金融改革深化視域下商業銀行盈利能力提升策略研究

摘 要：提升盈利能力是商業銀行適應金融改革、提升自身核心競爭力的重要舉措與有益嘗試。金融改革持續深化背景下，商業銀行面臨著宏觀、中觀及微觀三個層面的環境變化，自身經營管理面臨著降本增效、提質集約的客觀需要。鑒于此，商業銀行優化內部管理制度與加速科技金融應用并重、完善自身風險防控與完善激勵約束制度兼顧、鼓勵中間業務創新與加強優質人才儲備并行，立足制度優化、借助科技支撐、注重人才集聚，全面推動商業銀行三大業務板塊又好又快的發展，最終實現商業銀行盈利能力的快速提升。

關鍵詞：金融改革;商業銀行;盈利能力;降本增效;中間業務

深化金融改革是我國經濟轉型的必然舉措與重要路徑，是推動我國經濟與金融的良性循環和健康發展的基本保障。從本質上說，深化金融改革就是要推動金融系統更高效的服務實體經濟，更務實的防范系統化風險，更高效的護航國民經濟轉型發展。商業銀行作為我國金融系統的重要組成部分，是我國金融行業實現可持續發展的壓艙石、定盤星、助推器。因此，商業銀行必須在深化金融改革的過程中，不斷優化自身治理結構、管理體制、展業模式，通過內部改革來適應外部經營環境的變化，真正地發揮商業銀行在服務實體經濟、穩定金融系統及助力產業轉型方面的重要作用與價值。但必須要明確的是，商業銀行作為自負盈虧的市場經營主體，要實現這些目標必然要以提升自身盈利能力作為基礎與前提。因此，本文以金融市場改革深化為切入點，重點探究在金融改革深化背景下商業銀行提升盈利能力所面臨的現實困境，繼而結合我國商業銀行的業務發展趨勢與國外商業銀行的發展經驗，最終提出提升我國商業銀行盈利能力具體策略與建議，具有一定的理論價值與實踐意義。

一、金融改革深化視域下商業銀行盈利能力提升面臨的現實困境

厘清金融改革深化背景下，商業銀行盈利提升所面臨的現實困境，有利于更精準、更高效、更全面的探究商業銀行盈利能力提升的應對策略。本文立足宏觀、中觀、微觀三個層面的商業銀行經營管理環境分析，進而探究出商業銀行所面臨的宏觀政策變化、中觀行業競爭、微觀客群壓力，具體分析如下。

（一）宏觀層面：現代金融制度的改革深化，商業銀行需要適應新常態

現代金融制度改革是我國深化金融改革的重要方向與內容，主要目標是要加速破除現代金融體制、機制中存在的障礙，從而有效的激發金融系統內生發展動力，打破因金融制度設計不足、考慮不全所造成的企業融資難、融資貴、風險敞口大、監管不健全等問題，真正的提升金融系統服務實體經濟的效能，最終幫助實體經濟實現轉型發展。金融行業是高風險行業，是加強監管的行業，故而受宏觀政策的影響非常之大，商業銀行必須有適應政策變化的能力，才可以實現可持續發展。

宏觀層面的制度改革會對商業銀行的業務開展環境造成極大的影響，以深化利率市場化改革為例，監管為進一步促進資金脫虛向實，逐步開展LPR機制改革，希望借此措施來健全利率市場化機制、改善利率傳導效果，將貨幣寬松效果更好地傳導至實體經濟的貸款端，引導貸款利率繼續下行，這些改革有利于我國金融系統更穩健、有序、可持續發展。但是對于商業銀行來說，存貸利差就會進一步縮小，商業銀行依靠存貸利差作為主要的盈利模式已然難以支撐自身的創新發展目標，也難適應深化金融改革的新常態，因此面臨較大的發展壓力。

