X寶的發展對我國商業銀行的影響

李婷 韓慧鑫

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、X寶對商業銀行的影響

（一）對商業銀行市場地位的影響

在過去的傳統時期，由于歷史因素、國家政策、社會環境等等多方面的綜合原因，商業銀行始終處于金融市場的核心之中。毫不夸張地說，商業銀行占據了金融業務市場中的絕對優勢，甚至可以說是對于大部分的金融業務的壟斷地位。在過去社會經濟算不上發達的時代，購買金融產品、具有理財觀念的人遠不如現在這么多，同時大多數人相比于第三方來說也要更加信任商業銀行，認為商業銀行才是正規的機構。在客觀因素與主觀因素的共同作用下，過去金融市場中商業銀行占據了絕對的主導。隨著社會經濟的不斷發展，商業銀行在傳統業務領域的壟斷地位正在受到來自各方面的挑戰，岌岌可危。以X寶為例，X寶作為新興的金融產品，以第三方支付平臺某支付平臺的軟件平臺與初始用戶為基礎，與商業銀行爭奪理財業務的利潤。同時，隨著社會思潮的不斷開放，對于新興事物接受能力的不斷增強，X寶對于年青一代的吸引力比規則多、靈活度低的商業銀行所提供的服務更加有吸引力。證監會認為X寶是一種對于基金銷售模式的創新，并且對于這種創新明確表示給予支持。我國證監會的這一決定，實際上可以從中窺得我國對于以X寶為首的互聯網金融的態度。隨著社會經濟的不斷發展，商業銀行的金融業務存在的諸多不足與弊端都紛紛暴露出來，因此我國迫切需要多樣化的互聯網金融對于商業銀行的不足之處與客觀弊端進行彌補與改善。證監會對于X寶的支持，實際上體現的是我國高層管理人員對于加快金融服務開放與改革的決心，以對于互聯網金融創新的扶持與激勵來彌補傳統商業銀行在業務上的諸多不足之處。這樣的扶持與激勵讓以我國金融服務業向民間資本開放又接近了一步。在X寶取得了前所未有的成功之后，又有許多類似的互聯網金融如雨后春筍一般競相出現，例如“京東金融”“新浪微銀行”“微信零錢寶”“活期寶”等等，對于商業銀行的市場地位造成了巨大的沖擊。

（二）對商業銀行經營模式的影響

X寶的發展對于商業銀行經營模式的影響主要是通過對于金融產品消費理念與消費習慣方面達成的。隨著經濟與社會的發展，用戶對于金融產品的需求與要求已經不再是簡單的帶來收益，而是希望金融產品和服務能夠更加的個性化、人性化、定制化，這樣才能夠滿足用戶追求效率與質量相統一的要求。商業銀行大多數采取的是標準化與大眾化的金融產品服務，只有在對于數額極大的VIP用戶才能夠享有私人的個性化定制服務。

（三）對商業銀行監管的影響

X寶的運營借助的是現代的互聯網信息與技術。這一先進的技術給X寶的運營和用戶的使用與體驗帶來了不少的優勢，但是仍然存在著極大地弊端，這一弊端集中體現在安全問題方面。在過去，商業銀行中的客戶信息基本只是在銀行內部系統之間進行流通，隱秘性極強，發生客戶信息泄露的可能性極小。然而在X寶大行其道的今天，商業銀行與X寶之間通過互聯網信息傳播技術聯系在了一起，客戶信息泄露的風險比過去要增加了無數倍。另外，雖然X寶當前發展的規模頗為客觀，使用者的數量也是首屈一指，但是不可否認的是，X寶等互聯網金融在我國的發展時間仍然尚短，不論是平臺的安全防護設置，還是事后的風險補救措施來說，X寶都還存在著許多做得不到位的地方。與商業銀行成體系的信息安全與資金安全保護體系相比，X寶更容易發生資金被盜、賬戶被盜等等安全方面的事故，同時在發生事故之后，用戶的資金也相對難說更加難以追回。另外，由于X寶的交易相比經過商業銀行的交易來說更加隱蔽與快速，也不存在交易憑條、用戶簽字、過程錄像等等實體信息，因此許多不法分子往往會利用X寶這一特點進行違法犯罪活動，例如洗錢等等。我國對于洗錢的防控過去往往是以商業銀行業務往來為中心的，在以X寶為代表的互聯網金融出現之后，這一方法就面臨著巨大的風險與挑戰。

