金融服務西北農業供給側改革存在的問題與對策
——以平涼市為例

張麗娟 朱曉煒

（1.隴東學院 政法學院，甘肅 慶陽 745000； 2.甘肅省財政學校 教務科，甘肅 蘭州 730050 ）

平涼市作為西部欠發達地區，在深化供給側結構性改革中，針對農業基礎薄弱、經濟總量小的發展實際，出臺了《深入推進農業供給側結構改革，加快培育農業農村發展新動能的實施意見》。該市各金融機構積極貫徹這一文件精神，主動契合經濟發展需求，以改革創新惠澤百姓，初步探索出一條依托區域資源稟賦、緊貼經濟需求而動的金融改革路徑，保證了農村多樣化的金融服務和資金供應，為農業供給側結構性改革提供了有力的金融保障。

一、金融服務西北農業供給側改革的現狀

1.農村服務網點有效向下延伸。平涼市農村金融服務網點較少，服務質量不高，是長期困擾金融支持農業農村發展的一個瓶頸。鑒于此，平涼市積極引導各金融機構向下延伸金融服務網點，加快建設縣區、鄉鎮、村三級金融服務網絡，力爭實現各鄉有機構、各村有服務，積極高效支持農業供給側改革。目前，交通銀行、蘭州銀行已成功入駐平涼，中國銀行在華亭設立自助銀行5處，甘肅銀行建成山寨、策底等4個便民服務點。華亭農商銀行累計在貧困村安裝布放“三農”便民終端59臺，解決貧困村金融服務空白問題。

2.因地制宜推進信貸產品創新。中國人民銀行平涼市支行作為管理金融業的政府機構，銀行的銀行，靈活運用貨幣政策工具，把農村金融服務和信貸產品創新，作為金融支持農業供給側改革的突破口，主動對接農業供給側改革。圍繞蘋果產業產業化經營，中國工商銀行服務拓展產業鏈，開辦果品企業信用貸款；郵政儲蓄銀行打造“金果企業聯盟”設立了“蘋果特色產業金融服務中心”；農商銀行推出“金果寶”“果商貸”等信貸產品。據不完全統計，靜寧縣各金融機構共上線運行“金果企業聯盟”“果商貸”等信貸產品近20個，累計受益農戶135.61萬戶（次），15.4萬貧困人口通過蘋果產業實現了脫貧致富。

3.涉農貸款利率優惠且下移審批權限。全市金融機構在中國人民銀行平涼市支行的“窗口指導”下，主動承擔社會責任，積極支持農業供給側結構性改革，發揮“放水養魚”的作用，逐步下放涉農貸款審批權限，實行涉農貸款利率優惠。以莊浪農商銀行為例，該行為充分滿足農戶的需求，將水洛、朱店等經濟發展狀況好、實體經濟數量較多的9個支行的貸款權限由30萬元調整為50萬元，將其他支行的貸款權限由20萬元調整為30萬元，并縮短貸款審批期限，提高貸款辦理效率。合理設定涉農貸款利率，對貸款利率整體下調了1.2個百分點，全年讓利達2400萬元，減輕農戶經營成本，支持農業供給側結構性改革。

4.全力支持新型農業經營主體。《金融支持平涼市新型農業經營主體的指導意見》指出，要大力支持發展規模適度的農業產業化龍頭企業、農民合作社和家庭農場，促進其持續成長壯大。平涼市各金融機構積極貫徹這一文件精神，在金融服務農業供給側改革中，全力支持新型農業經營主體的發展。就靜寧縣來說，在金融機構的扶持和帶動下，發展農業龍頭企業43家，培育農民專業合作社848個，帶動農戶4.1萬戶。

二、金融服務西北農業供給側改革存在的問題

1.各金融機構資金實力不足與新型農業經營主體迅速發展的矛盾日益凸現。從平涼市金融機構的現實情況看，農村合作金融機構的資本金是4億元左右。依據監管部門的要求，一家客戶最大的貸款額不得超過資本金的10%，也就是說農村合作金融機構給客戶的最大貸款額是4000萬元。但從新型農業經營主體發展的實際情況看，資金需求遠遠超過金融機構的供給能力，尤其是龍頭企業因發展迅速，信貸需求動輒在億元以上，中小金融機構支持明顯力不從心。在國有商業銀行支持新型農業經營主體方面，其貸款準入門檻高，擔保抵押要求過高且程序復雜，平涼金融在服務農業供給側結構性改革過程中存在明顯短板。

