外匯監管科技探索

文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

“全程用時從三個小時縮短至15分鐘，實現了秒速批量核驗。”廣東自貿區某企業經理對記者這樣說。區塊鏈的不可篡改和可追溯性實現了發票核驗結果永久保存，并有效解決了銀行和企業在資本項目收入支付業務中的痛點和難點。

上述項目是2020年7月16日，中國銀行廣東自貿試驗區南沙分行成功利用跨境金融區塊鏈服務平臺為該自貿區企業辦理的全國首筆外債結匯便利化真實性審核業務。

中國銀行廣東省分行副行長馮伯仲向記者介紹道，該自貿區企業于今年一季度在中行辦理了資本項目收入支付便利化業務，共計1200萬美元用于支付貨款，業務涉及發票近1000張，銀行按規定事后抽查發票也接近百張。

“試點前，工作量無疑是巨大的。”馮伯仲對記者說。試點前，銀行經辦人員需花費大量時間進行發票查驗，包括登錄稅局網站逐張查驗發票信息、打印查驗界面并整理留檔；試點后，銀行經辦人員僅需制作發票核驗模板并上傳，就可以實現秒速批量核驗。

這僅僅是國家外匯管理局牽頭的跨境金融區塊鏈服務平臺的一個最新業務場景的應用。2020年6月，跨境金融區塊鏈服務平臺已進一步擴大試點范圍至全國。截至9月中旬，平臺累計完成融資放款金額折合459.94億美元，服務企業共計4694家，融資放款筆數50451筆。

跨境金融區塊鏈服務平臺賦能

“現階段，區塊鏈服務平臺眾多，跨境金融區塊鏈服務平臺是外匯局主導發起的，也是第一個中央國家機關在國家互聯網信息辦公室進行備案的區塊鏈平臺。權威性和普適性更強。”廣發銀行交易銀行部總經理陳醒菲這樣對記者說。

目前，跨境金融區塊鏈服務平臺試點包括四個業務場景，即出口應收賬款融資、企業跨境信息授權查證、服務貿易稅務備案電子化銀行查驗和資本項目收入支付便利化真實性審核。

從記者采訪的十余家銀行和企業的反饋來看，上述業務場景的試點應用，有效解決了跨境業務中小微企業“融資難、融資貴”問題，并真正實現了讓“數據多跑路、企業少跑腿”，有助于銀行為企業提供更加便捷、高效的金融服務，并可推動市場主體不斷向規范化、合規化方向發展業務。這也充分體現了科技賦能促進外匯服務提質增效。

區塊鏈服務平臺提升了企業融資的可獲得性

通常來說，對貿易融資業務，銀行多關注兩點：交易真實性和融資還款來源。跨境金融區塊鏈服務平臺利用了分布式存儲、非對稱加密的科技手段，可以較好地解決交易真實性問題。

一家主要從事對韓服裝出口的企業，因疫情影響回款周期延長，企業新接訂單等待安排生產，導致資金流緊張。威海市商業銀行通過跨境金融區塊鏈服務平臺，自年初起已累計為該企業辦理了102.5萬美元的出口發票融資，有效支持了企業的復工復產。

“跨境金融區塊鏈服務平臺運行以來，給銀行和企業帶來便利的同時，也豐富了風險控制手段，對銀行加大對外向型企業的融資服務提供了很好的支撐。”威海市商業銀行公司銀行部副總經理王者慶對記者說。

系統直聯極大提升了業務效率和用戶體驗

2020年6月15日，廣發銀行直聯跨境金融區塊鏈系統正式上線運行，粵港澳大灣區內銀行首次實現了跨境金融區塊鏈服務平臺直聯，廣發銀行也成為率先實現區塊鏈系統直聯的全國性股份制商業銀行之一。

中山市某老牌玩具加工生產企業成為了系統直聯后的受益方。該企業出口產品主要面對歐美。疫情后，該企業復工迫切，需要調撥資金用于支持玩具原材料采購和日常運營周轉。但該企業出口融資項下關單數量多，單單核驗及真實性審核要求成了企業及銀行都很犯愁的事情。

