標(biāo)。目前來看，反映一個(gè)地方的人力資本狀況最直觀的因素就是當(dāng)?shù)馗叩葘W(xué)校在校人數(shù)。因此，本文還將從這一方面進(jìn)行研究。

表2 湖北省各市2010—2018 年高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)（萬人）

表2 數(shù)據(jù)反映的是湖北省各地區(qū)2010—2018 年高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)的變化。 從表中可以發(fā)現(xiàn)，2010—2018 年湖北省大多數(shù)市區(qū)大學(xué)生數(shù)量呈上升趨勢。近年來，我國家庭收入不斷提高，教育資源不斷普及，使更多學(xué)生能受到高等教育。截至2018 年末，武漢市高等學(xué)校在校人員數(shù)達(dá)94.77 萬，隨州市只有0.61 萬人，由此可見地區(qū)教育水平差異之大。 其中重要原因是由于武漢高校眾多，高等教育資源豐富程度為全省之最，而隨州的高等教育資源較少。 所以，武漢市的經(jīng)濟(jì)、金融和科技等方面發(fā)展都有較好的人才儲備。 另外，武漢市民文化程度高也使得人們對金融的了解度較高，金融使用效率也較高。 而其他地級市與武漢相比人才儲備尤為不足，對金融的了解與使用上與武漢也有一定差距。

（四）互聯(lián)網(wǎng)入戶情況

本文還將對湖北省各地級市互聯(lián)網(wǎng)用戶量進(jìn)行研究，一個(gè)地方的互聯(lián)網(wǎng)用戶越多，代表著越多的人可以了解到金融知識，從而可以推斷出一個(gè)地方普惠金融的發(fā)展水平。

表3 湖北省各市2010—2018 年國際互聯(lián)網(wǎng)用戶（萬戶）

表3 直觀地反映了湖北省各地級市2010-2018 年互聯(lián)網(wǎng)入戶率的變化。總體上看，湖北省各個(gè)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)呈快速上升的趨勢。 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有益于提升客戶群體對金融知識的了解，進(jìn)而有利于擴(kuò)大金融服務(wù)的需求，減少被金融排斥的群體。由此表可見，近年來湖北省普惠金融程度在不斷提升。 然而，湖北省互聯(lián)網(wǎng)用戶也存在區(qū)域分布不均的情況。截止到2018 年末， 武漢市互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已達(dá)493.1 萬戶，襄陽市達(dá)156.3 萬戶。 而鄂州市僅僅只有33 萬戶，和同一級別的襄陽市差距4.74 倍。 上述描述可以看出，全面實(shí)施普惠金融存在區(qū)域分布不均勻的問題，對此具有重要研究意義。

四、湖北省普惠金融發(fā)展水平測度體系構(gòu)建

在了解湖北省普惠金融狀況后，本文將通過構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平指數(shù)體系去測量湖北省各市區(qū)的普惠金融發(fā)展情況，從時(shí)間、空間兩個(gè)角度更細(xì)致地考察湖北省普惠金融的發(fā)展情況。

（一）測度方法

本文將采用層次分析法來進(jìn)行湖北省普惠金融水平測度。層次分析法是一種主觀賦權(quán)的方法，第一步構(gòu)造一個(gè)綜合評價(jià)指標(biāo)體系，一般分為目標(biāo)層、中間層、指標(biāo)層；第二步，通過兩兩比較每一層的元素對上一層的相對重要程度來打分，構(gòu)成一組判斷矩陣；第三步，通過對判斷矩陣的每一行進(jìn)行幾何平均，得到這一層元素的權(quán)重；第四步，由于主觀打分在一層元素較多的時(shí)候，可能出現(xiàn)邏輯上的錯誤，所以要進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。在通過層次分析法確定權(quán)重之后，找到每個(gè)指標(biāo)對應(yīng)的數(shù)值，并將原始數(shù)值無量化處理。最后讓每個(gè)指標(biāo)與對應(yīng)的無量綱化處理的數(shù)值相乘，得到總目標(biāo)的評分。

