第三方支付中消費者權益保護問題研究

黃 潔，邱琪彤

（廈門大學嘉庚學院，福建 漳州 363105）

第三方支付方式是一些非金融機構依靠通信、計算機和信息安全技術，與各大銀行簽約，在用戶和銀行支付結算系統之間建立連接的一種電子支付方式。[1]因為第三方支付平臺的居中公平性，使得交易雙方充分放心通過其進行交易，極大化將經濟發展引入新紀元。但是，當第三方支付跟隨著互聯網金融的發展步伐而不斷前進時，法律法規卻遠遠跟不上第三方支付發展的速度，一些問題也隨之而來，而消費者權益保護則應作為金融監管的重要目標。[2]只有增強對第三方支付的監管，不斷完善此領域內相關立法，才能保障消費者的合法利益。

一、加強第三方支付中對消費者權益保護的積極作用

（一）降低消費者在消費過程中的風險快捷性和便利性是第三方支付的主要特征，消費者使用第三方支付平臺服務時，無需經過銀行的確認，只要本人信息正確，在第三方支付平臺進行注冊并綁定銀行卡，甚至不需要輸入支付密碼，就能很快完成交易，因此難以避免出現許多漏洞，為交易安全埋下極大隱患。故應塑造安全交易環境，加強平臺監督，增強資質審查，這既能有利于增加交易安全系數，同時也能降低第三方支付中消費者的風險。

（二）保障消費者與第三方支付機構之間的平等地位在互聯網交易的過程中，消費者與第三方支付機構應處于平等的地位，但事實上消費者在風險防范領域處于弱勢地位，第三方支付技術性和規范性都比較強，支付機構對于支付流程更加熟悉，有著一套自己特定的營銷手法和技巧。而消費者容易被第三方支付機構所支配，也很容易在交易過程中被虛假信息或不完整信息誤導。因此，應該要求第三方支付機構履行更多的義務，更好地保障消費者的各項權利，明確第三方支付機構的各項義務，從而達到二者處在平等的地位上。

二、我國第三方支付中消費者權益保護存在的不足

第三方支付發展非常迅速，但在給人們日常生活帶來便利的同時，一些具有隱蔽性的問題也慢慢凸顯。這些問題主要體現在以下三個方面。

（一）個人信息保護不夠完善個人信息保護方面我國還未建立起較為完整、嚴密的法律體系。消費者運用第三方平臺時需要用自己的身份在平臺上注冊，如果個人信息被平臺泄露，消費者很難通過法律途徑維護自己的個人利益。

第一，在個人信息獲取和收集方面，《消費者權益保護法》雖然對于消費者的個人信息收集和使用作了一些規定，但規定并不充分，只是簡單提及第三方機構不得獲取消費者必要信息之外的其他信息，卻沒有明確何為必要信息，也沒有給出具體的方案說明機構應該如何保護消費者個人信息。

第二，在泄露消費者個人信息的懲罰上，法律只規定禁止第三方支付機構隨意泄露消費者信息，而沒有具體的懲罰措施，可以說違法成本很小，很難起到真正的禁止作用。

（二）糾紛解決機制不夠完善第一，支付差錯引發的糾紛解決困難。支付差錯是消費者與第三方支付機構產生糾紛的重要原因之一。支付差錯不僅影響了消費者的消費活動，同時還危及消費者的資金安全，對消費者權益的影響很大。消費者自身的因素、第三方支付系統平臺的故障、第三方支付機構工作人員的操作失誤及黑客侵入等原因都有可能導致支付差錯，面對如此眾多的出現支付差錯的原因，相關糾紛解決方式的規定卻很少。2005 年中國人民銀行頒布的《電子支付指引》中僅說明第三方支付機構導致的客戶損失，且造成損失的情形僅限為信息傳遞不完整或被改動的、支付指示不能按照時間傳遞的由銀行首先負擔責任然后向第三方支付機構進行追索；若支付差錯是由消費者自身因素或不可抗力造成的，則簡單規定消費者有通知銀行的義務，銀行需積極配合減少消費者損失，但對于如何補償消費者的損失卻沒有做出具體的說明。