廣發銀行在加入跨境金融區塊鏈服務平臺之后，實現了系統直聯功能，成功破解了該難題。“系統直聯功能實現后，可通過批量上傳關單信息，實現系統一次性全自動核驗，真正做到了企業當日申請、一鍵核驗、即時放款。”陳醒菲對記者說。

在直聯模式推出前，銀行需在多個系統登記信息、審核資料，流程長、環節多，操作會耗費較多的時間和人力；而直聯模式下，信息數據系統全自動交互，單筆業務辦理時間由跨日辦理變為當日提交、即時完成，極大地提升了業務辦理效率及客戶體驗。

區塊鏈平臺可以實現與銀行自身業務的融合創新

一家電子制造企業同樣也是跨境金融區塊鏈服務平臺的收益者。這家企業敘做的一筆出口應收賬款融資業務，申請融資金額2000萬元，涉及交易119筆，賬期約為60天，單筆出口金額約為2.5萬美元。

對于企業一些高頻、小額的出口業務，如果采用單筆模式敘做融資，企業需要反復提交融資申請、進行賬務處理等，且單筆業務金額一般為幾千或者幾萬美元，回款期限也較短，一般為1—3個月，所以企業申請單筆融資的積極性往往較低。

但如果利用跨境金融區塊鏈服務平臺，并結合銀行池融資業務，此類業務就不需要再與單筆應收賬款的轉讓、付款、金額、期限相匹配，而是可以應收賬款為基礎進行管理，從而可免去頻繁的融資申請、還款等操作，只需要在應收賬款到期時，實用新的應收賬款替代就可以了，且融資期限為一年。中國銀行山東省分行交易銀行部主任級高級經理周國亭評價說“這實現了對傳統線下貿易背景核驗、單筆融資模式操作的巨大突破”。

“杭信貸”是一款杭州銀行特色出口信用保險融資產品，旨在通過“政策性信報+銀行信用授信+政策風險擔保”的模式，解決杭州地區海關量6500萬美元以下的中小企業的融資難題。但在實際業務辦理中，因中小企業單據筆數多、金額小、資料較為繁瑣，企業與銀行的辦理體驗均不佳。

“區塊鏈服務平臺+杭信貸”的強強聯合，則很好地解決了上述難題。杭州銀行結合區塊鏈平臺可有效規避重復融資、超額融資的特性，在確保貿易背景真實性的前提下，對通過平臺進行報關單核驗的業務簡化資料審核，加快了辦理流程，提升了業務辦理效率。“截至7月底，杭州銀行已經累計為13家中小外貿企業提供了專屬授信1.3億元，為中小出口企業提供了更加便捷的融資服務。”杭州銀行交易部副總經理孫岑對記者介紹說。

>>>2020年5月，外匯局山東省分局工作人員探討區塊鏈技術應用。

>>>2020年7月，外匯局廣東省分局大力推進資本項目收入支付便利化真實性審核場景上線。

“涌金出口池”業務則是浙商銀行的特色業務之一，可以幫助企業有效盤活出口應收賬款等流動性資產，為其提供集應收賬款管理與融資等功能于一體的專業池化服務。但與傳統出口貿易融資一樣，浙商銀行“涌金出口池”業務也同樣面臨著貿易背景真實性審核難、重復融資核查難的問題。而區塊鏈服務平臺試點后，遇到的難題迎刃而解。浙商銀行國際業務部總經理黃文玲對記者說，從區塊鏈平臺試點運行的成效看，浙商銀行對企業貿易背景真實性和唯一性的把控更加精準，管理效率更高，運行成本更低，可以更便捷、更放心、更低成本地為企業提供服務。

其中一組數據能很好地說明這一成效。自2020年6月12日浙商銀行實現平臺直聯后，截至8月31日，直聯模式下在線校驗共發現涉嫌超額融資的報關單32份，金額89.6萬美元。“運用區塊鏈平臺后，銀行在為企業提供融資時，可在平臺進行標注并與其他銀行共享，用以核驗出口報關單是否被重復使用，是否有超額融資，從而可有效防范企業重復融資的風險。”黃文玲對記者說。

