大數據時代“智慧住房公積金”構建探討

[摘要]隨著大數據技術的不斷發展和5G時代的到來，各地的住房公積金管理中心正不斷加強與社保局、民政局、人民銀行等單位的合作，進一步促進共享數據信息，住建部也正在推動建設全國性住房公積金綜合服務平臺，線上住房公積金業務的發展突飛猛進，在總業務量中的比重日益顯著。在當前的形勢下，依托大數據提升住房公積金便民服務水平，加強風險防控，為政策研究分析問題、解決難題，是涉及住房公積金發展的深層次問題。建立全國性的住房公積金基礎信息數據庫，建立住房公積金現代化的信息管理系統，構建“智慧住房公積金”，是滿足繳存人日益增長的高質量的服務需求以及提升住房公積金管理水平更上新臺階的必由之路。

[關鍵詞]智慧住房公積金;信息管理系統;政務服務水平

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.178

1大數據時代住房公積金管理面臨的機遇與挑戰1.1住房公積金面臨的形勢

隨著我國城鎮化進程的不斷推進和公積金繳存擴面的不斷開展，全國住房公積金2019年報告顯示，2015—2019年，住房公積金繳存額、提取額和個人住房貸款額逐年穩步增長，且增量巨大，部分城市甚至存在爆發式增長。在當前形勢下，一方面，現有的公積金管理中心由于編制限制等多方面因素，人員配置沒有跟業務增長呈正比，公積金柜臺面臨著巨大的業務增量壓力;另一方面，隨著個人維權意識的逐漸覺醒和增強，對于政務服務水平的要求也進一步提高，住房公積金長期以來主要依靠柜臺手工辦理的、粗放的服務模式已經不能滿足時代的需求。如何能夠提高業務效率，改變疲于應付的現狀和提供更令繳存人滿意的服務，是當前住房公積金的管理模式普遍面臨的突出問題。

1.2住房公積金信息化水平存在短板

隨著我國政務云建設系統的不斷發展，住房公積金要求逐漸接入政務云平臺，但是由于住房公積金之前的基礎工作沒有做好，普遍存在系統研發落后、數據統計不詳、分類統計不科學等一系列問題，在橫向上與社保、住建委、民政、公安、房管、人民銀行和商業銀行數據沒有實現完全共享，縱向上各省市，乃至省市內地方公積金各自為政，政策各不相同，數據互不共享，沒有建立起統一的住房公積金全國公共數據開放平臺，信息化決策無從談起。

1.3住房公積金信息安全問題嚴峻

一方面，住房公積金存儲的信息數據總量巨大，部分住房公積金信息系統建設落后，不能應對巨大的數據增量，在點擊量較為集中的時刻，存在系統運行緩慢乃至系統崩潰的問題，同時采集信息時較為簡單粗放，存在繳存人個人信息泄露的風險;另一方面，住房公積金大多是自建機房，且部分設備老舊，并沒有跟隨住房公積金數據增量的發展不斷進行更新換代，并且廣泛缺乏信息安全管理的相關制度，沒有相應的信息安全應急預案，未能建立起完整的信息安全管理體系，遇到緊急安全事件時往往不能及時應對。

2構建“智慧住房公積金”的建設路徑

2.1建立全國性住房公積金基礎信息數據庫

建立標準統一的全國性住房公積金基礎信息數據庫，以實現各類業務、各種數據深度整合、分類明確為目標、做到信息數據實時共享，打破公積金屬地壁壘，構建全新的滿足信息化決策需要的公積金數據倉庫，發揮數據整體規模效應，以推動住房公積金信息管理標準化流程的建設，最終實現全國范圍內住房公積金業務的通繳、通存、通貸、通查。

2.1.1全面理清住房公積金歷史基礎數據

住房公積金制度自建立以來，經過了近30年的發展，隨著時代的變革，住房公積金的數據存儲也發生了巨大的改變，從最早的手工記賬發展到現在的電子檔案。構建全面的、翔實的數據庫，歷史數據的整合和處理是繞不開的難題，早期的住房公積金信息數據主要以人工錄入為主，存在基本信息不全等問題，同時由于信息不對稱等原因，還存在著諸多多賬戶和空賬戶的問題。通過自查的方式，對不全的信息進行修補，錯誤數據進行有效的梳理和更正，并進一步規范基礎數據的采集方式，對數據進行分類整合，夯實建立全國性完整規范的住房公積金基礎數據庫的數據基礎。

2.1.2加強住房公積金基礎數據整合，打破區域壁壘

住房公積金由于長期以來實行屬地化管理運營模式，各地區基礎數據信息互不相通，不但給資金流動帶來巨大阻礙，而且是對數據資源的巨大浪費，在基礎數據上的互聯互通，有利于轉變原有的思維模式，從宏觀的角度對住房公積金的發展做出決策和分析。

