金融科技對城商銀行發展的挑戰及對策

蔣旭東 周子寒

[摘 要]金融科技的發展成就了互聯網金融新模式，這對傳統的銀行業造成了很大的影響和挑戰，對商業銀行未來的新出路提供了方向。目前，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等金融科技發展的十分迅速，它們的出現為城市商業銀行加強創新之路、提高抗風險能力等方面提供了支撐。最近幾年，商業銀行加快了金融科技的應用，促使中小城商銀行生存空間在多重擠壓下日趨狹窄，城市銀行如何利用金融科技發展勢在必行。文章主要講述在金融科技發展的視角下，通過列舉城商銀行運用各種技術來展現利用好互聯網金融科技，來解決其發展轉型道路所遇到的挑戰，最后給出相應的對策。

[關鍵詞]金融科技;城商銀行;挑戰;對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.022

1 引言

2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2019—2021年）》，指明到2021年全面健全我國金融科技未來發展的“四梁八柱”，更好地增強科技在金融業的應用，使金融與科技高度融合，成為銀行業發展的新動力。國內學者在科技對銀行的影響早有研究：鄧晴（2007）認為計算機和信息技術可以在銀行領域進行廣泛應用， 是以后金融創新的主要方法。所以商業銀行應抓緊時間認識了解科技現狀， 提高科技在金融中的利用， 方能在時代的潮流中保持住本身地位。段世德（2011）認為科技金融的發展既能為商業銀行打造新的業務內容和提高利潤，更為商業銀行發展思路提供新的契機。因此，金融科技的應用與發展就是商業銀行的未來趨勢。王在全（2018）認為如今金融科技發展下，我國銀行業必將遭受慘重打擊，要想在以后生存，必須要在金融科技中找到適合自己發展的對策，進行轉型升級。周志剛（2020）認為商業銀行尤其是中小商業銀行，應該依托技術進步，進一步加強金融科技投入與應用，加速實現創新驅動。不僅在國內，國外對此也有很多研究看法：Anjan V.Thakor（2020）認為金融科技在銀行業的支付系統、信貸市場（包括P2P貸款）、保險市場都進行了創新。Hernandez-Nieves， Elena（2020）認為金融科技在為銀行提供實體產品時為客戶提供更加個性化的東西有更高的安全性、透明度和降低了實體管理成本。從近些年的研究可以看出，商業銀行的未來將會變革，而金融科技在商業銀行的發展中將會起至關重要的作用。本文從金融科技的角度出發，分析銀行將受到的挑戰并提出一些想法給銀行提供新的出路。

2 金融科技的發展概況

金融科技在我國雖然起步較晚，但是發展速度迅速。其含義本質上就是金融與技術的結合。但并不是簡單地組合在一起，而是通過一些技術手段的加入使傳統的金融業更好地創新發展提升效率并有效降低運營成本。其主要分為人工智能、大數據、互聯網技術、分布式技術中的區塊鏈與云計算等。

金融科技的出現顛覆了傳統金融模式，而且金融行業隨著技術的發展勢必迎來新一輪的熱潮。云計算和大數據可以進行金融監管，區塊鏈技術的發展去中心化儲存，投資信息的安全度得以提高。且數字貨幣的快速發展使傳統紙幣受到排擠，對銀行業更是一次打擊，傳統銀行目前必須要對傳統的產品與服務進行創新。

截至2019年5月，設立金融科技方面子公司的銀行已達到8家，開始在金融科技方面布局。此外，工農中建交五大行陸續獲批設立理財子公司，通過自主科技研發和創新金融產品：一方面助力銀行數字化、智能化轉型，促進智慧銀行的創新升級;另一方面加快業務創新與產品換代。

3 金融科技對城商銀行的挑戰

金融科技的迅速發展使互聯網金融其對市場的占有度不斷擴大，大型國有商業銀行為保住其地位也紛紛開始轉型升級。目前，多家國有商業銀行建立了自己的電子商務平臺，相關業務范圍得到了擴展，更使客戶的使用體驗提升了檔次。在這樣的發展情況下，城商銀行本來面對區域性金融更加受打擊，未來發展狀況面臨著嚴峻的挑戰。

3.1 城商銀行的地位受到挑戰

目前我國互聯網金融發展迅速，由于通過互聯網可以突破交易介質、時間、空間的限制，并且門檻低，服務便捷吸引了很多中小客戶，使得很多客戶開始轉變交易方式，所以這一過程便打破了以往城商銀行的區域地位。如今，第三方支付的模式已經深入人心，人們越來越習慣使用支付寶、微信等平臺來代替以往的銀行支付手段。第十八屆中國互聯網大會互聯網協會發布的《中國互聯網發展報告（2019）》中2018年第三方支付金額數已達208.07萬億元，非銀行支付機構網絡支付業務達5306.10億筆。這表明，2018年網絡支付市場結構中，81.70%是通過第三方支付完成的，而銀行僅占16.70%。而2013年，移動支付業務僅16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。而時隔5年后，2018年移動支付業務已達605.31億筆，金額高達277.39萬億元，增長超過27倍。通過2018年與2017年的對比可以清晰看出發展趨勢。銀行業與非銀行業業務概況見表1。

