新時代農村金融高質量發展路徑研究

徐敏 周海洋

[摘 要]新時代農村金融面臨從高速發展向高質量發展的轉變。農村金融機構應順勢而為，充分發揮黨建引領作用，夯實內部管理基石，突出零售業務轉型重點，扎實做好風險防控和不良壓降工作，推動農村金融從高速發展向高質量發展轉變。

[關鍵詞]新時代;農村金融;高質量發展;路徑

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.043

1 序言

改革開放40年來，我國經濟由高速增長轉向高質量發展，這是新時代經濟發展的方向。我國農村金融通過漸進式改革，從金融抑制逐漸邁向高質量均衡發展[1]。提高金融發展質量，推動金融機構特別是農村金融機構從高速發展向高質量發展轉變，關系著廣大民生工程的布局和實施，既是農村金融機構自身發展的需要，同時也是金融業整體發展的需要，更是經濟發展的必然要求。陳道富（2018）就曾強調金融并不只是被動反映實體經濟，而是會在反映和引導實體經濟過程中加劇經濟資源的坍塌（解構）和聚集（重構），進而實現資源按照金融體系的認知和標準優化配置[2]。農村金融機構還是普惠金融的主體，孫兆斌（2018）就指出，推動普惠金融發展，化解小微企業融資難、融資貴困境，是推動金融回歸服務實體經濟本源、推動經濟全面從高速發展向高質量發展轉變的關鍵舉措之一[3]。

當前，我國經濟形勢呈現總體平穩、穩中有進的良好態勢。總體上看，外部環境復雜嚴峻，經濟面臨下行風險。中央經濟工作會議明確提出，要發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行業務逐步回歸本源，探索發展民營銀行和社區銀行的樣板，探索城商行、農商行回歸本源的可行路徑，為本地民營企業、小微企業、“三農”服務。這從頂層設計的角度給農村金融機構轉型發展指明了方向。

2 高質量發展的必然性分析

習近平總書記強調，推動經濟高質量發展，要把重點放在推動產業結構轉型升級上，把實體經濟做實做強做優。沈艷兵（2018）認為只有順應時代要求，不斷加強和完善我國普惠金融的發展環境和發展方式，加強對金融風險的監管和防控，才能走向高質量發展之路[4]。對于農村金融機構而言，經濟轉型升級和結構調整，要發揮自身的優勢，要走出適合新時代發展需要的路線。

2.1 外部環境變革推動農村金融機構轉型發展

隨著國內經濟從高速發展向高質量發展轉變，落后產能淘汰速度加快，新舊動能轉換節奏提升，整體經濟增速有所放緩，農村金融機構以往相對粗放的經營模式難以為繼，既有利差盈利模式繼續轉變。隨著互聯網金融生態的出現，金融機構營業模式從線下向線上轉移的趨勢明顯，農村金融機構在新技術和平臺應用方面步伐跟進速度相對遲緩，互聯網金融應用能力與步驟尚未有效滿足傳統客戶群體的使用需要。農村金融機構作為傳統金融機構的典型代表，在組織架構、操作流程、客戶管理和服務質量等方面變革迫在眉睫。伴隨著金融政策調整和金融監管需要，農村金融機構的整體經營理念和行業定位及價值塑造都需要進一步的明確，并需要樹立明確的行業定位，從而在競爭日趨激烈的金融行業謀求一席之地。同時，農村金融機構要緊跟經濟社會發展的整體形勢，李俊玲，戴朝忠，呂斌等（2019）通過研究發現，新時代背景下衡量金融高質量發展不僅要反映金融自身發展水平，還要包含反映金融支持經濟創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念的因素[5]。

2.2 現實發展需要帶動農村金融機構轉型發展

農村金融機構在傳統金融方面的普惠價值有目共睹，不僅存款多、網點多、從業人員多，而且服務觸角更是遍及村鎮社區。但是近幾年來，農村金融機構的經營管理相對粗放，科技支撐相對薄弱，服務的客群違約率高，整體不良率攀升，農村金融機構的經營管理的弊端也非常明顯。在享受快速發展帶來的紅利的同時，農村金融機構的管理漏洞、科技支持以及客群管理及維護等方面都需要改進。相較于系統重要性銀行及全國股份制商業銀行，農村金融機構在人力資源支撐、科技支撐、管理規范及客群管理等方面需求更為迫切。農村金融機構的整體管理水平適應了農村金融的剛性需要，在金融風險的防控韌性方面需要進一步改進和提升。

