農商銀行服務“三農”機制創新問題研究

沈偉

摘要：現階段，關于農村基層金融服務，一般提倡融服務下沉農村，各大專業銀行多服務下沉，利率下降，但是在當前的形勢下，作為農村金融的主力軍-農商銀行，在發展中存在很多問題，應加強對農商銀行服務三農機制創新研究，處理農商銀行發展中面臨的各種挑戰，保證農村金融行業的快速發展。

關鍵詞：農商銀行;服務三農機制;創新

0引言

黨的十九大已經提出了鄉村振興戰略，將農村經濟發展再次放到我國經濟發展的核心位置，但是現階段我國經濟快速發展期間，農村金融發展中面臨極大挑戰，這就會對農村經濟發展造成一定制約，農商銀行服務三農機制屬于農村金融發展的關鍵，應引起相關人員的關注以及重視，因此，需加強創新，為農商銀行服務質量的提升奠定基礎。

1農商銀行服務三農的基本現狀

目前，新時代下鄉鎮發展已經獲得一定程度及以及效果，但是依然存在很多難以解決的問題。經過筆者調研以及統計。農商銀行服務三農機制需求可以以農村以種植業為例。一般來說，每年春耕備耕期是農村人民存在資金需求的高峰階段，可是由于農民本身手上的閑置資金較少收入少，沒有辦法滿足農業發展的需求^[1]。部分區域政府資金限制，融資渠道窄，成本相對更高，并且由于農村地區金融創新力度欠缺，這對當地農業發展形成一定的制約。

受到發展歷史以及當地環境影響，很多農商銀行通常會使用形成近親繁衍用工機制，加上部分農商銀行在實質性的對員工的進修以及培訓本身存在極大差異，導致農商銀行部份員工綜合素質不高，管理層高素質人才更新不到位創新力欠缺，加上在創新思想上脫不開老金融產品的框架，其與現代農商銀行的金融管理互相背離。加上因地制宜的好產品、適合當地農村的接地氣的好產品也未能很好的顯現出來^[2]。

2農商銀行服務三農的發展趨勢

經過調研，美國農商銀行發展模式以及荷蘭農商銀行模式分別是復合型、合作化經營方式對于我國農商銀行的發展有積極借鑒作用。可以在入股市方式中參與中央銀行經營決策，以資金支持為主為農商銀行發展提供資金，這對加強農村金融體系創新以及金融組織發展有較大價值，也是未來農商銀行發展趨勢以及基本工作方向。

3農商銀行服務三農機制創新問題研究

3.1研發信貸產品

農商銀行服務三農效果增強應不斷研發信貸產品，將信貸分類管理以及專業經營優勢充分利用，保障正常的貸款管理以及不良貸款管理價值，為三農提供更加高效且優質的農村金融服務，可以在擴大小額信用貸款額度區間、科學且合理確定貸款期限、貸款利率區別以及確定等基礎措施，并將部分銀行產品升級以及優化^[3]。可以根據農民基本需求創建“政府+銀行+擔保機構”新模式，研發糧食貸、養殖貸、普惠貸等標準化產品，為種養大戶、社會化服務組織、農業企業等主體發放經營性貸款，由農商銀行銀行提供利于三農服務的優惠利率，將貸款農戶的財務成本極大減少。

3.2提供資金保障

根據三農工作需求，可以開發貸款項目，并落實青年創業工程的貸款，以當地農商銀行發展實際情況明確快款金額以及貸款細節，為青年創業提供資金支撐，農村青年發展為農村致富主力軍以及新農村建設的核心隊伍，成為農商銀行未來發展成長性客戶。農商銀行還應針對農民工返鄉的就業貸款提供資金支持，制定農民消費貸款、農機具貸款、集體土地的農村自建房貸、住房貸款等產品，這就需要引起相關部門的重視，尤其是當農商銀行發展遇到相關政策上的資金阻礙，政府應該予以資金支持，保障貸款產品設計以及貸款項目的工作順利進行，提升農商銀行為三農服務質量以及效率^[4]。

3.3健全考核激勵機制

農商銀行要確保三農服務創新，首先就應了解自身發展實際情況，并為農業發那提供人才支持。農商銀行應制定考核機制。以農村地區貸款以及農業經濟發展基本需求為主，并以信貸人員專業技能強弱，要鼓勵農商銀行的信貸從業人員要像80年代中國農村的赤腳醫生的工作精神那樣，在同一個鄉鎮同一個村能沉的下去，安的下心，能扎根幾十年，這樣才能使農村的信貸員知根知底，并真正了解放收農戶數量、農業貸款效益指標以及質量，將具體的責任落實到工作人員身上，并加強對其定期考核，調動信貸人員工作積極性，為農商銀行快速發展提供保證，促進農商銀行信貸支農工作創新以及突破，為農業增收以及農民增收做出極大貢獻，使得農商銀行服務三農更加科學^[5]。

