互聯網金融環境下大學生情緒管理研究

在互聯網金融飛速發展的今天，大學生的日常消費活動不可避免的要與其發生接觸。據全球著名數據分析公司尼爾森Nielsen最新發布的《2019中國年輕人負債狀況報告》，86.6%的年輕人都在使用信貸產品，主要用在生活與休閑方面，其中對互聯網分期消費產品的喜好度與滲透率已明顯高于信用卡，這當中又以在校大學生作為互聯網分期消費產品的使用代表。但隨著互聯網金融產品被大學生廣泛使用的同時，過度的透支或頻繁地使用信貸產品，不僅使他們面臨的金融風險逐步加劇，還可能形成不理性消費意識，對大學生的情緒產生不良影響。另根據教育部“加強金融安全教育，增強學生風險防范意識”的指示精神，本研究從互聯網金融的背景出發研究大學生情緒管理現狀，找出大學生情緒管理存在的問題，進而提出大學生在互聯網金融下的情緒控制建議。

一、互聯網金融與情緒管理的相關研究

互聯網金融最先發端于美國，它的形成依托于美國迅速普及的互聯網技術，但并未在當地形成獨立的金融體系（陳志武，2014）?；ヂ摼W金融在我國興起的原因，曹鳳岐認為主要是由于中國目前存在金融壓抑現象，利率由官方管制就存在一定的套利空間，使得互聯網金融伺機而生。謝平作為我國首次提出互聯網金融概念的人，他認為互聯網金融是將銀行、證券、保險等傳統行業進行了泛化。中國貨幣當局給出的定義更加權威，它將互聯網金融看作一種新型金融服務模式，廣泛利用互聯網企業的網絡技術與信息通信技術，并借助傳統金融機構來實現支付、投資、資金融通和信息中介服務。第三方支付、網絡借貸、眾籌、依托互聯網銷售的金融產品以及互聯網創新平臺是互聯網金融被大眾普遍接受的五種類型。這五種類型的代表分別是：支付寶、人人貸、水滴籌、余額寶、眾安在線，其中被大學生熟悉并高度認知使用的互聯網金融產品代表是將第三方支付與網絡借貸合二為一的支付寶螞蟻花唄。

情緒管理概念最先由心理學家Hochschild（1979）提出，他將情緒管理看作個人情緒改變的過程，即遵循一定的情感規則和社會結構而進行的改變。學生如果將情緒管理視為重點，就能夠更好的管理自我行為從而達到學習目標（Zimmerman B J.1990）。有研究者對1000名在校大學生進行調查問卷發現，受消極心理作用影響易導致大學生出現情緒問題，采取主動積極補救措施的動力不強。情緒問題產生的主要原因是大學生心理調節機制不成熟，缺乏對心理活動調節支配的意志和能力（葉素珍，2007）。楊維東（2016）建議中國高校應從情緒管理教育的常規化、科學化、實踐化以及教育對象的多元化四個方面來開展和加強大學生的情緒管理教育。南方醫科大學的研究者通過對該校100名選修情緒管理課程的大學生研究發現，課程結束后學生對情緒的理解進一步加深，學會反思自身的性格與生活，顯著提升了被研者的情緒智力水平，促進其心理健康教育與學生全面發展。

由此可見，情緒大多受到環境影響因素與自身心理健康水平的影響，提高情緒管理能力能顯著增強情緒智力水平，提升綜合素質能力。尤其是在當今我國互聯網金融飛速發展，對應金融產品的創新層出不窮，由此帶來的風險也讓金融知識儲備不足、心理調節機制不成熟的大學生難以承受，進而帶來一系列的情緒影響，造成心理疾患甚至危害生命安全。因此，對大學生情緒管理從互聯網金融的維度出發進行深入分析和探討是一個比較新穎的研究視角。

