從信用制度的角度探討我國個人破產(chǎn)制度

孫書朋

西南政法大學(xué)，重慶 401120

2019年2月27日，最高人民法院公布的改革綱要中明確表示要“研究推動建立個人破產(chǎn)制度”。由此，個人破產(chǎn)制度再次引起了全社會的廣泛討論。可以預(yù)見，個體在未來必將和企業(yè)法人一并成為我國破產(chǎn)法的主體，使得我國的市場退出機制和破產(chǎn)制度日臻完善。本文將著重探討信用制度與個人破產(chǎn)制度的關(guān)系，并由此提出完善我國信用制度的相應(yīng)措施。

一、個人破產(chǎn)制度概論

依據(jù)羅馬法中的財產(chǎn)委付程序的規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人失去償債能力時，經(jīng)由兩個以上債權(quán)人申請或由債務(wù)人自己承諾，將債務(wù)人所有財產(chǎn)全部變賣，從而使各債權(quán)人得到公平地清償。個人破產(chǎn)制度就是在此制度上演化而來的，并且已經(jīng)成為很多發(fā)達市場經(jīng)濟國家民事制度的重要組成部分之一。［1］

意大利的“商人破產(chǎn)主義”和英美國家的“一般破產(chǎn)主義”是關(guān)于破產(chǎn)制度適用范圍的兩大主張?！吧倘似飘a(chǎn)主義”認為破產(chǎn)法僅適用于企業(yè)法人在內(nèi)的商事主體，而“一般破產(chǎn)主義”則認為破產(chǎn)法不但適用于商主體，也適用于其他一切，包括自然人在內(nèi)的，有破產(chǎn)能力的民事主體。自從上世紀(jì)以來，我國一直就是否有必要將個人納入破產(chǎn)主體進行了多次討論，最終因社會條件不成熟而放棄對個人破產(chǎn)制度的立法。但是，即便是這樣，個人破產(chǎn)制度對于我國現(xiàn)階段的發(fā)展具有重要意義，將個人納入破產(chǎn)主體是大勢所趨。

二、個人破產(chǎn)制度的意義

第一，體現(xiàn)法律的平等理念。平等是歷史上各法學(xué)家和哲學(xué)家亙古追求的人類社會的發(fā)展目標(biāo)，是法律價值體系中最重要的構(gòu)成內(nèi)容。從法的價值取向來看，平等的內(nèi)涵是十分豐富的，其中重要的一點就是主體的機會平等，也即一切主體都應(yīng)當(dāng)平等地享有權(quán)利，平等地承擔(dān)義務(wù)以及在權(quán)利受到他人不法侵害時，平等地接受法律救濟。因此，在市場經(jīng)濟中，平等原則也應(yīng)當(dāng)?shù)玫截瀼兀@就體現(xiàn)在個體和其他市場主體一樣，不僅能夠平等地進入市場，也能在陷入債務(wù)危機時平等地退出市場。只有這樣，各利益主體和經(jīng)濟主體的積極性，主動性和創(chuàng)造性才能被充分調(diào)動，社會資源也將得到充分有效的利用。［2］

第二，缺少個人破產(chǎn)制度會阻礙經(jīng)濟社會的進一步發(fā)展?，F(xiàn)實中，中小微企業(yè)因企業(yè)規(guī)模和流動資金量小等原因而難以獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款。這些企業(yè)的法定代表人、股東、實際控制人等為了獲得融資貸款，會將個人財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)作為擔(dān)保。這雖然解決了融資難的問題，但企業(yè)經(jīng)營者個人在經(jīng)營失敗后勢必背負巨額債務(wù)。［3］此外，部分經(jīng)營者轉(zhuǎn)向民間借貸，從而深陷高利貸不能自拔。

第三，有效解決各級法院執(zhí)行難問題，節(jié)約司法資源，維護司法權(quán)威。裁判后執(zhí)行難是困擾我國司法機關(guān)多年的問題。實踐中，無財產(chǎn)可供執(zhí)行的案件比重相當(dāng)大，這極大地損害了司法權(quán)威，破壞司法公平。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，即便被執(zhí)行人因生活困難、無收入來源，并且喪失勞動力而被法院裁定終結(jié)執(zhí)行，但在隨后的5年內(nèi)，法院會每6個月查詢一次被執(zhí)行人的財產(chǎn)狀況，只要發(fā)現(xiàn)其有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，則隨時恢復(fù)執(zhí)行程序。這樣一來，當(dāng)事人將永遠無法擺脫沉重的債務(wù)，遑論東山再起，重新創(chuàng)業(yè)。與此同時，這樣的惡性循環(huán)也會極大地浪費司法資源。但是，如果引入個人破產(chǎn)制度，則可以通過宣布破產(chǎn)的方式處理“執(zhí)行不能”的案件，使得債權(quán)關(guān)系及時得到清理，避免案件積壓。這樣既減輕了司法人員的辦案壓力，也給予了債務(wù)人再次創(chuàng)業(yè)的機會，從而形成一種良性循環(huán)。

三、信用制度與個人破產(chǎn)制度的關(guān)系

個人信用體系和財產(chǎn)登記制度都是信用制度不可或缺的組成部分。很多人認為我國建立個人破產(chǎn)制度的條件尚未成熟，因為我國尚未完善個人征信體系。但是，個人征信體系和個人破產(chǎn)制度是相互促進、共同發(fā)展的關(guān)系，不能簡單地認為只要征信體系還不夠完善就不能建立個人破產(chǎn)制度。［4］

