權(quán)威聲音：金融機構(gòu)合理讓利落實進展如何？

文／本刊編輯部

國務院新聞辦公室于11月6日上午舉行國務院政策例行吹風會，請中國人民銀行副行長劉國強、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席梁濤介紹金融機構(gòu)合理讓利落實進展有關(guān)情況，并答記者問。

劉國強：引導和督促金融機構(gòu)加大力度，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展

黨中央、國務院高度重視金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展。習近平總書記強調(diào)，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。李克強總理指出，金融業(yè)要抓住合理讓利這個關(guān)鍵，助力企業(yè)生存發(fā)展，穩(wěn)住經(jīng)濟基本面。國務院多次召開常務會議研究部署金融支持實體經(jīng)濟有關(guān)工作，并召開新聞吹風會主動發(fā)布相關(guān)政策措施落實和進展情況。

2020年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會同有關(guān)部門認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，引導和督促金融機構(gòu)加大力度，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展。一是穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度。綜合運用降準、中期借貸便利、公開市場操作、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，促進市場整體利率穩(wěn)中有降。二是持續(xù)釋放貸款市場報價利率（LPR）改革紅利。引導中期借貸便利和公開市場操作中標利率下行0.3個百分點，帶動LPR同步下降，推動企業(yè)貸款利率明顯下行。如期啟動并于2020年8月末順利完成存量浮動利率貸款定價基準集中轉(zhuǎn)換，降低企業(yè)存量貸款利息支出。三是運用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準滴灌。分三個批次增加1.8萬億元再貸款、再貼現(xiàn)額度并逐步發(fā)放到位。中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策、普惠小微信用貸款支持政策兩個直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具加快落地，對小微企業(yè)的直接支持力度進一步加大。四是督促銀行減費讓利。規(guī)范信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費行為，督促銀行落實各項減費讓利政策要求，主動向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利。五是支持企業(yè)進行重組和債轉(zhuǎn)股。相當多的大型企業(yè)和企業(yè)集團與銀行、保險、信托機構(gòu)協(xié)商，請求推遲、展期或重組債務，給予延期或減免一部分本息，一些特殊困難企業(yè)實施破產(chǎn)重整。

總的看，各項措施成效顯著，金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效持續(xù)提升。貨幣信貸合理增長。截至9月末，廣義貨幣供應量（M2）與社會融資規(guī)模增速分別為10.9%和13.5%，較上年同期提高2.5個和2.8個百分點，明顯高于上年。融資成本明顯下降。9月企業(yè)貸款利率為4.63%，同比下降0.61個百分點，處于歷史較低水平。小微企業(yè)融資“量增、面擴、價降”。截至9月末小微企業(yè)融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元；支持小微經(jīng)營主體3128萬戶，同比增長21.8%；9月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.92%，較上年12月下降0.96個百分點。

根據(jù)人民銀行和銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)測算，今年前10個月金融系統(tǒng)通過降低利率、中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款兩項直達工具、減少收費、支持企業(yè)進行重組和債轉(zhuǎn)股等渠道，已向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利約1.25萬億元。預計全年可實現(xiàn)讓利1.5萬億元的目標。

下階段，人民銀行將會同銀保監(jiān)會等有關(guān)部門，堅決貫徹落實黨的十九屆五中全會精神和黨中央、國務院決策部署，堅持以人民為中心，堅持新發(fā)展理念，堅持深化改革開放，堅持系統(tǒng)觀念，持續(xù)釋放相關(guān)政策紅利，繼續(xù)推動金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，確保完成全年目標，為構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

梁濤：推進減費讓利是銀行業(yè)保險業(yè)服務實體經(jīng)濟重要一環(huán)

面對新冠肺炎疫情沖擊，銀保監(jiān)會堅決貫徹落實黨中央國務院決策部署，圍繞“六穩(wěn)”“六保”要求，聚焦服務雙循環(huán)新發(fā)展格局，提升服務實體經(jīng)濟效能。主要是四個方面的特點：

