公安機關視角下打擊治理“套路貸”犯罪研究

金 鑫 鄧家忠

近年來，不法分子為追求非法利益最大化，構建非法高利放貸平臺，成立所謂的貸款、投資公司，以“無抵押”“快速下款”為誘餌，向不特定人群約定高額利息進行放貸，進而假借民間借貸之名實施“套路貸”犯罪。公安機關把及時發現和精準打擊“套路貸”犯罪、遏制相關犯罪活動的發展蔓延作為深化掃黑除惡專項斗爭的具體舉措。通過南京公安機關的不斷打擊整治，有明顯“套路貸”嫌疑的非法借貸公司基本關停，廣告傳單基本絕跡，相關警情大幅下降，初步遏制了“套路貸”犯罪高發多發勢頭。但要清醒地認識到“套路貸”犯罪屬于新型犯罪，詐騙手段不斷升級，隱蔽性不斷增強，實體放貸公司逐漸向網絡放貸平臺轉移，打擊面臨很多新問題、新挑戰，這就急需從理論層面加強研究，有必要對“套路貸”犯罪特征、打擊難點進行深入分析，探尋針對該類犯罪有效的打防對策。

一、“套路貸”犯罪與民間借貸的區分

“套路貸”犯罪并非刑法意義上的具體罪名，而是一系列犯罪行為的統稱，其本質是一系列以借貸為名，采取欺詐手段騙財的犯罪活動。“套路貸”犯罪行為最初起源于民間高利貸，之后經過不斷演變成為不以獲得被害人支付的高額利息為目的，而是以獲得被害人其他財產為目的的犯罪行為。“套路貸”是以非法占有為目的，假借民間借貸為名，誘使或迫使被害人簽訂借貸、抵押、擔保等相關協議，通過虛增借貸金額、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，在被害人無力還款時，又誘騙被害人到關聯公司，再次簽訂虛高借款合同予以平賬，逐漸壘高債務，后借助訴訟、仲裁或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的總稱，涉及的罪名有詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、強迫交易罪、虛假訴訟罪等。“套路貸”與民間借貸關系存在本質區別，“套路貸”在簽訂、履行借貸協議過程中虛增借貸金額、制造虛假資金給付痕跡、肆意認定違約等行為本質上屬于犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護。高利貸體現雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內的利息是受法律保護的，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過的部分約定無效，不受法律保護。二者的本質區別在于行為目的不同，高利貸的行為目的是出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，而“套路貸”借款是被告人侵吞被害人財產的借口，是以“借款”為名行非法占有被害人財物之實。

二、“套路貸”犯罪特征及認定

（一）“套路貸”犯罪特征

1.制造民間借貸假象

嫌疑人對外以小額貸款公司名義，通過發放廣告、同行介紹等方式，以“無抵押”“快速”等字眼吸引借款人，與借款人簽訂借款合同，并以收取違約金、保證金、行業規定等各種名目欺騙被害人簽訂陰陽合同、房屋租賃（抵押）合同等借貸協議，制造民間借貸假象，使被害人處于法律上的弱勢地位。

2.制造銀行流水痕跡

嫌疑人有意通過銀行將資金轉入被害人賬戶，要求被害人立即提現，并以各種借口收取高額砍頭息、手續費、保證金等，有的直接交付現金并拍照，即表面上虛高的借款會交給借款人，過后放貸人會采取各種手段將部分資金收回，且收回資金都采取現金交易，借款人實際到手的借款遠低于簽訂的借款數額。

3.單方面肆意認定被害人違約

嫌疑人采取多種手段刻意造成被害人還款違約或找各種理由直接認定借款人違約，要求被害人立即償還“虛高借款”及支付高額“違約金”。放貸公司為達到占有虛增款項、不斷壘高債務的目的，往往會在還款日期將近的時候故意關機或者故意躲避借款人，致使借款人不能在約定的還款日期前歸還借款，繼而放貸人肆意認定借款人違約。

