金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

[摘要]隨著科技信息與數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)數(shù)字化金融發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。為了能在競爭激烈的金融市場(chǎng)中保持自身的運(yùn)營優(yōu)勢(shì)，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也發(fā)生了顛覆性的改變。文章通過研究我國金融科技的現(xiàn)狀，分析金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化的影響，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

[關(guān)鍵詞]金融科技發(fā)展;商業(yè)銀行;數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.060

1我國金融科技現(xiàn)狀

金融科技已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中耳聞則誦的詞匯，金融科技所帶來的第三方支付，具備更加便捷的支付方式和多功能集一體的特點(diǎn)，增加了金融業(yè)務(wù)、服務(wù)的場(chǎng)景化，為金融活動(dòng)帶來便利的同時(shí)，也變更了用戶的金融行為。根據(jù)調(diào)查顯示，由于金融科技的應(yīng)用完全在各個(gè)行業(yè)企業(yè)中滲透深入，我國成為全球金融交易最積極、支付方式最便捷、效率最高的國家之一。[1]

我國金融科技活動(dòng)主要集中在金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、通信服務(wù)三方面，填補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融市場(chǎng)供給方面的漏洞，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展了科技應(yīng)用范圍，創(chuàng)新了金融科學(xué)技術(shù)。支付寶、騰訊等科技金融公司利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等金融科技為我國金融行業(yè)帶來的數(shù)字化影響巨大，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式，也為仍使用聯(lián)網(wǎng)傳輸、集中存儲(chǔ)等數(shù)據(jù)處理模式的商業(yè)銀行提供了新的思路。

2金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化的影響

2.1金融科技的發(fā)展升級(jí)了商業(yè)銀行的技術(shù)水平

金融科技的發(fā)展，為商業(yè)銀行各項(xiàng)技術(shù)水平的提升提供了更多的技術(shù)保障，有助于商業(yè)銀行運(yùn)營服務(wù)水平的提升。由計(jì)算方式就可以明顯看出金融科技所帶來的改變。目前的計(jì)算方式是客戶利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入數(shù)據(jù)，根據(jù)需求進(jìn)行運(yùn)算和付費(fèi)的模式，能為客戶提供更加準(zhǔn)確和有效的資源信息，稱為“云計(jì)算”。[2]云計(jì)算在未來金融科技中的應(yīng)用，可以通過其虛擬化和將規(guī)模動(dòng)態(tài)化、伸縮化的特點(diǎn)，使客戶在不同的平臺(tái)上實(shí)時(shí)運(yùn)用服務(wù)，擴(kuò)大客戶應(yīng)用規(guī)模;并能將大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)算和管理，在降低本身成本的同時(shí)也為企業(yè)節(jié)約資源作出貢獻(xiàn)。另外，在數(shù)據(jù)的管理中，通過金融科技的發(fā)展，未來可以采用數(shù)字化的區(qū)塊鏈來對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行管控，這種方式能確保數(shù)據(jù)在傳輸和訪問中的加密性和安全性，有效解決交易過程中的安全問題，極大地減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.2金融科技的發(fā)展提高了商業(yè)銀行的服務(wù)能力

金融科技提高了商業(yè)銀行的服務(wù)能力，推翻了原有的傳統(tǒng)營銷模式，弱化了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的營銷能力，商業(yè)銀行可以使用各類電子科技產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣和客戶服務(wù)來提升其地域延伸能力，例如人工智能機(jī)器人、智能交易平臺(tái)和軟件等，都使商業(yè)銀行的營銷模式更開放化和智能化。

2.3金融科技的發(fā)展影響了商業(yè)銀行的市場(chǎng)環(huán)境

金融科技公司提供了一系列方便快捷、門檻低、收入高的金融產(chǎn)品，如互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服旗下的天虹基金產(chǎn)品，門檻低、操作方便、全程線上操作，打破了金融行業(yè)原有的單一、同質(zhì)化理財(cái)產(chǎn)品相競爭的局面，使得各商業(yè)銀行不得不主動(dòng)降低理財(cái)產(chǎn)品的入門要求來吸引和留住客戶。金融科技的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)科技公司打破了原有商業(yè)銀行間的關(guān)系，“倒逼”商業(yè)銀行參與競爭，且隨著金融科技的不斷發(fā)展，這種競爭也會(huì)更加激烈。