一是資產(chǎn)負債呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢。三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)314.7萬億元，同比增長10.5%，其中各項貸款178.6萬億元，同比增長12.6%；總負債288.7萬億元，同比增長10.7%。保險公司總資產(chǎn)22.4萬億元，同比增長12.4%。

二是服務實體經(jīng)濟質(zhì)效持續(xù)提升。前三季度，人民幣貸款增加16.3萬億元，同比多增2.6萬億元，銀行保險機構(gòu)新增債券投資超過8萬億元。民營企業(yè)貸款增加5.4萬億元。制造業(yè)貸款增加2萬億元，為去年全年增量2.6倍。保險業(yè)賠付9989億元。

三是風險抵御能力保持在較高水平。前三季度，銀行業(yè)新提取撥備1.5萬億元，同比多提取2068億元。三季度末，撥備覆蓋率177%。商業(yè)銀行資本凈額23.8萬億元，資本充足率14.41%。目前，保險公司綜合償付能力充足率242.6%。

四是主要經(jīng)營和監(jiān)管指標處于合理區(qū)間。前三季度，商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1.5萬億元，同比下降8.3%。銀行業(yè)處置不良貸款1.7萬億元，同比多處置3414億元。三季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.7萬億元，不良貸款率2.06%。銀行保險機構(gòu)流動性總體保持平穩(wěn)。

銀保監(jiān)會把推動減費讓利作為促進金融與實體經(jīng)濟共生共榮的重要抓手。前三季度，21家全國性銀行服務收費減費讓利1873億元，預計銀行業(yè)今年全年可實現(xiàn)減費讓利3600億元左右。

一是實施延期還本付息政策。目前已對超過3.7萬億元企業(yè)貸款本息實施延期，有效幫助企業(yè)紓困解難，為經(jīng)濟社會恢復發(fā)展提供了有力支持。

二是加大對民營、小微企業(yè)等薄弱領域的支持力度。三季度末，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較去年全年下降0.82個百分點。21家全國性銀行落實小微“兩禁兩限”政策減免212億元，支持企業(yè)復工復產(chǎn)和個人抗疫減免233億元，主動減免市場調(diào)節(jié)價服務費用316億元。

三是堅決清理規(guī)范減免銀行保險機構(gòu)收費。進一步規(guī)范信貸融資收費，取消信貸資金管理費、小微企業(yè)提前還款違約金等，降低企業(yè)融資綜合成本。逐步縮減銀行收費服務項目，近年來已陸續(xù)減免幾十項收費項目。

四是大力整治違規(guī)收費問題。開展違規(guī)涉企收費治理和小微企業(yè)融資收費檢查。今年7月對6起違規(guī)涉企收費典型案例進行了公開通報。目前正在開展清理銀行亂收費專項行動，始終保持嚴監(jiān)管的高壓態(tài)勢。

下一步，我們將進一步把黨中央、國務院的要求落到實處，督促銀行保險機構(gòu)做好減費讓利工作，不斷增強企業(yè)的獲得感。

劉福壽：新冠疫情以及當前經(jīng)濟形勢下如何防范化解金融風險

近年來銀保監(jiān)會按照黨中央、國務院的決策部署，在國務院金融委靠前指揮下，針對銀行業(yè)保險業(yè)面臨的金融風險，采取多方面的措施，取得積極的成果。防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重大成效，為有效應對疫情沖擊奠定了堅實的基礎。

一是影子銀行風險持續(xù)收斂。自2017年起，集中整治不規(guī)范的同業(yè)理財和表外業(yè)務，到目前，影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元，一些國際組織和專業(yè)機構(gòu)給予了高度評價，認為中國降低影子銀行風險從根本上維護了金融體系的穩(wěn)定。

