你不了解的美國：安度晚年有多難

新冠肺炎疫情前，美國失業率較低，但很多企業為了不支付福利醫保成本，經常控制時薪制員工的工作時長，這樣工資收入自然不會很高。工作不固定、工資低，繳納的工薪稅就低，影響獲得退休福利，安度晚年談何容易。

9月底，美國猶他州89歲的老人紐伊，因退休金不能維持生活，不得不外出打工引發關注。當地媒體提出了一個問題：什么樣的社會保障體系，迫使一個89歲的老人在晚年不得不打工以維持生計？

大量老人不得不堅持工作

美國人的退休保障主要有三個來源：一是政府社會保障;二是企業退休金計劃;三是個人儲蓄。接近80%的60歲以上老人需要社會保障。

數據顯示，美國65歲以上人口平均社保年收入大約在1.6萬美元（約合人民幣10萬元），比個人貧困線稍高一些。據估算，今年，和紐伊同齡的美國人，平均每月能拿到1579美元（約合人民幣1萬元）社保，但這筆錢勉強剛夠支付房租（美國公寓的月平均租金為1468美元）。這就導致一些老人退休后還要繼續工作以維持生計。

美國前總統林登·約翰遜1964年首次提出“脫貧之戰”政策。50多年來，美國老人的貧困水平已降至10%以下。然而，如果采用更科學的“補充貧困水平”指標來衡量老人的貧困狀況，老人的貧困率會大幅上升至接近14%。

根據美國勞工部的數據，2019年，65至74歲及75歲以上的老人的勞動參與率分別超過25%和10%。未來10年，這個比例還會繼續上升。

社會保障難覆蓋低收入人群

近年來，美國企業和職工共同出資的各種退休儲蓄增加。目前最普遍的401（K）儲蓄計劃（即企業和個人分別向退休儲蓄賬戶存款，退休后可以領用）大約覆蓋5800萬人，多數是中高收入者，不到總勞動人口的一半。加上其他退休保障計劃，整體覆蓋率僅為美國勞動人口的一半。對低收入者來說，即使雇主愿意提供退休儲蓄，很多人也負擔不起自己應繳的那一部分，所以政府社會保障成為他們退休的最大依靠。

美國社會保障現在覆蓋大概7000萬人，主要由社保基金提供資金，主要來源是工薪稅，稅率為工資的12.4%，雇員和雇主各繳納6.2%，但只有繳納工薪稅到達10年后才能獲得退休后的福利（殘疾人士不受此限制），個人的退休社會保障與繳納的金額和時間成正比。從2019年開始，可以拿到全額退休福利的正式退休年齡是67歲。提前退休的話，只能拿到全額的約三分之二。如果選擇到70歲以后再退休，社保收入可以提高約30%。但是對有些人來說，這多出來的30%有可能還抵不上多繳的稅和損失的退休金。

此外，還需要考慮預期壽命。2020年美國人均預期壽命達到80歲，但因為貧富差距越來越大，富人一般比窮人的壽命長10至15歲。在一些貧窮的地區，預期壽命只有65歲。

社保是剛性支出，每年大約占美國聯邦總預算的四分之一，近幾年的支出都在1萬億美元左右。截至2019年，社保基金結余約3萬億美元。看起來不少，但實際上社保基金的收入從2010年開始就低于支出。據國會研究機構測算，社保基金將在2035年枯竭。要達到收支平衡有兩條路：要么大幅提高工薪稅，要么降低退休福利，但哪個實行起來都很難。

高就業率下的非充分工作

近年來，美國興起的“零工經濟”和雇傭方式的多樣化增添了“安度晚年”的難度。

按照美國勞工部的定義，“零工經濟”工作指數字化經濟創造的非固定性工作，其參與者通常包括自雇人士（臨時工）和獨立承包商。

然而除少數行業外，他們的收入并不高，平均年收入不到4萬美元，社保、醫保等福利要視合同而定，或者完全自己承擔。

隨著制造業衰退，科技發展讓很多行業大幅減少人力，只有零售、餐飲和醫療保健等行業才能大量吸納勞動就業人口。這些行業的門檻低、工資不高，同時利潤也不高。雇主為了節約成本，廣泛采用“時薪制”，即按工作小時數支付薪酬。目前，美國總就業人口中，時薪制員工超過一半。時薪制下，雇員有工作的時候才有錢拿，如果工作時間沒有達到一定標準，雇主還不用提供退休和醫保福利，可以節約大量成本。如本文開頭提到的紐伊，他每周的工作時間是30個小時。這是因為超過30個小時，雇主就需要承擔基本社會福利。

這又導致了一個現象：高就業率下的非充分工作。新冠肺炎疫情前，美國失業率較低，但很多企業為了不支付福利醫保成本，經常控制時薪制員工的工作時長，這樣工資收入自然不會很高。美國餐飲業和其他一些服務行業通常需要支付10%以上的小費，就是因為很多服務員底薪極低甚至沒有底薪，收入來源主要靠小費。

工作不固定、工資低，自然繳納的工薪稅就低，影響獲得退休福利，安度晚年談何容易。

（《中國青年報》等）