“互聯網+”背景下普惠金融發展策略研究

劉洋

[摘 要] “互聯網+”時代的到來為普惠金融的發展提供了新的契機，同時也提出了巨大的挑戰。如何在“互聯網+”背景下實現健康持續發展成為普惠金融的重要任務。普惠金融具有包容性、公平性、盈利性的特點。“互聯網+”背景下其發展規模日益擴大，主體日益豐富，可獲得性不斷增強。基于其特點與現狀提出構建完善的服務體系，完善互聯網基礎設施，創新產品及服務，強化風險防控工作等相應的對策建議，以全面促進普惠金融的健康持續發展。

[關鍵詞] 互聯網+;普惠金融;發展策略;對策建議

[中圖分類號] F832;F724.6[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）11-0179-02

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。普惠金融對于促進經濟社會的發展具有十分重要的作用，其特點主要是包容性、公平性和盈利性等特點。在“互聯網+”背景下，我國普惠金融的發展進入新的階段，可以借助互聯網等渠道和方法實現更進一步的發展，進而可以更好地服務于社會大眾和經濟發展各部門。所以通過制定和實施相應的發展策略全面促進普惠金融的發展顯得尤為重要。

一、普惠金融的特點

（一）包容性

在普惠金融發展過程中，其包容性特點一直較強，“普惠”二字就是包容的體現。隨著經濟社會不斷發展和人們生活水平的不斷提升，傳統的單一化信貸支持方式已經難以滿足日益多變的金融服務需求，而是要充分尊重個體之間的差異，分析其特性，從融資信貸、保險理財以及支付結算等多個方面出發給予相應的金融支持，以此體現出金融供給和金融服務的包容性。正是因為這一特點，使得普惠金融能夠更多地服務于社會大眾和不同經濟部門，也使得金融能夠更加深入到經濟社會發展的各個階段，充分體現出金融對經濟社會發展的促進作用。

（二）公平性

隨著經濟的不斷發展和社會的不斷進步，不管是對個人還是對企業而言，都需要必要的金融資源以維持自身的發展，而任何一個個體和組織都具有獲取相應的金融資源及服務的權利。然而在實際情況下，金融資源的配置和金融服務的提供都具有一定的選擇性，大部分個體和組織在獲取金融資源服務方面存在較大的難度，因此失去了金融服務的公平性。這些都需要普惠金融的發展來解決，所以說，普惠金融具有重要的公平性特點。

（三）盈利性

一般而言，金融服務都是以賺取利潤為目的，但可能會因為管理方面的原因而導致利潤水平降低。所以，要想使得普惠金融得以不斷持續發展，就必須要保證合理的利潤，以此為普惠金融的發展提供長久的發展動力，而這些都需要完善的管理策略和較高的經營效率作為保障。

二、“互聯網+”背景下普惠金融發展現狀

（一）規模不斷擴大

互聯網+時代的到來，加速了經濟社會的發展步伐，使得人們對普惠金融的需求不斷提升。而各級地方政府結合本地區經濟社會發展的實際情況，將中小微企業、貧困居民以及保障性安居工程等作為主要對象，以此推進普惠金融的發展。使其在支持實體經濟發展、支持創新型小微企業、支持農業農村發展和支持貧困農民等方面發揮應有的作用。所以，在“互聯網+”背景下我國普惠金融的發展規模具有不斷擴大的趨勢，這與我國經濟社會的不斷向前發展以及個人和組織的金融服務需求不斷提升是分不開的。

（二）主體日益豐富

我國市場經濟的不斷發展使得金融市場的開放程度不斷加深，“互聯網+”時代的到來使得金融市場進一步開放，有效降低了金融市場的進出門檻，進而使得普惠金融的參與主體也變得越來越豐富。我國商業銀行等金融機構在逐漸轉變原有的經營管理原則，將金融服務及相關工作的重心不再以大規模和高盈利企業為主，逐漸開始加大對小微企業及下崗失業人群等弱勢群體貸款的力度，同時也會根據市場經濟的發展要求，針對產業特色和行業發展特點等加大專營機構的建設，進而使得“互聯網+”背景普惠金融的參與主體進一步豐富，其所發揮的作用不斷增強。

（三）可獲得性不斷增強

在“互聯網+”背景下，普惠金融可以充分結合地方經濟發展的新特點和新情況，通過點面結合的方式，對于那些具有金融服務需求和提出申請貸款的客戶提供針對性的信貸業務，以此滿足其金融服務需求，這些都成為金融信貸支持的新舉措和新途徑。傳統模式下，小微企業及個人客戶難以通過商業銀行等金融機構獲取大量的所需金融服務，商業銀行的“惜貸”現象較為嚴重，而民間借貸等方式存在較高的成本和風險，所以其支持力度相對有限，這就在很大程度上降低了金融支持作用。而隨著“互聯網”+時代的不斷發展，使得普惠金融的發展出現了新的變化，其可獲得性不斷增強，所提供的金融服務也更加豐富和完善。