4.惡意壘高借款金額

借款人無力支付欠款時，嫌疑人通過威脅、誘騙的方式，向其介紹其他放貸人員或放貸公司，將未能按期歸還的本金、利息以及“違約金”等費用，作為新的本金與被害人簽訂金額更高的借貸協議，嫌疑人通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式，將之前的借款“平賬”，不斷壘高被害人借款金額，最終目的是侵占借款人的房產等高價值的財產。

5.軟硬兼施非法索債或進行虛假訴訟。放貸公司通常糾集社會閑散人員，對借款人軟硬兼施，采取語言威脅、電話滋擾、糾纏、毆打、非法拘禁、噴漆、砸窗、貼大字報、拉橫幅、送花圈、強占住房等軟硬暴力向被害人或者其近親屬索取債務，或者提起虛假訴訟謀求非法占有財產的目的。如我局偵辦的南京首例“套路貸”惡勢力犯罪集團案件，嫌疑人蘆某于2016年至2017年間，在南京市棲霞區、秦淮區、雨花臺區組織多名社會閑散人員大肆實施放貸討債業務，如果借款人沒有按時還款，便會通過實施噴漆、堵鎖眼、貼大字報、潑糞等“軟暴力”手法進行討債，擾亂他人正常生活秩序，使他人產生心理恐懼或者形成心理強制，形成極壞社會影響。

（二）“套路貸”犯罪認定

從刑法的角度來看，由于“套路貸”行為存在的多樣性，在行為認定方面的情況也比較復雜，需要根據犯罪嫌疑人的具體行為特點和表現情況，以及相關證據進行認定。犯罪嫌疑人在實施“套路貸”犯罪詐騙時，被害人在沒有遭受明顯的暴力或者威脅的情況下，依約定交付資金的，應當認定為犯罪嫌疑人以非法占有為目的，以虛構事實、隱瞞真相騙取被害人財產的詐騙罪；犯罪嫌疑人在實施犯罪時，不僅采用了虛構事實、隱瞞真相的詐騙方式，而且使用了暴力、威脅、虛假訴訟等手段，并且在行為上構成詐騙、搶劫、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟等多種犯罪的，應當采取數罪并罰或者擇一重罪定罪處罰；犯罪嫌疑人實施犯罪時，未預謀或參與放貸行為，幫助他人實施故意傷害、非法拘禁、滋擾被害人及其近親屬正常生活的行為，或者幫助他人捏造事實提起民事訴訟的，在行為上符合故意傷害罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虛假訴訟罪等刑事犯罪構成要件的，以相應的罪名追究刑事責任。

三、“套路貸”案件偵辦難點

“套路貸”作為一種新型犯罪行為，雖然相關法規中明確可以將其以詐騙罪的方式追究刑事責任，然而在實際的法律適用和案件偵辦過程中，仍存在一系列的難點，制約了對此類犯罪的打擊。

（一）案情復雜，案件不易甄別

“套路貸”犯罪為近年來出現的新型犯罪，民刑交叉，定性很難把握，且“套路”手段多樣具有一定的隱蔽性和偽裝性，被害人很難甄別，甚至自始至終將該類犯罪行為誤認為是民間借貸糾紛，在被“套路”時不是第一時間報案，而是采取消極避債方式，致使犯罪分子有恃無恐。部分民警接到此類警情后，由于缺乏“套路貸”案件偵辦經驗，主觀上往往認為屬于經濟糾紛，導致案件沒有及時受理。有些被害人雖然向公安機關報案，但無法清楚地陳述借貸的整個過程，也無法提供相關證據。相反，嫌疑人能夠提供出與被害人簽訂的借款協議、銀行交易流水、房屋抵押協議等一條完整的證據自證“清白”，案件定性較難。若“套路貸”按照詐騙罪定性雖然能夠從“騙”的角度明確偵辦方向，但一些放貸人在事前就明確地告知借款人借款合同上虛高的部分是保證金，如到期不償還本金及約定的利息，將要求被害人全額償還合同上的虛高保證金。在這樣的情況下，如果借款人知情而簽訂合同，那么案件顯然不具備詐騙罪的構成要件。