2.3 適應經濟發展需要農村金融機構轉型發展

習近平總書記從供給、需求、投入產出、分配、經濟循環多種角度闡釋了高質量發展要求。這些要求決定并影響著金融發展的方向，也指導著農村金融的改革發展。從金融資源供給角度來看，農村金融高質量發展主要障礙是農村金融發展的供給驅動力不足[6]。農村金融從供給側改革以適應金融發展的需要、適應經濟發展的需要、適應實體經濟的需要成為農村金融機構轉型發展的主要方向。把脈實體經濟的金融服務需求，從實體經濟的金融獲得、質量認可、需求滿足等多維度衡量支持實體經濟發展，是農村金融機構衡量自身供給側改革工作是否到位的關鍵，是農村金融機構改革是否成功的關鍵。建立現代化的農村金融供給體系，推動農村金融供給側結構性改革，推動農村金融機構質量變革、效率變革和動力變革，才能真正將農村金融機構高質量發展落到實處。

2.4 內部戰略調整需要農村金融機構轉型發展

農村金融機構高質量發展持續關注回歸本源問題，這也說明，農村金融機構在改革發展的過程中，部分機構的發展存在貪大求洋的問題，脫離了支農支小的路線。隨著宏觀經濟層面對農村金融機構定位的進一步明確，農村金融機構“服務‘三農、服務小微企業、服務社區家庭”的目標更加明確，服務對象更加清晰。這也為農村金融機構進行內部戰略調整，聚焦主業，旗幟鮮明地立足普惠金融領域指明了方向。

3 農村金融機構高質量發展的目標

農村金融機構高質量發展是應在優先滿足支農支小的基礎上，構建完善的服務體系和風險防控系統。通過普惠金融滿足外部環境需要，適應經濟發展，完善服務和風控立足現實需求，推動內部戰略調整。

3.1 滿足居民的金融服務需要

我國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。對于農村金融機構來講，金融服務需求的供給側改革是扭轉金融供給與居民金融需求不相匹配局面的關鍵。有效應對居民金融服務實際需要，從居民金融服務的可得性、便捷性、滿意度方面推動農村金融機構基礎設施完善、業務流程轉變、服務質量提高、服務效率提升，提升農村金融機構服務的包容性、便捷性、普惠性和多樣性，同步增強農村金融機構的穩健性和韌性，實現穩健經營和穩步發展的同頻共振。

3.2 滿足小微企業的經營發展需要

小微企業是民營企業的代名詞。改革開放以來，中國長達40年的“經濟增長奇跡”背后，民營經濟從無到有，民營企業不斷發展壯大，且民營經濟占GDP的比重不斷提升，撐起了我國經濟的“半壁江山”。小微企業的多樣性、抗風險能力的脆弱性決定了金融服務需求的多樣性和金融風險防控的艱巨性。農村金融機構服務小微企業的發展階段從支持到若即若離，再到全力支持，反映了農村金融機構與小微企業的微妙關系。農村金融機構在支持小微企業發展的過程中，要針對小微企業的特殊性量身定做金融產品，充分挖掘小微企業風險可控的視角，有效滿足小微企業的小額資金需求，充當小微企業的“輸血者”。

3.3 構建完善的農村金融服務體系

農村金融服務定位的不同，決定了農村金融服務體系有別于其他金融服務體系，但是又歸屬于金融服務體系。農村金融服務體系同樣包括基礎設施體系、金融機構體系、金融市場體系、金融監管體系，但是高質量發展要求下，新時代的農村金融服務體系在包含四大基本框架的同時，還應當提升居民和小微企業的金融供給能力，增強金融供給的覆蓋面和可得性，改進完善農村金融監管體制，實現農村金融監管的技術全覆蓋、業務全覆蓋和活動全覆蓋。

3.4 能夠有效防控農村金融風險

農村金融風險集中在信用風險、制度風險、技術風險和市場風險四個方面。一是信用風險體現在交易、服務對象的風險引起的風險;二是制度風險體現在金融產品、金融市場受到制度發揮影響所引發的風險;三是技術風險針對農村金融機構金融供給技術;四是市場風險主要體現在服務模式、產品適應能力和機構盈利能力等方面。而農村金融機構因自身規模較小、經營相對分散、有效擔保較少，導致農村金融機構對政策的關注度高、政策敏感性強。且農村金融機構風險承擔能力較弱，一旦發生風險損失，對整個機構的風險沖擊更強、破壞性更大、機構抵御風險的能力更弱。

4 農村金融機構高質量發展的路徑

農村金融機構高質量發展要以社區和小微企業零售業務轉型為重點，以風險防控和不良壓降為著力點，夯實內部管理基石，深入推進戰略轉型升級，推動實現各項業務穩步健康有序發展。

