如何讓爸媽舒適地養老

在自有收入之外，養老保險成為老年人收入的重要來源之一。從國際經驗看，隨著老齡化程度的不斷加深，解決一個國家的養老問題，必須要建立政府基本養老、企業年金、個人商業養老的多層次養老保障體系，也稱為三大支柱養老保障體系。

根據國家統計局發布的數據，近10年中國60歲及以上老年人口不斷增加。2019年年末，中國60歲及以上老年人口達到2.53億人，占總人口的18.1%;65歲及以上老年人口達到1.76億人，占總人口的12.6%。

有報告指出，中國老年人的收入來源主要包括家庭贍養、個人勞動和養老金三類。40.7%的65歲及以上老年人口主要依賴家庭其他成員給予生活支持，其次主要依賴勞動收入（29.1%）和離退休金（24.1%）作為生活來源，主要依賴財產性收入作為生活來源的老年人僅為0.4%。

數據說明，在自有收入之外，養老保險成為老年人收入的重要來源之一。

養老體系的三大支柱

目前我國養老體系分為三大支柱。第一支柱是基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險制度和城鄉居民基本養老保險制度;第二支柱是企業補充養老保險，包括職業年金和企業年金;第三支柱是個人儲蓄性養老保險，即商業養老保險。

然而我國養老體系三大支柱發展不均衡。其中，第一支柱占主導地位，但財政壓力較大，難以有效滿足非正規就業群體的養老需求;第二支柱覆蓋面窄，企業經濟負擔壓力較大，缺乏持續加入的能力和意愿;第三支柱發展則嚴重不足，主要原因在于國家稅收政策優惠力度不大、居民購買力不強、參保意識不強、保險公司產品設計難以適應廣大消費者的實際需要等。

隨著我國老年人口不斷增加，以第一支柱為主導的現存養老體系壓力越來越大。

中國社科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》數據顯示，2019-2050年城鎮企業職工基本養老保險支付壓力在不斷提升，簡單地說，2019年由接近兩個繳費者來贍養一個離退休者，而到了2050年則幾乎一個繳費者需要贍養一個離退休者。

其他國家的養老是怎么安排的

縱觀世界各國養老體系，不同國家在養老體系形式上雖有所不同，但本質上都是三大支柱養老保障體系。

美國：稅收優惠助力養老體系建設

美國的養老保障體系主要由三個部分構成，依次為公共養老保障、企業養老保障（DB-固定收益型、DC-繳費固定型）和以個人賬戶為基礎的個人儲蓄計劃。在三大支柱中，美國的個人賬戶計劃是其整個養老體系的核心，其中稅收優惠的支持在其三大支柱體系上發揮了充分作用。

英國：搭建多支柱養老保障體系

英國經過20余年的改革，搭建了多支柱養老保障體系。從僅有的公共養老金計劃，發展成為公共養老金和私人養老金相互契合，一體化的養老保險制度。政府通過不斷降低國家保障的替代率，強調個人責任，縮小現收現付制并引進積累制，形成成熟的公共支柱與私人支柱相結合的養老保險運行機制。

日本：醫-養-保結合應對老齡化時代

日本是世界上人口老齡化嚴重的國家之一，其養老保障體系由三大支柱構成：一是國民年金，二是共濟年金和厚生年金，三是各類企業年金和商業養老保險，其中國民年金是最重要的部分。第一支柱和第二支柱由政府強制運行，合稱為公共年金。第三支柱稱為私人養老金，取決于企業與個人自身的意愿，政府為了鼓勵公民參與購買商業養老保險，在領取時也給予各種形式的優惠。

2020年中國商業養老保險新趨勢

商業養老保險以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。

商業養老保險的被保險人在繳納了一定的保險費后，從一定的年齡開始領取養老金。因此，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的支持，退休老人仍然能保持退休前的生活水平。

商業保險中的年金保險、增額終身壽險等險種可以在不同程度上起到養老的目的，都屬于商業養老保險范疇。

目前保險市場上絕大多數商業養老保險產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。

2019年，4.025%的年金險一直以安全穩健、復利增長、取現靈活等特征火遍大江南北。然而，2019年銀保監會發布了《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》，通知中明確指出，“對2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變”。

雖然銀保監會下調了年金險的預定利率，但是想找到安全穩健、復利增長、穩定現金流的商業養老保險產品依舊不難。增額終身壽險以其穩健的復利儲蓄方式成為保險公司和市場的新寵。

據安國保險研究院不完全統計，近年來增額終身壽險日益升溫，截至2020年上半年，保險市場中陸續推出增額終身壽險的保險公司已累計超過12家。增額終身壽險已經成為眾多公司的主力銷售產品之一。

用增額終身壽險來養老

增額終身壽險的本質是終身壽險。但與傳統壽險不同的是，增額終身壽險保費不變，最終賠付的保額則會隨著時間不斷復利升值，保額不斷遞增，兼顧了“人身”和“投資”兩種屬性，可以解決“生、老、死、傳”四大問題，如子女教育金的儲備、養老金的規劃補充、身故后的家庭經濟缺口補充和資產傳承。

對于每個家庭而來，增額終身壽險可以解決多種問題。生，可以用作子女的教育;老，可以用作養老金;病，可以用作救命錢;死，可以承擔未完成的家庭責任，并進行定向的財富傳承和資產隔離，真正做到在人生的不同階段，對沖不同類型風險。