淺談金融科技風(fēng)險(xiǎn)及其防范化解措施

季婕

摘要：隨著金融科技的出現(xiàn)與廣泛運(yùn)用，金融科技風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)產(chǎn)生，如何規(guī)避其帶來的風(fēng)險(xiǎn)也成為許多金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。為此，本文簡(jiǎn)要分析了金融科技常見的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)從法律風(fēng)險(xiǎn)等具體風(fēng)險(xiǎn)入手，提出相應(yīng)的解決方案，以期為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)；化解方案

引言

近年來，金融與科技的結(jié)合越來越緊密，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用深刻地改造了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，金融市場(chǎng)上涌現(xiàn)出了大量的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品。金融科技的興起促進(jìn)了金融業(yè)的創(chuàng)新，但同時(shí)也會(huì)隨之引起風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，使得參與其中的各個(gè)市場(chǎng)主體受到影響。因此，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用金融科技的同時(shí)，也需要通過行之有效的措施對(duì)于金融科技風(fēng)險(xiǎn)加以防范與化解。

一、金融科技運(yùn)用常見風(fēng)險(xiǎn)

第一，法律風(fēng)險(xiǎn)。由于金融科技的興起時(shí)間較短、發(fā)展速度較快，而相應(yīng)法律的制定和通過需要相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間周期。因此，對(duì)于金融科技相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的法律約束總是有一定的滯后性，這也就使得金融科技的運(yùn)用過程中出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

以金融科技的產(chǎn)物眾籌為例，眾籌作為一種最初在國(guó)外出現(xiàn)的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金集中的新型網(wǎng)絡(luò)集資手段，目前在中國(guó)仍然缺乏比較適用的法律條文的支持和約束。股權(quán)眾籌目前仍以“私募股權(quán)眾籌”的性質(zhì)進(jìn)行法律上的管制，只是把眾籌作為移到互聯(lián)網(wǎng)上的股權(quán)私募處理，因此法律與受約束對(duì)象匹配之間有一定的差異。此外，由于涉及資金數(shù)量較大、涉及人數(shù)較多，目前法律制度下股權(quán)眾籌操作稍有不慎，就很容易觸及“非法集資”的紅線。

金融科技的法律風(fēng)險(xiǎn)不僅把廣大投資者暴露于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之下，也使得使用金融科技進(jìn)行融資的市場(chǎng)主體的利益受到影響，法律風(fēng)險(xiǎn)的存在使得金融科技對(duì)于推動(dòng)金融和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化發(fā)展受到一定的限制。

第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。新興技術(shù)在金融中的運(yùn)用提高了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理效率，使得金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)逐漸朝向智能化發(fā)展。同時(shí)，在此過程中金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷發(fā)展和創(chuàng)新。但是，也正是由于金融科技的發(fā)展，交易過程中越來越多地使用到新興技術(shù)及以其為基礎(chǔ)衍生出的各類產(chǎn)品。如果市場(chǎng)主體對(duì)于所需使用的技術(shù)不熟悉，就會(huì)使得交易過程中產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，如果交易方在交易過程中對(duì)于相關(guān)知識(shí)或交易操作缺乏了解，很可能在不知情的情況下進(jìn)行超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的交易，進(jìn)而導(dǎo)致蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性；此外，由于新技術(shù)的智能化和便捷性，交易員如果在操作過程中有意或無意地進(jìn)行了錯(cuò)誤交易，可能會(huì)引起較大的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)損失。

第三，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著信息技術(shù)尤其是大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)中越來越廣泛的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)在交易過程中獲取的各類信息越來越多。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息的收集和使用越來越多地在相對(duì)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行，信息暴露的可能性較以往顯著增加。如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的儲(chǔ)存和保管工作不力，就會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

就目前而言，網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)本身防御性還有待強(qiáng)化，在面臨外部有組織的大規(guī)模黑客攻擊時(shí)，金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)存和儲(chǔ)存的信息數(shù)據(jù)有被盜取的可能。信息泄露一旦成為現(xiàn)實(shí)，就會(huì)使得與信息相關(guān)的個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)遭受損失，也會(huì)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第四，技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技作為傳統(tǒng)金融與新興技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性和抽象性，部分金融機(jī)構(gòu)可能為了創(chuàng)新技術(shù)在自身業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，在未對(duì)新研發(fā)的金融技術(shù)予以充分了解和實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)上就加以使用。而金融科技本身是人類運(yùn)用技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)改造或創(chuàng)新的結(jié)果，在其設(shè)計(jì)過程中就必然會(huì)存在技術(shù)失誤的可能性，且新技術(shù)所使用到的軟硬件也會(huì)有出現(xiàn)問題的可能性，如果這些風(fēng)險(xiǎn)在交易過程中暴露，就會(huì)使得相關(guān)的市場(chǎng)主體蒙受利益損失，甚至影響金融市場(chǎng)的正常秩序。