2.農業快速增長的金融需求與農村金融生態環境建設相對滯后的矛盾突出。隨著全面深化改革在農業領域和農村的推進，農村金融需求呈現三個轉變：由分散的小額貸款向集中性的大額貸款轉變；由以短期需求的貸款向中長期需求的貸款轉變；由生產性信貸需求向經營性信貸需求轉變。農業農村經濟對信貸資金的依賴程度越來越強。農田基礎設施建設、農業產業結構升級、農村經濟結構調整等，都需要大量的資金注入和支持。但農村法治建設和征信體系建設都相對滯后，信息不對等問題突出，執法效率低、周期長、司法執行難問題較為嚴重。缺乏完善有效的失信懲戒機制，到期不還的賴債行為司空見慣，金融債權難以得到有效保護。

3.農村金融產品創新不足與擔保抵押品缺乏問題，亟待解決。從調研了解的情況來看，影響和制約涉農企業融資的主要難題是擔保抵押品稀缺，可供擔保抵押的資產不足。借款客戶的辦公經營場所多數是租來的，只有使用權而無產權，不符合銀行抵押貸款條件，從而造成金融機構評級、授信以及監督難度加大。就金融機構自身的行為來說，其對農村金融信貸需求的研究還不到位，信貸產品開發的針對性、多樣性和創新性不足。農村信貸的管理方式也明顯滯后，主動營銷意識不強，坐等客戶的現象依然存在。

4.金融服務現代化的能力和農民的金融素養有待提高。在廣大西北地區，許多農民的金融知識普遍缺乏，尤其是西北貧困地區的村社。農民缺乏使用支付工具所要具備的知識和素養，從而影響到金融資源無法正常向農村流動，銀行卡、自助設備等現代支付工具不能在農村廣泛推廣使用。農村已經建好的自助服務終端、“四融平臺”等現代金融設備存在資源浪費和缺乏經濟效益的現象。在有些地區，農民的合作意識不強，借助金融發展產業致富的觀念缺乏，從而影響到金融服務農業農村經濟的水平和質量。

三、金融服務西北農業供給側改革的對策

1.金融服務農業農村要做到突出支持重點。金融服務農業提質增效和農村經濟發展，就要著眼農村增綠、農業增效、農民增收，全力促進產業轉型升級，將蘋果等特色優勢產業作為支持重點，提高農產品質量，建設現代農業產業示范園，促進養殖業規模化發展。在補齊農業農村短板的過程中，還要做到兩個“重點支持”。一要做到重點支持農村基礎設施建設，支持農村電網改造、飲水安全、道路硬化，促進人居環境改善，夯實農村共享發展基礎。二是重點支持新型職業農民培養和農民工職業技能提升，優化農業從業者結構和質量。

2.增強涉農金融機構的綜合實力。首先是多舉措推動農村中小金融機構的資本實力快速提升。按照公平、公正、同等待遇原則，鼓勵引導各類符合條件的投資者，特別是民間資本投資入股農村中小金融機構，切實增強涉農金融機構實力。其次是合并農村金融機構，發揮整合效應。建議將平涼七縣區市的農村金融機構合并重組，成立平涼市農商銀行，強化對農業供給側改革的服務和支持，保證新增資金就地使用。第三是引進戰略投資者，力爭解決涉農金融機構實力弱的問題。

3.加快推進涉農信貸產品創新。針對不同信貸客戶的融資需求，通過量身定制方式開發金融產品。拓展抵押品范圍，走出信貸客戶要貸款、金融機構要抵押品的“死循環”。全面推行果樹經濟林林權抵押農戶小額貸款、多農戶聯保貸款、林權抵押、土地承包經營權擔保貸款及農戶創業貸款等。充分調動各金融機構的積極性，推廣創新針對高校畢業生、小微企業、農戶以及精準扶貧對象的小額貸款。推動財政貼息、稅收減免等措施的落實，引導越來越多的信貸資金和社會資金流回農村，投資于農村基礎設施建設、特色優勢產業、農業設施裝備和科技創新等重點領域。建立并完善農村資源評估、產權流轉交易市場平臺，穩妥有序地推進農民土地承包經營權和住房財產抵押權等抵押貸款，破解抵押難題。

4.優化信用環境，提升農村居民的金融素養。強力推動信用村鎮建設，制定統一規范的農村及中小企業信用體系建設制度框架和評價指標體系，創建有關的信息共享平臺，實施守信企業獎勵政策和失信企業懲戒措施。落實金融生態綜合評價制度，把優化縣域金融生態環境作為控制金融風險的治本之策。建立金融知識教育發展長效機制，開展金融知識下基層、進農家、進社區等專項教育活動，同時，注重培養社會公眾的信用意識和契約精神。