（二）中觀層面：金融開放與行業改革共振，商業銀行之間的競爭狀態加劇

金融改革深化背景下，金融開放與行業改革成為重要內容，金融開放主要是進一步放寬外資金融企業與機構來華投資經營，例如允許外資機構在華開展信用評級，鼓勵境外金融機構參與設立、投資入股商業銀行理財子公司，允許境外資產管理機構與中資銀行或保險公司的子公司合資設立由外方控股的理財公司等;行業改革則是進一步規范國內金融機構的運營管理，譬如加強金融基礎設施統籌監管與建設規劃，深化中小銀行和農信社改革，進一步健全政策性銀行治理結構等。金融開放與行業改革的共振將進一步提升金融市場的活力，同時也必將提升金融行業的競爭壓力，商業銀行必將面臨國內外金融機構的激烈業務競爭。

以外資企業及機構在國內開設金融機構為例，憑借其多年積累的業務經驗、專業優勢及風控能力，外資金融企業與機構可以迅速地獲取國內高凈值客戶與富裕客戶，進而對傳統商業銀行的業務發展形成沖擊。當然，這也是倒逼商業銀行改革，促進商業銀行加速轉型發展的重要力量。總之，金融開放與行業改革共振，商業銀行之間的競爭狀態加劇，商業銀行的盈利能力面臨挑戰。

（三）微觀層面：客群的投資理財意識提升，商業銀行營銷與服務壓力增大

隨著經濟水平的快速提升與科技工具的廣泛應用，我國居民與企業的投資理財意識快速提升，這在一定程度上改變了商業銀行傳統經營的微觀環境，在給商業銀行各項業務帶來機遇的同時，也形成了挑戰。2013年互聯網的快速興起對商業銀行的負債業務形成了較大沖擊;2019年資本市場的快速發展，對商業銀行的負債業務與中間業務形成了不小的挑戰。

總而言之，非銀金融機構與商業銀行的業務競爭、客群競爭在不斷加劇，商業銀行面臨著較大的客群營銷與服務壓力。對于商業銀行來說，提升盈利水平必須要確保客群的穩健增長，同時要提升有效客群的收入貢獻度。但隨著客群投資理財意識的提升，許多個人客戶、企業客戶及機構客戶不再將資金放到銀行體系，而是轉移到資本市場、實體經濟，這無疑對商業銀行的業務形成了一定的沖擊。以商業銀行存款未來，近年來商業銀行的存款增速持續下滑，且趨勢仍在加劇。與此同時，獲客成本提升、服務客戶的效能卻難以體現，這些使得商業銀行的經營壓力在不斷提升，商業銀行盈利能力受到抑制。

二、金融改革深化視域下商業銀行盈利能力提升的應對策略

基于前文對金融改革深化視域下商業銀行所面臨的經營管理困境分析，結合商業銀行業務發展特征、趨勢以及國外商業銀行的發展經驗，文章本部分立足商業銀行負債業務、資產業務、中間業務三大業務板塊，探究商業銀行提升盈利能力的策略，具體分析如下。

（一）優化內部管理制度與加速科技金融應用并重，提升負債業務發展效能

提升負債業務發展效能是金融改革深化視域下商業銀行盈利能力提升的基礎性策略，其核心舉措是優化內部管理制度與加速科技金融應用并重。

第一，商業銀行要加速內部機構職能改革，重構人力資源制度，盤活內部人力資源，優化人才資源配置，推動商業銀行內部降本、增效、提質、集約，不斷的降低內部的運營成本，提升商業銀行的盈利能力。

第二，進一步明晰商業銀行業務邊界，厘清各部門、各崗位的權、責、利，同時設立各業務類型的聯席委員會，負責協調跨部門資源，加速推動業務的縱深發展，提升業務開展的執行力，確保業務的推動、落地及發展都高效。