二、互聯網金融背景下大學生情緒管理面臨的問題

（一）互聯網金融使用門檻低，大學生易陷入負債焦慮的惡性循環

隨著經濟的發展，現代消費理念也逐漸發生了轉變，由以前的“先存錢再消費”變成了現在普遍認知的“先消費后付款”，而互聯網金融產品的出現就正好滿足了這種新的消費理念。因為互聯網金融產品依托于互聯網技術與大數據，跟傳統金融行業的信貸產品相比，它的優點在于申請程序便捷、審批速度快、放款額度較高。以傳統金融機構招商銀行發行的信用卡為例，大學生申請信用卡的審批天數共需15天，且沒有透支額度（類似儲蓄卡先存錢后刷卡）只是能享受一些消費折扣優惠。而以大學生普遍熟知的支付寶花唄為例，審核全由系統自動評估人工無法干預，從申請到開通可以說是“秒開”。大學生普遍享受的額度是2000-3000元，后續還會根據支付寶的使用情況臨時提高消費額度。將這兩款信貸產品對比，互聯網金融提供的信貸產品無論是在審核時間、放款額度還是消費體驗上都占據明顯優勢。這也使互聯網金融產品成為了大部分學生優先選擇的對象，進而導致大學生在消費額度被默認提高的情況下加速透支了自己的消費能力。而這種由信用消費帶來的超額透支最終又會導致大學生消費者陷入焦躁不安、懊惱后悔甚至又沖動消費惡性循環的負性情緒中。

（二）抗風險意識薄弱，情緒極易受影響

據不同學者對大學生信用消費的調查研究顯示，大部分學生都在使用互聯網金融的代表產品信用消費，其中絕大多數學生因為盲目消費導致資金周轉出現問題，還有的學生因為忘記按時還款導致借貸利息增加，且大學生并不善于考慮自身的還款能力，反而認為信用消費的額度越高越好。這一系列的調查都反映出大學生對信用消費這種互聯網金融產品的抗風險意識薄弱，缺乏對互聯網金融的深入了解?；ヂ摼W金融之所以在如今風靡全球，主要就是依托于當今飛速發展的網絡技術。據《互聯網金融創新藍皮書：中國互聯網金融創新與治理發展報告（2019）》指出，我國的互聯網金融正呈現出數據治理更加規范、不同機構合作進一步加強、更加開放與生態化的三大優勢。另于2020年上半年開通的中國互聯網金融協會信息共享平臺，已簽約接入了大部分互聯網金融企業，其中就有大學生廣泛知曉并使用旗下產品的螞蟻金服、京東金融、人人貸等企業。互聯網金融利用網絡與大數據對自身做出的改變表明，借貸者再利用借貸平臺拆東墻補西墻的做法來彌補超額消費的窟窿正在受到科技的制約。強大的大數據信息共享將使互聯網金融企業打破彼此之間的“信息孤島”，共享借貸者的信息，同時根據互聯網金融“疑似名單”互相提示高風險客戶，最大限度的保護互聯網金融企業，另外還增加了不良貸款的監控與報送功能，將與央行的征信系統一起形成一個龐大的征信體系?；ヂ摼W金融這一系列的產品“升級”表明，一旦大學生因為互聯網金融產品帶來的借貸便利導致超額消費，那么將至少面臨以下幾點風險。

首先，逾期還款的利息并不低。以支付寶花唄為代表，若選擇最低還款，用戶會支付每天0.05%的手續費，如果還涉及分期支付，則用戶支付的手續費會根據分期期數水漲船高，選擇最高分期24期的話手續費會高達15.0%。其次，若逾期仍未歸還借款，互聯網金融企業則會根據服務合同中簽訂的信息共享條款，在法律法規或監管要求的范圍內對借貸者進行信息共享。大學生使用最多的支付寶花唄，逾期記錄會影響本人的芝麻信用分，接著是向服務合同簽訂中預留的關聯人（父母、好友等）發送借貸人逾期信息進行提醒，再往后就是收到法律文書、凍結賬戶了，并有可能將逾期信息記錄進個人征信報告。一旦嚴重到涉及征信，那就背負了不良信用的檔案，影響到大學生畢業、就業、以及未來生活的車貸房貸，甚至出入境都困難。光是互聯網金融產品逾期帶來的這一系列影響，都會讓還款能力很低、抗風險能力弱的大學生手足無措甚至是感到無助、恐慌，進而帶給大學生負面的情緒影響。