二是不良資產(chǎn)認定和處置大步推進。三季度末，商業(yè)銀行境內(nèi)逾期90天以上貸款與不良貸款之比為80.2%，部分銀行逾期60天以上貸款也全部納入了不良，關(guān)于銀行業(yè)處置不良貸款和新提撥備的情況，剛才梁主席已經(jīng)在開場白里作了介紹。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融風險形勢根本好轉(zhuǎn)。全國實際運營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)由高峰時期約5000家，壓降到目前的3家。借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個月下降。

四是金融違法犯罪受到了嚴厲打擊。對高風險金融集團進行風險處置、資產(chǎn)清理、追贓挽損、風險隔離等工作扎實推進。完善金融控股公司監(jiān)管制度，彌補監(jiān)管空白。高風險金融機構(gòu)的風險處置取得階段性成效。

五是威脅金融安全的“灰犀牛”得到控制。前三季度，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款比重較去年同期下降了3.7個百分點，配合地方政府化解債務風險，在壓降存量風險的同時，支持地方政府通過發(fā)行地方政府債券來規(guī)范融資，近三年銀行保險機構(gòu)累計增持地方政府債券11萬億元。今年以來，面對新冠肺炎疫情帶來的沖擊，我們及時出臺一系列的紓困措施，全力以赴推動經(jīng)濟恢復正常循環(huán)，提早謀劃應對風險反彈回潮，嚴密監(jiān)測防范外部風險沖擊，有效防止了突發(fā)公共衛(wèi)生事件引發(fā)重大金融風險。

當前，我國金融風險趨于收斂，整體可控。但受內(nèi)外部各方面因素影響，仍然面臨一些不確定性、不穩(wěn)定性，必須充分重視、冷靜研判。

下一步，銀保監(jiān)會將增強風險意識，堅持風險為本的監(jiān)管原則，把風險估計得更全面，把應對措施準備得更充分，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

一是前瞻應對不良資產(chǎn)的反彈。督促銀行做實資產(chǎn)分類，真實暴露不良，足額計提撥備，加快處置速度。同時加強內(nèi)部控制和風險管理，防止新增不良快速上升。

二是有序推進中小銀行改革和風險化解，壓實各方責任，針對不同類型、不同風險的機構(gòu)，按照“一企一策”的原則有序推動，拓寬風險處置和資本補充的資金來源，多渠道補充資本。

三是繼續(xù)完善影子銀行監(jiān)管制度和風險監(jiān)測體系，持之以恒拆解高風險影子銀行業(yè)務，嚴防反彈回潮。

四是嚴厲打擊非法金融活動，堅決整治各種金融亂象，營造風清氣正的金融秩序。

五是嚴防外部輸入性風險，制定風險應對預案，儲備足夠應對措施。

六是完善風險全覆蓋的監(jiān)管框架。增強監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務、同類主體一視同仁。

劉國強：金融支持粵港澳大灣區(qū)以及向企業(yè)讓利

人民銀行高度重視金融支持粵港澳大灣區(qū)的建設。2020年4月27日，經(jīng)過國務院的同意，人民銀行會同相關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設的意見》，在跨境貿(mào)易和投資便利化、深化內(nèi)地與港澳金融合作、推進金融市場和金融基礎設施互聯(lián)互通、提升金融服務創(chuàng)新水平、切實防范跨境金融風險等5個方面部署了26項金融改革創(chuàng)新工作。目前各項金融創(chuàng)新的舉措正在推進，并且持續(xù)落實。比如說在民生金融方面，人民銀行在粵港澳大灣區(qū)組織開展代理見證開戶開設試點，港澳居民可以在本地試點銀行便捷開立內(nèi)地個人的二類、三類銀行帳戶。截至今年8月末，港澳居民通過這樣的方法開立個人賬戶二類、三類共11萬戶。在金融市場互聯(lián)互通方面，2020年6月29日，中國人民銀行會同香港金管局、澳門金管局發(fā)布公告，在粵港澳大灣區(qū)開展“跨境理財通”業(yè)務試點。在便利跨境資本流動方面，人民銀行與外匯局正在進一步完善本外幣合一跨境資金池試點業(yè)務方案。方案成熟后，準備在粵港澳大灣區(qū)試點。

