監管科技助力金融創新

文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

金融科技與監管科技是驅動金融創新“騰飛”的“雙翼”。隨著金融產業智能化程度的不斷發展，未來監管科技的應用應該會變得越來越普及。

近年來，隨著云計算、大數據、區塊鏈、人工智能、5G、生物科技等新興技術逐步應用到金融領域，金融科技日益興盛。金融機構為積極應對在金融科技快速發展和創新應用過程中不斷增長的合規壓力，努力通過金融科技手段提升合規管理的準度和精度，滿足自身合規經營需要，并加強與監管機構的密切配合，協助監管部門提升監管效率，降低監管成本，維護金融穩定，監管科技應運而生。就此，《中國外匯》采訪了中國工商銀行總行國際業務部副總經理王順、中信銀行總行國際業務部總經理張琳、騰訊金融科技副總裁陳起儒，對話監管科技賦能金融創新發展。

《中國外匯》:您所在的機構如何利用金融科技增強展業合規能力，并應用于“三反”領域？這些應用未來的前景如何？

王順:外匯業務是金融科技創新發展的前沿陣地，是監管科技應用的“實驗田”。外匯業務具備跨境、跨幣種、跨市場、跨行業的“四跨”特點，在全球化和市場化需求交織下，外匯業務的復雜程度高、政策變化快，因而需要經營外匯業務的金融機構能積極運用金融科技手段提升外匯合規的管理水平，以適應外匯管理部門的監管要求。

王順中國工商銀行總行國際業務部副總經理

張琳中信銀行總行國際業務部總經理

陳起儒騰訊金融科技副總裁

工商銀行高度重視金融科技在合規管理領域的應用，通過總行自主研發和分行結合區域特點特色開發的方式，積極運用金融科技強化“事前-事中-事后”展業合規和反洗錢能力。一是強化“事前”調查，運用“大數據”分析，實現外匯業務的信息交互。依托我行研發投產的信息資訊平臺，將企業工商登記、船舶運輸、國別風險、行業分析、媒體報道等全方位、多渠道信息，進行有機整合，為前中后臺業務人員對客戶及跨境交易開展展業調查提供全方位、多角度的數據和信息支持，助其了解客戶身份信息，核查業務背景的真實性，進而滿足反洗錢、外匯展業規范等合規監管要求。二是強化“事中”控制，運用大數據、人工智能等新技術、新方法，提高外匯合規管理效能。一方面依托自主可控的大數據服務云，建立具有數據全、快、準、統一、共享、便捷的分布式數據分析平臺，并自主研發了支持萬億級別數據量的智能反洗錢系統，對疑似境外欺詐、非法外匯買賣、大額可疑購付匯等重點領域，進行大數據分析并設置監測模型，進而對模型命中的可疑交易進行甄別分析。另一方面，通過在系統中嵌入事中控制功能和數據報送申報核查規則，豐富合規管理的工具箱，有力提升了外匯業務事中合規控制水平和數據報送質量。三是強化“事后”管理，運用“人工智能”和“云計算”技術開展外匯業務自動化管理。根據外匯管理數據報送的要求，結合外匯業務監管要求和部分創新試點地區的差異化監管政策，運用RPA機器人和圖文識別OCR技術，研發全國版和區域特色版的外管數據報送系統；同時，通過對數據報送信息開展“自動巡檢+主動推送”，實現對服務貿易分拆、離岸轉手買賣、境內機構存取外幣現鈔等的自動監測和異常數據篩查功能，加強違規控制和異常交易識別，減少差錯數據，及時糾正數據報送問題，提升業務管理效率和數據報送質量。

張琳:中信銀行一直以建設“平安中信”為目標，確立了“合規創造價值”的經營觀，形成了全員、全產品、全流程的合規管理體系。針對不同客戶、不同業態，我行近年來陸續加大科技投入，強化科技監管手段，拓展監管范圍和深度。為強化客戶識別和展業能力，我行對各業務系統進行了技術升級，包括運用大數據在業務系統內嵌“關注客戶”全業務流程監控、“貿易外匯收支企業名錄”強校驗、合同與發票重復性校驗、非貿小額分拆交易監控、船公司名稱反洗錢名單系統篩查功能、個人外匯業務建立多對一分拆、涉嫌未放開資本項目識別、大額外幣現鈔存取等異常交易識別機制、圖像OCR識別監控單據信息等。通過持續的科技賦能并將其成果應用于“三反”，健全了我行的系統管理機制、提升了系統監管的有效性、強化了系統預警能力，真正起到了相輔相成、事半功倍的效果。監管科技的應用，將成為監管端和合規端合作發展的主要路徑，且監管科技的進程還會進一步加快。因此各銀行應該主動融入其中，搭乘這輛高速和有效的“快車”。

