無感授信 有感反饋 按需用信
——浙江省江山市實現農戶小額普惠貸款全覆蓋

為化解農戶貸款門檻高、授信難、環節多、程序繁等痛點難點，今年1月，浙江省江山市在全省率先推出農戶小額普惠貸款金融服務。通過政企聯動，依托大數據中心、承包地確權、房地信息系統等平臺實施標準化信息采集和建立初評授信數據模型，確保精準授信一戶不漏，成功探索出“無感授信、有感反饋、按需用信”的農戶小額普惠貸款“江山模式”。農戶無需辦理任何手續，就能獲得授信；由原來的“按戶授信”改為“按人授信”，人人可貸；并將授信服務與社會治理相結合，道德榮譽可轉換成授信額度，讓普惠金融服務面更廣。

目前，江山市已完成普惠授信15.1萬戶，授信金額223億元，除去負面清單農戶，授信率達到100%，實現了授信全覆蓋。完成農戶貸款3.6萬戶，貸款金額36.78億元，減少利息約2000萬元。

“無感”授信，助力決勝脫貧攻堅

無感授信是本次農戶小額普惠貸款的主要創新亮點，突出了“客戶無感、基礎保障”，依托數字金融、大數據中心、承包地確權、農房管控等政府大數據平臺，建立標準化信息采集和初評授信數據模型，將農戶信息采集、公議授信、授信名單導入后臺系統，授信全程讓農戶“不知不覺”。

經過近半年的運行，剔除五類負面清單人員后，全市已完成15.8萬農戶的基本信息采集，并將其中15.1萬戶24.3萬名18歲至65歲符合條件的農民全部納入授信范圍，實行3萬元無差別基礎授信額度，授信率達100%，授信總金額223億元，戶均授信額14.8萬元。

值得一提的是，這次試點把低收入農戶作為普惠貸款的重點，讓一批“資質差”“資產少”，但“信用好”“敢拼搏”的群體享受到了普惠金融服務。目前，全市已為5206戶低收入農戶授信4.98億元，其中已為439戶發放貸款2913萬元，人均貸款6.64萬元。

“榮譽”增信，推動鄉風文明提升

鄉村治理是鄉村振興的基礎之一。江山市將社會金融信用服務與鄉村治理全面融合，通過設立榮譽授信額度、貸款利率與信用村等級掛鉤等模式，以融資普惠“硬實力”做優鄉村基層治理“軟環境”，以高質量的普惠金融推動打造共建、共治、共享的社會治理新格局。

從農民最關心的事入手，結合鄉村治理元素，按照先鋒黨員、有禮家庭、書香家庭、垃圾分類示范戶、遵紀守法戶等正面清單開展貸款授信，個人授信額度最高可達8萬元。同時，根據各鄉鎮、行政村普惠貸款的用信覆蓋率、不良率、三資智慧監管系統運用情況，以及鄉鎮、行政村社會風氣等多維度確定信用等級，根據不同信用村等級，該村農戶可以享受6%至7.2%不同檔次的利率優惠。

“便捷”用信，加快鄉村產業發展

在無感授信之后，全市發動鄉鎮、村莊網格員以及132名金融管家員，上門走訪發放告知信、張貼告知書，一對一將授信額度、利率等信息反饋到農戶本人，確保農戶及時掌握授信信息，完成授信有感反饋。與此同時，充分利用短信、微信公眾號、鄉村振興講堂等各類媒介和形式，廣泛宣傳農戶小額普惠貸款政策。

為全面推動“最多跑一次”改革向農戶普惠貸款延伸，江山市增設線上渠道提額增信入口。農戶有增加貸款額度的實際需求時，可直接通過江山農商銀行“親近助手”微信小程序、政府“村情通”，線上查詢貸款額度，線上提交房產、車輛及個人經營情況等信息，實現全程線上辦理，當天即可滿足農戶的差異化提額需求。