3.4制定支農貸款監管監督體制

三農在我國的發展已經獲得一定成效，隨著三農對金融服務需求要在提升，農商銀行可以在縣城鄉鎮試點設置農商銀行的下屬機構，為三農發展以及創新提供更好服務，需加強對農商銀行支農貸款監督以及監管。農商銀行作為基礎場地，在提供給農民金融服務同時，還應保證正常的經營，實現盈利目的。很多農商銀行在銀行審批中保留了貸款業務固定流程，一般需在貸款前需要對農民資格審查，關注對貸款之后的監管以及監督。可以創建專門的監管部門跟進貸款。現階段，由于各種原因導致農商銀行專業人員技能以及綜合素質不盡相同，很多經辦貸款人員在貸款結束后，對貸款資金的實驗范圍以及方式不是很熟悉，或是不過問，使得貸款催債作管理效率較低，貸款監督管理，可以維護農商銀行權益以及基本利益。

具體監督以及監管方式是（1）政府行政法規部門應積極出臺地方性的法規，并對農商銀行監督以及監管過程有效監督，明確法律責任，借貸雙方可以在法律支持下履行自身的責任;（2）還應在支農貸款中明確雙方責任以及獎懲措施。針對及時還款的農戶，可以適量將貸款總額激勵提升，也可以將利息減免，實現獎罰制度的賞罰分明。針對故意拖欠貸款以及拒不還款的人員，應根據制度規定予以對應的懲罰，并將其列入農商銀行個人信息級別差名單，必要的話，可以通過法律手段加強監督以及監管這類人員，維護農商銀行的基本權利，保障農商銀行為三農服務效率提高。

3.5提高農商銀行服務質量

農商銀行發展應加強金融服務創新力度，保障三農服務有效性。應依據目前農業現代化發展需求以及鄉村振興戰略部署，因此首先應重視技術的支持，可以積極引進先進的技術外包以及專業人才，改進技術部分中間產品外包形式。另外，應對政府加強對接，通過與基層組織互動以及協調，創建更好聯系，以定期政策宣講會以及村級廣播等形式加強宣傳，使得農商銀行金融服務范圍更廣，提升金融服務推廣力度，使得更多人員了解與金融相關的知識。另外，還需要將農商銀行信貸手段不斷簡化，給銀行工作人員更多發展空間。以需求不同且緊急程度不一的用戶，選擇合適服務方式，保障靈活操作，將服務門檻降低，為農民提供更多金融紅利以及服務，保障三農服務質量的提升。

3.6制定支農客戶經理制度

農商銀行的發展要更好的服務于三農政策的實施，應在農商銀行內部推行支農客戶經理制度，加強信貸服務創新，以挖掘培育產業規模農業為基礎實行信貸投放策略，特別是針對農商銀行高端性以及成長型用戶應予以重點扶持。創建專門客戶群體。并安排農商銀行中的工作人員進入農村進行實地調研，了解農村市場、企業等，掌握資金以及數據信息，明確農戶各方面生產情況，將其作為農商銀行服務三農創新的第一手數據資料，并以地區實際經濟發展情況為主，積極突出地區產業特色，推進落實信貸工作的進行。

4結束語

很多農商銀行在發展中會面臨挑戰，例如信貸產品種類比較單一，服務創新少，這與國家以及當地發展本身多元化需求存在較大差距，這就要求農商銀行需要創新產品類型以及服務，并與當地三農發展的需求以及基礎特征為依據，滿足農商銀行發展的個性以及顯性需求。因此，應加強對農商銀行服務三農情況進行創新，完善考核機制以及支農貸款監管監督體制、開發新型金融產品等，保障農商銀行的快速發展，滿足農業發展需求。

參考文獻

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[3]施小楠. 縣域農商銀行服務"三農"機制創新問題研究——基于慈溪農商銀行的實證研究[D].2018（9）.23-23.

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[5]張國藩. 創新惠農舉措 扎實服務"三農"：丹陽農商銀行新民分理處"走千家、訪萬戶，送服務、助'三農'"活動側記[J]. 金山， 2017（第10期）：105.