民間借貸中的民法探究

杜 洋 柴成華

西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125

近年來，關(guān)于民間借貸的民法問題研究的文獻較多。于洪林（2016）在《民間借貸的民法問題研究》一文中指出，關(guān)于民間借貸的民法法律規(guī)范主要包含在《民法通則》、《中華人民共和國合同法》等，但是這些民事立法對于民間借貸缺乏實際操作價值，民間借貸也會產(chǎn)生利率問題、合同糾紛問題等，需要民事立法中合理定位民間借貸行為，為民間借貸制定靈活的利率政策等［1］。王天醫(yī)（2016）在《淺談民間借貸的民法問題》一文中指出，民間借貸的規(guī)模不斷擴大，但是關(guān)于民間借貸的法律基礎(chǔ)和司法理論比較薄弱，民間借貸需要加強民事立法方面的完善［2］。覃占廷（2015）在《民間借貸的民法問題研究》指出，民間借貸的法律分散在不同的部門法中，還沒有形成比較統(tǒng)一、詳盡的法律法規(guī)，一些民間借貸行為利用合法形式進行高利貸行為等問題，民間借貸需要完善民事法律制度［3］。已有的文獻對本文的研究具有很大的參考價值。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是一種民間的經(jīng)濟行為，民間借貸行為比較自由，只要擁有資源的人和缺乏資金的人自愿協(xié)商就可以形成民間借貸協(xié)議，民間借貸的利率自由約定、形式多樣化。在一定程度上，民間借貸對于經(jīng)濟發(fā)展有利，民間借貸發(fā)展歷史悠久。近年來，為了滿足不同的資金需求，民間借貸的規(guī)模不斷增長，根據(jù)不完全統(tǒng)計，民間借貸規(guī)模已經(jīng)達到我國正規(guī)金融規(guī)模的1/10，并且民間借貸在資金規(guī)模方面已經(jīng)達到4萬億元。民間借貸資金的用途主要包括用于一般生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)項目投資或者集資炒房、借給民間中介、民間中介借出以及其他投資等［4］。在空間范圍上，民間借貸主要從沿海發(fā)達地區(qū)發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)延伸至內(nèi)陸中西部地區(qū)，同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，民間借貸也在互聯(lián)網(wǎng)平臺上充分發(fā)展。

二、民間借貸中主要的民法問題

近年來，民間借貸發(fā)生的頻率更高，關(guān)于民間借貸的糾紛呈現(xiàn)增長趨勢，不利于社會的穩(wěn)定，對于我國法制化進程的推進產(chǎn)生了障礙，因此，很有必要針對民間借貸中存在的法律問題進行研究。本文認為，民間借貸中的主要的民法問題主要體現(xiàn)在其合法性問題、利率問題、合同問題等。

（一）民間借貸的合法性問題

我國立法中關(guān)于民間借貸合法性主要體現(xiàn)在《民法總則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中。其中《民法總則》第五條“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意識設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系”；《民法總則》第一百一十九條“依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力”，這些規(guī)定都是原則性的。合同法中，對于民間借貸的規(guī)定主要體現(xiàn)在第一百九十六條和第二百一十條，規(guī)定了借款合同的定義和借款合同的生效時間。民間借貸的概念體現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定中還明確了民間借貸的生效時間。以上這些法律法規(guī)對于民間借貸的規(guī)定都比較籠統(tǒng)，這些民事立法存在一定的沖突。

（二）民間借貸中的利率問題

2020年8月20日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式發(fā)布，該規(guī)對于民間借貸的法定利率進行了調(diào)整，過去的法律規(guī)定采用的“固定制”借款年利率為26%、36%，新規(guī)中應(yīng)用“浮動利率制”，這比較符合民間借貸的發(fā)展規(guī)律，但是法定利率的調(diào)整按月變化，可能會產(chǎn)生一些民間借貸糾紛。對于已經(jīng)支付過高額利息為非法利率，但是當(dāng)事人可能難以理解返回非法利率的要求。

（三）民間借貸中的合同問題

民間借貸合同的形式在實際中可能是借條、欠條和收條，三者在法律意義上存在一定的差異，但是民間借貸中的合同簽訂形式不同，可能會給民間借貸的一些主體帶來風(fēng)險［5］。民間借貸中會出現(xiàn)關(guān)于民間借貸合同無效的問題，新規(guī)比舊規(guī)更加嚴苛，如新規(guī)規(guī)定套取金融機構(gòu)轉(zhuǎn)貸的則合同無效，舊規(guī)規(guī)定套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人則合同無效。另外，新規(guī)還對職業(yè)放貸人進行規(guī)制，即增設(shè)了“未依法取得放貸資格的出借人，以盈利為目的向社會不特定對象提供借款的合同無效”的規(guī)定。