（二）維度選擇與指標(biāo)選取

本文結(jié)合了國內(nèi)外不同學(xué)者對于普惠金融指數(shù)的構(gòu)建方法， 借鑒了全球普惠金融合作伙伴組織的構(gòu)建思路并考慮到湖北省現(xiàn)存數(shù)據(jù)的完整性，以全面性、可得性、科學(xué)性為原則去選擇測量變量及其相關(guān)數(shù)據(jù)。從金融服務(wù)可獲得性、金融服務(wù)使用程度和包括互聯(lián)網(wǎng)入戶率、 高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)在內(nèi)的其他指標(biāo)這三個(gè)維度，構(gòu)建八個(gè)具體指標(biāo)，來測量湖北省各市的普惠金融發(fā)展水平。 各維度指標(biāo)的具體解釋如下：

圖2 普惠金融發(fā)展水平評價(jià)指標(biāo)體系

維度B1：金融服務(wù)可獲得性。 普惠金融的目標(biāo)之一是為了更多的人能夠獲得金融服務(wù)，而金融業(yè)專業(yè)人員越多，能夠服務(wù)的人就越多。該維度體現(xiàn)普惠金融發(fā)展的廣度，包含了每萬人擁有的金融從業(yè)人員數(shù)和每萬平方公里的金融從業(yè)人員數(shù)兩個(gè)指標(biāo)。

維度B2：金融服務(wù)使用效率。 普惠金融的提出是為了消除金融排斥性，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展該維度是為了反映對金融產(chǎn)品的使用程度以及金融對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的效益，反映金融發(fā)展的深度。維度中包含了金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款占GDP 的比重、 金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占GDP的比重、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

維度B3：影響普惠金融水平的其他因素。 除了上述常見的測量指標(biāo)外， 本文還增加了互聯(lián)網(wǎng)入戶率和高等學(xué)校在校人員數(shù)兩個(gè)分析指標(biāo)。 原因在于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有益于提升客戶群體對金融知識的了解以擴(kuò)大金融服務(wù)的需求， 減少被金融排斥的群體；而在校人員數(shù)有利于提升人們的文化程度，間接的促進(jìn)普惠金融的發(fā)展水平。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文主要運(yùn)用湖北省地級市2011—2018 年的數(shù)據(jù)，在根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性、科學(xué)性和全面性的考慮下，選取了8 個(gè)指標(biāo)層來測度湖北省各市區(qū)的普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r， 其中所運(yùn)用的原始數(shù)據(jù)來源于《湖北統(tǒng)計(jì)年鑒》《湖北金融年鑒》《中國城市統(tǒng)計(jì)年鑒》、各市區(qū)的統(tǒng)計(jì)年鑒、湖北省銀保監(jiān)局和《湖北省金融運(yùn)行報(bào)告》，普惠金融指數(shù)根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算得出。

五、湖北省普惠金融水平測度

（一）確定權(quán)重

在構(gòu)建上述層次分析模型（見圖2）之后，根據(jù)層次分析法的各個(gè)指標(biāo)的相對重要性程度的賦值標(biāo)準(zhǔn)（見表4），對所選指標(biāo)進(jìn)行相對重要性評價(jià)， 并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建不同層次維度下的各指標(biāo)判斷矩陣。

表4 各指標(biāo)相對重要性程度的賦值標(biāo)準(zhǔn)

在確定判斷矩陣之后， 主要是通過幾何平均數(shù)來計(jì)算權(quán)重，計(jì)算過程如下：（1）根據(jù)公式來求得每一行的幾何平均值；（2） 根據(jù)公式進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，保證權(quán)重在[0,1]之間。 由于篇幅有限，本文只列出頂層和第一層下三個(gè)維度間的判斷矩陣及其權(quán)重計(jì)算結(jié)果，如下表5 所示：

表5 B1、B2、B3→A 的判斷矩陣

（二）一致性檢驗(yàn)

在進(jìn)行判別矩陣設(shè)定時(shí)，各個(gè)專家和學(xué)者們對于兩兩重要性的程度判斷會有一些偏差，有可能出現(xiàn)“A 比B 更重要，B 比C 更重要，而C 又比A 要重要”的情況。 這種情況的出現(xiàn)會違反常識，而以這樣一種混亂的思想去構(gòu)建判斷矩陣，則會導(dǎo)致最終決策和結(jié)果的錯誤。 因此，理論上需要對判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)保證該矩陣以及在其基礎(chǔ)上的權(quán)重確定的科學(xué)性。