不僅是支付方式的變革，基金、保險、證券等理財項目以往都是通過銀行進行代銷，但是代銷情況并不理想，很多人因不能完全理解或者是找不到適合自己的產品而不去選擇。但是由于互聯網金融的優勢，更多的理財公司選擇通過更加便捷的網絡來展現產品，這就導致以前散布在各地的小客戶有了更多的選擇，并能通過金融科技找到自己適合的項目，這就導致區域銀行的固定客戶也大幅度縮水。這些都對城商銀行的盈利能力和地區金融地位造成沖擊。

3.2 城商銀行收入和發展的挑戰

因為銀行中間業務慢慢開始轉向互聯網，致使銀行的中間收入連年降低。不僅如此，城市銀行最大的獲利方式——貸款業務也受到了影響，貸款業務增速較慢且盈利減少。主要原因是銀行的模式限制，由于線下單一模式，客戶資料獲取途徑很少，而且傳統的金融服務和嚴格的風險防控機制導致除了大企業有良好的信貸信息，大多中小企業和個人很難通過銀行的系統去貸款，這就從源頭失去了很多客戶。但互聯網金融業務模式的成熟，能夠避免城商銀行貸款業務高門檻、嚴審核、周期長的缺點，而且可以提供手續簡便的“無抵押、期限長、隨借隨還”的小額貸款，因此迅速遍及了中小微企業的貸款市場。城商銀行中邯鄲銀行2013—2018年業務概況見圖1。

《中國互聯網發展報告（2019）》顯示，2018年P2P網貸全年累計成交量達到17948.01億元。目前，有很多的網貸平臺正不斷興起，更多的單體中小企業可以通過網絡便捷地進行小額借款和購買金融產品。甚至存款業務都會受到影響，如支付寶中的余額寶吸引了大量的散戶資金，銀行的活力能力不斷受到排擠。城商銀行的發展更是緩慢，由于其區域定位導致產品單一，沒有特色和亮點，人們沒有其他的選擇，和網上的根據產品找合適的客戶形成了反差。人們更傾向于選擇互聯網中更加符合自身情況，更加個性化的產品。多元化的金融服務，導致商業銀行客戶流失嚴重，客戶基礎被動搖，城市銀行未來的發展受到了阻撓。

3.3 轉變中自身條件的限制

我國以城商銀行為主體的區域性中小銀行面對這樣的外部情況顯得十分無力。因為城商銀行自身定位是為方便城市的中小微企業、個體商戶和本地住戶辦理金融業務。但是大多數城商銀行的貸款結構上與大型國有銀行并無太大區別，但是其市場占有率較低、傳統業務占比較高、業務品種單一，這些方面與國有大型商業銀行相比完全沒有優勢。而且面對區域，導致人才匱乏，資金短缺，網絡環境落后，科技技術水平低下，數據來源及完整性較差，難以形成成熟的金融科技戰略。

4 城商銀行利用金融科技發展的對策

城市銀行必須要明確自身發展定位，轉變陳舊思想，不斷地進行學習應用，慢慢轉化升級自身服務經營模式，瞄準科技前沿，通過應用大數據、云計算、人工智能等新型技術，推動轉型和升級。

4.1 立足于自身群體，應用大數據

相比互聯網金融，城商銀行的數據更加貼近生活，更加細致準確，如基本信息學歷、職業、資產與征信等，這些數據變動比率不大;而互聯網所收集的數據為消費、采購、交際、搜索、位置等數據，更新度較大。兩者在這些方面能夠有效地互補，大數據在兩者之間的運用是勢在必得的。

目前互聯網金融中大數據運用得很廣泛，但是數據的真實性與可靠性存在著較大的風險。他們獲取數據的途徑單一，且網絡虛假度更高。就貸款來說，網貸都是小額，很難從網絡獲得大量準確的信息，這就會錯誤判斷從而加大風險出現。他們真正需要的則是能夠提供更權威更貼近客戶生活的真實信息。而如城商銀行在長年積累中有客戶基本資料、銀行借貸及信用卡還款等金融信息，而且有最權威的征信系統的個人信用報告。所以城商銀行利用大數據不僅可以改善以往缺乏中小企業客戶的情況，并且在關于個人的金融數據、社交數據及搜索數據等的獲得中，通過數據模型處理這一大數據技術特色，盡可能地降低交易風險并且能吸引更多的客戶，改變以往區域性特點。大數據技術實現對商業銀行的“賦能”，要吸收國有銀行的經驗。像“工商小白”數字銀行，就是工行與京東開創的，建行與京東也聯合推出了“快貸加”數字銀行，銀行網點通過互聯網將移到電商平臺，將網上交易數據與銀行客戶信息有效地結合起來，最大限度地獲得銀行沉睡客戶的價值，這樣數據的共通創造了更大的利潤。

這樣的數據進行結合，不僅可以不斷拓寬數據來源，還提升數據價值，實現網上網下數據的全面挖掘，打通銀行內部數據的封閉性，外部互聯網實時的客戶行為數據、交易數據及高頻數據的匯總可以讓公共數據更好的交換和共享。而且商業銀行一旦貫穿了大數據便可以與互聯網金融所接軌，可以統一整個行業的規則，更好地構建基于客戶、區域、行業的風險數據庫，降低行業風險。