三、“互聯網+”背景下普惠金融發展的對策建議

（一）構建完善的服務體系

在普惠金融發展過程中，要想全面提升其整體規模和金融服務能力，就必須要構建完善的金融服務體系，因此，要借助“互聯網+”等優勢全面構建完善的服務體系。在“互聯網+”背景下，普惠金融的發展不斷迎來新的契機，其創新發展步伐不斷加快，但是其服務體系還有待于進一步完善。所以要堅持從“互聯網+”的角度出發，結合各地區的實際情況，以促進普惠金融的發展為目的，逐步構建和完善普惠金融的服務體系，全面完善服務于普惠金融發展的基礎設施，使得互聯網金融的網絡能夠充分覆蓋到那些金融資源匱乏和金融需求旺盛的地區，以此更好地為這些地區具有金融服務需求的群體提供完善金融服務，使其可以充分享受到同等待遇的金融服務，全面拓展其服務鏈，真正體現出普惠金融的包容性特點，使其更好地服務于地區經濟社會發展。

（二）完善互聯網基礎設施

在現代科技信息的推動下，互聯網已經成為各行業發展的重要基礎設施之一，普惠金融的全面發展離不開互聯網的支持，所以要進一步推進互聯網基礎設施建設。通過構建互聯網金融平臺，使得普惠金融可以借助互聯網+等渠道優勢，提供更為全面、更為個性化的綜合性金融服務。在金融發展過程中，互聯網金融的基礎設施顯得尤為重要，是需要解決的首要問題，所以必須要堅持以互聯網金融基礎設施建設為基礎，以此承載普惠金融的發展需求，為其發展提供更為全面的幫助。另外，要充分協調各地區政府部門、互聯網金融企業以及傳統商業銀行等金融機構，提升相互合作能力，以此加快互聯網基礎設施建設的步伐，為“互聯網+”背景下普惠金融的發展提供更為堅實的保障。

（三）創新產品及服務

普惠金融作為新興事物，其產生和發展的時間相對較晚，因此在產品和服務方面還存在較大的改進空間，使得金融服務需求者難以獲得相應的普惠金融產品和服務，限制了普惠金融的市場服務范圍，使其發展受到了較大的限制。所以，在“互聯網+”背景下，要全面創新普惠金融的產品及服務。在互聯網技術不斷發展的當前，使大數據和云計算等信息技術逐漸融入到普惠金融發展過程中，進而降低金融機構與客戶之間存在的信息不對稱現象，可以實現對各類數據的有效收集、整理、分析和儲存，對不同客戶的風險偏好及承受能力進行精準分析，進而設計出科學合理的融資理財產品，以此滿足客戶的差異化和個性化金融需求。同時，金融機構還可以深入結合云計算等智能化信息技術，對客戶的風險級別進行準確的測量，進而降低非系統性風險發生的概率，最大程度上降低普惠金融所面臨的風險損失，為普惠金融的發展創造更為優越的條件。

（四）強化風險防控工作

作為金融領域內的重要形式，普惠金融的存在和發展實現了對傳統金融的有效補充，在“互聯網+”背景下，各個行業的發展都進入了新的階段，為普惠金融的發展提供了更為廣闊的空間，但是其所面臨的風險因素具有不斷增多的趨勢，一旦產生金融風險將會對整個普惠金融的發展造成致命性的打擊，甚至會危及到整個金融領域和經濟社會的發展。在普惠金融發展過程中，其滲透力較強，覆蓋面較廣，基本涵蓋了各個區域經濟社會的發展，因此風險防控工作就顯得十分重要。所以，在“互聯網+”背景下，要充分借助互聯網和大數據的信息技術優勢，對各類風險因素相關信息進行收集、分析和整理，形成完善的風險防控機制，及時發現和解決普惠金融發展過程中存在的各類風險。同時，要完善信息共享機制，建立普惠金融發展的征信行業協會等方式，以此強化各征信機構之間的溝通交流，實現各征信平臺的信息共享，提升信息的收集和處理效率，使得普惠金融在發展過程中的征信體系得以不斷完善。通過實施有效的風險防控工作，可以有效降低普惠金融的發展帶來的風險。

綜上所述，在金融市場不斷改革和發展的推動下，普惠金融也得到了快速發展，有效轉變了傳統金融的發展模式，其特殊性更加有助于促進各地區尤其是貧困地區經濟社會的發展。“互聯網+”時代的到來進一步促進了普惠金融的發展，使其整體規模和覆蓋面都不斷擴大，但是在普惠金融發展過程中還難免存在很多的問題，對其自身發展和金融服務能力都造成了一定的不利影響。從本文的研究來看，應該從構建完善的服務體系、完善互聯網基礎設施、創新產品及服務、強化風險防控工作等方面出發，制定和實施有效的措施，全面促進“互聯網+”背景下普惠金融的健康長期發展。

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[責任編輯：史樸]