基于金融支持視閾下的農村經濟可持續(xù)發(fā)展探析
——以鳳縣X 村為例

劉 剛

（中共鳳縣縣委黨校 陜西寶雞 721700）

農村經濟是社會整體經濟的基本單元，是我國經濟發(fā)展的神經末梢，農村經濟的科學合理發(fā)展是實現(xiàn)經濟全面騰飛的必要條件，我國長期致力于緩解城鄉(xiāng)二元格局，拉近城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距，在鄉(xiāng)村振興接續(xù)精準脫貧的時間節(jié)點，不斷提高農村個體收入水平是當下的時代發(fā)展要求。目前，我國西北地區(qū)的農村金融體系發(fā)展在一定程度上跟不上縣域經濟發(fā)展的整體節(jié)奏，以鳳縣X村所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為例，金融機構單單只有郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)銀行和陜西信合三家，無法充分發(fā)揮對農村經濟的支撐作用。因此，要實現(xiàn)農村經濟的可持續(xù)發(fā)展，必須構建起完善的農村金融體系，強化農村經濟可持續(xù)發(fā)展過程中的資金保障，為農村經濟的有效運轉和長遠發(fā)展提供堅實的基礎。

支撐農村經濟可持續(xù)發(fā)展的要點分析

農村金融體系

我國的農村金融體系經過十幾年的發(fā)展，至今逐步可以分為正規(guī)與非正規(guī)兩類。其中，經國家審批符合法律程序，由相關部門監(jiān)管的為正規(guī)金融機構，而民間自發(fā)形成的金融組織為非正規(guī)金融機構。

正規(guī)金融機構大致分為四類：第一類為政策性銀行，即中國農業(yè)發(fā)展銀行，主要致力于服務“三農”發(fā)展，為農村的生產發(fā)展等方面提供資金支持。第二類為商業(yè)性銀行，主要包括國有六大行（工商銀行、中國銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行）等，數(shù)量繁多，這里面對農村經濟發(fā)展扶持較多的是中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，這兩大行也正是筆者研究所在地區(qū)的主要商業(yè)銀行。第三類是農村信用合作社，在陜西地區(qū)即為民眾所熟知的陜西信合，“陜西信合”是陜西省轄內農村信用合作聯(lián)社，雖然也屬于銀行類金融機構，但又與商業(yè)銀行有所區(qū)別，能夠集中社會的閑散資金以正規(guī)途徑用于服務“三農”，在縣域經濟發(fā)展中的主力金融力量。第四類是新型農村金融機構，這類金融機構是順應部分地區(qū)農村經濟發(fā)展的大量資金需求，以及國家對農村金融準入標準逐步放松的產物，如村鎮(zhèn)銀行等，這類銀行在陜甘川地區(qū)并不多見，筆者在此不做過多贅述。

相較于正規(guī)金融機構，非正規(guī)金融機構在農村地區(qū)在一定程度上填補了個體及小微企業(yè)發(fā)展的資金需求。由于正規(guī)金融機構貸款手續(xù)繁瑣，借款者和貸款者之間存在信息鴻溝，往往貸款能難及時到位，大大阻礙的農村經濟發(fā)展和個體積極性，而在筆者所調研的X村，近年來在脫貧攻堅過程中村民發(fā)起的以村為單位的互助資金協(xié)會就有效的解決了這一問題。

農村金融支持

農村金融泛指為農村種養(yǎng)殖業(yè)生產、農產品銷售等經營性活動提供相應配套的金融服務、資金支持、金融資源的農村金融機構或農村金融服務活動，目標是保障農村經濟的持久發(fā)展，主要著眼點是為農村的生產經營提供充足資金融通，有效規(guī)避農業(yè)生產中因市場或其他不可抗力因素帶來的生產經營風險，為擴大農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化等現(xiàn)代化發(fā)展打開市場投資渠道，為農村各類生產經營活動提供支付結算等方面。