（二）調查取證困難

“套路貸”從一開始就通過各個環節精心布局，案件偵辦難尋突破口，有些嫌疑人利用網絡平臺進行放貸，分為技術部、法務部、催收部等多部門，涉案資金通過第三方支付等方式流轉，組織架構嚴密，隱蔽性極強。多數“套路貸”案件從發案到被害人報案間隔半年甚至一年以上，大量證據如視頻監控、轉賬交易記錄等證據出現不同程度的滅失，常規偵查手段無法發揮作用，偵查取證面臨困境。基層派出所在處置“套路貸”警情時大多簡單地以債務糾紛進行調解處理，現場未及時取證，后期證據補充難度極大。“套路貸”犯罪嫌疑人往往依托黑惡勢力或團伙，組織嚴密，計劃周詳，涉案人員反偵查意識較強，有的案件甚至有律師幫助參與規避法律打擊，采取借款合同和過銀行流水的方式制造形式上的債權債務關系，制造民間借貸假象，繼而采取簽訂“陰陽合同”故意違約，“轉賬平賬”等手段惡意壘高債務，并將相關的借貸合同分散藏匿，造成案件證據搜集困難。如我局偵辦的任某被尋釁滋事案件，嫌疑人多次到任某住處噴漆、拉橫幅進行“軟暴力”討債，但任某事發兩年后才向公安機關報案，油漆、橫幅等物都已被小區物業公司清理，借貸合同、抵押合同及還款記錄也無法提供，相關證據極少。

（三）專業性強，審訊難度較大

“套路貸”犯罪屬于知識型犯罪，案件疑難復雜，很多嫌疑人在實施“套路貸”犯罪前就已專門學習“套路貸”詐騙手法，制造虛假銀行流水、使用現金交易，規避公安機關打擊，團伙成員往往結成攻守同盟，口供很難突破。在“套路貸”案件偵辦實務中，因相關證據較難搜集，涉嫌詐騙的證據必須依靠大量言詞證據支撐，加之多數犯罪嫌疑人均有前科劣跡反審訊意識較強，嫌疑人深知許多證據明顯對其有利，且公安機關取證困難，大多被抓獲后態度惡劣，拒不交代實施“套路貸”詐騙行為。“套路貸”犯罪團伙中大部分嫌疑人都具有更加專業的法律指導，他們對金融知識有一定的了解，熟知“套路貸”犯罪證據體系的構成，在此基礎上實施犯罪行為，更有利于嫌疑人逃脫偵查，加大了偵查人員的審訊難度。

四、“套路貸”犯罪的打防對策

（一）打擊方面

1.對案件進行精準定性

嫌疑人實施“套路貸”犯罪，如未采用明顯暴力或者威脅手段，僅虛構債務則其從整體上屬于以非法占有為目的、隱瞞真相騙取被害人財產的行為，以詐騙罪定罪處罰。如既采取虛構事實、隱瞞真相的詐騙手段，又采取暴力、威脅、虛假訴訟等手段，同時構成詐騙、搶劫、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟等多種犯罪。司法實踐中，應當注意非法討債引發的案件與“套路貸”案件的區別，嫌疑人無非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債務，不應視為“套路貸”，使用暴力、威脅以及其他手段強行索債應當根據具體案件事實定罪處罰。如我局近期偵辦的多起“軟暴力”討債案件，嫌疑人被指使實施噴漆、尾隨跟蹤、堵門、堵鎖眼、潑糞等行為進行索債，行為達到3次以上均被人民檢察院以尋釁滋事罪批準逮捕。

2.綜合運用多種審訊策略

“套路貸”案件因發案時間長，相關證據單一且滅失嚴重，如何實施“套路”詐騙少有相關證據證實，此時就應該發揮審訊的攻堅作用。審訊前要進行充足有效地組織和準備，應當分析研究嫌疑人的家庭情況、社會交往，掌握其性格特點、為人處事和成長歷程等基本背景。參與“套路貸”討債的犯罪嫌疑人大多是“兩勞”釋放人員，反審訊能力較強。偵查人員要將涉及該團伙的放貸行為、債務情況、討債行為進行認真梳理，細致分析資金流水情況，對案發地點、時間，以及作案手段進行細致分析，做到胸有成竹。偵查人員要采用多種審訊策略，對犯罪嫌疑人的辯解采取應對措施。如在審訊的過程中，嫌疑人即使交代了其上門討債行為，但往往避重就輕，只承認自己去過借款人住處，但對實施噴漆、堵鎖眼等行為百般抵賴，這就需要偵查人員巧用“蜻蜓點水”法，試著對犯罪嫌疑人進行點撥，點撥“哪些人一起去的”，通過點撥幫助犯罪嫌疑人回憶，進而進行如實交代，點撥需要語言運用的技巧，防止造成引供、誘供之嫌。

