互聯網金融時代商業銀行金融創新發展策略研究

劉興

[摘要]隨著網絡時代的到來，通信技術和計算機大數據技術逐漸應用在經濟領城的建設中，特別是互聯網技術在金融行業的使用，很大程度上推動了金融產業的蓬勃發展。但是與此同時，也給商業銀行的發展帶來了一定的負面影響，商業銀行需要不斷優化自身的經營管理，以應對各種挑戰。文章從互聯網金融時代我國商業銀行金融業務的問題出發，結合我國商業銀行存在的諸多問題，如操作系統落后、數據聯網程度不高，以及業務品種同質化嚴重等現狀，提出了互聯網金融時代我國商業銀行創新發展策略。

[關鍵詞]商業銀行;互聯網;金融行業

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.050

互聯網技術的發展與應用，使企業能夠利用信息技術獲得較為豐富的數據信息，同時，互聯網云存儲與云計算的功能及大數據分析能力的運用，能夠降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和質量。大數據的運用和篩選，還可以甄別出消費者的各類習慣，從而更高效地識別出個體需求，這是社會發展和技術應用的偉大進步。隨著信息時代技術的運用，較低的監管門檻使各類金融服務平臺如雨后春筍般不斷涌現，琳瑯滿目的互聯網金融產品，諸如網絡理財、網絡保險、互聯網信貸等在線金融服務也相繼出現，對傳統商業銀行的經營和管理造成了一定的沖擊，而其中不乏非法的互聯網集資、融資平臺，以欺詐為目的攫取普通消費者的資金，給整個金融信用體系造成了重大危害。因此，需要我國傳統商業銀行在適應互聯網時代發展的過程中，結合網絡社會發展滋生出的切實需求，優化自身的金融產品策略，充分開發有價值的互聯網金融服務，從而提升商業銀行的競爭力，同時為規范我國信貸體系建設貢獻重要力量。

1商業銀行金融業務的問題

1.1傳統經營思路亟待改變

我國商業銀行的發展過程較長，在其漫長的發展過程中，為了更好的控制風險，區域化的經營理念深入人心。雖然商業銀行在長期經營過程中積累了較多的客戶資源，但是傳統的經營策略均著眼于當地區域內客戶，而排斥區域外的客戶，由此，客戶數量和業務規模增長的速度也被動的取決于區域內經濟發展的速度。而當前全球化經營的大環境下，商業銀行的客戶并不一定會局限某一個固定區域，跨區域的企業集團比比皆是，一個大型企業的業務范圍往往遍布全國各地，個人客戶流動性也很高，一個客戶主體在多地有業務需求的情況大量存在。因此，跨區域的金融服務需求，越來越迫切地體現出來。互聯網時代的一大特點就是消除區域化的影響，于是互聯網產品隨時隨處可用的優勢與當下的需求完美契合。而商業銀行稍顯自我封閉的思維模式與現如今互聯網時代信息交互的大環境格格不入，也不符合商業銀行快速適應互聯網社會的發展要求。

1.2業務操作系統落后

目前，為了確保信息系統安全，把外部侵入風險降到最低，商業銀行信息處理系統往往處于獨立的運行環境中。較多的商業銀行業務操作體系大多更新于2010年左右，那時的技術要求與當下的信息交互實際需求之間存在著一定的差距。當下，多數商業銀行辦理業務還需要實地操作，尤其在識別真偽方面需要人工檢查復核，業務操作時間較長，體驗感較差。而當下的互聯網金融服務，利用各類識別技術，已經實現在線審核、在線辦理等服務，消費者足不出戶即可完成簽約。在這方面，傳統商業銀行的系統亟待優化。

1.3商業銀行風險文化相對保守

就我國的商業銀行而言，在控制風險方面，強調授權與層級控制，使得商業銀行決策相對較慢，行事相對保守。從經營發展的角度，商業銀行賺取的利潤主要源于微薄的息差，而保證儲戶的資金安全是銀行工作的重中之重，導致銀行在控制風險方面，思想受到較為嚴重的束縛，獲得銀行授信支持的多為傳統行業。互聯網金融的發展以信息技術為基礎，因而其能夠為新興企業的發展塑造較為自由和實時信息互通的文化環境，有利于思維開放的新興企業的蓬勃發展。傳統的抵押、質押等防范風險的方式已經不能適應快速發展需求，中央企業、國有企業的發展速度也通常慢于民營企業和新興行業，商業銀行對大型傳統企業的高度依賴，導致自身發展速度緩慢。較為開放的理念和前瞻性的發展思路才能使商業銀行在互聯網社會的經營中獲得質量和效率的提升，也能夠為企業招募到更為優質的人才，促進行業的長期發展。