現(xiàn)階段農村金融支持在農村經濟可持續(xù)發(fā)展中存在兩個短板：一是農村產業(yè)經濟發(fā)展需要強有力的資金支持。隨著社會經濟發(fā)展基調由高速發(fā)展轉向高質量發(fā)展，我國各地的經濟發(fā)展模式隨之改變。就X村來說，既要符合《秦嶺生態(tài)環(huán)境保護條例》，又要遵循縣域經濟綠色轉型發(fā)展方向，農業(yè)生產要素發(fā)生一定的轉移，伴隨新發(fā)展理念的不斷深入，個體經營者想要通過金融資源實現(xiàn)農業(yè)生產要素的升級，無論是種植本地特色農作物，還是發(fā)展本地特色養(yǎng)殖業(yè)，都需得到強有力的金融體系和金融服務的幫助與支持。

二是農村產業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要更健全的金融服務方式和服務產品。農作物生產越來越多的融入現(xiàn)代科技，人力從單純的耕作勞動轉為精確的數(shù)據(jù)計算，原來需要十個人的作業(yè)量如今一個人就可以完成。以X村的現(xiàn)代蘋果種植園為例，就鋪設有澆灌管和溫濕度監(jiān)測器等現(xiàn)代儀器，大大提升了生產效率。類似于這樣的農業(yè)現(xiàn)代化產業(yè)，如今遍布每個行政村，得益于精準扶貧的全面推進，現(xiàn)代農業(yè)技術走入家家戶戶，越來越多的農戶開始著手自家的產業(yè)升級或產業(yè)結構轉型，從單一轉向多元化發(fā)展。而這些都需要相應農村金融服務來提供必要支持，如及時的助農貸款，高效的辦理流程等，農村金融支持應該助推農村經濟發(fā)展，幫助每個農村經濟個體在市場化競爭中施展拳腳。

束縛農村經濟可持續(xù)發(fā)展的問題所在

“原生態(tài)”金融體系致使農村經濟發(fā)展舉步維艱。自改革開放以來，我國的經濟發(fā)展板塊一直呈現(xiàn)東部沿海先進，西部內陸地區(qū)特別是山區(qū)落后。在落后地區(qū)配套的金融組織設置簡單且單一，筆者調研的X村位于秦嶺腹地、毗鄰甘肅兩當，交通不便，該地的金融機構設置在一定程度上代表了西部山區(qū)的現(xiàn)狀。在X村，辦理金融業(yè)務需要到所在的Y鎮(zhèn)，Y鎮(zhèn)設有中國郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)銀行和陜西信合三家金融機構，全鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務均擠在這三處營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務推進異常緩慢，并且存在著證券業(yè)務與各類保險業(yè)務相對單一的問題，大大阻礙了農村經濟融入?yún)^(qū)域經濟一體化的進度。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農村發(fā)展必將產生巨大的資金需求，無論是農村基礎設施建設，還是農村集體經濟、個體產業(yè)、中小微企業(yè)，都離不開充沛的資金支持，但現(xiàn)階段的金融組織設置無法滿足未來可預期的發(fā)展建設要求。

創(chuàng)新嚴重不足致使農村金融支持大打折扣。城市市場份額飽和帶來的資金下沉會逐步加速農村城鎮(zhèn)化、市場化和農業(yè)產業(yè)化速度，農村經濟發(fā)展本應隨區(qū)域城市經濟一同增長，但事實上農村經濟一直呈現(xiàn)后知后覺，反應遲鈍，增速乏力的現(xiàn)象。究其原因，農村金融支持體系沒有能夠如同城市金融那樣全方位服務農村經濟。“大對大，小對小”是我國金融體系的一大特征，即大銀行對大企業(yè)服務，小銀行對小企業(yè)服務。考慮農村地區(qū)經濟相對滯后，單筆貸款額度也不高，而且頻率較高，還款期限大都在二到三年以內，又鑒于農產業(yè)受氣候環(huán)境等不確定因素影響較強，以營利為導向的金融機構不愿為農村個體投入過多的精力，故而農村金融服務功能不如城市，推出的農業(yè)保險、農產業(yè)基金、涉農債券等金融產品單一，農村經濟總是跟不上經濟發(fā)展的大勢，也難以搭不上城市經濟發(fā)展的便車，甚至出現(xiàn)農村資金外流的問題，以上問題都不利于農村經濟的持久發(fā)展。