第二，消費者維權成本高。正常情況下為了解決支付差錯所帶來的爭議，第三方支付機構會訂立相應的格式條款，由于第三方支付機構本身居于優勢地位，其所訂立的服務協議消費者幾乎是無力反駁的。以支付寶為例，其客戶服務協議中規定自身承擔違約責任的范圍就很小，基本上是由消費者承擔支付差錯帶來的風險，極大增加了消費者維護權益的訴訟難度，從而導致消費者放棄訴訟。

第三，缺少特定的糾紛解決途徑。《消費者權益保護法》對于賣家應盡之義務和其所應當負擔的責任都進行了明確規定，但對于第三方支付機構的原因造成消費者權益受到侵害的問題并沒有明確的規定，雖說明了消費者維權的幾種方式，比如向消費者協會投訴，與商家和解等，但在第三方支付中的消費者權益受到侵犯時，卻很難簡單套用這幾種解決方式，因為通過第三方支付完成的交易是在互聯網上進行的，具有虛擬性，這種網絡交易的特殊性在我國《消費者權益保護法》中并沒有作出特別說明，對于此類糾紛解決的特定救濟途徑還缺乏明確具體的規定。

（三）平臺退出時對消費者權益保障機制的缺失

第三方支付機構有可能因為某些原因退出市場，這必然會給消費者權益帶來一定影響。但《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》對第三方支付機構退出市場僅僅只有原則性的條款，并沒有明確規定如何處理其已經吸收消費者在網絡交易中的資金等問題。而這些問題恰恰又關系著消費者的資金賬戶以及個人信息方面的安全。為避免造成消費者的損害，需要盡早拿出相應的解決方案。

三、完善我國第三方支付中對消費者權益保護的構想

消費者在使用第三方支付平臺時存在著一定的安全隱患，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》對第三方支付機構進行規制，其出發點是維護消費者合法權益，使非銀行機構網絡支付業務有一定的行業規范，能更好地保護支付交易安全，但在實踐中仍存在著不完善的地方。為了讓第三方支付行業繼續健康發展，減少法律糾紛，保護消費者權益，有必要完善相關的規定。[2]

（一）完善消費者個人信息保護機制第三方支付行業是以互聯網為支撐點來發展的，消費者需要登記個人信息才能使用第三方支付平臺，而消費者個人信息存在著被泄露的危險，有必要增強對消費者個人信息的保護。

第一，規定第三方支付機構所采集消費者個人信息的范圍，在消費者允許的情況下向其收集個人信息，以免過渡采集消費者的個人信息。可以對第三方支付機構采集消費者個人信息進行必要的限制，要求機構在提供服務時明確告訴消費者其收集的個人信息范圍和目的以及對信息的保障，以免第三方支付機構過渡采集消費者個人信息給消費者帶來不利影響。

第二，第三方支付機構應該完善平臺信息保護技術，重視平臺安全技術，防止黑客侵入盜取消費者的個人信息，給消費者利益帶來影響。完善懲罰機制，嚴厲懲罰第三方支付機構因故意或重大過失造成消費者個人信息泄露的行為。只有提高懲罰力度和增加違法成本才能更好地保護消費者個人信息安全。可以擴大《刑法修正案（七）》第253 條中的責任主體，凡是違法泄露出售公民個人信息的，均可構成本罪，而并非僅限于國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員。同時增加第三方支付機構的行政責任，一旦其非法泄露或出售公民個人信息，可以對其施以吊銷其營業執照、罰款等行政處罰。

