剖析銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶 在交通行業的應用

袁成鳳

交通出行為典型的小額高頻應用場景，具有用戶黏性強、使用頻率高等特點，尤其是地鐵、公交等公共交通行業，因其巨大的線下流量入口，正成為移動支付各方著力發展的重要場景。目前公共交通行業擁有8億多用戶，公共交通每年客運量為1500億，其中數據主要聚集在城市公共交通行業。而支付作為客戶服務的關鍵環節，特別是隨著移動互聯網的快速發展，成為交通行業積極擁抱創新、提升客戶服務的重要抓手，通過與移動支付結合，可以更好地提升行業服務水平、提高整體運營效率、探索創新商業模式。

銀聯布局交通行業

行業痛點。目前各大公交地鐵公司采用發行實體交通一卡通的方式，存在用戶使用交通一卡通時出現失磁、遺失、竊卡的狀況，且為不記名預付卡，一旦丟失便無法掛失等一系列問題，具體可以歸納為四點。

第一，制卡發卡成本較大，且需增加人工成本用于一卡通日常充值銷卡等需求。

第二，一卡通目前為單一用途預付卡，目前尚未納入銀行備付金管理體系，存在資金管理合規風險。

第三，一卡通僅能用于公交地鐵乘坐使用，使用范圍有限，難以提高一卡通的收入空間。

第四，目前用戶已經逐步習慣了移動支付場景，若用戶乘坐地鐵使用實體卡，則增加了排隊擁堵的概率，有損地鐵公司的運營形象。

中國銀聯布局交通領域。銀聯在交通出行領域重兵布陣，著力為移動支付構建一個包含單車、公交地鐵、出租、高速公路出行、鐵路出行、航空、交通配套設施（如停車場等）在內的全交通場景。一方面，推動金融標準手機Pay地鐵閘機全面應用落地廣州、杭州等城市，正計劃向天津、北京、福州等地落實;另一方面，推動福州、無錫、天津、寧波等地公交地鐵支持手機掃碼支付;推動停車、共享全覆蓋，打造銀聯“無感支付”停車。

中國銀聯在交通領域全面“出擊”源于自身的強大實力。第一，銀聯產品體系豐富多樣，涵蓋NFC、二維碼等各類支付方式， 各種手機Pay（華為、三星、小米、蘋果Pay等）支付交互體驗與交通卡一致;中國銀聯結合地鐵公交行業特點，可為合作伙伴提供包括小額雙免、ODA脫機應用、行業二維碼等專業化、個性化的精準支付產品解決方案。目前已投產運行的交通出行服務平臺，可根據行業側需求不同做定制化服務，如脫機或聯機申碼，扣款功能自由靈活配置，并提供結算對賬服務，不僅用戶體驗好，且能滿足行業對支付服務的多元化需求。

第二，中國銀聯秉承開放合作的理念，致力打造各方共贏的合作模式。中國銀聯通過輸出標準、提供系統能力支撐，為不同合作伙伴賦能，不與行業搶入口、不與行業爭用戶，助力交通行業方共同探索移動互聯網創新。

第三，中國銀聯作為支付產業的基礎平臺，廣泛連接產業上下游各類服務機構，在為交通行業合作方提供支付相關服務的同時，能夠最快整合包括發卡機構、收單機構、機具廠商等在內的產業各方共同參與建設，推動金融標準與行業需求最佳融合。

第四，中國銀聯直接與各城市的交通運營公司合作或者成立合資公司運作，如地鐵公司、公交公司，相比一卡通公司或者其他第三方支付，銀聯可以在費率上給予交通運營者更多手續費優惠政策。

中國銀聯思路。為了解決交通行業痛點問題，中國銀聯提出了基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的聯名卡產品解決方案，該方案具備四大特色及優勢。

其一，用戶通過銀行I類賬戶可以自助開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，無額外開卡成本，但地鐵公司仍可以聯合銀行收取開卡成本，且減少人工投入成本;

其二，基于用戶開立的銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，用戶可通過綁定I類戶再將資金充值進入該銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶活期余額，并可以根據沉淀資金規模進行收益分潤;

其三，用戶開立的銀行II、III類賬戶，可以基于銀聯的行業二維碼技術，在支持銀聯網絡的周邊商戶進行消費使用，且可以參與銀聯營銷活動，提升地鐵乘客的獲得感，增加App使用黏性，同時地鐵方可獲取相應分潤;

其四，引入知名的消費金融公司，可以為乘客快速開通消費信貸額度，用戶可以選擇通過該消費信貸額度實現先乘車后支付模式，且可以大幅度減少地鐵公司的壞賬損失金額。

銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶應用

2015年12月25日，中國人民銀行下發《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，將個人銀行賬戶分為三類，明確可以通過非面對面方式開立銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不到一年，2016年11月25日，中國人民銀行發布《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人銀行賬戶實施分類管理，明確銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立、變更、撤銷及使用要求。根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。鼓勵銀行通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶開展基于主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等技術的移動支付業務，要求銀行積極引導個人在移動支付中使用Ⅱ、Ⅲ類賬戶辦理小額支付業務。