（三）大學生出現情緒問題，難以找到解決辦法

近年來，互聯網金融隨著網絡發展與智能手機的普及，各個互聯網金融企業旗下推出的網絡借貸產品層出不窮。隨便在手機購物商城里搜索“網貸”字樣的APP，出來的結果多達上百個。信用借貸產品的泛濫也使得控制力不強的大學生會陷入多家借貸，以新債還舊債的陷阱中。在2019年新疆破獲的首例跨省“套路貸”案件中，大學生王某因為要買一部手機還缺500元錢，便向網絡借貸平臺申請，后因為無法及時償還本金及利息，網貸平臺工作人員便向她推薦其他借貸平臺，在此后的三年時間中，大學生王某先后向26個借貸平臺申請了貸款，截止到向警察報案時，王某總共需償還數萬元的欠款。在這些事件發生之前，學校在平日里是否注重對大學生進行金融知識普及與積極情緒的引導？同時，受害大學生若主動向學校、家長求助并及時得到了情緒介入治療，是不是就能將后續發生的危害程度降到最低？這些都是我們要進行認真反思的問題。

三、對互聯網金融環境下大學生情緒管理的相關建議

（一）加大高校情緒管理類通識教育課程的普及力度

通識教育（General Education）最先源于19世紀的西方國家，鑒于當時大學學科太過細分、知識被嚴重割裂，于是誕生了通識教育。目的是鍛煉學生獨立思考，能將所學知識融會貫通，最終培養出全面發展的人才。在古代中國也很早就有了通識教育的思想，《易經》中說：“君子多識前言往行”；《論衡》中說：“博覽古今為通人”“通人胸中懷百家之言”。明末大科學家、中西會通第一人徐光啟說：“欲求超勝，必先會通”。尤其是當代大學生正處于科技與信息化時代，要具備將信息“去粗取精”與基礎“會通”融會貫通的能力，而高校無疑是這種能力最好的培養基地。早在20世紀初，通識教育就廣泛成為了西方大學的必修科目，而我國長期處于以學科主導的教育模式，在單一學科教育上越來越細分，類似情緒管理類心理學課程在人文類、社會類等會通教育方面卻越來越弱化。

現如今，消費廣告的營銷無孔不入，它們正把欲望包裝成正能量，諸如“不要在最好的年級，吃得最胖，用的最差，活得最便宜”。而大學生一旦開始用“便宜”和“貴”來衡量自己，便很容易陷入欲望的泥潭。幾乎所有大學生的收入都來自于父母給的生活費，少數學生的收入還來自獎學金、勤工儉學等，經濟來源單一且較為有限。而隨手即可申請到信用貸款額度的互聯網金融產品，正好極大地滿足了大學生因為收入不夠而膨脹的欲望需求，使他們很容易就消費了自己根本負擔不起的東西。如果在大學生欲望剛剛萌芽的時候，學校及時進行積極情緒的有效介入，開展情緒管理類通識課程，通過實際引導個案介入，增強學生的情緒體察能力、應對不良情緒的自我調節，最終提升大學生情緒智力水平。

（二）加強互聯網金融規范發展，多方位形成大學生情緒保護的“防火墻”

說到互聯網金融，人們很容易就將它與放貸聯系在一起，現在它還有一個更官方的名稱叫“消費金融”。在我國消費金融的市場潛力非常龐大，據北大光華實驗室發布的《2019年中國消費金融年度報告》顯示，我國消費金融市場貸款規模保持快速增長，2019年9月末消費貸款高達13.34萬億，同比增長17.4%。而互聯網消費金融放貸規模也呈爆發式增長，從2014年的0.02萬億增長至2018年的7.8萬億，增幅高達近400倍。其中，90后、00后成為了消費新勢力，消費需求強烈尤其偏好信用消費，這就使得互聯網企業與非銀金融機構紛紛開始瓜分這塊蛋糕。隨著互聯網金融企業的蜂擁入局，市場亂象也開始凸顯。2019年“315”晚會，曝光了新型高利貸“714高炮”，這是一種超短期信貸產品貸款周期一般為7天或14天，但是借款人卻要支付高額“砍頭息”及逾期費用。比如借款1500元，扣掉“砍頭息”500元，到手1000元，7天后需還款1500元，年化利率竟高達1738%！另外，互聯網金融消費者為了及時得到申請額度，還會被迫接受借款平臺要求讀取手機通訊錄的條款。一旦借款人逾期還款，便會遭到平臺暴力催收，給通訊錄親戚朋友電話短信轟炸。