3.堅持依法治理，強化證據搜集

為有效打擊“套路貸”犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》《關于辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》等4個《意見》，對依法嚴懲“套路貸”違法犯罪指明了方向。江蘇省公安廳印發了《江蘇省公安機關打擊“套路貸”犯罪辦案指南》，公安機關應嚴格執行相關規定，緊密結合掃黑除惡專項斗爭，牢固樹立以審判為中心的證據標準，強化“套路貸”案件相關證據收集：在合同簽訂階段，查明嫌疑人以何理由欺騙被害人簽訂虛假借款合同，固定非法占有他人財物的故意；在放貸階段，查明嫌疑人制造銀行交易痕跡，實際借款金額與合同約定金額嚴重不符；在履行合同階段，查明嫌疑人如何肆意制造違約虛增債務，怎樣介紹其他小額貸款公司或個人與被害人簽訂新的虛高借款協議予以“平賬”；在索取債務階段，搜集嫌疑人采取辱罵、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁等多種手段向被害人或親屬索取債務證據，或者提起虛假訴訟意圖侵占財產的過程。在取證過程中要重視電子證據及借款合同、賬冊、還款憑證等書證的收集。如辦理“套路貸”案件中“軟暴力”討債時，除搜集被害人住處被噴漆、貼大字報、潑糞、堵鎖眼等行為的相關證據，也要尋找被害人的鄰居、物業公司相關人員進行詢問，凸顯嫌疑人實施“軟暴力”行為對周圍居民正常生活秩序的擾亂，產生生理恐懼或形成心理強制。

4.狠抓警情處置，夯實重點環節

（1）抓源頭接警。公安機關對接到可能涉及“套路貸”警情時，要提高思想重視程度，改變傳統的先入為主的思維模式，要在第一時間對警情做出初步判斷。接警員接報疑似“套路貸”警情，立即向指揮中心和值班領導報告，在處警的基礎上，由指揮長電話指令處警單位規范處置。

（2）抓現場處警。凡接到疑似“套路貸”警情，處警單位值班領導必須到現場參與處置，督促檢查現場取證、信息登記、警情反饋等處警工作，注意源頭發現違法犯罪線索，不能因看到借條、流水單或民事判決書，就簡單認定為民事糾紛，更不能因沒有涉及暴力催討行為，而簡單的不予處理。

（3）抓規范落實。市區兩級公安刑偵部門對“套路貸”警情組織專業力量會商，定期研究處置方向；對指向明確的“套路貸”警情督促規范流轉，推送專業隊伍及時偵辦。

（4）抓警情研判。聚焦多次舉報相似手法涉及放貸討債警情的區域、人員，運用大數據、信息化的手段開展分析研判，發現“套路貸”線索推送辦案單位偵辦。

5.堅持多措并舉，實施精準打擊

（1）強化線索排查。梳理歷年涉嫌“套路貸”的警情、案件和信訪線索，組織開展“套路貸”線索摸排，挖掘隱藏的違法犯罪線索。發揮網安、情報專業警種優勢，全方位多角度開展研判，摸清“套路貸”嫌疑人組織架構、成員分工和活動規律等情況，搜集相關證據。

（2）強化資金查控，追贓挽損。圍繞“套路貸”發生資金轉賬的銀行交易記錄，獲取微信、支付寶等第三方支付平臺的支持，循線查明涉案資金流向及涉案人員。全面調查“套路貸”嫌疑人的財產狀況，對賬戶資金及固定資產依法查扣并依法做出處理，徹底鏟除“套路貸”犯罪的經濟基礎。