2.4金融科技的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的差異化轉(zhuǎn)型

金融科技的數(shù)字化對(duì)外部環(huán)境和內(nèi)部能力的影響直接推動(dòng)了商業(yè)銀行的差異化轉(zhuǎn)型，大中小型商業(yè)銀行都存在著不同的差異，主要表現(xiàn)為資金來源的結(jié)構(gòu)、收益的結(jié)構(gòu)、功能定位、組織架構(gòu)和監(jiān)管要求等方面的不同，如金融科技助力下小型商業(yè)銀行引入了數(shù)字化金融服務(wù)，解決了小型商業(yè)銀行生產(chǎn)發(fā)展中的難點(diǎn)，為小型商業(yè)銀行的發(fā)展提供了重要的動(dòng)力。中號(hào)級(jí)別的商業(yè)銀行在金融科技的影響下都具備了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)和直銷銀行。[3]大型商業(yè)銀行已經(jīng)運(yùn)用金融科技，進(jìn)行智慧銀行的構(gòu)建，提高產(chǎn)品和服務(wù)水平的同時(shí)，降低了銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，有助于銀行的長久發(fā)展。在這種差異明顯的情況下，商業(yè)銀行就可以通過與金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的合作來推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，將大中小型商業(yè)銀行的差異縮小并加以改進(jìn)。

3金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

3.1金融科技通過影響外部環(huán)境驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

3.1.1技術(shù)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字化技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行具有顛覆傳統(tǒng)模式的影響，絕大多數(shù)銀行都認(rèn)為對(duì)商業(yè)銀行具有影響作用的是互聯(lián)網(wǎng)和金融科技，并且將兩者作為網(wǎng)絡(luò)金融的核心戰(zhàn)略，建立了數(shù)據(jù)倉庫和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)規(guī)劃，深化了自身銀行內(nèi)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，進(jìn)行IT結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。[4]并在網(wǎng)絡(luò)信息、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算等技術(shù)的大力支持下，采用了新一代的人工智能機(jī)器產(chǎn)品，大力驅(qū)動(dòng)了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的可能。

3.1.2競爭環(huán)境

從對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行的訪談信息中得知，互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的快速滲入讓商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和盈利模式受到排擠，部分商業(yè)銀行對(duì)于因日益緊張的運(yùn)營壓力所導(dǎo)致的金融脫媒、經(jīng)濟(jì)發(fā)展減緩等問題都感到苦惱，并且大規(guī)模采用數(shù)字化技術(shù)和金融科學(xué)技術(shù)也對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了競爭壓力和轉(zhuǎn)型壓迫，如京東金融舍棄傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式，對(duì)處理客戶群的交易方式和偏好等大量數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)出用計(jì)量決策法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的創(chuàng)新型數(shù)據(jù)模式。

3.1.3客戶環(huán)境

在數(shù)字化信息時(shí)代，金融行業(yè)中的客戶行為與習(xí)慣都已經(jīng)發(fā)生了重大的變化，主要體現(xiàn)為客戶在搜尋相關(guān)金融信息和選擇金融服務(wù)時(shí)的能力和意識(shí)逐漸增強(qiáng)，能使用多渠道金融服務(wù)的客戶數(shù)量也在逐漸增加，部分客戶逐漸習(xí)慣了將金融服務(wù)納入生活中。商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的有效合作，使得“金融+互聯(lián)網(wǎng)”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的“雙+”[5]服務(wù)模式產(chǎn)生，為金融客戶提供自行辦理業(yè)務(wù)的渠道和創(chuàng)新、全面的服務(wù)體驗(yàn);將銀行智能化、零售化和場(chǎng)景化，圍繞衣食住行等各方面建立起互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，使客戶享受到高質(zhì)量、一站式的服務(wù)體驗(yàn)。