陳起儒:財付通作為首批獲得中國人民銀行《支付業務許可證》的專業第三方支付平臺，在中國人民銀行的指導下，積極投入資源，運用人工智能和大數據建模技術，通過科技創新，助力落實“三反”，實現了高效的可疑交易監測預警機制，有力打擊了各類違法犯罪活動，切實履行了金融機構“三反”義務。財付通在合規開展客戶身份識別的基礎上，通過機器學習和數據建模，建立起用戶立體特征畫像，強化了對客戶身份可信度辨識的能力；同時，充分利用人臉識別、圖像OCR識別等技術，提升客戶身份信息識別效率和核驗工作的準確性和有效性。

金融科技在合規方面的應用前景將是積極有效的。一方面，從外部環境來看，全球金融市場復雜多變，“三反”工作也面臨跨地區、跨領域、跨機構等重重挑戰；另一方面，新業務、新產品、新技術、新渠道的發展及應用，從側面加大了用戶身份識別的難度及追蹤交易的難度。在此背景下，以大數據為核心驅動的金融科技能夠充分發揮其優勢，解決行業難點。財付通也會持續加大投入，踐行大支付機構的社會責任，不斷探索、不斷創新，形成具有互聯網特色的反洗錢、反逃稅、反恐怖融資的風險防控體系。

王順：真正的創新是開拓一個新的業務領域，或提高服務效率和質量，為社會創造價值增量，使社會整體受益。

《中國外匯》:應如何看待金融機構自身業務規范發展與外匯監管之間的關系？

張琳:外匯監管有利于促進金融機構自身業務的規范發展。一方面，推動完善各類監管規章制度，有利于促進金融機構改革公司治理結構，完善內控制度體系建設，提高對突發事件的應急反應能力，有利于及時發現風險隱患，積極預防和應對突發事件。另一方面，打鐵還需自身硬。金融機構自身業務的規范發展不應只依靠外匯監管，而是要在以下幾個方面練好內功：一是加強制度建設，建立健全制度體系，強化制度約束；二是回歸業務本源，服務實體經濟，促進金融良性循環、健康發展；三是鼓勵良性金融創新，保證業務規范發展；四是加強與監管的溝通協調，緊跟監管指揮棒。

王順:金融機構是外匯監管的受益者和踐行者。近年來，外匯監管不斷深化“放管服”管理改革，改善營商環境，推出了促進跨境貿易投資便利化、支持貿易新業態發展、支持涉外業務發展等措施，推動服務實體經濟的高質量發展，完善外匯服務方式，提升跨境貿易投資便利化水平，穩步擴大金融市場雙向開放和互聯互通。

外匯領域的系列改革開放措施，為金融機構的外匯業務發展提供了有利契機。一方面，金融機構嚴格按照監管導向，合規經營，防范跨境資金流動風險和化解金融風險，實現外匯業務的長遠可持續穩健發展，保護外匯消費者和投資者的合法權益；另一方面，金融機構把握政策機遇和先行先試機會，創新金融服務和業務發展，為市場主體利用國際國內兩個市場、兩種資源提供便利，滿足客戶合理的貿易投資需求，釋放更多發展潛力，創造更大的社會價值，更好地落實“六穩”“六保”工作，服務于改革開放新大局。

陳起儒:監管法規對于金融企業發展有時會被外界誤認為是限制關系，甚至是對立關系，其實不然。近些年來，國內互聯網金融產業高速發展，取得了舉世矚目的成就，這其中既有好的例子，也有壞的教訓。我們不難發現，監管機構既要想方設法鼓勵金融科技企業健康持續發展，又要防范個別企業成為違法犯罪分子利用的洗錢工具，避免產生系統性金融風險事件，可謂嚴管厚愛、用心良苦。

從我們自身業務發展的過程來看，一方面，金融科技企業的業務規范發展離不開監管部門的高效監管與指導。尤其是在關乎到國家金融安全的外匯業務領域，相關監管要求以及政策條文對業務風險控制起到了強有力的幫助與指導作用。企業只有認真貫徹與執行監管部門的政策要求和規定，才能有效規避業務發展中所面臨的各類風險。另一方面，金融科技企業同樣可以利用自身的技術創新手段優勢，協助監管部門提升監管效能，與監管部門共同探索監管科技的創新發展。而監管效能的提升，又可以反過來促進金融科技企業健康、可持續發展，最終實現良性循環。