在前述判斷矩陣一致性通過的情況下，最終得到表6 表述的湖北省普惠金融發(fā)展水平測度體系下的各個(gè)指標(biāo)相對于上層維度指標(biāo)的權(quán)重,如下表所示：

表6 湖北省普惠金融發(fā)展水平測度指標(biāo)權(quán)重

（三）普惠金融發(fā)展水平指數(shù)計(jì)算

本文中考慮到指標(biāo)的可得性、 數(shù)據(jù)的完善性和合理性，選取了2011—2018 年湖北省12 個(gè)地級市的具體8 個(gè)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)。 再將原始數(shù)據(jù)無量綱化，數(shù)據(jù)處理的公式為：

（其中Si為數(shù)據(jù)的無量綱，xi為數(shù)據(jù)的原始數(shù)據(jù)，xmin為該年度中數(shù)據(jù)最小的值，xmax為該年度中數(shù)據(jù)最大的值）。根據(jù)表7 所得出各維度及指標(biāo)的權(quán)重和各市的無量綱化數(shù)據(jù)， 我們可以根據(jù)以下公式計(jì)算各市普惠金融指數(shù):（注：IFI 為普惠金融指數(shù)，B1為金融服務(wù)可獲得性，B2為金融服務(wù)使用效率，B3為其他因素）。

表7 湖北省2011—2018 年12 個(gè)市的普惠金融指數(shù)評分（注：括號內(nèi)為當(dāng)年度排名）

（四）湖北省普惠金融發(fā)展水平測度結(jié)果描述與分析

1. 空間排名情況分析。 從各市區(qū)普惠金融指數(shù)空間上的排名情況來看，武漢市一直以高分排名第一，其次是荊州市基本也穩(wěn)居第二。 但是武漢市與荊州市的分值差距一直在0.6 左右，與排名靠后的市區(qū)差距甚至有0.8。 可以看出武漢市在整個(gè)湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占重要地位，對湖北省金融發(fā)展有著引領(lǐng)作用。 這不僅僅因?yàn)槲錆h市是湖北省的省會，還因?yàn)槲錆h市尤為獨(dú)特的地理位置和大量的學(xué)生資源，使得武漢市的經(jīng)濟(jì)、金融和科技等方面發(fā)展都尤為迅速，最終使得該地區(qū)人們對金融的了解度較高，并且金融的可獲得性和使用效率也較高。

十堰市、宜昌市、荊門市、黃岡市、黃石市、咸寧市這六個(gè)市分值排名在中間位置。十堰市、荊門市、宜昌市工業(yè)產(chǎn)值高，具有自己的核心產(chǎn)業(yè)，并且有一定的教育資源，較好的經(jīng)濟(jì)與教育資源也會促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑谒降陌l(fā)展。 而咸寧市，黃岡市，黃石市都位于武漢東邊，自2007 年以來在政府推動下與武漢形成城市圈，受到武漢經(jīng)濟(jì)與金融的拉動作用。

襄陽市、鄂州市、隨州市排名靠后。 鄂州市和襄陽市排名較低，主要是當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谑褂眯什睿尜J款以及保險(xiǎn)等金融服務(wù)使用較少，當(dāng)?shù)厝私鹑谛枨笈c素養(yǎng)較低。而隨州市則因?yàn)殡S州的工業(yè)基礎(chǔ)薄弱并且當(dāng)?shù)氐母叩冉逃Y源較少， 金融業(yè)發(fā)展有限，金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重。

綜上所述， 可以發(fā)現(xiàn)空間上的排名能夠很好地反映了普惠金融發(fā)展的地區(qū)分布情況， 以武漢市為中心的城市發(fā)展程度明顯高于遠(yuǎn)離中心城市的地區(qū)。在一定程度上，可以說明地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對普惠金融實(shí)施深度和廣度的重要影響，而普惠金融的發(fā)展程度同時(shí)也促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