據全國住房公積金2019年年度報告顯示，全國299個設區城市建成住房公積金綜合服務平臺，326個設區城市實現了與全國轉移接續平臺的直連。

2.1.3實現多部門信息共享協查

住房公積金信息核查，包括四個方面：①核查單位繳存信息。比如開展住房公積金的繳存擴面工作時，可以通過與社保和工商實現信息共享，對單位的社保信息和納稅信息進行掌握，以精確掌握未能及時建立公積金賬戶的企業信息。②核查繳存人信息。比如繳存人的購房信息、戶口信息和婚姻狀況以及個人征信信息，可通過加強與公安、民政、工商、人民銀行以及受委托商業銀行的溝通協作，實現跨部門、跨行業信息互聯互通。③核實房地產開發商的信息。在使用住房公積金按揭貸款買房的項目準入和房產產權抵押等環節中，需要對房地產開發商的資質、資產以及經營狀況進行審核和跟蹤，可以通過與建委和房地產實現數據實時交換，來降低資金防控風險。④核查逾期貸款信息?？梢愿鶕馄诖螖担馄谠?，分類核查，并動態監測借款人公積金信息變動情況，加強溝通，防止失聯。

通過這種信息“一次匯集，多次共享”的模式，不但大量減少了住房公積金信息數據的重復采集工作，提高了公積金業務辦理效率，同時也解決了“信息孤島”的問題，增加了信息核查的真實性。

2.2構建住房公積金現代化信息管理系統

2.2.1建立住房公積金綜合服務平臺

住房公積金綜合服務平臺，是融合多種渠道相互交匯的網絡和自助服務平臺，通過住房公積金官方網站、公積金APP、自助終端、官方微信、官方微博、支付寶、大廳觸摸屏等，構建起的多元化、立體化、智能化的綜合服務體系?？梢匀嫣嵘》抗e金管理服務水平，實現線上線下同時辦理，延長了辦理業務時間，提高了業務精細化水平，為廣大繳存人提供更加快速便捷的服務。①建立“網上辦事大廳”，加強住房公積金政策法規的宣傳，提供個人賬戶信息和業務辦理進度查詢、網上業務自助辦理、柜臺業務預約等服務，擴大網上業務辦結的服務事項，讓繳存人足不出戶即可完成業務辦理，不但可以有效分流前臺業務，同時為住房公積金智能化升級打好堅實基礎。②搭建信息移動服務平臺。利用公積金APP、手機短信、微信等多種方式，提供前臺業務辦理指南，向繳存人進行信息推送，如免費短信提醒繳存人按時還款、賬戶變動等，通過多種渠道實現手機便捷業務查詢。③不斷完善公積金“12329” 客服熱線功能，提供全天候7×24小時語音自助服務和5×13小時人工語音服務，對多次來電咨詢的客戶進行優先接聽，建立熱線回撥制度，對于不能馬上解決的咨詢，待可回復時進行熱線回撥;加強客戶咨詢分析，對咨詢高頻事項進行匯總整理，在官網上公布常見業務答疑事項;建立工單處理回訪制度，提高咨詢服務水平。④加強與商業銀行的合作，拓展商業銀行網點代辦公積金業務，延伸服務窗口，建立跨行業系統的對接服務平臺，共享代辦銀行廣泛的網點、設備等服務資源，進一步有效拓展自助辦理業務對接渠道，讓客戶查詢公積金信息、辦理公積金業務可就地就近通過銀行代辦網點及自住設備實現，渠道更多，更加便捷。

2.2.2精簡公積金業務辦理流程

以大數據時代的智慧服務應用模式推動住房公積金業務流程改革，對辦事流程、辦事環節、手續資料進行優化創新和整合再造。

（1）提高網上辦理業務的深度和廣度。通過完善網站辦事功能，推動住房公積金服務事項網上辦理，針對職工個人賬戶設立、繳存基數調整、匯繳、補繳、單位基本信息變更、提取、轉移等大部分業務，實現“零跑腿”，全部網上辦結。讓“不見面”線上服務成為業務辦理的主要渠道，避免扎堆窗口排隊，辦理業務耗時費力;通過與社保、工商等兄弟單位數據信息共享，當繳存單位在社保、工商新開戶的同時，自動向住房公積金管理中心推送數據，進行新增人員信息導入，節省職工人員信息錄入時間，并且數據信息不容易出錯。

（2）全面精簡手續資料?？蛻艮k理業務時，由公積金管理中心“一鍵”調取客戶關聯信息，能通過部門間系統進行協查的，不再要求客戶提供相關證明材料;簡化業務流程，采取“一窗辦”服務，進行一站式辦理、一次性辦結，取消不必要的表格填寫;通過應用電子簽章、電子檔案等技術，拍照留存電子檔案，取消收取紙質復印件，如以往需要復印的身份證、購房合同、貸款合同、結婚證等紙質材料不再收取，大力推行無紙化辦公。