國家外匯管理局山東省分局局長周逢民告訴記者，山東省內銀行通過區塊鏈平臺服務的企業中，中小企業家數占比超過70%。通過區塊鏈平臺辦理貿易融資放款的平均利率僅為3.7%，明顯低于企業市場融資利率水平。平臺在引導市場利率下行、降低企業融資成本、助力涉外經濟健康發展方面，成效顯著。

監管科技發軔

跨境金融區塊鏈服務平臺是監管科技運用于外匯領域的一個縮影。實際上，隨著金融與科技結合得越來越緊密，發展監管科技（Regtech）已逐漸成為金融監管機構的重要抓手。監管科技旨在運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等科技手段，促進被監管對象提升合規效率和降低合規成本，助力監管機構優化監管方式、提升監管效能、防范化解金融風險。

這一概念源于英國金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA）。最初是指金融機構利用新技術來更有效地解決監管合規問題，因而國際上對于監管科技的定義更多是從金融機構的角度切入，側重“合規”。這也是金融危機之后國際金融監管收緊的大背景下，金融機構面對高昂的合規成本的應對之策。

金融科技在大范圍的推廣應用中，已滲透到金融行業的方方面面。海量的金融業務和數據倒逼金融監管機構“以科技對科技”，以避免金融行業的合規科技能力與監管機構的監管科技能力之間出現失衡。監管科技發展到2.0階段，更側重于監管機構依靠科技豐富金融監管手段。

我國的監管科技發展因時因地制宜，與防控金融風險實現了有機結合。基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術為代表的新興科技，主要用于維護金融體系的安全穩定、實現金融機構的穩健運營以及保護金融消費者的權益。

監管科技的應用在金融領域悄然開花，應用范圍既包括傳統的金融行業，也包括金融科技行業。

自2019年12月底北京開啟監管沙盒試點后，中國版“監管沙盒”不斷加速，試點范圍擴大到北京、上海、重慶、深圳、雄安新區、杭州、蘇州、廣州、成都等九個地區。各金融監管部門在風控、反欺詐、反洗錢、打擊內部交易、防范非法集資風險等領域，應用大數據、人工智能、區塊鏈等技術，提高監管的效率和精準度。

在外匯領域，金融科技與外匯管理深度結合，在支撐宏觀監測預警和微觀市場監管方面，同樣成效顯著。

科技防范金融風險。在外匯管理“宏觀審慎+微觀監管”兩位一體的監管框架下，宏觀層面，科技手段可支持國際收支統計和重點領域對跨境資金流動的監測與分析；微觀層面，金融科技可優化、豐富外匯非現場監測分析能力，強化微觀市場監管，有效防范和打擊市場主體的違法、違規行為。

科技賦能金融服務。如跨境金融區塊鏈服務平臺，助力破解中小企業融資、銀行風控以及監管難題，實現企業、銀行、監管機構的三方共贏；而“數字外管”平臺企業版、銀行版，順應銀企訴求，增強業務的便利性。

構建生態機制

監管科技不僅僅是要“建起來”，更重要的是要“用起來”。應用的關鍵，則在于能否將業務邏輯與科技手段緊密結合，將新技術引入業務流程。

跨境金融區塊鏈服務平臺之所以受到銀行、企業的廣泛認可，正是因為將業務規則嵌入了區塊鏈平臺，在不增加銀行、企業監管成本的前提下，銀行、企業既做成了業務，又滿足了真實性監管要求。

“跨境金融區塊鏈服務平臺為銀行企業開展貿易投資業務帶來了極大便利，核心是實現了多部門的數據共享和對接，降低了信息的不對稱性。”國家外匯管理局廣東省分局局長白鶴祥告訴記者，“但隨著應用場景的不斷增加，跨境金融區塊鏈服務平臺在推進過程中也暴露了一些問題，如跨部門的數據共享尚有進一步拓展的空間，平臺潛力尚未得到充分的挖掘和利用，既懂科技又懂金融的復合型人才儲備不足等。”

要進一步發揮監管科技的功效，離不開作為監管科技基礎的數據與信息。而在監管模式由KYC（了解你的客戶）向KYD（了解數據）轉變之際，不同的監管機構、行業協會、金融機構的數據之間卻存在一定程度的割裂，如不能有效實現數據與信息的互通共享。這會在很大程度上制約監管科技的發展。

