“互聯網+”保險市場發展研究

李明，趙世秀

[摘要]“互聯網+”日益與各行各業全面融合，保險業也不例外。文章分析了我國“互聯網+”保險市場的需求，討論了“互聯網+”保險的發展現狀，提出了當前“互聯網+”保險發展存在的問題，并就這些問題提出了解決的辦法。

[關鍵詞]“互聯網+”;保險市場;個性化保險產品

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.052

“互聯網+”時代正在全面到來，受此大潮影響，我國的保險業發展也迎來了一個重大轉折期?！盎ヂ摼W+”背景下，各個保險公司既迎來了發展機遇，也受到了嚴峻挑戰。

近年來，我國“互聯網+”保險規模持續增長，如何利用互聯網時代的信息技術、大數據技術實現發展、應對挑戰，成為行業內普遍關心的重要話題。

1我國“互聯網+”保險市場需求

為了研究“互聯網+”保險市場的發展，有必要研究與傳統保險市場相區別的“互聯網+”保險市場的需求。隨著我國經濟的持續增長，人們的保險意識也不斷增強，現在國內保險市場需求十分旺盛，每年都會有一大批人群成長為保險市場的潛在消費者。同時，信息時代的加速到來，為“互聯網+”保險提供了大數據等信息化工具，奠定了“互聯網+”保險發展的基礎，也為滿足不同群體多樣化的保險需求提供了可能。

1.1“互聯網+”保險市場潛力巨大

截至目前，我國網民數量已接近十億，高居世界各國之首。其中絕大部分都是移動互聯網用戶，移動互聯網已經取代PC，成為我國網民與網絡連接的主要方式。隨著互聯網越來越深入百姓生活，移動支付、網購等逐漸成為百姓生活的一部分，我國網絡用戶對于“互聯網+”保險的認識程度也隨之有了較大提升。未來將會蓬勃發展的5G等信息化技術也必然會給“互聯網+”保險發展帶來更多機遇，形成更多吸引潛在客戶的場景。

觀察目前我國的保險市場可以看出，“互聯網+”保險份額逐年提升，根據中國保險行業協會的相關信息顯示，2020年1—6月，“互聯網+”保險占據整個市場份額的35.78%，仍未達到整個市場份額的半壁江山。未來的“互聯網+”保險，仍然擁有巨大發展空間。

1.2市場需求多元化

信息時代已經全面到來，也促使了保險行業內部的激烈競爭不斷升級，重視客戶體驗越來越成為保險企業開拓市場過程中的重要一環。“互聯網+”保險市場中，網民的特征，如年輕化、追求快捷方便等，也影響著他們對于保險的需求。一是網絡用戶更加追求體驗良好。不受時間、地點限制，方便快捷、效率突出、信息傳遞高速等是網民購買“互聯網+”保險的重要原因。二是保險需求多元化。信息時代，互聯網大幅消除了信息孤島、信息不對稱等信息傳遞環節的障礙，也推動了保險用戶需求的個性化、多樣化發展。保險企業應當順應時代發展趨勢，為用戶提供不同場景下的保障。三是互聯網場景促進新的保險需求產生。互聯網相關場景越來越多地出現在人們的生活和工作當中，許多新的保障需求也由此產生。保險企業應當迅速跟進，針對市場需求，迅速作出反應，設計相關產品，填補市場空白。

1.3硬件基礎和軟件技術日漸成熟

目前，全世界范圍內的大數據時代已經來臨，我國的新基建正如火如荼。日趨完善的硬件基礎和不斷進步的軟件技術共同為“互聯網+”保險發展奠定了基礎。保險行業內，通過大數據技術分析預測消費者行為，進行風險控制，已經成為行業內的普遍做法。根據大數據信息制定更加精準的營銷戰略，滿足消費者多樣化的保障需求也已經不是什么難事。通過關鍵信息鎖定潛在用戶進行精準營銷也已經在逐步開展。但是，需要指出的是，信息的獲取和運用必須依法依規，避免造成對消費者的干擾，出現適得其反的效果。

2我國“互聯網+”保險的發展現狀

2.1“互聯網+”保險產品發展現狀

當前，“互聯網+”保險產品以車險、家庭財產保險、資金賬戶安全保險等財產險和意外險、旅游險、兩全保險等人身保險產品為主?！盎ヂ摼W+”保險產品有以下三方面特點。

2.1.1產品極具創新

互聯網本身就是一個極具創新精神和創新意識的舞臺，“互聯網+”保險伴隨著互聯網的發展出現，在互聯網創新精神的鼓舞下，依托于互聯網豐富的多樣性和高效的時效性，彌補了傳統保險的不足，催生了一批創新性保險產品。例如，銀行卡盜刷險、寵物責任險、監護人責任險等，都是保險企業運用互聯網思維創新形成的產品。

2.1.2個性化產品滿足客戶需求

消費者的個性化保險需求一直都存在，然而囿于傳統保險商業模式的限制，零散消費者的個性化需求不能整合到一起，形成規模效應，因此傳統保險只能以共性的需求為主，無法覆蓋到消費者的個性化需求。然而隨著互聯網和大數據的發展，以往個性化的零散需求，可以通過信息系統的處理整合聚集到一起，也可以聚合成為共性的需求，產生規模效應。保險企業也就可以據此設計產品，獲得收益。消費者滿足了需求，雙方實現雙贏。

