保險責任時間限制條款的效力研究

張合民

山東省濱州職業學院社科部，山東 濱州 256603

在保險責任時間限制條款中，對保險人在限定期外的免責賠進進行了規定，但目前在限定期限外被保險人出現傷亡的情況不斷增加，同時保險人也根據此條款而拒賠，因此對此條款效力認知不一，導致相關訴訟糾紛案件不斷增加，其中在裁判中也存在著不同的觀點，造成了諸多問題，因此對此條款的效力加大研究力度，對判定其效力有著重要的現實意義。

一、保險責任時間限制條款的效力爭議

（一）保險責任時間限制條款的含義

此條款是在人身意外險的責任內，對保險事故與被保險人發生傷亡之間進行一定時間范圍和跨度的限制，在特定的時間區域內保險人按照約定的標準給予被保險人賠付保險金，因此根據此條款的字面含義，如被保險人在超出時間限制發生傷亡，其受益人都無法獲得相應的保險賠付，因此此條款從某種程度上對保險人的賠付責任予以了免除[1]。

此條款實踐運用，以及約束力判決仍無法統一，其效力方面也存在一定的爭議。因此需要與其價值功能相結合，從而判定此條款的效力。

（二）概括總結不同爭議觀點

針對此條款的一種觀點為：此條款屬于免責條款，應認定為無效力，此觀點主要從更廣義的角度，對免責條款進行理解，其包括保險人對自身承保風險與賠償責任范圍、賠償限額等進行的所有限制，此條款則是保險人通過對責任時間的跨度進行限制，從而使保險賠償范圍縮小。另外也有認為此條款屬于無效條款，并且應不具備約束力的觀點，主要從違反公序良俗及公共政策等層面出發，將其視為無效條款；同時也有觀點認為此條款與相關法律法規的禁止性規定相違背。其中觀點認為一旦對此條款的效力予以承認，則極可能造成受益人為了獲得保險賠付而停止對被保險人的救治行為，對良好的社會道德風氣造成不利影響；同時對此條款通過限制保險責任時間的長短，使保險人應承擔的保險賠付義務得以免除，使被保險人應得的權利受到侵害，與相關保險法律的強制性規定相違背，所以應當視其為無效條款。

同時也有觀點認為此條款應根據實際情況予以適用，由于存在著事故之外的諸多因素，隨著時間的推移會增加被保險人傷亡幾率，從公平性角度出發，對保險責任進行一定的時間限制，有效避免其他外部因素的影響來看，此條款屬于合理條款。另外限定時間需要結合大量、長期臨床實踐數據及經驗，保險人通過精算獲得，其實質并未損害保險合同各方的合法權益，所以不能簡單認定此條款屬于無效條款，也不能認定其與保險法律的制定目標相違背。

二、結合保險責任時間限制條款的價值功能的效力研究

在保險合同簽訂過程中，投保單中載明內容對雙方權利義務以及保險責任予以明確，投保人對投保單內容進行填寫時，對其中所載明內容進行認可，此條款也屬于載明內容，投保單由保險人確認后，最后開具保險單。因此在投保單簽訂過程中，與一般合同的有效訂立過程相符合，經過雙方共同協商并且一致認可，因此此條款在形式上不存在無效條款的問題，同時根據上述簽定過程的分析，此條款在內容上也不屬于無效條款范疇，因此從內容和形式兩方面，此條款都是在雙方自愿的情況下認可簽訂的有效條款[2]。另外為了有效解決雙方主體能力懸殊的問題，通常會給保險人賦予更重的合同義務。作為保險產品的專業經營機構，保險人承擔著適宜保險產品推介的義務，同時在保險合同簽訂過程中，應秉承誠實信用原則，如實對投保人履行先行義務，同時根據相關法律條文的規定履行相應的告知義務、誠信締約義務、保護義務、保密義務等。在合同簽訂初期，保險人應將此條款的責任時間限定的規定如實告知投保人，并確保其知曉。如存在責任期限不同的保險產品，也需要對保費、責任時間的長短以及保險金額之間的差異如實告知投保人，在投保人清楚了解后，并根據自身實際情況進行自主選擇。如果存在因保險人未告知，而使投保人選擇保險產品不適當的情況，保險人通常只承擔締約過失責任，無法根據免責條款的原則而認定此條款無效力。

由于此條款屬于有效條款，簽訂合同的雙方需要恪守此條款，因此保險人能夠在限定時間之外不予履行理賠要求。如嚴格按照條款字面意思執行，將導致保險事故與傷亡之間的實質因果關系被否認，從而使此條款的因果關系確定的價值功能無法有效實現。因此在進行司法裁判時，需要考量依據此條款拒賠的正當性，主要從以下方面進行考量：

在保險限定的責任時間之外，對因果關系進行考量，即保險事故是否直接導致被保險人傷亡，在保險人出現傷亡過程中，是否存在其他外來因素的介入，并對具體介入度進行考量[3]。對保險人傷亡單純因意外事故所造成，并能夠提供其作為直接原因的令信信服、具有清晰度的證據予以證明，則即使被保險人死亡在限定時間之外，受益人的權利也不會因此條款的時間限制而受到影響，保險人需要進行給予相應的賠付。如保險人認為有其他因素介入導致被保險人出現傷亡，則需要保險人進行舉證證明。另外被保險人的傷亡即使由于保險事故及其他因素共同造成，需要對保險事故是否作為因果關系鏈條中的頂環，實質性地導致被保險人傷亡而進行考量，或者通過對保險事故與被保險人傷亡之間的直接因果關系進行認定，便可使受益人不受此條款的時間限定的約束而獲得賠付。

此條款在司法實踐中常會引用到合理期待原則，基于比德林斯基的觀點，對合同法可依據維持給付均衡、尊重意思自治、保護合理信賴的原則進行體系化解釋。保護合理信賴原則在保險領域可將其轉換為投保人合理期待的滿足[4]。同時保險法規則通過上述原則對核心原理進行共同引導和構建。此核心原理主要體現在：對于同一件事項，可以利用具有妥當性原理進行相互之間的補充，對另一原理的不足通過另一原理進行彌補和充盈，即如一方原理導致受侵害程度或不滿足程度越高，另一原理則應盡可能保證使滿足程度足夠大。在包含此條款的保險產品中，如保險人信息提供義務未實施到位，從而導致投保人對此條款中的時間限制缺乏足夠的理解，則對保險產品提出更大程度地對被保險人的獲賠合理期待予以滿足的要求，即使被保險人傷亡與保險事故之間無直接因果關系，如被保險人能夠對其在保險金給付上存在客觀合理期待進行充分、足夠證據證明時，保險人就必須履行賠付義務。另外在此條款推出的初期，需要對合理期待原則的運用加強關注和重視，使其能夠有效干預保險賠付行為，同時需要對更多不同時間限制的保險產品進行研究，進一步推進保險產品的系統性。

三、結束語

由于關于保險責任時間限制條款的效力問題存在不同的觀點，并對其存在否定和質疑，造成此原因主要由于未對此條款所包含的價值功能進行分析和探究，只通過條款表面意思，對此條款對保險人賠付義務進行免責予以認定，同時保險人將賠付是否通過時間節點的限定進行分界，對此條款設置的目的和價值未進行深入理解。因此需要在此條款效力明確的基礎上，對合同雙方的履行思路進行梳理，并在糾紛審理中對具體介入因素進行仔細考量，明確指引當事人的行為，同時對此條款的進一步調整與完善予以有效推進。