第三，加速科技金融工具的應用，在營銷層面要借助大數據、云計算、知識圖譜、行為分析及預測等技術，精準營銷、高效營銷、可持續營銷，降低獲客成本，提升獲客效能;在服務層面要利用機器自學習、視覺識別等技術優化服務流程，提升服務體驗，增強客戶黏性，提升盈利能力。

（二）完善自身風險防控與激勵約束制度兼顧，確保資產業務穩健運營

確保資產業務穩健運營是金融改革深化視域下商業銀行盈利能力提升的關鍵性策略，其核心舉措是完善自身風險防控與完善激勵約束制度兼顧。

一方面，商業銀行要加強自身風險的防控，具體要求是商業銀行在不斷革新自身的風險管理與防控意識的前提下：第一，加強風險識別能力的建設，要通過加強內部控制制度的建設來發現商業銀行經營管理中的分析，尤其是業務開展過程中的風險，確保商業銀行能夠敏銳地識別自身的發展風險;第二，提升風險分析與評價能力，要立足業務的屬性、特征、類型、規模及影響，全面的對風險事件與風險業務進行細致剖析與分析，要較好地模擬出可能出現的后果和損失，從而為商業銀行的風險防控奠定基礎;第三，是要優化商業銀行風險控制與風險決策的科學性、實效性，要確保風險處置果斷、科學。

另一方面，要進一步完善商業銀行資產業務的激勵約束機制，要明確資產業務開展的責任人，落實業務發展的崗位責任，從而有效的制約因內部業務人員未勤勉盡責而造成業務損失，有力地打擊內部業務人員違規操作、違法放貸的行為，降低商業的不良貸款率，提升商業銀行的資產盈利水平。

（三）鼓勵中間業務創新與加強優質人才儲備并行，促進中間業務跨越發展

促進中間業務跨越發展是金融改革深化視域下商業銀行盈利能力提升的創新性策略，其核心舉措是鼓勵中間業務創新與加強優質人才儲備并行。中間業務風險低、潛力足、規模靈活，這是國外商業銀行重要的盈利來源。長期以來我國商業銀行的中間業務發展非常滯后，其原因是多方面的，既包括對中間業務的認知滯后，也有人才不足與市場需求不足的客觀原因。隨著我國經濟水平的快速發展，金融市場逐步成熟，居民及企業的金融需求日益多元化、復雜化，故而加速中間業務創新發展符合金融市場主體的客觀需要，符合商業銀行的轉型發展方向，故而要進一步加大對中間業務的資源支持、人力支持。

特別要指出來的是，從國外商業銀行發展的經驗來看，具有多學科背景的綜合性人才對于商業銀行的轉型發展非常關鍵，故而商業銀行必須高度重視人才的培育，既要內部培育，挖掘優質的可造之才，也需要外部引進優質復合型人才，豐富商業銀行的人才庫，最終為商業銀行盈利能力的提升提供智力支撐。

結束語：

綜上所述，深化金融改革背景下，商業銀行經營管理所面臨的國內外宏微觀環境都將發生復雜的變化，商業銀行必須通過內部改革來適應外部環境的變化，進而在激烈的金融市場競爭中獲得高效、穩健、可持續的發展。本文立足宏觀、中觀、微觀三個層面的分析，探索商業銀行提升盈利能力所面臨的主要障礙，具體包括：商業銀行需要適應政策層面的新常態、適應行業層面的新競爭、承受客群層面的新壓力。在此情況下，商業銀行必須以業務發展為核心，圍繞負債業務、資產業務、中間業務三大業務板塊來布局自身改革路徑，具體來說就是需要以風險防控為基礎、以制度優化為中心、以科技賦能為支撐、以激勵制度為催化、以人才儲備為保障，全面提升自身的管理活力與業務韌勁，真正提升自身在各大業務模塊的核心競爭力，促進商業銀行盈利能力的不斷提升，實現可持續發展。

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作者簡介：崔珮瑤（1995-）女，漢族，山西省陽泉市人，首都經濟貿易大學金融學院，碩士。研究方向：商業銀行。