2. 時(shí)間趨勢變化分析。 從各市區(qū)普惠金融指數(shù)時(shí)間趨勢上的變化來看，武漢市的指數(shù)總體上呈上升趨勢，在2018 年回落。 這表明武漢市總體金融水平逐年提高，但2018 年指數(shù)評分較低。主要是因?yàn)?018 年的武漢市GDP 漲幅較大，而存貸款額漲幅平緩，導(dǎo)致2018 年金融服務(wù)使用效率維度中金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款占GDP 比重降低。 對于武漢市來說，還要進(jìn)一步加強(qiáng)金融行業(yè)的發(fā)展，讓金融行業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度一致，更好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

咸寧市、黃岡市、孝感市受武漢城市圈建設(shè)的影響，并在2015 年省政府聯(lián)合中國人民銀行發(fā)行《武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新專項(xiàng)方案》。以武漢為中心拉動周邊地區(qū)，使得這些地區(qū)的普惠金融水平基本保持增長趨勢，且在2015 年后有較大提高。但是在2018 年也降低了，這些地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都減少了。

隨州市從2011—2018 年的指數(shù)變化趨勢上看，總體呈現(xiàn)一種下降趨勢。 隨州位于湖北的中間位置，離武漢市較遠(yuǎn)，也沒有較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。 省政府對這兩個(gè)地區(qū)的關(guān)注度較小，相關(guān)支持政策較少，這很大程度上阻礙了隨州市金融發(fā)展，逐漸與其他城市拉開距離。

由于普惠金融的深入實(shí)施，大部分城市的金融水平是得到進(jìn)一步提升的， 而離武漢市較遠(yuǎn)的城市卻是呈下降態(tài)勢。這表明了湖北省在普惠金融的全面性方面工作需要更加引起重視，確保普惠金融對全地域經(jīng)濟(jì)金融中起到帶動作用。

（五）對湖北省普惠金融發(fā)展測度結(jié)果的進(jìn)一步分析和思考

1. 湖北省各市的普惠金融的發(fā)展總體呈現(xiàn)出波動向上的趨勢，但這個(gè)向上發(fā)展的趨勢卻是先快后慢，逐漸放緩。 從實(shí)證結(jié)果可以看出，在2006 年我國剛開始提倡發(fā)展普惠金融的時(shí)候，湖北省各市都在積極響應(yīng)國家的政策，但是這種響應(yīng)隨著時(shí)間的推移減緩。 因此，這就可以解釋2011 年湖北省大部分市區(qū)的普惠金融發(fā)展程度要比2012 年高。 并且可以發(fā)現(xiàn)在2013 年過后，各市出現(xiàn)了一些波動的起伏，而2018 年湖北省普惠金融水平較前一年略微有所下降。

2. 普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出地區(qū)不協(xié)調(diào)不平衡的狀態(tài)，市區(qū)與市區(qū)的普惠金融發(fā)展水平的差距較大。 根據(jù)表7 的研究結(jié)果顯示，武漢市普惠金融水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他市縣，而其他大部分市區(qū)普惠金融發(fā)展水平還處于一種較低的狀態(tài)。 除武漢外，大多數(shù)市區(qū)普惠金融發(fā)展的飽和度較低，特別是隨州市、鄂州市，咸寧市，它們的發(fā)展空間較大，還有待進(jìn)一步發(fā)展。

3. 普惠金融發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系密切且相互促進(jìn)。在測量湖北省的12 個(gè)市區(qū)后，不難發(fā)現(xiàn)武漢市的普惠金融的發(fā)展程度最高，同時(shí)，武漢市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也最高。 而國民生產(chǎn)總值排名靠后的市區(qū)，普惠金融發(fā)展水平也靠后(如隨州市，鄂州市)。 地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動了普惠金融的發(fā)展。 另一方面，地區(qū)普惠金融的發(fā)展有利于提高資金的運(yùn)用效率，擴(kuò)大資金運(yùn)用的范圍，有利于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

六、全文結(jié)論及政策建議

（一）主要結(jié)論

本文通過參考國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融測度的研究，并了解湖北省普惠金融發(fā)展的基本情況后，從金融服務(wù)可獲得性、金融服務(wù)使用程度、其他因素三個(gè)維度，構(gòu)建了湖北省普惠金融發(fā)展水平指數(shù)體系。 之后以湖北省十二個(gè)地級市為研究樣本，測度了2011—2018 年湖北省各地級市的普惠金融發(fā)展水平指數(shù)，主要的測量結(jié)論如下：