4.1 深耕社區零售，保障居民零售金融服務需求

社區金融是農村金融機構深化高質量發展轉型要求的首要戰場。進一步推進街區普惠金融服務工作。按照街區定人定崗定責的精準服務機制，發揮農村金融機構基層工作人員人熟、地熟、情況熟的優勢，發揮政府銀行橋梁紐帶作用，全力協助政府部門推動轄區經濟發展。持續推進基層工作人員工作下沉機制，客戶經理應主動到村委、社區幫扶工作，帶動金融工作發展，全面實施“客戶經理包片制”，方便每一位社區居民提供“點對點”的定制服務。推進文明誠信幸福村建設。發揮農村金融機構服務地方經濟主力軍作用，以轄內村居（社區）為主陣地，開展“誠信文明幸福村（社區）”建設，為黨建助力鄉村振興貢獻新樣本。堅持“零售貸款批量做”，針對公務員、高校醫院等事業單位職工、國有企業干部員工等群體，開展批量營銷、提前授信工作，做好優質客戶的用信準備工作，超前滿足客戶消費資金需求。

4.2 幫扶小微企業，保障小微企業金融服務需求

小微企業代表著民營經濟主體，是農村金融機構的重點服務對象。深入領會普惠金融、綠色金融扶持政策，借助政策優勢凸顯農商行服務小微企業功能定位。推動與省市工商聯、統戰部門、小企業服務中心、小微企業服務平臺等政府部門、行政事業單位開展實質性對接，充分挖掘政府支持中小企業的政策優勢，引進政府補貼小微企業的準備金及融資風險補償資金，入駐省市中小企業公共服務平臺開展小微企業授信批量獲客。結合中小企業融資特點，引導小微企業主動結合政府、保險行業政策優勢辦理融資業務，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問題得到真正有效解決。主動深入科創園區、產業園區等小微企業集聚地營銷拓客，實現轄內農業科技園、產業科技園、文創科技園、工業園等產業園區的營銷全覆蓋、授信全覆蓋。

4.3 構建人才梯隊，建立健全農村金融服務體系

農村金融機構服務體系的建立離不開人才梯隊的建設。在規范基礎設施體系、金融機構體系、金融市場體系、金融監管體系的前提下，實行員工目標管理制，強化人才管理儲備，按照資源型人才、技能型人才、專業型人才、管理型人才的儲備劃分，對全員進行科學歸類，全面納入后備人才庫，結合職工各自特點進行分類管理，實現人盡其才、人盡其用。以人才隊伍建設增強金融供給能力，發揮人才優勢和人數優勢，推動建立供給全覆蓋的農村金融供給體系，從而實現農村金融服務體系的全覆蓋。

4.4 深化風險管理，從嚴從實從細防控金融風險

農村金融機構自覺嚴格貸款審批，嚴格執行中長期貸款分期還款和按月結息制度。加強貸后管理。強化貸后履職作為，確保對調查、審查及放款中心的監督到位。同時，提前介入隱性不良貸款，采取預警措施，做好風險防范。全面深化不良資產管理，加大清收處置力度，向不良要效益。緊盯不良貸款重點大戶，繼續將不良大戶作為清收重點，成立專責隊伍與借款人逐一對接，全方位了解借款人資產及經營情況，對借款人的相關項目進行持續跟進，緊盯回款。積極推進市場化處置，對借款人、擔保人均無代償能力，催收無望的貸款，按照相關流程，“一戶一策”，采用市場化等多種方式進行處置。借助司法力量，及時訴訟。加強與法院的協調，通過司法途徑集中起訴、落實執行，借助法律權威有效震懾不良貸款借款人，自覺從信用風險、制度風險、技術風險和市場風險四個方面進行風險緩釋和化解。

參考文獻：

[1]張晶，楊穎，崔小妹.從金融抑制到高質量均衡——改革開放40年農村金融政策優化的中國邏輯[J].蘭州大學學報（社會科學版），2018，46（5）：122-131.

[2]陳道富.金融高質量發展服務實體經濟的若干思考[J].廣東經濟，2018（7）：14-21.

[3]孫兆斌.商業銀行普惠金融高質量發展的邏輯與路徑[J].新金融，2018（11）：57-62.

[4]沈艷兵.新時期我國普惠金融高質量發展的路徑探索[J].城市，2018（7）：30-35.

[5]李俊玲，戴朝忠，呂斌，等.新時代背景下金融高質量發展的內涵與評價——基于省際面板數據的實證研究[J].金融監管研究，2019（1）：15-30.

[6]張琦，費曉丹，曾之明.中國農村金融服務高質量發展主要障礙是供給約束嗎？[J].財經理論與實踐（雙月刊），2018，39（7）：45-51.