二、商業銀行的應對方法

（一）拓展營銷渠道

商業銀行應當盡可能地拓展營銷渠道，以此增進對于現有用戶的用戶黏性與對于潛在用戶的吸引力。商業銀行營銷渠道的拓展可以從兩個方面進行，分別是實體渠道與虛擬渠道。從實體渠道來說，商業銀行應當發揮自身與互聯網金融相比的相對優勢——即實體優勢。商業銀行由于在現實中的門店與服務人員，對于不熟悉互聯網金融操作或者更加喜歡人工服務的客戶來說是更好地選擇。另外，商業銀行的各分行應當考慮周邊的特定環境以調整特定支行的相關服務項目。例如若是周圍以高校居多，就應當主要推薦與宣傳大學生相關的產品與優惠；如果是辦公樓較多，則應當重視小額貸款產品等等。從虛擬渠道來說，商業銀行應當把握好互聯網時代信息爆炸的時代特征并且加以利用。X寶最早的野蠻生長時間，實際上就是通過互聯網進行廣泛傳播的時間。

（二）注重互聯網思維與用戶體驗

商業銀行可以分別從三個方面對于用戶體驗進行提升與完善。第一個方面是客戶流程方面。客戶在商業銀行進行業務辦理的時候，業務流程的復雜程度直接決定了客戶的體驗感受。以小額貸款為例，在商業銀行發放貸款過程中，要通過申請貸款、貸前調查、風險評估、逐級審批、簽訂合同以及發放貸款幾個流程，從時間上來看，至少也需要二十天左右，而同樣從互聯網金融企業進行貸款的話，一整套流程僅需要幾天就能完成。兩相對比之下高下立判，客戶顯然會選擇讓自己體驗更好的互聯網金融。因此商業銀行應當盡量對業務流程進行精簡，只有這樣才能是商業銀行在與互聯網金融企業對抗中立于不敗之地。第二個方面是客戶需求方面。應當在客戶初次與商業銀行建立聯系的時候，就應當為該客戶設施相應的個性化賬戶，賬戶中應當對于客戶的現實需求、收入情況、既往投資情況、個人化投資理念等等方面的情況進行詳細記載，同時定期更新。在進行金融產品組合與金融產品推薦的時候，應當參照客戶檔案內的相關信息進行推薦與個性化的投資組合設計。

（三）加強員工培訓

商業銀行對于員工的培訓是商業銀行在當下面對的嚴肅問題之一。過去商業銀行對于商業銀行內職員的要求除了相關的專業知識與技能之外，主要要求的是管理類的人才，因為過去商業銀行的重心往往放在內部管理之上。然而隨著時代的變化，目前商業銀行需要的是客戶營銷、產品運營、互聯網與計算技術等等多方面的人才，而不僅僅是局限于管理類的人才。因此，在進行招聘的時候，商業銀行就應當注意招收多方面、全方位、高素質的綜合人才。另外，在商業銀行的工作人員在職期間，也應當根據商業銀行內部需要的變化，定期組織商業銀行的員工外出培訓與學習，爭取保持商業銀行員工極高的業務水平，良好的服務態度與高潮的業務素質。

三、結論

在社會經濟迅速發展的今天，金融市場也在發生著日新月異的變化。X寶的橫空出世與野蠻生長，到之后的迅速累積大量客戶，再到現在的逐漸規范，實際就是代表著現代金融市場飛速的發展與變化。因此，商業銀行想要適應飛速發展的金融市場與社會趨勢，就應當放棄過去的壟斷思想，不再將自身視作是我國消費者與金融產品用戶唯一的選擇，而是應當正視自身目前存在的現實問題，并且實事求是、腳踏實地的尋求解決方案。本文對于現階段X寶的發展對于我國商業銀行的各方面影響進行了分析與說明，并且對于商業銀行可以采取的具體對策也進行了闡述，以期對現實實踐有所裨益。只有商業銀行意識到在現有情況下應當如何完善與改進自身的服務水平與業務水平，商業銀行才能夠繼續發展壯大，我國的金融市場才能夠繼續煥發生機與活力。