擔保信息分散致使農村金融機構瞻前顧后。為有效保障貸款資金回流，降低不良貸款率，金融機構的貸款辦理流程通常本著謹慎審核的原則。基于此，在實際操作中往往存在金融機構有錢，而是金融機構得到的擔保信息卻達不到其放款的條件的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象歸咎于農村地區(qū)農戶的信用體系尚待健全和金融機構無法全面詳實掌握貸款者信息等方面的原因。農村個體自身關于其土地、森林、耕地的歸屬權相對復雜，各項信息要去所屬縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關部門收集，信息采集難度大，金融機構在不能衡量放款風險的情況一般不愿放款。與此同時，農村地區(qū)還有不同于城市經濟的特殊性，那就是農業(yè)生產有賴于氣候影響。X村2018年遭受的倒春寒讓當?shù)氐奶O果、花椒等遭受重創(chuàng)，當年的作物產業(yè)銳減至只有往年的一半，雖然受市場供求平衡影響，當年的產品價格較往年上浮不少，但還是無法彌補因此帶來的經濟損失，除了助農險可以兜底，農戶可抵押的東西甚少，這種脆弱性無疑是金融機構必須審慎的放貸風險。所以，農村金融機構在服務農村經濟發(fā)展中總顯得瞻前顧后，放款業(yè)務減多增少。

落后金融環(huán)境致使農村經濟發(fā)展雪上加霜。眾所周知，金融的健全發(fā)展有賴于良好的社會法治環(huán)境和制度規(guī)定，類似于今年我國出臺的《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，就為穩(wěn)定市場增強社會投資創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。金融也是一樣，就農村地區(qū)而言，當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境對本地的金融發(fā)展具有很大的影響，西部地區(qū)農村個體貸款難、農村企業(yè)融資難等根深蒂固的問題在一定程度上即源于農村不良的金融環(huán)境。在筆者走訪X村的幾戶個體經營者中，不乏頭腦靈活想要擴大產業(yè)的農戶，但因為農戶不夠重視自身信用建設的固有印象，金融機構在辦理業(yè)務時瞻前顧后、態(tài)度消極，除了政策性貸款外，農戶想要自己去辦理金融業(yè)務難度太大，嚴重阻礙了農村經濟發(fā)展的活力。而無法快速實現(xiàn)產業(yè)轉型和擴大生產的個體經營者只能按部就班，有的甚至將計劃擱淺，這些個體經濟不能得到金融支持所形成的的落后經濟發(fā)展模式集中起來又反作用于當?shù)亟鹑诃h(huán)境，長此以往形成惡性循環(huán)。

促進農村經濟可持續(xù)發(fā)展的策略建議

以科學金融機構設置提升服務功能。提升當前農村金融服務體系的關鍵切入點是要因地制宜，實事求是的根據(jù)農村當?shù)氐慕洕l(fā)展情況來對金融服務體系進行健全。就拿鳳縣來說，對設有工業(yè)園區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應加大引入商業(yè)銀行數(shù)量，當?shù)卣畱e極作為，制定明確的引導性措施，指導金融機構把工作重心放在支持服務經濟發(fā)展上。對金融機構在地區(qū)的設置要科學合理，真正把政策性銀行、商業(yè)性銀行和農村信用合作社對農村金融的主體作用發(fā)揮出來。同時，適當放寬市場準入，讓社會資金更多的參與當?shù)亟洕ㄔO，鼓勵民間小額信貸、擔保公司和合作性金融組織對經濟發(fā)展的補充作用，形成良好的多元化競爭局面，堅持公平競爭原則，構建符合農村經濟可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農村金融服務體系。此外，金融機構對服務對象也應有所側重，實力較強的大型金融機構重點支持當?shù)氐闹卮箜椖亢鸵?guī)模化產業(yè)化項目企業(yè)，實力較弱的中小型金融機構重點針對個體農戶、村級集體經濟、村級企業(yè)等，合理優(yōu)化資源配置。