《中國外匯》:金融機構、金融科技企業如何把握好創新與安全的平衡關系，讓金融科技之路越走越寬？

陳起儒:在金融科技助力金融行業高速創新發展的今天，金融安全也面臨著新的挑戰：一方面是金融科技的發展使得金融業務邊界逐漸模糊，金融風險傳導不再受時空限制，從而對金融市場穩定、金融風險防范等提出了更高的要求；另一方面，是目前金融科技企業的各項業務主要圍繞“數據”展開，在各式各樣的金融場景中會接觸到大量的個人金融信息，導致“數據安全”成為了金融科技安全發展的重中之重。

想要在創新和安全兩者之間取得平衡，關鍵還在于如何正確把握兩者的發展趨勢，在積極推動金融科技創新的同時不斷深入優化、完善合規體系，堅持“合規經營”的發展原則，以創新促發展、以安全保發展。為此，站在金融科技企業的角度，我對金融科技的發展之路提出三點建議：

第一，保證技術的安全可控。金融科技創新的核心在于技術的創新，因此金融科技的安全發展有賴于企業對于核心技術的掌控。金融科技企業應該積極應用適合自身發展的核心技術，使用技術能力“向善”，規范技術應用領域確保不被濫用，用好科技這把“雙刃劍”，以助力提升金融技術安全的可控水平。

陳起儒：金融科技企業可以協助監管部門提升監管效能，共同探索監管科技的創新發展。而監管效能的提升，又可以促進金融科技企業健康、可持續發展，最終實現良性循環。

第二，堅持金融服務的初心。金融科技的本質歸根結底還是運用創新技術服務于實體經濟、服務于金融普惠、服務于消費者保護，這是金融科技發展不變的初心。唯有堅持初心、關注民生、關注經濟痛點，才可保證金融科技的健康發展。

第三，強化對金融安全的敬畏之心。金融科技企業必須要堅持“風險為本”的經營理念，切實投入風控資源，設計頂層制度架構，多道防線層層認領風控責任，做好人員管理、流程管理、制度管理，強化風險響應預案，將各類風險有效控制在搖籃之中。

王順:真正的創新是開拓一個新的業務領域，或提高服務效率和質量，為社會創造價值增量，使社會整體受益；而不是通過違反監管規定或“打擦邊球”方式，尋找監管漏洞來獲取不正當利益。金融機構科技創新，也應遵循上述原則，通過科技手段提升效率與質量，創造新的交易方式，為新的價值空間提供堅實的基礎和保障。金融科技的發展，應與對人與社會需求的持續理解與發掘相結合，滿足人們對安全、效率、信息和價值的需求，并始終把“安全”放在第一位，從信用風險、政策風險、市場風險和操作風險等多維度，綜合評估金融科技的安全性，并以此為基礎，不斷創造更多符合市場規律的金融產品。

張琳:金融創新與金融安全存在著對立統一的辯證關系。健康的金融創新，有利于增加資金的有效供給，優化資源配置。但如果為創新而創新，脫離實體經濟，變成金融的自我循環，則會造成資金空轉，形成金融風險。同時，不能以金融創新為名，違反法律規定或變相逃避監管，而是要合法合規地開展金融創新活動，遵守法律、行政法規和規章的規定。為了實現金融創新與金融安全的協調統一，金融創新必須堅持以下幾個原則：一是金融創新服務于實體經濟的原則；二是守住金融安全底線的原則，金融創新再怎么發展，金融安全是底線；三是金融創新應做到“認識你的業務”“認識你的風險”“認識你的客戶”“認識你的交易對手”的原則；四是堅持成本可算、風險可控、信息充分披露的原則。

《中國外匯》:應如何看待金融科技發展與監管科技之間的關系，對監管科技的未來發展有哪些建議？

王順:二者的關系概括而言就是監管科技引領金融科技的發展方向。監管科技的發展，是建立在對新興科技和金融業務深刻理解基礎上的，通過把握金融產品滿足需求和防控風險的實質，設立關鍵監測或管控指標，進一步引導金融創新步入良性軌道。要通過科技力量改進監管方式，提升監管效率，可以在把控關鍵風險點，有效設置風險邊界的同時，減少監管對日常活動的非必要介入，使金融機構能集中開展外匯業務創新活動。同時，金融機構在開展創新活動時，也應加強與監管的溝通，聽取監管的意見和指導，增加創新活動的風險因素被提前識別的機會，事先設置有效的風險控制措施，提高有效創新和良性創新的效率。