（一）個人破產(chǎn)制度促進個人信用體系發(fā)展

1.促進個人信用信息全面融合目前，我國的個人信用信息尚未形成統(tǒng)一的體系。在諸如花唄、支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方金融平臺企業(yè)中產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)消費和借貸信用信息游離于傳統(tǒng)個人征信體系之外，并未與以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信用信息合并。為了配合個人破產(chǎn)制度的實施，立法者會促進這些信用信息的統(tǒng)一。［4］

2.促進個人信用市場全面建立目前，世界上主要國家的個人征信體系共分為三大類型，分別是以政府為主導(dǎo)的歐洲個人信用體系，以會員制方式征信的日本個人信用體系以及以市場為主導(dǎo)的美國個人信用體系。其中，美國模式對我國建立個人信用體系更具參考意義。我國可以允許民間資本投資建立具有商業(yè)性質(zhì)的征信公司，這些公司可以為債權(quán)人提供有償?shù)膫€人信用查詢服務(wù)，從而使得債權(quán)人深入地、全面地了解債務(wù)人的征信情況，再行決定是否借貸給債務(wù)人。這樣一來，債權(quán)人在借貸前就可以極大地避免日后不必要的損失。

（二）個人征信系統(tǒng)和個人財產(chǎn)登記制度的發(fā)展，為個人破產(chǎn)制度的實施提供強有力的支撐

網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展使得征信行業(yè)形成了以中國人民銀行征信中心為主，企業(yè)征信機構(gòu)和個人征信機構(gòu)為輔的傳統(tǒng)征信體系；以及以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的，記錄個人消費信息、社交信息、電商交易信息等內(nèi)容的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。此外，移動二維碼的出現(xiàn)極大地改變了人們的日常交易習(xí)慣，集中體現(xiàn)在人們對現(xiàn)金依賴程度的大幅下降。支付寶和微信支付功能的廣泛使用使得“無現(xiàn)金城市”如雨后春筍般涌現(xiàn)。正因如此，相較于現(xiàn)金支付，電子支付能讓個人資金的存儲和使用得到更有效的監(jiān)控，這也有利于個人破產(chǎn)制度的實施。

四、關(guān)于我國完善信用制度的措施

（一）完善個人財產(chǎn)登記制度。正如前文所述，個人財產(chǎn)登記制度也是信用制度的重要內(nèi)容。個人財產(chǎn)經(jīng)過有關(guān)部門登記后，接受國家法律監(jiān)督。當(dāng)代社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，由此產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)技術(shù)。政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用這種技術(shù)，這樣更有利于保護和監(jiān)控公民個人財產(chǎn)。最終，通過完善的個人財產(chǎn)登記制度，有效地防止個人濫用個人破產(chǎn)制度侵犯債權(quán)人的合法利益。

（二）規(guī)范政府對經(jīng)濟行為的宏觀調(diào)控，讓市場干預(yù)行為更加合理化、適當(dāng)化。由于我國經(jīng)濟正處于特殊的轉(zhuǎn)型期，政府對市場經(jīng)濟行為的不合理干預(yù)，使得企業(yè)管理者對企業(yè)的生命周期缺乏信心，繼而造成諸多短期經(jīng)濟行為。［5］因此，管好政府這雙“有形的手”對于信用制度的完善具有十分重要的意義

（三）切實改善我國的投資環(huán)境，為各個市場主體創(chuàng)造一個穩(wěn)定、良好的投資環(huán)境。有人認為內(nèi)需規(guī)模以及市場需求質(zhì)量不足是我國信用制度構(gòu)建的一個關(guān)鍵問題。而市場需求不足的根本原因則是投資不足。因此，要想完善我國信用制度，就必須擴大社會產(chǎn)業(yè)資本的增值，使得儲蓄資本不斷向投資轉(zhuǎn)化。因此，一個良好、公平、有序的投資環(huán)境對于完善我國信用制度也有著重要作用。

五、結(jié)語

個人破產(chǎn)制度會在一定程度上促進市場經(jīng)濟長期健康、穩(wěn)定發(fā)展。如果沒有個人破產(chǎn)制度，那么個體在面臨債務(wù)危機時就無法像企業(yè)法人一樣及時退出市場，而只能與債權(quán)人無限制的糾纏下去，最終形成“僵尸企業(yè)”。它們既不能產(chǎn)生效益，又大量占有市場資源，嚴(yán)重阻礙了新興產(chǎn)業(yè)和科技的進步。除此之外，“僵尸企業(yè)”在資不抵債的情況必然無法償還銀行貸款，從而造成銀行不良貸款率迅速增加，最終導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

從另一方面看，個人破產(chǎn)制度的建立也為市場主體提供了一次“重生”的機會。當(dāng)下，中國政府正在積極提倡“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的社會風(fēng)氣。然而創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)并非一蹴而就，很多時候需要在一次又一次的失敗中總結(jié)經(jīng)驗。此時，完善的個人破產(chǎn)制度可以讓他們在遭遇失敗，深陷債務(wù)泥潭時及時走出來，并鼓勵他們重頭再來。這樣一來，創(chuàng)新必將推動社會的高速發(fā)展，讓整個社會迸發(fā)出無限的活力。

總之，將個人納入破產(chǎn)主體是主流趨勢，這也會極大地完善我國的市場退出機制和破產(chǎn)制度。此外，信用制度與個人破產(chǎn)制度之間是相輔相成的關(guān)系，因而不存在所謂的先后之分。