對于跨境金融區塊鏈平臺的下一步建設，國家外匯管理局浙江省分局局長殷興山建議，可以國家政務資源目錄整合、“互聯網+監管”等信息系統建設為契機，依托區塊鏈服務平臺，加強與人民銀行、海關、工商、稅務、公安等監管部門的信息共享和交換，整合內外部監管信息、征信信息等，獲得跨境資金流動的全鏈條數據，為跨境金融區塊鏈服務平臺構建更多的應用場景，更好地服務于銀行和企業，以大幅提升監管效能。

監管科技發展機制的構建，需要不同部門之間的數據信息合作共享，在監管機構和金融機構、金融科技公司之間形成良好的互動機制。金融機構、金融科技公司則需充分利用內部積累的大量數據，發揮技術能力，提升外匯業務展業合規、“三反”水平，增強風險防控能力。監管機構、金融機構、金融科技公司等主體應通過良性互動，共同推動構建監管科技發展新生態，使金融更好地服務于實體經濟，更有效地防控金融風險。

對話

周逢民

國家外匯管理局山東省分局局長

白鶴祥

國家外匯管理局廣東省分局局長

殷興山

國家外匯管理局浙江省分局局長

《中國外匯》：該如何看待監管科技在外匯領域的作用？您所在的外匯局在監管科技方面都有哪些應用和探索？

周逢民：隨著外貿新業態與金融科技的快速融合，云計算、區塊鏈和大數據等信息技術在金融業中得到了廣泛應用，金融產品和金融服務日新月異。這在提高效率的同時，也給金融市場運行帶來了一定的不確定性，其中蘊含的風險也逐漸顯現。在這一背景下，為貫徹落實黨的十九大關于“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線”的要求，加強監管科技建設具有重大的現實意義，推動監管科技在外匯業務領域的深入應用也是外匯管理信息化工作的重頭戲。

近年來，在中國人民銀行總行和國家外匯管理局的指導下，山東省分局注重以先進的技術手段引領外匯管理工作，聚焦“防風險、促便利、查違規”，持續加強對監管科技的研究及應用，除了以區塊鏈平臺為載體，推動外匯管理模式創新，提高金融服務實體經濟的效率外，還積極探索和嘗試運用監管科技豐富監管手段，打擊違規行為，提升監管水平。尤其是運用大數據、人工智能等技術對外匯領域中的異常交易、違規行為等進行及時有效的線索篩查和分析，對市場主體進行更高效的監管，促進市場主體健康有序發展。

在跨境異常資金監管方面，加大監管科技運用力度，探索建立對地下錢莊的監測預警模型，取得了良好成效。外匯檢查部門利用大數據和人工智能技術，從信息論和系統論的觀點出發，創新性地提出了“地下錢莊跨境支付交易社區理論”“動機-行為-特征分析框架”以及“對碰-循環式線索篩查框架”等新思路，通過分析地下錢莊交易目的、運作模式，利用聚類算法對掌握的資金流和物流數據進行分析，精準鎖定地下錢莊異常線索，及時發現境內地下錢莊控制的企業和交易對手，極大豐富了分析、篩查和打擊地下錢莊的工具箱。

白鶴祥：要發揮監管科技在外匯領域的作用，就要深入貫徹習近平總書記關于推動金融業高質量發展的重要講話精神，有效落實外匯管理“放管服”改革的要求，圍繞“服務實體經濟、防范金融風險、深化金融改革”的重點任務，以金融科技和監管科技應用為核心，推動“數字外管”和“安全外管”建設的轉型升級，促進監管規則、監管內容、監管過程和監管設施的數字化、可視化和智能化，助力外匯領域治理能力和工作水平的提升。

一是將監管規則嵌入監管系統，實現數字化監管。梳理現有外匯監管規則，提取量化指標，并“翻譯”成數字化協議嵌入現有的外匯監管系統，形成監測分析模型，實現監管要求的數字化存儲和應用；同時，開放統一的規范接口，允許金融機構接入系統實現自身業務的規范化管理，降低金融機構的合規成本與風險，促進金融創新。