2.1.3投保過程快捷迅速

“互聯網+”保險可以擺脫時間、地點的限制，方便消費者在適宜的時間點，用一部手機即可完成投保全過程，相比傳統保險，投保過程更加快捷迅速。另外，由于消費者在投保之前付出的時間成本低，這就迫使保險公司在開發相應APP、“互聯網+”保險產品設計、與用戶的互動界面設計等諸多方面努力做到方便快捷，避免消費者由于操作煩瑣而放棄產品。這些也使得投保過程越來越快捷迅速。

2.2“互聯網+”保險的發展模式

目前我國“互聯網+”保險的發展模式主要是保險公司官網直銷，移動互聯網正在成為“互聯網+”保險的重要平臺。

2.2.1官網直銷

自2000年開始，國內各個險企開始推出官方網站。時至今日，早就不存在沒有官方網站的保險公司了。險企紛紛在官網上開辟保險銷售通道，并且通過官網，占據了大量市場份額。

2.2.2移動互聯網正在成為“互聯網+”保險的重要平臺

“互聯網+”保險實際上是依托于移動互聯網的迅猛發展而產生的。5G時代的大幕已經開啟，人手一臺手機在絕大部分地區已經基本成為現實。移動終端上豐富多彩的APP、各種方式的移動支付既滿足了人們的需要，也使用戶掌握了移動終端操作的基本技能，為“移動互聯網+”保險的發展奠定了基礎。

3我國“互聯網+”保險存在的問題

互聯網具有消除信息壁壘、方便用戶操作、降低企業成本等多方面的優勢，由此促進了保險業的發展。然而相應地，互聯網技術也給保險業帶來了許多風險與問題。

3.1計算機系統帶來的風險不容忽視

計算機技術問世不久，計算機系統安全的風險就伴隨出現。隨著互聯網的出現和發展，這種風險爆炸式地增長，已經成為計算機和互聯網領域極為重要的問題。客戶隱私泄露、計算機系統遭遇入侵、關鍵信息被竊取甚至修改等問題，在保險行業也都曾經發生過。“互聯網+”保險極度依賴計算機技術與互聯網技術，日新月異的技術發展也給“互聯網+”保險的安全性提出了重重考驗。

3.2保險產品同質化程度過高

按照銀保監會的規定，管理保險產品有審批和備案兩種制度。除少數險種以外，大部分保險產品只需備案而不需審批。這就使得險企缺乏創新動力，往往照搬照抄市場上已有的明星產品，稍加粉飾便化身為自己的“獨創產品”走向市場。險企這樣的行為，一方面是可以節省開發產品的成本，復制粘貼當然要比從頭設計研發新產品要來得容易的多。另一方面也是因為明星產品相對成熟，風險控制容易，贏利效果好。險企方便了自身，卻給行業造成了一個普遍問題，就是保險產品同質化程度過高。

3.3理賠與營銷發展不均衡

消費者購買保險，其目的自然是在損失發生之時迅速獲得理賠，以減小意外對于其生活的影響。但我國保險行業中，一直都存在理賠程序復雜、效率低下、賠付難的問題，造成了消費者對保險行業的不滿。“互聯網+”保險在營銷蓬勃發展的同時，理賠環節卻并沒有隨之一同發生大的革新，傳統保險賠付難的問題，在“互聯網+”保險中依然存在。

4對互聯網保險產品發展的建議

4.1完善對計算機系統風險的監控

計算機系統技術漏洞的存在是客觀的，為維護整個互聯網保險體系的運行安全，還須保險行業監督管理部門、保險公司及提供網絡支付服務的供應商共同參與，對互聯網保險運行過程中可能出現的安全事故進行實時監控和主動防御。

4.2利用互聯網大數據進行更優的產品開發以及費率厘定

互聯網是保險公司收集數據信息的有利渠道，大數據對于保險公司，一是可以對消費者提供產品或服務的精準營銷。二是面臨互聯網壓力必須轉型的傳統企業需要與時俱進，充分利用大數據。精算是保險產品開發的一個重要環節，傳統精算數據獲取的難度大，而互聯網大數據收集的便利可以為保險行業減小這一問題對產品開發及費率厘定的束縛，有利于保險公司開發更好的保險產品、厘定更優的費率，開展對目標人群的更精準營銷，特別是開發區別于傳統產品的互聯網專屬保險產品，創新競爭方式。

5結論

“互聯網+”保險是保險行業發展的趨勢，“互聯網+”保險的發展中存在著一些問題，而這些問題中又孕育著機遇。隨著當前我國“互聯網+”保險蓬勃發展過程中暴露出的問題逐步解決，“互聯網+”保險的發展也將走上一個新的高峰。

參考文獻：

[l]中國保險行業協會.互聯網保險行業報告[M].北京：中國財政經濟出版社，2014.

[2]趙占波，吳志峰.互聯網+保險營銷[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2015.

[作者簡介]李明（1979—），女，漢族，黑龍江人，碩士研究生，哈爾濱金融學院投資保險系副教授，研究方向：保險學;趙世秀（1981—），女，漢族，黑龍江佳木斯人，碩士研究生，哈爾濱金融學院投資保險系講師，研究方向：農村金融與農業保險。