探析大數據時代互聯網與金融產品的結合

徐菁（江西應用科技學院）

金融產品是市場資金融通的重要載體，也是現代人資金理財的重要方式，與人民生活息息相關。而互聯網作為現代生活中的一項必備設施，其重要性自然也是不言而喻。由此可見，實現互聯網和金融產品的結合是時代發展的趨勢，也是金融行業創新發展的重要機會。尤其在大數據時代，云計算技術快速發展，實現了對數據的集中管理，能夠在多個方面穩定應用。將互聯網與金融產品結合發展，在信息技術的幫助之下，通過大數據分析能夠給用戶提供較為科學的參考。總而言之，互聯網金融在大數據時代有著良好的發展優勢，能夠對傳統金融的創新改革帶來較大的影響。

■ 大數據時代互聯網與金融產品融合發展的機遇

（一）可以實現多元化發展

傳統金融市場是以銀行、股票、基金、債券機構的發展為主，往往需要較大數目的前期投資，投資門檻較高。同時，在對傳統金融產品價值和發展前景的分析過程中，需要經過較為復雜的程序，通過搜集數據、進行數據分析等多個步驟最終才能得出產品購買的科學性和經濟性。整個過程復雜冗長，對于金融產品的交易是存在一定的不利的，也因此傳統金融市場雖然在穩定的運作，但發展卻比較緩慢。如若將互聯網和金融產品實現融合，就能夠利用信息化技術有效促進金融市場的發展，給金融產品帶來新時代的發展機遇。例如在互聯網金融的新形勢下，已經創新出了支付寶、財付通等支付類產品和阿里余額寶、京東小金庫等互聯網寶寶類產品，實現了對傳統金融的創新發展，實現了金融產品的多元化發展。

（二）能夠吸引更多的客戶

在大數據時代，通過實現互聯網與金融產品的融合已經創新出了余額寶、零錢通以及國內推出的各大銀行的寶寶類產品。除此之外還有例如理財通、眾籌等新興金融產品面世。這些互聯網金融產品的最大特點就在于存取靈活、購入門檻低，幾乎任何一個成年人都能夠便捷的購入售出類似的金融產品。而在傳統的金融市場中，各種金融產品往往都具有一定的準入機制和門檻，對很多想要進行小份額金融投資的客戶而言傳統金融產品都無法購入。相較之下，融合信息化技術的互聯網金融就具備更強的散客吸引力，也更容易擴大散客的客戶市場。例如，阿里余額寶就是一種低門檻、低風險、高收益的互聯網金融產品，具有大量的客戶，并且資金的存取非常方便。對于投入資金較少的散客來說，也能夠實現收益的獲得，有效增加了散客投資的機會。

（三）明確客戶的資信情況

在互聯網金融中，由于云計算技術的應用能夠高效的實現數據的集中和數據的篩選，也因此對于明確客戶的資信情況也具有很大的幫助。在現代生活中，很消費行為通常都是依托于電商平臺，因此對于所有的消費者都有相關的交易記錄和信用記錄。實現金融產品于互聯網的結合，能夠利用大數據分析手段明確客戶的資信情況，實現對客戶信用度的科學評估。在金融交易市場，對于客戶的信用度相對比較看重，通過對客戶信用度的評估也能降低金融服務方的風險。總之，較之傳統的金融產品，互聯網金融在信息化技術的支持下能夠更加高效的獲取、評估客戶的信用度，明確客戶的資信情況，對于促進金融市場良性發展具有積極的現實意義。

■ 互聯網金融產品在發展中存在的問題

（一）缺乏健全的監管體系

眾所周知，互聯網也是在近年來才實現廣泛的應用，而互聯網與金融產品的結合形成的互聯網金融更是新興起一種金融形態。也正因此互聯網金融在很多方面的標準和規范都還不夠健全，還存在很多需要改正完善的問題，例如監管體系不健全就是問題之一。目前我國的互聯網金融行業，很多形式的金融產品都存在門檻較大的特點，這既是互聯網金融的一大優點，很多時候也成為互聯網金融的一大弱點。就借貸來說，該項目的門檻低、監管也嚴格，基本只要想要借貸就能夠實現，這也就導致了在現實的應用中經常出現借貸償還拖延、借貸款未返還等情況，給貸款企業帶來很大的損失。除此之外，很多互聯網金融產品都由于門檻低、信用審核不嚴格等因素，在實際的應用中出現類似的不良情況。究其原因，很大程度上是因為互聯網金融處于發展初期，在監管上還存在很大問題，缺乏健全的監管體系。