二是豐富監管成果的展示方式，實現可視化監管。通過可視化分析技術，將海量數據及監管對象的主要特征以動態圖表等更容易理解的方式直觀地展示出來，便利監測核查人員準確把握外匯市場現狀特征與發展趨勢，提高對異常主體與交易的識別精準度，更科學地做出相應決策。

三是建立標準化的監管流程，實現智能化監管。推動外匯監管方式創新，應用人工智能、區塊鏈、大數據等前沿技術，重構監管流程；深入挖掘、利用大規模數據間的相互關系，做到對風險的早識別、早預警、早處置，更好地實現穿透式監管。

四是完善科技基礎設施建設，實現平臺化監管。樹立平臺化發展思路，將技術手段、業務模型、數據服務、功能接口等技術資源集約構建一體化、可復用的架構體系和監管平臺，實現技術與業務能力沉淀，提升業務的需求響應力。

近年來，外匯局廣東省分局積極探索，按照“監管規則數字化、監管內容可視化、監管過程智能化、監管設施平臺化”四位一體的思路，開展了多項科技創新業務研究。比如，運用人工智能、神經網絡等技術建立大數據分析模型，通過“關系輪、模型輪、專家輪”三輪驅動，構建虛假交易智能識別引擎，強化非現場檢查，打擊外匯違法、違規行為，查獲外匯案件罰沒款創新高；依托跨境資金流動監測與分析系統，利用SAS統計分析工具，建設跨境資金流動分析主題庫，挖掘現有各類外匯信息系統數據信息，便利對重點業務數據的分析利用，有效提高了外匯業務監測分析水平。下一步，外匯局廣東省分局將深入貫徹落實人民銀行、國家外匯管理局的各項工作部署，強化黨建引領，處理好防風險、穩增長和促開放的關系，積極利用科技手段提高監管和服務質效。

殷興山：從外匯監管需求來看，外匯局需要通過科技應用來提升監管能力、提高監管效率、降低監管成本。外匯局在大數據平臺、人工智能建設等方面對監管科技的應用，已取得了明顯成效，為外匯局“監管規則數字化、監管內容可視化、監管過程智能化、監管設施平臺化”的監管科技應用目標的實現奠定了基礎。一是跨境資金流動監測與分析系統抽取、集中各外匯管理條線數據，引領外匯領域大數據應用，建立和統一了外匯管理數據標準，創建了宏微觀分析框架，實現了外匯分析指標體系的構建；二是新版外匯非現場檢查系統融合、運用大數據、專家系統、知識圖譜等技術，初步完成了地下錢莊線索、虛假貿易識別等應用場景機器學習模型的構建；三是應用編程接口（API）等技術有效推動了銀行、企業和外匯局之間系統互聯和數據交互，提升了監管服務效率。四是跨境金融區塊鏈服務平臺的應用有效解決了企業跨境融資難題，全面推動了跨境貿易金融業務的發展。特別在新冠肺炎疫情期間，區塊鏈服務平臺在突出保市場主體的同時，也促進了穩外貿保產業鏈供應鏈穩定，為做好“六穩”“六保”工作貢獻了金融力量。

近年來，外匯局浙江省分局將人工智能、大數據、云計算等技術與金融監管融合起來，探索建立以監管部門為中心、以金融機構為節點、以數據為驅動的監管科技應用架構，在提升金融監管效率、防范金融風險、增強穿透性監管能力等方面，進行了一系列探索與實踐，取得初步成效。一是創新建設數字化平臺，打造可視化監管新模式。內設“駕駛艙”、外設“實時屏”，推動外匯數據與反洗錢、支付、跨境人民幣等數據的充分整合，基本實現了可視化、全景化的數據分析和監測跟蹤，夯實了可視化的監管基礎。二是聚焦監管合作，全方位做深做實跨部門數據共享。深化大數據技術應用，以數據共享對接為基礎，進一步拓展與公安、商務、稅務、海關等多部門的協作。通過搭建“匯警協助聯絡室”“外匯外貿合作站”“匯稅信息共享臺”等，取得了高效查處違法違規要案、有效監測企業經營動向、不斷激發匯稅合作動能的成效。