二、金融科技存在風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解方案

第一，健全有關(guān)法律規(guī)定。我國(guó)政府應(yīng)結(jié)合金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)行法律進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)充與完善，保護(hù)各市場(chǎng)主體利益的同時(shí)，也有利于滿足金融科技發(fā)展的需要。仍以眾籌為例，眾籌的最大特點(diǎn)是“公開、小額、大眾”，即利用群體的力量來實(shí)現(xiàn)較大的資金集中目標(biāo)。然而，當(dāng)前眾籌在我國(guó)法律中仍然是以私募股權(quán)定性。現(xiàn)行的公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司的股東不超過50人，股份有限公司股東不超過200人，這就使得股權(quán)眾籌作為一種“普惠金融”的融資模式，在我國(guó)并不能完全發(fā)揮出價(jià)值，因此需要制定更加有針對(duì)性的法律文件。如果能夠?qū)鹑诳萍佳苌龅男屡d金融業(yè)態(tài)設(shè)計(jì)出更有針對(duì)性的法律，并用適用性更強(qiáng)的法律規(guī)定來知道金融科技的發(fā)展，不僅能夠保護(hù)廣大社會(huì)投資者，也能夠促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)、進(jìn)而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

第二，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極運(yùn)用新型科學(xué)技術(shù)，例如使用大數(shù)據(jù)、人工智能尤其是機(jī)器學(xué)習(xí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估模型及信用評(píng)估體系，對(duì)于交易過程中各種行為的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防控風(fēng)險(xiǎn)行為，減少風(fēng)險(xiǎn)的積聚和暴露。

第三，強(qiáng)化信息安全技術(shù)的創(chuàng)新力度。由于金融科技的創(chuàng)新性，傳統(tǒng)的信息安全技術(shù)已經(jīng)難以保證信息系統(tǒng)的安全，如今金融機(jī)構(gòu)防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的主要渠道便是不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融產(chǎn)品及服務(wù)中的深入應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)的邊界已經(jīng)變得難以具體界定，傳統(tǒng)的“網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)+固定安全”的信息安全策略已經(jīng)逐步失去了適用性。因此，金融機(jī)構(gòu)需要使用云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)研發(fā)出新的信息安全保障手段，以強(qiáng)化信息系統(tǒng)新技術(shù)、新生態(tài)下的抵抗黑客以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵?jǐn)_的能力，切實(shí)保障信息安全。

第四，及時(shí)完善制度設(shè)計(jì)。在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈以及互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合政府有關(guān)部門，進(jìn)一步建立相應(yīng)的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)章制度，從制度方面加強(qiáng)關(guān)于科技安全的保障程度。以最先出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)——第三方支付為例，第三方支付能夠在我國(guó)平穩(wěn)、健康發(fā)展，成為我國(guó)最為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，正是由于宏觀監(jiān)管的及時(shí)和到位。在第三方支付發(fā)展的過程中，“直連”、備付金等問題都曾經(jīng)使得第三方支付存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，但監(jiān)管部門及時(shí)介入，對(duì)合規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放支付牌照以肅清第三方支付市場(chǎng)，出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等文件以規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的資金操作進(jìn)而防范風(fēng)險(xiǎn)，并全面實(shí)現(xiàn)了斷“直連”以讓中央銀行能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控各筆資金的動(dòng)向?？傊?，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)防范和健康發(fā)展需要宏觀制度設(shè)計(jì)的不斷完善。

第五，加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)的鑒別和篩選。金融機(jī)構(gòu)需要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不可由于片面追求金融科技在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用而忽略了對(duì)技術(shù)的審核，要防止因不了解新技術(shù)或是因新技術(shù)本身存在缺陷而將風(fēng)險(xiǎn)引入金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部甚至金融市場(chǎng)。

三、結(jié)語

金融科技顯著提高了金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，豐富和發(fā)展了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)模式，也同時(shí)為廣大的金融服務(wù)的使用者提供了巨大的便利，能夠?yàn)槲覈?guó)金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，但隨之而來的眾多風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確金融科技技術(shù)運(yùn)用期間可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取相應(yīng)對(duì)策，保護(hù)參與到金融科技運(yùn)用中的市場(chǎng)主體的利益，同時(shí)也保證金融科技的健康發(fā)展、為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行做出實(shí)際的貢獻(xiàn)?！?/p>

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