我國第三方支付平臺風險監(jiān)管問題分析

王丹（湖北文理學院理工學院）

引言

近幾年，國內(nèi)的電子商務在隨著網(wǎng)絡技術的日漸發(fā)展及完善，有了快速且高效的發(fā)展，而在電子商務發(fā)展中起到推波助瀾的原因就是第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)。第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)為消費者和商家之家搭建起了名為信用的橋梁，解決了諸多網(wǎng)絡購物中出現(xiàn)的例如資金流動、商家誠信與如何送貨等問題，同時也為人民群眾提供了一個相對較為便捷和安全的支付環(huán)境，進一步促進了我國電子商務的發(fā)展。[1]然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，如法律法規(guī)未及時跟進、網(wǎng)絡環(huán)境波動等諸多復雜的因素，使得第三方支付在日常方便的使用中伴隨著諸多的風險，如何對風險進行分析評價進而采取控制措施使得風險降到最低就在電子商務的快速發(fā)展中顯得極為重要。

我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展迅猛

到2019 年6 月，第三方支付的交易規(guī)模將逐年擴大并快速發(fā)展，2019 年上半年，第三方提供商手機交易量約為110 筆，第二季度，第三方移動通信交易量約為55.0 萬億元，年增長率為22.6%。

網(wǎng)絡經(jīng)濟的興起，移動支付，移動互聯(lián)網(wǎng)O2O 和網(wǎng)購跨境支付發(fā)展迅速，并將繼續(xù)保持平穩(wěn)較快的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下收款支付方式被新型的在線交易方式所取代。最大的亮點是移動支付，從2013 年第三季度的7.2%上升到2015 年第二季度的17.5%，頂部公司市場地位在第三方支付正處于快速發(fā)展階段依舊相對穩(wěn)定。2019 年上半年，主要第三方市場是淘寶電子商務平臺和微信社交平臺上的支付寶和騰訊，雙方市場份額高達92.65%，分別占53.21%。39.44%適用，其中支付寶占據(jù)的第三方支付市場占比過半，其余7.35%的市場份額由260 余家第三方提供商分享。

（二）行業(yè)分化明顯，以支付寶為龍頭

行業(yè)絕對的市場領導者支付寶占據(jù)了較大的市場份額，騰訊金融緊跟其后，具有自身的社會優(yōu)勢，而銀聯(lián)則依托原有的支付清算資源，線上線下支付行業(yè)處于領先地位。

第三方支付發(fā)展存在的問題

（一）第三方支付平臺存在的市場風險

1.客戶流失風險

賣家與買家雙方基于對自身利益考慮，在選擇第三方支付平臺時有不同的選擇。作為一個第三方支付平臺，賣家更多考慮價格優(yōu)惠，而買家則考慮支付的便利性和安全性。一次服務過程中的偏差可能導致客戶資源的損失，而風險因素的存在將延續(xù)用戶對平臺信任依賴的減持。

2.業(yè)內(nèi)競爭風險

從目前的市場結(jié)構(gòu)來看，第三方支付平臺面臨著很大的挑戰(zhàn)，存在著非常強的行業(yè)競爭，第三方支付公司同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，每個公司在發(fā)展過程中面臨重大挑戰(zhàn)，據(jù)央行統(tǒng)計，截至2019 年，已有240 家第三方支付公司獲得第三方提供商的支付牌照。三方支付許可證不再是稀缺資源，企業(yè)在競爭的過程一些過激的行為會對用戶造成很大的影響，同時對自身的發(fā)展造成很大的影響。

3.潛在進入者風險

第三方支付潛在的市場參與者主要涉及商業(yè)銀行和大型電子商務，與支付寶等三方支付公司相比，該行的聲譽、技術、客戶資源等方面都有很大的提升，風險管理等方面受益匪淺，支付寶一進入這一領域，將產(chǎn)生巨大的競爭壓力，完善產(chǎn)業(yè)鏈，與支付寶形成強大的競爭，例如，京東的京東金融就是一個與電腦和無線終端兼容的第三方支付平臺。

4.替代者風險

我們可以通過分析支付寶和微信的替代性來分析替代者風險。在支付寶代用的情況下，主要是能夠在服務和功能上替代支付寶的產(chǎn)品，幫助用戶進行相應的交易，目前微信是最有名、最典型的支付方式，微信的支付主要是通過移動終端設備和多個銀行系統(tǒng)進行的，這樣，支付寶代用的產(chǎn)品就可以在服務和功能上替代支付寶，幫助用戶進行相應的交易用戶在轉(zhuǎn)賬消費過程中可以直接從銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬費用，消除第三方轉(zhuǎn)賬，簡化交易手續(xù)，這必將對支付寶構(gòu)成威脅。[2]所以我們可以看到第三方支付平臺之間的替代性很強，存在著非常大的替代者風險。

