我國P2P網絡借貸平臺中的法律問題及解決對策

西北政法大學，陜西 西安 710063

隨著經濟全球化對各行各業影響不斷深入、全面的背景下，我國互聯網金融得到了前所未有的發展機遇，P2P網絡借貸平臺的出現就是最典型的表現。P2P網絡借貸主要依托互聯網技術，與傳統借貸模式相結合，實現了個體與個體之間直接借貸的目標。通過在網絡上進行簽約、放款以及還款，不僅降低了借貸門檻，還極大提高了借貸和交易的效率。但P2P網絡借貸同樣具備互聯網金融的潛在風險問題，各種違法違約行為頻發，因此深入探討網絡借貸平臺中法律問題及解決對策也有著一定的現實價值。

一、P2P網絡借貸的主要特征

（一）借貸方式的互聯網化

基于P2P網絡借貸平臺上，整個貸款、還款環節都采取了互聯網技術，實現了全過程的互聯網化。借款人只需要在平臺上填寫完整個人信息即可，網絡借貸平臺則依據互聯網技術綜合分析借款人數據資料，評估貸款風險等級。之后，投資人分析網絡借貸平臺中的數據，依據偏好選擇交易對象，最終發放貸款，整個流程都是在網絡平臺中進行的。

（二）投資者與融資者直接對接

P2P網絡借貸平臺中，投資者與借款人可以實現直接對接，去除了金融媒介的作用，實現了資金流和信息流的交互對接。但這種模式也會讓投資者承擔著較大的還款風險。

（三）借貸門檻低，交易靈活

融資者通過在P2P網絡借貸平臺上進行貸款和融資，有著門檻低、交易靈活的特點及優勢。交易靈活主要體現在了貸款利率方面。傳統借款模式都有著確定的貸款利率，而P2P網絡借貸平臺則能實行差異化利率，其確定指標主要依據借款人的信用等級情況、個人資料、還款貸款記錄信息的不同收取不同的貸款利率。另外，借款人還款時還可以采取按天付息、按月付息、按季度付息等方式，因此具備較為靈活的交易特點。

二、P2P網絡借貸平臺的法律定位

（一）借款人與貸款人之間的法律關系

P2P網絡借貸交易活動中，資金的流向規律是：首先貸款人賬戶向第三方支付平臺流出，其次由第三方支付平臺流入借款人賬戶中。還款時，資金流向為相反。在P2P網絡借貸教育過程中，金融機構及銀行單位并沒有參與進來，交易雙方均是平等的個體，屬于直接交易。這種特殊性的交易方式僅局限于互聯網金融環境中，并以電子化借貸合同為核心開展交易行為。實際上，從民事關系層面分析，在P2P網絡借貸平臺上，兩者的關系與民間貸款是相同的。因此，P2P網絡借貸也受到法律的保護，借款人與貸款人雙方的關系為借貸合同關系，在P2P網絡借貸平臺破產清算時，雙方的資金不會列入到清算財產內。

（二）第三方支付平臺與借款人、貸款人的委托關系

現如今，第三方支付平臺已經成為了保障非金融機構融資、資金交易流動行為的重要保障，目前基本上所有的P2P網絡借貸平臺資金流轉都需要通過第三方支付實現，并隸屬于網絡支付內容。從三方主體的合同性質上分析，第三方支付合同的制定主要為了確保借貸雙方合同履行的方便性，并接受雙方主體委托的付款代理而成立的合同條例。第三方支付平臺不參與貸款、放貸行為，因此在合同中的角色和作用為受托付款，從而構成了委托代理法律關系。在實際行為中，一些平臺會利用虛偽委托付款關系，違規控制資金流動，這就構成了法律風險。

（三）P2P網絡借貸平臺的居間定位

P2P網絡借貸平臺與借貸雙方還有著居間角色，具體指居間人向委托人提供合同訂立的媒介服務，委托人向居間人支付服務酬勞。居間人的核心則為掌握并分析雙方交易主體資料，從而促進交易完成的一種服務主體。P2P網絡借貸平臺則需要向借款人、貸款人提供交易信息，為創建出健康的交易環境，升級信用水平，最終存檔雙方的電子合同。因此，P2P網絡借貸平臺承擔著中介服務職能，符合居間法律關系特征。