2011—2018 年湖北省各市普惠金融發(fā)展總體呈現(xiàn)緩慢上升趨勢， 其中武漢市的普惠金融發(fā)展水平指數(shù)一直穩(wěn)居第一，其次是以武漢為中心的周邊城市，而離武漢市較遠(yuǎn)的城市普惠金融發(fā)展情況則是下降趨勢。 從空間和時(shí)間兩個(gè)角度分析得出， 普惠金融能夠一定程度上促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融發(fā)展，而由于普惠金融的實(shí)施并未很好地平衡到每個(gè)地區(qū)，使得部分遠(yuǎn)離中心城市地區(qū)發(fā)展緩滯。為進(jìn)一步更好地落實(shí)政策，要注重普惠金融的平衡性，在空間上使得不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距縮小；要鼓勵普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在時(shí)間上使得政策帶動經(jīng)濟(jì)充滿活力。

（二）對策建議

根據(jù)本文實(shí)證研究結(jié)果及其分析，發(fā)現(xiàn)在湖北省普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)后續(xù)發(fā)展動力不足以及地區(qū)發(fā)展不協(xié)調(diào)不平衡等問題，針對這些問題本文給出以下建議：

1. 應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展普惠金融發(fā)展比較欠缺的地方，以促進(jìn)普惠金融的平衡性。 由于湖北省普惠金融發(fā)展的不平衡性比較大，湖北省政府要優(yōu)化普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，必須以全省為背景謀劃普惠金融發(fā)展，不能局限于核心城市。政府在制定普惠金融政策時(shí)，可以對普惠金融發(fā)展較薄弱的地區(qū)傾斜，給他們更多的關(guān)注與支持。此外，可以加強(qiáng)普惠金融發(fā)展較好地區(qū)與發(fā)展較弱地區(qū)的交流與合作， 一方面發(fā)展較好地區(qū)可以傳授發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，另一方面加強(qiáng)地區(qū)間的合作，也有利于打破金融壁壘。 而在疫情發(fā)生的背景下，湖北省政府更要統(tǒng)籌全省，加強(qiáng)聯(lián)動，攻克難關(guān)。

2. 促進(jìn)普惠金融發(fā)展要注意軟硬措施相結(jié)合。 一方面加大金融基礎(chǔ)設(shè)施這類硬件設(shè)施的建設(shè)， 要進(jìn)一步增加金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向農(nóng)村及其偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，為全省民眾都能享受金融服務(wù)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。另一方面，與硬件設(shè)施相配套的軟件設(shè)施也要跟上。在增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或基礎(chǔ)金融設(shè)施的同時(shí)，還需要配備專業(yè)金融服務(wù)人員為民眾服務(wù)， 并且要加強(qiáng)基礎(chǔ)金融知識與技能的宣傳，提高當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谒仞B(yǎng)。如果只是單方面強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋， 而不去教給民眾如何使用金融工具，不去加深民眾對金融的了解，那么這些基礎(chǔ)設(shè)施也只能閑置。所以政府也要注重提高民眾的金融素養(yǎng)，從而拉動內(nèi)在的金融需求，才能使這些金融基礎(chǔ)設(shè)施成為有效供給，真正促進(jìn)地區(qū)金融的發(fā)展。

3. 鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。 要想發(fā)展普惠金融，不能只依靠政府的力量，要讓整個(gè)金融行業(yè)都投入其中。要鼓勵金融機(jī)構(gòu)配合政府相關(guān)的普惠金融政策，深入挖掘不同主體的金融需求，設(shè)計(jì)出多樣化的金融產(chǎn)品。還要鼓勵金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，簡化手續(xù)提高金融服務(wù)的便捷度，加強(qiáng)監(jiān)管減少普惠金融貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。 比如在本次疫情沖擊下，小微企業(yè)處境艱難，不少企業(yè)由資金供應(yīng)鏈緊張進(jìn)而面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。針對此現(xiàn)象，政府就可以出臺針對小微企業(yè)貸款的普惠金融政策，通過與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，設(shè)計(jì)有關(guān)小微企業(yè)貸款的特殊金融產(chǎn)品，提供便捷的貸款渠道等金融手段，幫助湖北的小微企業(yè)渡過難關(guān)。