（3）大力提升服務效率。對住房公積金辦理的繳存自動實時分配、提取業務實現“秒到賬”，主動推出約定提取、自動沖還貸等方便職工的服務;優化異地貸款核查手續，建立共享核查機制，逐步取消異地繳存證明和明細，實現聯網核查，異地貸款互認互貸。

2.2.3不斷吸收現代化技術

（1）利用“人臉識別”等生物識別技術，通過系統提取人臉特征信息進行比對、對證件真實性進行真人核驗，實現“人臉識別+公安比對”雙重認證方式， 不但可以有效杜絕客戶個人賬戶被盜用等情況的發生，同時有利于減少騙提騙貸等違法造假事件的發生概率。

（2）通過運用5G技術，對于沒有時間前來業務網點辦事的人將是重大利好，可實現遠程視頻審核、網上自助辦理業務，同時遠程辦公的設想將變為可能，工作人員通過業務系統運用身份自動識別、指紋授權、電子水印等技術，自動留存業務辦理影像，實現“人防 + 機控”并行的控制模式，進一步降低業務差錯率，防范業務風險。

（3）應用區塊鏈技術，全面建成全國住房公積金數據平臺。

3“智慧住房公積金”全面提升管理服務水平

3.1轉變住房公積金管理思維模式

通過應用大數據技術，深度挖掘公積金業務數據的價值，實現對住房公積金基礎數據的多角度、多層次、全方位的全新審視，不但為資金管理和相關決策提供了數據支持，同時加深了對住房公積金各項業務的理解和認識;通過構建現代化信息管理系統，全面梳理住房公積金業務各項評價指標，建立科學可行的住房公積金業務指標評價體系，將有效提升住房公積金管理決策和決策制定的科學性;大數據技術的發展促使住房公積金管理整體思維模式發生轉變，從傳統的遞進線性管理轉變為數據多元交互扁平化管理模式。

3.2建立健全住房公積金風險防控系統

①建立住房公積金業務風險控制系統，通過監控交易、渠道、用戶等，對相關數據進行動態監測，實時、準實時、定時的分析和研判，深刻挖掘和分析重要核心數據，盡早識別業務風險點，以便采取各種措施降低業務風險，減少操作風險的發生。②采用建模技術，設置正常業務政策參數，并通過數據分析，動態監測，從中快速發現異常數據，根據異常數據追蹤異常行為，檢查業務操作和政策執行的合規性;利用時間序列和預測模型等技術對住房公積金相關業務情況進行風險分析和評估，發現業務發展趨勢、差異，預知潛在威脅，做好應急預案，有效監控住房公積金的金融風險和資金運作等。③實現財務管理集中統一核算，依托住建部結算應用系統的接入，做到公積金業務賬、資金賬、財務賬“三賬合一”，確保每筆資金劃撥都能夠做到實時監控，可有效防范資金挪用風險。

3.3建立健全信用管理體系

全面建立信用管理體系，積極向全社會提供信用風險評估中可以使用的數據資源，并對住房公積金的附加信用評估和信用管理納入全社會的信用管理體系。近年來，“信用”這一概念對于無形資產是一筆巨大的寶貴財富，無形資產信用價值的形成和體現主要在于信用數據的相互關聯和資源共享。將住房公積金的繳存和使用與附加信用價值掛鉤，有獎有懲，便可無形中大大增強住房公積金的內在信用價值。①將企業繳納住房公積金納入企業信用評價體系，對企業實行信用監管，對違規企業建立負面清單制度，將不按規定為職工繳納公積金的企業法人或主要負責人、違規提取和騙取貸款的個人納入全國征信系統，并對其采取公積金提取和公積金貸款使用方面的限制措施，定期公示企業和個人失信記錄，形成“一處失信，處處受限”的失信懲戒局面。②借助信用信息的懲戒機制，豐富住房公積金貸款個人信用報告內容，可參考商業銀行調取客戶征信報告的相關信息，增加住房貸款逾期次數，是否有惡意違約等信息，進行不良信用記錄，上報中國人民銀行征信系統，推動貸款逾期客戶強化自律意識，加強建設個人誠信記錄，為社會信用體系的不斷完善提供有力支撐。

4結論

住房公積金的信息化路程建設是在我國深化事業單位改革、落實“放管服”的紅利背景下進行的，近幾年隨著信息融合趨勢的不斷加劇，住房公積金在信息化建設方面有了突飛猛進的發展，但是如何推進住房公積金管理和服務進行進一步提升，實現質的飛躍，是當前住房公積金改革發展所面臨的重要問題。因此，做好住房公積金基礎數據標準化工作，構建全國性的基礎信息數據庫，建設現代化的信息管理體系，優化住房公積金管理模式，提高住房公積金服務效率，以推動住房公積金的管理、服務和監督三位一體全面發展，達到構建“智慧住房公積金”的目的，是住房公積金進行信息化建設并且可持續發展的必然選擇。

參考文獻：

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[作者簡介]王斐（1984—），女，漢族，內蒙古人，本科，研究方向：公積金管理。