（二）完善第三方支付中消費者權益糾紛解決方式第一，為了避免第三方支付機構的格式條款限制消費者權益，有必要通過專門條款來解決支付差錯造成的糾紛，該條款應立足于保護消費者的權益，貫徹保護消費者權益的原則。可以規定第三方支付機構應該配合調查并積極作出回應，不得限制消費者的合法資金活動。對于調查結果也應實時告知消費者，以便消費者根據調查結果作出下一步反應。如若是消費者自身原因引起的支付錯誤，消費者者可以向第三方支付機構進行申訴，由第三方支付機構通知銀行，證實確實是支付差錯，可請求銀行凍結其支付錯誤的款項；如果是平臺技術漏洞引起的支付差錯，消費者則可以請求第三方支付機構賠償其相應款項。

第二，變更舉證責任。第三方支付機構的業務是通過互聯網進行的，這方面信息的收集需要一定的技術和經濟能力，消費者對于證據收集相對于第三方支付機構來說處于劣勢地位，依照傳統“誰主張，誰舉證”的舉證原則，消費者很難獲取相應的證據。因此，可要求第三方支付機構承擔舉證責任，以降低消費者的維權成本，但從公平角度出發，應增加支付機構的免責條款，如支付差錯是消費者自身原因引起的，第三方支付機構雖應接受其申訴并積極幫助其通知銀行以減少損失，但無需賠償消費者的損失。

第三，建立在線解決糾紛機制，可以包括以下三種救濟方式：線上調解、線上和解和線上仲裁。[3]在線解決糾紛更加靈活和高效，對于消費者而言也更加經濟實惠。線上調解的糾紛解決機制可以選擇一個非法院的機構來解決，同時還應該有相關行政部門的指導，以保證其爭議解決的公正性和權威性。而線上和解的糾紛解決方式可最大程度體現消費者的個人意愿。線上仲裁的糾紛解決方式，即建立一個網絡仲裁平臺，消費者在該平臺上完成仲裁。畢竟此類爭議糾紛是由互聯網交易引起的，那么通過線上的方式來解決糾紛也可提高糾紛解決的效率，從而更好地保護消費者的權益。

（三）完善第三方支付機構退出平臺時對消費者權益保護的機制第一，第三方支付退出平臺應遵循保障消費者權益的原則，在退出機制的設計上要重點保障消費者的各項權益，降低退出平臺所帶來的負面影響。央行應提供相關同行接管和一定的政策支持，以免引起連鎖效應。第三方支付機構在報請央行批復同意其終止業務后，可向互聯網金融協會報備退出計劃及其退出方案，并且由監督機構終止程序的執行，在合適的時候向社會發布退出平臺的相關信息，鼓勵相關同行接管合并該退出機構。

第二，第三方支付機構退出平臺應該明確具體的退出流程和相關規范，處理好與消費者關系包括消費者資金的返還、消費者個人信息的處理以及支付信息等常規事項。要保障消費者的知情權，第三方機構終止業務，應該向消費者發送短信或以其他途徑告知，并且在退出市場后在監管部門的監督下，對于消費者的個人信息資料用合適的方式銷毀處理。

第三，由于第三方支付機構在退出平臺時需要向央行提供退出方案，并在得到央行準許退出的批復后，按照央行的批復和現有的法律終止程序，因此央行可以讓專門的團隊或組織來配合和監督第三方機構的退出工作，可以參照公司申請破產清算讓法院介入的作法，申請法院作為第三方支付機構退出市場的監督方，監督和配合其退出市場，避免第三方支付機構在退出平臺時出現經驗不足、技術不到位、敷衍了事的情況，以保障消費者的權益。

完善第三方支付機構的退出機制，不但能對其進行有效的監管，同時也可保障消費者的各項權益，對于促進第三方的發展有著積極作用。

四、結語

第三方支付的發展空間和潛力隨著互聯網金融的不斷發展而發展，《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》、《消費者權益保護法》等法規雖然對此有一些規定，對消費者權益保護亦有所涉及，但是總體仍處于起步階段，在實踐中需要不斷完善。應以消費者權益保護為重點，分析其存在的問題，尋求解決的辦法，讓消費者的各項權益在第三方支付中得到更好的保護。