1.4產品種類缺乏創新，同質化明顯

我國互聯網的發展速度較快，也催生出很多需求，伴隨著各類需求，花樣眾多的互聯網產品也井噴式的出現，很多互聯網企業運用開放式的思維，結合大數據分析，在產品創新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研發支付寶，還有眾多支付公司推出了類似銀聯的三方支付平臺。收益增值方面，2013年推出的余額寶、微信零錢等已經深入人心。借貸類產品如近年相繼出現的花唄、京東白條、小米借貸等產品也花樣繁多。傳統商業銀行整體發展速度較互聯網發展速度遲緩，整體上采取穩健而保守的經營策略，在產品收益、產品種類和使用便利性等方面均處于下風。快速發展的互聯網金融服務，在高效快捷的契合廣大消費者需求的同時，也在逐步侵蝕著傳統商業銀行的利潤。

2需要大膽創新，豐富產品設計

傳統商業銀行在經營過程中，受到制約較多，決策半徑較長，在某些領域方面受到了眾多互聯網產品的影響。但是近年來各家商業銀行也開始重視結合互聯網技術，制定相應的發展策略，很多銀行也先后開發了有價值的金融業務和產品。據相關部門統計，僅2015年一年我國就有20家以上的商業銀行開發了互聯網金融產品。商業銀行所開發的互聯網金融產品，雖然努力迎合互聯網時代的需求，以期減少互聯網公司對商業銀行的沖擊，但是這些產品通常與傳統金融服務模式沒有太大的差別。同時，隨著互聯網企業在相關產品和投資金額領域的不斷發展，其業務范圍也逐漸向票據和債券等方面擴展。雖然我國商業銀行近年來先后開發了在線開卡、線上理財等業務，但是從當前商業銀行網上產品的業務來看，即使其包裝和載體上具有一定的改進，但是其內容和本質并沒有太大突破，并且，各家商業銀行所推出的理財產品及其他互聯網業務在功能上具有較大的相似性，很少有差異化經營。

在當前形勢下，任何事物都會受到互聯網時代的影響，消費者的消費習慣與消費結構已經發生較為明顯的變化，也促進了新型服務與產品的出現和創新。消費者需要從自身的需求出發，結合多元化的金融產品和金融服務，選擇與自身要求較為一致的產品。商業銀行需要不斷優化和調整自身的經營管理方式，可以從以下四方面入手。

（1）擺脫區域內經營的束縛，互聯網社會是一個全方位交互的社會，業務范圍早已經不局限于某一個地域，商業銀行的經營發展也沒必要自我束縛，而應跟上時代步伐，不管個人業務還是公司業務，拓寬市場渠道，開拓更多客戶，伴隨更具有發展潛力的優質的客戶一同成長，才能有利于商業銀行長遠發展。

（2）產品需要更加豐富，更易使用。產品種類、期限、收益需要更加靈活，以滿足不同客戶的需求。可增加更為便利的賬戶功能，用一站式服務的思維，提升用戶對于商業銀行的滿意度和依賴性。除了重視個人客戶服務外，同時開發公司業務手機APP，服務于公司金融客戶，便于企業高層和財務人員及時查看、操作各類業務，提升公司客戶用戶體驗。

（3）加強與互聯網公司合作，運用大數據分析，精準挖掘客戶需求，提升精準服務質量，滿足客戶需求。也可利用大數據分析，結合多種渠道規避運營風險。

（4）簡化業務操作手續，可利用人臉識別技術等新興信息技術識別防范風險，與相關部門聯網實現信息交互，更可以通過多維度的甄別加強風險管控的手段。

3加強運營轉型，拓寬金融服務途徑

在當前的互聯網金融時代，商業銀行應該發揮自身獨有的先發優勢，但不能故步自封，需要勇于對傳統金融服務和金融產品進行創新，開拓自身的經營渠道。首先，在服務方面，商業銀行應該以用戶的需求為出發點，在開發新型業務的時候，充分了解用戶的要求，創新服務模式，從而為用戶打造更加高品質的金融服務。其次，在模式方面，商業銀行應該對自身金融業務的電子途徑進行優化，在確保風險可控的前提下，逐漸將線下業務向線上發展。最后，在經營方面，商業銀行應該提升對互聯網金融發展的敏銳度，結合大數據和商業銀行互聯網金融的發展背景，尋找更多的差異化服務契機，建設具有特色的商業銀行。

4結論

隨著互聯網金融時代的發展，傳統商業銀行原有的經營范圍受到了一定的挑戰，但是也推動了傳統銀行加快轉型建設的步伐。在此背景下，商業銀行應該抓住互聯網金融時代的發展機遇，對自身的金融服務和產品進行創新，在經營思路方面也需要結合當下時代發展的需求，從而在信息技術革命中占得先機，提升市場競爭力，確保在互聯網時代發展中立于不敗之地。

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