（二）法律風險

我國第三方支付的發(fā)展非常迅速，但我國的相關立法與第三方支付的發(fā)展并不同步，第三方支付的發(fā)展是在我國第三方支付起步到發(fā)展的十年時間里發(fā)生的，主管部門尚未發(fā)布有關第三方支付的文件或法律標準，在電子商務及相關電子支付文件中，對第三方支付的法律法規(guī)很多。同時，由于第三方支付法律法規(guī)缺乏透明度，我國主管部門對第三方支付的監(jiān)管相對滯后。我國第三方支付機構(gòu)的發(fā)展尚無有效統(tǒng)一的法律標準，迫切要求我國有關部門制定、規(guī)范和限制專門針對第三方支付的相關法律法規(guī)，促進他們更好的發(fā)展。國內(nèi)第三方支付行業(yè)的法律風險主要體現(xiàn)在多個方面：首先就是制度性質(zhì)比較模糊；其次是制度的法律責任不明確。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會無權(quán)對其進行監(jiān)督和控制，而且中國法律體系也沒有專門針對第三方支付的相關法律文件，一旦在相關方面發(fā)生糾紛，法律保護難度很大。

（三）洗錢及信用卡套現(xiàn)風險

從目前情況看，洗錢的可能性主要包括以下兩個方面：一是黑客通過虛擬交易將他人賬戶上的贓款轉(zhuǎn)移到自己的賬戶上；二是通過虛擬卡交易，金融系統(tǒng)外的資金通過隱藏資金來源轉(zhuǎn)移到虛擬卡上。在網(wǎng)上洗錢過程中，客戶只需向第三方編號機構(gòu)登記注冊，就可以秘密轉(zhuǎn)移資金，進行秘密交易，在實際支付過程中，雖然兩個階段運行在同一個資金系統(tǒng)中，第三方將整個交易過程分為兩個獨立的階段，難以發(fā)現(xiàn)其因果關系，從而為資金的非法轉(zhuǎn)移創(chuàng)造了一個隱蔽的渠道，并與國內(nèi)大量從事跨境交易的第三方支付公司合作，犯罪分子利用支付寶在監(jiān)控系統(tǒng)中的不足，進行自己的違法活動，給用戶使用支付寶帶來了巨大的隱患。[3]

隨著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，套現(xiàn)開始變得越來越容易，大量用戶利用網(wǎng)購平臺實現(xiàn)套現(xiàn)而且套現(xiàn)的行為與方式也越來越多。支付寶可以保護交易的安全，但不能保證交易的真實性，這就允許套現(xiàn)用戶利用支付寶平臺進行套現(xiàn)交易。雙方在交易之前就已經(jīng)商量好套現(xiàn)的基本方式，在買方自行購買貨物并確認收到貨物后，賣方收到貨款并將貨款退還買方，從而完成了套現(xiàn)的整個過程。

完善我國第三方支付風險的監(jiān)管

（一）針對當前行業(yè)存在的市場風險，第三方支付機構(gòu)應采取的措施包括

（1）第三方支付機構(gòu)應該提高客戶服務質(zhì)量，不斷創(chuàng)新技術，提高與銀行的合作水平；

（2）拓寬盈利渠道，提高服務質(zhì)量；

（3）目前第三方供應商之間的競爭非常激烈，要求第三方供應商拓展新的業(yè)務領域，豐富服務類型；

（4）第三市場嚴重同質(zhì)化是競爭激烈的重要原因，第三方支付企業(yè)必須證明自己的差異化收入，基于海南航空和新華物流控股集團在傳統(tǒng)地區(qū)的利益和資源支持，以往不同行業(yè)的客戶信息都放在新的支付平臺上進行精準營銷，新預付卡-新電子卡具有支付功能和營銷功能。

（二）完善法律法規(guī)

第三方支付機構(gòu)將不可避免地將現(xiàn)金流納入經(jīng)營過程，因此有必要注意合法性。作為美國和歐盟，中國的第三方支付機構(gòu)銀行機構(gòu)。他們澄清了自己的性格，中國有關監(jiān)管部門應當對第三方支付賬戶作出適當安排和限制，不僅要有效地將自有資金與客戶資金分開，還要實行存款比例制度，防止注資風險，使得客戶權(quán)利的充分保障。

（三）落實反洗錢反套現(xiàn)工作

第三方結(jié)算平臺可以加快資金流入網(wǎng)絡的速度，為非法交易提供一定的機會，中國還應將第三方洗錢納入立法，以預防和打擊此類犯罪。

激活國家網(wǎng)絡用戶和用戶ID 驗證自己的賬戶信息，將建立一個相對安全穩(wěn)定的安全監(jiān)控系統(tǒng)，使第三方提供商和監(jiān)管主管部門能夠及時跟蹤每筆資金的流向和運行情況，同時加強對網(wǎng)絡資金流通的監(jiān)管，及時審查洗錢、現(xiàn)金仲裁等違法行為，一旦成立，及時進行審查，此外，要加強反洗錢和反洗錢立法，加強反洗錢國際合作，打擊洗錢和仲裁活動。

（四）強化市場準入及退出機制

第三方支付機構(gòu)應提高許可門檻，嚴格實施許可制度，強化退出機制或嚴格實施退出措施，迫使其被淘汰，如2014 年12 月，深圳瑞銀信息科技有限公司由于商戶的違法開發(fā)行為已被央行暫時吊銷了支付牌照。

在第三方行業(yè)的監(jiān)管處理中，堅持以市場為主導，將“看得見的手”和“看不見的手”結(jié)合起來，在市場和服務市場實施相應的監(jiān)督管理措施，保持第三方市場的活力。

結(jié)語

第三方移動支付方便了我們的生活，但是也存在一些問題，我們應該辯證的對待，再享受便利的同時應該思考應該如何規(guī)避他們帶來的風險，使得第三方支付健康地發(fā)展。