金融科技的創新和應用反哺監管科技進步。為了適應金融機構的金融科技發展和應用，降低監管成本、提升監管效率、豐富監管手段，監管由“人”向“科技”的主動進化成為必然。

對監管科技的未來發展提出以下建議：一是進一步加強監管部門和金融機構之間的信息互通，相互分享金融機構在金融科技、監管機構在監管科技方面取得的成果，相互啟發并適當開放數據共享，在保證信息安全的前提下，共同推進監管科技的發展，夯實金融穩定和科技安全的基礎。二是充分利用“監管沙盒”營造金融科技創新的“安全空間”，在金融機構運用金融科技開展金融產品、服務、商業模式和營銷方式等創新試點時，合理放寬監管規定，減少金融科技創新的規則障礙，并在測試和試點過程中及時總結風險管控經驗，完善監管科技在數據采集、實時監測、風險分析與報告、風險預警及處置等場景的應用，鼓勵金融科技穩健發展。

張琳:金融科技和監管科技是深度融合、密不可分的關系。監管科技不僅需要適應金融科技的高速發展，更要通過應用這些新科技來解決監管問題，不斷拓展監管的廣度和深度，加強監管模式創新，以有效化解金融與科技相互碰撞產生的風險，保證金融市場的繁榮穩定。

一是要加強監管科技的體系建設。在頂層設計上要充分考慮監管科技的指導思想、發展規劃以及技術保障等問題，建立利用新技術加強市場監管的新型監管體系。二是推進監管科技參與各方的協同合作。要加大監管機構、金融機構、科技公司以及相關國際組織的深度融合，從監管研究、監管落地、監管創新等方面建立現代化監管模式。三是構建統一的監管平臺。要充分利用大數據、云計算、區塊鏈等新興技術構建“監管沙箱”，整合監管數據，實現數據共享及流程互通。

陳起儒:大數據時代，金融科技與監管科技是驅動金融創新“騰飛”的“雙翼”，它們有著協同發展、相互平衡的促進關系。一方面是監管科技可以有效控制金融科技發展中的各類風險，降低執法門檻，提升監管者發現問題的效率；另一方面，是金融科技的發展也將反向促進監管科技的進步和能力提升。

目前，我國監管科技處于剛剛起步階段，國內監管體系和金融法律體系還在不斷發展完善之中，金融監管部門對于科技的理解和運用還處在持續加深探索之中。隨著金融產業智能化程度的不斷發展，未來監管科技的應用應該會變得越來越普及。對于未來監管科技的發展，我個人有三方面的建議：

第一，促進金融科技企業與監管部門在監管科技發展中形成相輔相成的關系。監管部門需要金融科技企業提供技術支持，而企業則需要監管部門提供穩定的規則和統一完善的數據來源。要避免雙方各自為戰，而要通過合作提升監管效率。

第二，在推進監管科技應用的過程中，需要重視金融數據的保護和治理。一方面，要保障金融數據的真實性和完整性，借助有效的技術手段保護數據在傳遞和存儲過程中不被篡改、泄露；另一方面，強化金融數據的治理，規范化完成政府各部門以及各類金融機構經營數據的整合，實現監管規則的制度化、數字化、程序化，提升監管管理能力和效率。

第三，積極探索新型監管手段。隨著監管科技的不斷進步，以技術和數據連接推動的“智慧監管”模式，有效補充了目前監管體系的短板，夯實了監管體系的科技基礎。因此，在未來監管科技的發展進程中，需要高度關注金融科技領域的新技術，并在部分領域對新技術先行先試，在實踐中優化監管規則，用科技創新發展監管手段，推動監管科技隨產業發展不斷升級。

張琳：監管科技不僅需要適應金融科技的高速發展，更要通過應用這些新科技來解決監管問題，不斷拓展監管的廣度和深度，加強監管模式創新。

《中國外匯》:非常感謝各位的參與。通過此次對話，我們可以得出如下結論:首先，金融科技在合規管理方面的作用是積極有效的，未來將有更廣闊的發展空間。其次，想要在創新和安全兩者之間取得平衡，關鍵在于如何正確把握兩者的發展趨勢，在積極推動金融科技創新的同時不斷深入優化、完善合規體系，堅持“合規經營”的發展原則，以創新促發展、以安全保發展。最后，大數據時代，金融科技與監管科技是驅動金融創新“騰飛”的“雙翼”，它們有著協同發展、相互平衡的促進關系。隨著金融產業智能化程度的不斷提升，未來監管科技的應用會變得越來越普及。