（3）強化協同作戰。提高公安內部刑偵、技偵、網安、情報等部門合作意識，搭建信息共享平臺，合成作戰形成打擊合力。市區兩級公安機關成立打擊“套路貸”犯罪專業隊伍，為盯案經營、秘密取證、收網抓捕提供專業支撐。

（4）要加強與檢法部門溝通協調。建立偵辦“套路貸”公檢法會商通案機制，對社會影響大、疑難復雜案件定性把握不準的，及時邀請檢法人員共同研究會商，為案件偵辦提供指導和建議，確保案件定性準確、規范辦理。

（二）預防方面

1.強化執法培訓，提升偵辦水平

對“套路貸”警情現場執法處置進行學習培訓，涉及違法犯罪的警情，嚴格按照《江蘇省公安機關現場執法標準》的要求開展調查，及時進行取證并依法受理案件。根據全省破獲的“套路貸”典型案例，總結歸納此類案件的犯罪特點、手段、流程，通過召開案件剖析會、業務培訓會，印發案件辦理指導意見等方式強化偵辦指導，提高基層民警對“套路貸”案件的甄別、取證和偵辦能力。也可邀請專家及有辦案經驗的民警講解辦案技巧和經驗做法，組織辦案人員旁聽同類案件庭審，為依法打擊“套路貸”犯罪提供便于操作的規范指引。明確公安機關主要領導分級掛帥，掛牌督辦一批重點案件，綜合運用指定管轄、上提一級、異地用警等方式，確保打擊徹底。如鎮江市公安局成功偵破的“10·26”特大“套路貸”案件，嫌疑人開發“一信貸”“隨心貸”等10多個放貸APP進行非法放貸，該案被害人（次）全國最多，在涉案APP借款的有100余萬人次；涉案平臺資金交易流水全國最大，從2018年至今，平臺資金交易流水已達18億元人民幣；抓獲涉案嫌疑人全國最多，共抓獲200余名嫌疑人。我區從接處警、受立案、調查取證、提捕、移訴等各個執法辦案環節全案解剖，切實提高辦理此類案件的水平。

2.主動擔當作為，加強防范治理宣傳

提高防范意識深入分析研判全市“套路貸”犯罪的背景和成因，扎實采取“警民懇談”進社區等形式和小區電子屏滾動宣傳、定向推送等途徑，詳細介紹“套路貸”犯罪手法、典型案例及防范手段，提醒民眾理性消費、警惕“套路貸”。結合報紙和網絡新媒體，利用法制宣傳欄、講座、微信公眾號等媒介全方位宣傳打擊“套路貸”犯罪的相關知識，提高群眾對“套路貸”犯罪危害性的認識。鼓勵廣大群眾提供線索加強舉報，形成全民打防“套路貸”的濃厚氛圍。“兩高兩部”近日聯合印發了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確了對非法放貸行為定罪處罰依據、定罪量刑標準，有效防范因非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動。針對小貸公司聚集商貿大廈及寫字樓的特點，公安機關應主動對接街道、社區，組織專門力量進行數據采集和專項整治，加大對小貸公司、投資理財公司、網貸公司摸排力度，及時調查取證，涉及非法經營罪等犯罪的立即查處。

3.會同建立疑似職業放貸人名錄制度

公安機關與人民法院應根據自身實際，探索建立疑似職業放貸人名錄制度，加強民間借貸案件的審查甄別，防范職業放貸人利用訴訟程序將非法利益合法化，切實規范民間借貸行為，打壓“套路貸”滋生空間。江蘇省高院于2019年5月17日印發了《江蘇省高級人民法院關于建立疑似職業放貸人名錄制度的意見》，該意見規定審理民間借貸要進行關聯案件查詢，同一出借人及其實際控制的關聯關系人作為原告一年內在全省各級人民法院起訴民間借貸案件5件以上，應納入疑似職業放貸人名錄。對職業放貸人相應的借款合同，如放貸行為屬于《中華人民共和國銀行業監督管理法》第十九條規定的“不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動”情形的，應視情形認定無效。向人民法院申請執行民間借貸仲裁裁決，人民法院應加強審查，慎用強制措施，有涉嫌“套路貸”刑事犯罪的及時移送公安機關。