3.2金融科技通過影響內(nèi)部核心力驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

3.2.1運(yùn)營能力

金融科技的發(fā)展，使得商業(yè)銀行可以將其業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化、集中化，即將整個(gè)業(yè)務(wù)流程按每一個(gè)業(yè)務(wù)單元、每一個(gè)流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化和統(tǒng)籌管理，將原有的部分業(yè)務(wù)操作和流程集中在后臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨渠道、跨業(yè)務(wù)的共享，使用規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化、集中化流程來確保客戶體驗(yàn)、內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)處理流程的一致性，從而有效控制由于交易處理方式和流程不一致所造成的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2把控風(fēng)險(xiǎn)能力

在貸款程序中，大多數(shù)商業(yè)銀行利用數(shù)字化技術(shù)對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)信用的高低來決定貸款發(fā)放的速度。比如通過多種渠道收集客戶的行為數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行評(píng)分，再通過信貸表現(xiàn)自動(dòng)審批貸款和貸款后的預(yù)警。這種模式可以牢牢把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.3金融服務(wù)擴(kuò)展能力

商業(yè)銀行利用金融科技，將網(wǎng)銀、手機(jī)銀行與公眾號(hào)等數(shù)字化，將金融服務(wù)嵌入到生活場(chǎng)景中，為商業(yè)銀行開創(chuàng)全新的服務(wù)模式，讓客戶能更加便捷地切換場(chǎng)景對(duì)接金融服務(wù)。利用金融大數(shù)據(jù)共享的優(yōu)勢(shì)，打造出商業(yè)銀行金融綜合發(fā)展的核心平臺(tái)。

3.2.4創(chuàng)新發(fā)展能力

從目前發(fā)展來看，數(shù)字技術(shù)的實(shí)施在支持業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新方面有著極大的促進(jìn)作用，數(shù)字化技術(shù)可以推動(dòng)組織架構(gòu)的創(chuàng)新，將網(wǎng)上信息渠道和金融產(chǎn)品進(jìn)行合理、有效的管理，加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的速度。商業(yè)銀行借助金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，與電商平臺(tái)相互合作，開展為一個(gè)客戶、一個(gè)賬號(hào)提供多項(xiàng)產(chǎn)品和多項(xiàng)服務(wù)的全新模式，為客戶帶來更多的個(gè)性化服務(wù)。

4金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型建議4.1數(shù)字化信息渠道和流程的轉(zhuǎn)變

適量地增加線上渠道、減少線下網(wǎng)點(diǎn)，圍繞客戶需求建立數(shù)字化流程，針對(duì)客戶不同的需求為客戶提供更加快捷、完善、智能的金融服務(wù)。通過金融科技將商業(yè)銀行與企業(yè)合作的資源數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)多方面的協(xié)同發(fā)展。

4.2數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制措施的開展

利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集、匯總和儲(chǔ)備能力，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，通過與第三方企業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，來增加信息的收集渠道，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上用數(shù)字化技術(shù)建立差別定價(jià)制度。[7]增加數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審環(huán)節(jié)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，減少差錯(cuò)發(fā)生的概率。

4.3數(shù)字化業(yè)務(wù)營銷手段的應(yīng)用

有效運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)發(fā)掘潛在客戶，借助數(shù)字化技術(shù)對(duì)存量客戶的各項(xiàng)需求提供有效解決方案，保障和擴(kuò)展客戶來源范圍，通過大數(shù)據(jù)分析金融市場(chǎng)，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)資金流向預(yù)測(cè)和數(shù)字化客戶管理。進(jìn)行整合營銷和交叉營銷，并通過大數(shù)據(jù)精確進(jìn)行內(nèi)容營銷。借助數(shù)據(jù)化技術(shù)給客戶提供適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)體系和服務(wù)體系。

4.4數(shù)字化結(jié)構(gòu)體系的搭建

通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析和使用來建立適當(dāng)?shù)臄?shù)字化結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新應(yīng)用，利用數(shù)字化結(jié)構(gòu)便捷高效的特點(diǎn)來提高金融科技數(shù)字化競爭的能力。實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正難題在于如何構(gòu)建組織結(jié)構(gòu)和發(fā)展創(chuàng)新模式，可以參考以往互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，用IT項(xiàng)目作為主要的架構(gòu)模式，和之前的IT研發(fā)隊(duì)伍進(jìn)行“雙速開發(fā)模式”。[8]

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[作者簡介]贠婷婷（1986—），女，漢族，甘肅定西人，研究生，研究方向：銀行面對(duì)智能化。