4.2 擺脫單一舊模式，融入區塊鏈技術

互聯網金融最大的特點就是通過大數據、云計算等降低了信息的不對稱性，去中介化的方式使金融交易更加簡單。商業銀行作為交易中介雖已根深蒂固，但是信息對稱性十分低，客戶了解不到符合需要的金融產品，而且銀行也很難匹配符合條件的客戶。

在利用區塊鏈融入銀行的過程中，區中心化、開放性、不可修改等特點都是很好的切入點。就像銀行的主要利潤來源貸款業務為例，以往該業務進展需要大量的信息支持，如客戶的信用情況、資產負債、財務現狀等，僅僅在進展初期就要花費大量的人力、物力及財力。并且客戶為了獲得貸款有意識地對不利的情況進行隱瞞，銀行不能獲得完整真實的資料，存在較大的信用風險。若在此銀行利用區塊鏈開放性和不可修改等特色，可以以最短的時間最大的效率獲得最真實可靠的客戶資產信用信息，客戶無法隱瞞或修改一些不利條件，保證了貸款信息的可靠完整性，信貸業務的風險得到了有效的控制，去中心化的特點也幫助銀行更好地定位有所需要的客戶，能夠為銀行提高客源，增加收入。區塊鏈技術不僅可以降低銀行業務成本提高效率，并且還能降低業務風險，獲取客源，提高業務服務范圍。在利用這項技術上微眾銀行與華瑞銀行率先開發了“微粒貸”，在個人小額貸款產品的跟蹤、核查和清算等方面應用區塊鏈，取得了十分好的效果。相比互聯網金融區塊鏈技術在商業銀行中更加有利，因為商業銀行有政府部門做背書和法律制度的規范，有良好的信用度，能夠更好地利用該技術。

4.3 巧用人工智能技術，提供更好的服務

人工智能的發展，減少了金融交易中的人力物力，使單純的線下“一對一”變成了“一對多”，能夠給客戶提供更加優質的回復與金融服務，而且更加準確地判斷人們的各種信用條件、金融意愿等方面的信息，為人們提供貼身的產品。所以說這一事項對商業銀行的發展十分必要。以移動互聯網和云計算技術為基礎的智能化銀行是形勢所趨。

傳統的城商銀行以業務人員作為核心要素，在拓展客戶渠道時以面對面的交流建立起信任感，這樣使獲客成本較大，且服務人員較少，僅有少數達到一定金額的VIP客戶才能享受不排隊的一對一的產品顧問的服務，服務的不周到使客戶流失嚴重。要使銀行產品最大化的開拓，必須要進行根據客戶不同進行私人定制這種獨特的營銷方式。金融科技時代的到來，手機移動銀行與物理網點相結合的體系是中國城市商業銀行發展的必經之路，目的就在于提高金融服務的數量與質量，最大限度地通過線上、線下兩種不同模式不同體驗為客戶提供更加舒適的一站式、無盲點的24小時金融服務。人工智能融入商業銀行中，實現大規模低成本的個性化服務，在銀行對客戶的溝通、發掘、服務過程中提高服務效率，變革傳統的服務，降低運營成本。在銀行的管理方面，可以更加安全準確地處理和利用數據，提高管理水平，降低管理成本。在面對客戶時，通過人工智能的數據處理可以加強數據管理、提高數據的利用率，降低業務的信用風險，給客戶更好的體驗，城商銀行可以由此重塑核心競爭力。

5 結論

金融科技的迅速發展對商業銀行既是挑戰也是機遇，其中城商銀行必須抓住機遇加強自身與科技公司的合作和自身科技水平的提高，才能順應時代的發展，趕上商業銀行發展的變革。城商銀行一定要把握自身原始定位以及在區域中的優勢，根據自身特點，探索與自身能力相匹配的金融科技模式，制定具有差異化、特色化和不可替代的經營模式。在眾多的城商銀行中想要脫穎而出最重要的就是更好地優化電子銀行的建設，務必在滿足客戶需求為出發點的基礎上來擴大業務范圍，提高收益。在適量削弱物理網點重要性原則上，充分利用金融科技強大的網絡功能重新制定網點策略。通過發展金融科技實現服務升級與打開未來發展新道路。

參考文獻：

[1]朱永揚，葛蒙.區域性中小銀行金融科技創新痛點及解決之道[J].中國銀行業，2019（8）.

[2]姜林靜.中小銀行金融科技創新路徑與策略[J].征信，2019（8）.

[3]韓佳峻.金融科技對中國城市商業銀行的影響與對策研究[J].上海管理科學，2018（5）.

[4]馬柔.金融科技在商業銀行信用風險智能化管理中的應用研究[J].農村金融研究，2019（4）.

[5]木夢娜.淺析區塊鏈技術對金融發展的影響[J].科技傳播，2019（9）.

[6]劉夏，武靖凱.人工智能在中小銀行轉型發展中的應用研究[J].數字經濟，2018（8）.