這些亂象在互聯網金融的存在早已不是一天兩天，尤其是在不擇手段吸引借款人方面。知名互聯網企業今日頭條推出的放心借打出的廣告是“利率低至0.03%…20周歲及以上的中國大陸公民（非在校學生）可申”，然而在實際申請頁面并未有任何地方對大學生身份進行核實，也不核實銀監會關于消費金融的貸款用途，只要隨便編個理由就能借到錢，據已拿到貸款的人反映實際貸款利率是0.065%，相當于年利率23.6%，馬上就觸碰到政府規定的高利貸紅線。針對互聯網金融發展亂象，應從以下幾點做好對大學生群體的保護。首先，強化針對大學生的風險提示。今年上半年中國互聯網金融協會信息共享平臺建立了起來，大部分的互聯網金融企業都已接入該平臺，現如今應促使所有互聯網金融企業的加入，共享大數據打破“信息孤島”，特別針對大學生做出統一的借貸風險提示，倡導適度消費的理念。其次，規范大學生借貸流程。互聯網金融企業在評估大學生信用水平和償還能力時，應適當提高審核標準，設計針對大學生借款人的測評，綜合考慮其風險承受能力、還款能力等。最后，完善行業監管?；ヂ摼W金融在野蠻生長的同時，正迎來了有史以來最嚴厲的行業監管。中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆認為，互聯網金融跟傳統金融具有一樣的金融特性，必須持牌經營，同時受監管單位的日常監管。央行行長易剛也表示“在這個牌照下嚴格依法經營，我們要加強事中、事后的監管。”互聯網金融給大學生提供借貸便利的同時，應加強自身行業標準、敬畏監管，才能從外部環境形成有利于大學生健康消費、維持積極情緒的“防火墻”。

（三）多學科聯合解決大學生情緒問題

早在20世紀初，美國就已經探索出消費觀教育在教育體系中的重要性，除了日常的家庭教育，學校還會組織各種消費者團體、企業對學生進行消費教育。日本的效仿緊隨其后，它率先將消費教育納入學習課程，重在引導大學生樹立健康的人生觀，正確衡量物質享受對人生的意義，提升大學生了解和掌握金融知識的能力?；ヂ摼W金融給大學生提供了相對傳統金融更便利的借貸，導致大學生因超額消費帶來情緒失控的事件激增，糾其背后的原因可能不過是渴望一只口紅、一雙球鞋、一部手機等欲望作祟的念頭。我國目前還未開設專門的消費觀教育課程，情緒管理類通識課程的推廣也未鋪開，而且全球整體處于消費時代，信用消費的觀念將會不斷地被社會宣傳。高?？梢岳么髮W學科眾多，師資力量雄厚的優勢，將互聯網金融涉及的金融學與情緒管理涉及的心理學、社會學等多學科聯合，結合國外消費觀教育的辦學特色，開設一門引導大學生正確消費觀、提高金融常識、提升情緒管理能力的特色課程。另一方面，學校對外可以邀請專業部門、行業專家進行知識講座。例如在2019的開學季，人民銀行武漢分行就“金融標準知識”宣傳活動，在湖北市的三十多所高校為廣大學子帶來了“開學第一課”，有效地引導了大學生樹立健康的金融意識，通過生動的案例介紹互聯網金融中的不安全行為，提升了學生金融網絡安全自我防護意識。在宣講金融知識的同時，還可結合真實案例，讓經驗豐富的心理學專家從超額消費帶來的情緒危害出發進行宣講、社會工作專家對已有情緒困擾的大學生進行個案或小組介入，多學科融合解決互聯網金融帶給大學生的情緒問題。