以靈活金融服務體系推動農村經濟。擴大農業(yè)產業(yè)建設、推動農村經濟現(xiàn)代化發(fā)展需要巨大量的資金投入，有效籌集社會資金迫在眉睫，要針對農村金融融資問題開拓專項服務通道，激發(fā)農村金融機構擴大相關金融服務。如前文提到的農村金融機構在實際業(yè)務存在的信息掌握不對稱，擔保信息獲取困難等問題，可建立專門的融資擔保機構，主要負責整合收集擔保信息，保證信息應用盡用。對于農業(yè)產業(yè)的脆弱性和可能風險，一方面可成立相應的涉農貸款風險基金等，使風險均攤，增強金融機構放貸信心。另一方面繼續(xù)推廣普及各類政策性農業(yè)保險，如扶貧領域的助農保，鼓勵各金融機構推出更多的農業(yè)保險產品，盡早實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)保險全覆蓋；對農村中小企業(yè)可推出相應的保險品種，規(guī)避受不可抗力帶來的經營損失風險。要借鑒近年來農村建設中的有益經驗，加大政策性扶持力度，用政策補貼激勵金融支持體系，以村為單位引導村民參與金融服務，給農村中小企業(yè)多一點普惠性政策傾斜，讓農村金融更好的為農村經濟發(fā)展服務。

以創(chuàng)新金融業(yè)務支持助力經濟增長。創(chuàng)新是進步的驅動力，是第一生產力。現(xiàn)如今市面上的金融機構出現(xiàn)通篇一律的金融業(yè)務和金融產品，連金融服務模式亦大同小異，城市尚且如此，更不用說農村。要吸引農村經濟個體和中小企業(yè)要大膽破冰，以適合當?shù)亟洕枨鬄閷蛲瞥鲆恍┝袧M足發(fā)展和實際需要的業(yè)務方案。業(yè)務創(chuàng)新不能就創(chuàng)新而論創(chuàng)新，這樣會造成產品的水土不服，創(chuàng)新要把握好農村經濟和農業(yè)生產活動的特點、當?shù)厝嗣竦耐顿Y理財習慣，除了做好原有的農民住房財產權和土地承包經營權等抵押貸款等業(yè)務，應進一步推進金融產品進村進戶，如嘗試在村級層面發(fā)展專項業(yè)務員，第一時間傳遞服務信息，通過加強交流了解村民個體需求；嘗試以農村家庭為服務單元，整合各類農村資源；嘗試智慧業(yè)務將線上、線下相結合，既節(jié)約時間有能保障客戶安全；嘗試通過大數(shù)據(jù)、云計算分析農戶信用問題等方式，助力農經濟發(fā)展和農產業(yè)轉型升級。積極圍繞科技、綠色、“互聯(lián)網(wǎng)+”的現(xiàn)代模式，提高融資或貸款效率，讓適合的創(chuàng)新助力經濟增長。

以優(yōu)化金融環(huán)境水平保障經濟發(fā)展。金融環(huán)境直接影響金融機構在一個地區(qū)的能夠發(fā)揮的作用，同樣的，農村金融環(huán)境也是農村經濟可持續(xù)發(fā)展的重要因素。首先，地方政府部門與經濟的主管部門要與金融機構搭建良好的信息溝通渠道，重視農村信息共享，特別是有關農村人員住房宅基地等基礎性信息、林田畝數(shù)等產業(yè)信息、新增產業(yè)等創(chuàng)業(yè)信息等，打破農村金融機構與經濟個體、中小企業(yè)間的信息壁壘。其次，農村金融機構要重視對產業(yè)項目融資方面的支持，特別關注科技含量高、市場前景好的產業(yè)項目，如X村想要發(fā)展林麝養(yǎng)殖的村民就比較多，囿于資金投入較高，真正養(yǎng)殖的農戶少之又少，要積極幫助解決生產面臨的問題。再次，要健全農村信用環(huán)境體系，宣傳個人信用與征信系統(tǒng)的相互聯(lián)系，宣傳個人及企業(yè)信用評價在市場中的影響，致力于構建誠實守信的良好信用氛圍。另外，還要持續(xù)更新金融政策和金融業(yè)務的宣傳，及時為有發(fā)展需求的經濟個體提供信息咨詢等，始終為經濟可持續(xù)發(fā)展發(fā)展提供良好的基礎條件。