車(chē)險(xiǎn)綜合改革落地

吳輝

相比改革前，未來(lái)駕駛習(xí)慣良好、出事故少的車(chē)主可以拿到20%或30%左右的優(yōu)惠，但同時(shí)也意味著，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)將被削去1/3左右。

作為代步工具的一種，近年來(lái)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展很快，相應(yīng)地，車(chē)險(xiǎn)也成為大眾最熟悉的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元。

從1980年汽車(chē)保險(xiǎn)恢復(fù)到今年，步入正軌的汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)走過(guò)了40個(gè)年頭，而在這40年里，車(chē)險(xiǎn)也經(jīng)歷了無(wú)數(shù)次變革和調(diào)整。

而最近一次比較大的車(chē)險(xiǎn)改革，是2020年9月19日正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）和《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》。

此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革有哪些亮點(diǎn)？保費(fèi)會(huì)不會(huì)下跌？對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

行業(yè)觀察人士指出，本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革是為了讓利消費(fèi)者，尤其是利好駕駛習(xí)慣良好的車(chē)主。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到20萬(wàn)元

在歷來(lái)車(chē)險(xiǎn)改革中，變化的都是商業(yè)險(xiǎn)。而這次車(chē)險(xiǎn)改革，變化最大的是交強(qiáng)險(xiǎn)。

改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

也就是說(shuō)，2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

同時(shí)，無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

而在《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》里，也公布了新費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案內(nèi)容，明確了全國(guó)各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來(lái)1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

盜搶險(xiǎn)納入車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保障

目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)，分別是機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)。

很多車(chē)主除了第一年買(mǎi)車(chē)的時(shí)候被捆綁購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，大部分時(shí)候都不會(huì)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。因?yàn)檐?chē)主認(rèn)為，盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，而發(fā)生全車(chē)盜搶的概率極低，并不劃算。

而在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中。條款修訂后，消費(fèi)者無(wú)須考慮是不是要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，如果車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲得理賠。

地震災(zāi)害不再免賠

機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶納入車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)，新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說(shuō)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

“處于我國(guó)地震帶的車(chē)輛更易發(fā)生地震風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于處于非地震帶的車(chē)輛，單獨(dú)投保需求不足。”愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博對(duì)此解讀稱，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)投保一直是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)涉及比較淺的領(lǐng)域，此次將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入車(chē)險(xiǎn)條款中，是我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的一次嘗試與突破。

保費(fèi)下降利好車(chē)主

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，“改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配”。

根據(jù)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算公式，保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，基準(zhǔn)保費(fèi)中附加費(fèi)用率上限下調(diào)10%，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中，將自主渠道及自主核保系數(shù)合二為一，預(yù)計(jì)保費(fèi)價(jià)格有所下降。

改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

目前3年不出險(xiǎn)的車(chē)主，一些險(xiǎn)企可以將無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)降至0.6，如果險(xiǎn)企將自主定價(jià)系數(shù)同步降至最低0.65，兩項(xiàng)優(yōu)惠疊加后，多年不出險(xiǎn)的車(chē)主保費(fèi)負(fù)擔(dān)有可能下降30%左右。

相比改革前，未來(lái)駕駛習(xí)慣良好、出事故少的車(chē)主可以拿到20%或30%左右的優(yōu)惠， 但同時(shí)也意味著，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)將被削去1/3左右。規(guī)模大的財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)成本控制尚可應(yīng)對(duì)，小的財(cái)險(xiǎn)公司，很多依靠車(chē)險(xiǎn)生存，如果不能及時(shí)轉(zhuǎn)型，就會(huì)被市場(chǎng)淘汰出局。

針對(duì)本輪車(chē)險(xiǎn)綜合改革給行業(yè)帶來(lái)的影響，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸在半年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，車(chē)均保費(fèi)可能會(huì)有一個(gè)比較明顯的下降。整體來(lái)看，將呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率一升一降，即賠付率總體上升，費(fèi)用率大幅下降。

平安證券分析師認(rèn)為，由于附加費(fèi)用率更低，預(yù)計(jì)基準(zhǔn)保費(fèi)、簽單保費(fèi)將同步下滑，疊加新車(chē)銷(xiāo)量下滑，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)或有所下滑。