在金融機構(gòu)合理讓利方面，人民銀行通過深化貸款市場報價利率改革等措施引導企業(yè)貸款利率下行，充分發(fā)揮債券市場融資功能等方式，這些方式總體上是普惠性的，不是專門對某個地區(qū)，但是普惠的效果，可能有些地方效果體現(xiàn)更明顯。在粵港澳大灣區(qū)惠及的效果是非常明顯的，從信貸市場看，9月份廣東地區(qū)的企業(yè)貸款利率是4.5%以內(nèi)，低于全國平均水平。從債券市場看，據(jù)統(tǒng)計前10個月廣東省的企業(yè)發(fā)行信用債3.63萬億元，比去年同期增加21%。加權(quán)平均利率2.87%，比去年同期下降0.55個百分點。這些數(shù)據(jù)反映出大灣區(qū)的企業(yè)經(jīng)營狀況是比較好的，金融生態(tài)也是比較好的，所以風險溢價水平比較低，體現(xiàn)了金融機構(gòu)對大灣區(qū)的支持力度。

下一階段，人民銀行將繼續(xù)貫徹落實好金融支持大灣區(qū)建設的各項政策，提高金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效益，為大灣區(qū)建設貢獻金融的力量。

2019年2月《粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃綱要》頒布以來，銀保監(jiān)會制定了支持粵港澳大灣區(qū)建設的工作計劃，采取了各項措施，大力推進金融機構(gòu)的合理讓利，積極響應粵港澳大灣區(qū)的建設規(guī)劃。一是支持粵港澳保險機構(gòu)合作開發(fā)跨境車險產(chǎn)品和跨境醫(yī)療險產(chǎn)品，積極推動粵港澳三地保險機構(gòu)互相提供跨境機動車投保便利。二是支持廣州南沙發(fā)展航運金融、科技金融、飛機船舶租賃等特色金融，目前已有金融租賃公司通過在南沙自貿(mào)區(qū)設立項目公司的方式開展飛機租賃業(yè)務、船舶租賃業(yè)務。三是研究探索在廣州自貿(mào)區(qū)設立粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行、保險服務中心，積極研究在CEPA框架下設立保險售后服務機構(gòu)。

關(guān)于減免和規(guī)范金融機構(gòu)的服務收費、延期還本付息、降低小微企業(yè)融資成本等金融機構(gòu)的一些全國性普惠性的合理讓利舉措，在粵港澳大灣區(qū)也得到有效落實。下一步，銀保監(jiān)會將督促金融機構(gòu)認真落實相關(guān)政策，繼續(xù)推動金融機構(gòu)的合理讓利，支持重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

孫國峰：穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準導向

下階段，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準導向，根據(jù)形勢變化和市場需求及時調(diào)節(jié)政策力度、節(jié)奏和重點。一方面特殊時期出臺的政策將適時適度調(diào)整，另一方面對于需要長期支持的領域進一步加大政策支持力度。要貫徹落實十九屆五中全會精神，構(gòu)建金融支持實體經(jīng)濟的體制機制。要貫徹新發(fā)展理念，堅持創(chuàng)新發(fā)展，完善金融支持創(chuàng)新體系，促進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化應用。堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，健全農(nóng)村金融服務體系，推動加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。堅持綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融，支持綠色技術(shù)創(chuàng)新。堅持開放發(fā)展，推動金融雙向開放，營造以人民幣自由使用為基礎的新型互利合作關(guān)系。堅持共享發(fā)展，加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持，增強金融普惠性。人民銀行將搞好跨周期政策設計，創(chuàng)新和完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，精準設計激勵相容機制，引導金融機構(gòu)加大對符合新發(fā)展理念相關(guān)領域的支持力度，持續(xù)增加小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸，以創(chuàng)新驅(qū)動高質(zhì)量供給引領和創(chuàng)造新需求，加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。