三、完善民間借貸的民法制度的重要性

完善民間借貸的民法制度具有一定的意義，增強民間借貸的規(guī)范性，更好地保障出借人的債權(quán)，實現(xiàn)民間借貸的合法、合規(guī)、良性、可持續(xù)發(fā)展。

（一）確保民間借貸的規(guī)范性

不斷完善民間借貸在民法領(lǐng)域的相關(guān)制度，規(guī)范民間借貸的操作，使其發(fā)展進入法制化的軌道，保護合法的借貸關(guān)系，避免發(fā)生不必要的經(jīng)濟糾紛，合法保護債權(quán)人的利益，促進民間借貸的合法發(fā)展，減少民間借貸的隨意性、風(fēng)險性，維持社會的穩(wěn)定。

（二）更好地保障出借人的債權(quán)

民間借貸在現(xiàn)實中沒有訂立協(xié)議，在規(guī)范化的要求下，加強民間借貸的監(jiān)管，使得民間借貸雙方能夠訂立書面的借貸協(xié)議，在借貸協(xié)議中要求明確必要條款，載明借貸雙方姓名、借款種類、數(shù)額、幣種、利率、時間、期限、用途、還款方式以及違約責(zé)任等，更好地保障出借人的債權(quán)［6］。

（三）實現(xiàn)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展

民間借貸要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要加強民間借貸在民法領(lǐng)域的相關(guān)法律制度建設(shè)，增強民間借貸在內(nèi)容上和形式上的合法性要求，規(guī)范民間借貸的主體、內(nèi)容和客體，增強社會對于民間借貸的法律地位的認可，實現(xiàn)民間借貸的科學(xué)、合法、健康發(fā)展。

四、完善民間借貸的民法制度的對策

民間借貸的存在就是合理，但是要讓其更加可持續(xù)地合法發(fā)展才是其發(fā)展的有效途徑，因此，要加強民間借貸的合法化和規(guī)范化的法律制度建設(shè)，構(gòu)建完善的監(jiān)督管理體系與征信體系，加強民間借貸合同的風(fēng)險防范等。

（一）民間借貸的合法化和規(guī)范化的法律制度建設(shè)

合法的民間借貸才能長久。得到法律保護的民間借貸能夠使得難以獲得銀行資金的企業(yè)和個人獲取資金，使得民間資本更好地流向社會經(jīng)濟發(fā)展更多的領(lǐng)域。因此，要加快立法保證民間借貸的合法化和規(guī)范化，不僅可以打擊高利貸、地下錢莊等非法集資行為，還能促使民間借貸更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（二）建立民間借貸有效的監(jiān)督管理體系

關(guān)于民間借貸的法律淵源較多，民間借貸的法律效力不統(tǒng)一，所以要提高民間借貸在法律效力領(lǐng)域的整體協(xié)調(diào)性，增強法律對民間借貸的合法保護，建立一部統(tǒng)一的關(guān)于民間借貸的專門性法律，肯定民間借貸主體的法律地位，從立法、司法層面來進行民間借貸的管控，建立民間借貸有效的綜合監(jiān)督管理體系。

（三）構(gòu)建民間借貸完善的征信體系

民間借貸逐漸以市場利率為導(dǎo)向，民間借貸的資金在民間發(fā)展規(guī)模日益擴大，并且占據(jù)非正規(guī)金融的比例很大。民間借貸的合法化管理要加快建立民間借貸完善的征信體系，確保具有誠信意識和征信沒有問題企業(yè)組織和個人獲取到資金，保證民間借貸市場的有序性和規(guī)范化，有效地減少民間借貸糾紛。

（四）加強民間借貸合同的風(fēng)險防范

為了有效地防范民間借貸合同的風(fēng)險，可以對民間借貸的合同進行公證，確保合同條款的真實性，規(guī)避掉民間借貸合同中的一些隱性風(fēng)險，借貸合同要規(guī)范簽訂，明確合同雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，避免合同條款爭議，做到既能保護民間借貸中的貸款人的權(quán)利，又能保證貸款人的積極性，實現(xiàn)民間借貸市場的規(guī)范化。

五、結(jié)論

綜上所述，民間借貸的存在和發(fā)展有其歷史的原因，也有其存在的價值，但是，快速發(fā)展的民間借貸缺乏強有力的法律保護制度，也沒有豐富的司法實踐可以借鑒，因此，民間借貸還需要完善民法方面的相關(guān)制度，解決民間借貸存在的民法方面的法律問題，促進我國民間借貸在社會主義市場經(jīng)濟秩序中的繁榮發(fā)展。