三、P2P網絡借貸平臺存在的法律問題

（一）P2P網絡借貸平臺信貸機制不健全

就目前來看，國內征信機制基本上均是由國家政府來把握和控制，但個人征信系統仍不夠完善。再加上P2P網絡借貸交易行為本身就不處于體制之內，網絡平臺的征信情況沒有與國家個人征信系統相連，網貸投資人和網貸平臺很難了解并掌握接待人真正的資金以及信用情況從而埋下了一定的法律風險及交易隱患。雖然已經有部分網貸平臺建立起了個人信用查詢服務，但也僅流于形式，還可以對個人的信用情況、聯系方式、基本資料以及資產數據進行作假。在網絡借貸平臺信貸機制不健全的情況下，缺乏嚴格的監控手段，網絡借貸平臺難以采取有效的方法控制與解決風險。一旦出現法律風險，出借人的合法權益就難以保障。

（二）網貸平臺停業而退出市場

根據P2P網貸行業年報資料顯示：截止到2018年底，我國P2P網貸平臺數量下降到1021家，同比減少了1219家，出現停業的平臺占據了兩成以上。這表明我國網貸平臺正處于大洗牌階段中，一些資金實力不強的小型網貸平臺面臨著極大的停業風險，不得不退出市場。此外，相關政府部門關于網絡平臺監管細則也在不斷完善和落實中，被職能部門勒令停業整改的平臺非常多，甚至有的直接選擇停業。因此，網貸平臺勢必會面臨較大的行政、民事領域的法律風險。

（三）易引發的高利貸風險

網絡環境有著明顯的虛擬性、隱蔽性特點，在網絡借貸平臺中開展高利貸交易活動，有著非常高的交易風險。在目前投資渠道相對較窄的經濟環境下，網貸平臺高收益特點引起了很多人員的借貸興趣，人們通過網貸平臺獲取利益的行為越來越多。但這種模式需要嚴格遵守國家相關法律法規，才能避免法律風險。但實際上很多費用都存在貸款利率較高的情況，極容易引發“高利貸”風險。

四、建議對策

（一）將高利貸具體行為列入到《刑法》中

在我國民間網絡借貸平臺、借貸規模極速發展膨脹的背景下，國家政府部門需要發揮出自己的職能作用，加強行為監督管理，完善相關法律法規，加大對違法交易行為的處罰力度，例如高利貸行為等。目前，我國《刑法》中分別從兩個層面考慮了高利貸行為：一是高利轉貸違法行為，二是賭局中發放高利貸的違法行為。以上兩種法律界定適用范圍相對較窄，并不能有效解決網絡借貸品臺中觸發的高利貸風險。因此，針對這種情況，相關政府部門應積極完善立法，修訂《刑法》中關于高利貸具體行為的法律界定條文，重新定義高利貸，明確規定相應的處罰標準，全面打擊網絡金融環境中的高利貸違法行為，從而保障公民的合法權益。

（二）建立并完善網絡平臺個人征信體系

網絡借貸平臺在判斷借款人信用情況時，只是依據個人提供的信息來進行，這種征信方式是非常粗糙的。若沒有一個詳細、完善的征信體系，則就會威脅到平臺資金安全，不利于網貸平臺的良性發展。因此，網貸平臺也要積極建立起個人征信體系，為放款人有效篩選和甄別互聯網中的真實信息，選擇合適的交易對象提供機制保障，從而降低了借貸雙方的交易風險。

（三）制定嚴格的市場準入標準

P2P網絡借貸平臺的入市標準應進一步規范和提高，在滿足基本的市場準入要求基礎上，還必須從法律層面上加強審查網絡平臺經營能力及資格，做到全面審查、長期觀察，確保其資格符合法律標準后，才準入市運營。此外，網絡借貸平臺的市場準入還可以實時雙重備案制度，在政府嚴格監管下規范入市。

（四）積極成立網絡借貸行業自律組織

我國已經有部分地區自覺成立了網絡借貸行業自律組織體系，且發展規模逐漸擴大，影響力相對較強。但仍然缺乏一個全國性網絡借貸自律組織體系，因此相關部門可以牽頭引導，組織并鼓勵行業規模較大的網絡平臺成立自律組織，不斷吸引越來越多的平臺加入，從而相互制約、依法發展，最大程度上規避法律風險。

五、總結

綜上所述，P2P網絡借貸作為一種網絡融資模式，在網絡環境發展進程中勢必會面臨一定的風險問題。因此，相關政府部門、網貸平臺必須正視風險，深入思考并提出有效的解決對策，為交易雙方營造出一個健康的網絡環境，從而進一步推進網貸平臺的良性、長久發展。