（二）信息的安全性和準確性有待加強

在大數據時代，互聯網金融行業的金融產品基本都會運用到信息化技術，實現數據的云存儲、云處理，這是時代所趨，同時也給互聯網金融帶來了很多便利。但在大數據的應用中還是存在一些問題，例如在搜索具有一定價值的數據時需要在特別多的數據中尋找，其及時性很難保證，另外數據的準確性也很難保證。除此之外，在互聯網金融產品的應用中，客戶基本都是通過互聯網，直接在線上完成交易，因此也就有很多個人的信息也都存儲在互聯網上。在應用互聯網的時候，很容易在不經意間就泄露了自己的個人信息，并且一旦有黑客入侵手機和電腦，這些個人的數據也就被暴露無遺。在互聯網金融行業中，線上交易既帶來方便快捷的交易特點，也因網絡問題給金融交易埋下了安全隱患。為了保證客戶和資金企業雙方的財產安全和個人信息安全，各大互聯網金融交易平臺就要加強對信息數據的監管和保護，提高整體的防范能力。

（三）金融行業還不能有效駕馭大數據

從目前整體情況來看，我國金融行業才剛剛完成轉型發展，互聯網和金融產品的融合度還不夠高，金融行業整體會大數據的駕馭能力還不夠。雖然在互聯網與金融產品融合發展后，給我國的金融行業帶來了多方面的改變，也促進了金融也的發展，由于大數據信息傳遞的廣泛和快捷，也給金融行業帶來了一定的沖擊。在大數據時代下，互聯網的應用廣泛，人們獲取信息的能力更強、速度也更快。任何一則新聞報道出來，都能很快的實現全球范圍內的傳播，這對于金融行業也就帶來了雙面的影響。好的消息能夠刺激金融大多發展，但負面消息也能給金融行業帶來重大的沖擊。這也就反映出，在大數據的應用中，互聯網金融行業也就更加容易受到各類信息的影響，在高速大范圍的傳播中，這些信息往往都是企業難以掌控的，就會很容易影響到企業的價值和經濟效益。

■ 互聯網金融產品發展中的風險應對措施

（一）創設風險評估系統

金融行業本身就存在較大的風險，在互聯網融入后，很多互聯網應用中的缺點也就增大了互聯網金融行業的風險。因此，為了降低大數據時代下互聯網金融行業的投資風險，最科學也是最有效的方法就是創設風險評估系統。在客戶投資金融產品前，資金企業選擇應用客戶時都能夠通過這個風險評估系統，從多方面考慮風險存在的可能性，在最大程度上降低投資的風險。在具體的落實中，通常都是針對企業的吸收資金、到期兌付資金、管理成本等未已經進行投資風險的評估。而在目前市面上的很多類型的互聯網理財產品，一般都會給出近來該項金融產品的利潤率作為參考，省去了自己進行風險評估過程中的很多麻煩。

（二）落實行業監管規范

針對互聯網金融行業中存在的信息數據的安全性等問題，相關金融產品交易平臺必須加強監管體系的建設，并將政策落到實處。例如，關于出現的由于借貸門檻低而導致的出現借貸款返還出現問題的狀況，在完成借款前相關企業方就要對借貸人做一個詳細的了解，明確借貸人的資信情況，避免帶來不必要的損失。另外，對于在大數據的應用中出現的數據信息泄露等問題，互聯網金融交易平臺就要完善網絡安全防護系統，落實監管保護的相關政策。通過對整個行業加強監管，推進互聯網金融的科學穩定發展。

■ 結束語

在大數據時代，實現互聯網與金融產品融合發展是時代所趨，也是傳統金融行業創新發展的新機遇。認清互聯網金融產品在當今應用中的優點，分析在未來的發展趨勢。同時直面目前互聯網金融行業存在的問題，從這些基本問題出發，優化互聯網金融產品，給用戶提供更好的體驗，帶給用戶更安全科學的投資。