中國銀聯基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的行業解決方案。銀聯希望通過銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶在“云閃付”App、二維碼場景應用，為缺乏受理場景的行業渠道（App）及缺乏用戶的中小銀行提供撮合平臺，通過輸出銀聯交易轉接處理、資金清算、受理網絡拓展等能力，滿足行業渠道和銀行的核心訴求，幫助行業渠道的電子賬戶從線上封閉系統走到銀聯網絡，培養用戶消費習慣，提升用戶使用黏性。

中國銀聯結合地鐵、公交等小額高頻支付場景，充分發揮銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶結合“云閃付”App、二維碼使用便捷的優勢，滿足公交地鐵、商業銀行等各參與方的訴求，特制訂基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的交通行業綜合解決方案，解決行業痛點。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務流程

交通行業基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶進行綜合能力輸出（圖1），可以提供三類基于賬戶基礎服務能力。

第一，遠程開戶與賬戶管理：提供基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的賬戶驗證、賬戶開立和賬戶管理功能，結合商業銀行用于異業合作的Ⅱ、Ⅲ類卡BIN，通過I類戶賬戶驗證，完成Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立。

第二，綁卡與申碼（二維碼、手機Pay）： 手機Pay用戶（Apple Pay、Samsung Pay、HuaWei Pay 等）通過銀聯TSM完成遠程發卡，銀聯手機錢包、行業自有App（按照銀聯二維碼標準接入）完成賬戶綁定和申碼。

第三，受理環境與支付能力： 借助銀聯線上、線下受理環境的完成基于賬戶的消費支付 （含NFC手機Pay、二維碼支付）。

除了基礎服務能力外，還能輸出三大基于賬戶增值服務能力。

第一，消費信貸能力輸出。銀聯通過與消費金融公司、小貸、互聯網金融公司合作，向行業渠道輸出消費信貸能力。當用戶獲得授信額度后，可選擇使用信貸賬戶（白條賬戶）支付，Ⅱ、Ⅲ 類賬戶合作銀行將交易由銀聯賬戶系統轉接給信貸授權方完成交易授權后，告知合作銀行承兌交易。可為交通行業提供免押金、小額授信等綜合金融服務。

第二，資管理財能力輸出。通過與基金、信托等公司合作，向行業渠道輸出資管理財能力。用戶可以直接通過綁定的Ⅰ類賬戶購買基金，也可以轉入基金Ⅱ類賬戶，實現自動申購貨幣基金的功能（類似 “余額寶”）。可用于基金份額的消費支付，用戶在支付方式中選擇基金賬戶支付時，合作銀行完成基金份額實時贖回，支付劃撥并承兌交易。

第三，聯合營銷支持。聯合營銷配置支持折扣、滿減、立減、隨機立減等營銷活動配置，結合交通行業開展綜合聯合營銷，培養用戶使用移動支付消費習慣，如消金的免押金營銷吸引新用戶，聯合乘車或騎行優惠提升存量用戶活躍度，提升行業渠道App用戶黏性。

交通行業賬戶服務業務流程

用戶遠程申請Ⅱ、Ⅲ類賬戶聯名卡、添加至手機Pay開通“云閃付”、設置卡片押金與自助充值功能（可選），即可用于支付。Ⅱ、Ⅲ類賬戶聯名卡既可用于ODA業務，也可用于普通的小額免密免簽消費。具體業務流程如下：

申請交通虛擬卡。客戶申請交通虛擬卡指向銀行申請開立一個Ⅱ、Ⅲ類賬戶。驗證和綁定一個持卡人本人現有的同名賬戶即可完成實名認證，隨即下發一張基于Ⅱ、Ⅲ類賬戶的交通虛擬卡。銀行App、“云閃付”App、公交或地鐵App都可以作為客戶申請聯名卡的入口。

開戶交易分兩步進行，第一步合作方收集開戶卡片信息和手機號，通過銀聯發起賬戶驗證觸發短信交易，由銀聯或合作開戶發卡銀行觸發短信，下行到用戶;第二步合作方上送用戶輸入的短信驗證碼，上傳身份證正反面復印件完成銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立。

開通“云閃付”二維碼。開戶完成后，在App中默認開通二維碼支付功能。若客戶手機支持NFC功能，合作機構（公交、地鐵公司App等）引導用戶在Apple Wallet或其它手機錢包進行申卡和綁卡操作，開通NFC支付功能，該步驟不經過本系統。綁卡完成后，合作機構用戶可以在支持“云閃付”的POS機、App等場景發起消費交易。

傳統消費支付。交通聯名卡既可以用于在公交或地鐵ODA，同時也可以像普通銀行卡一樣，通過“云閃付”在一般線上線下商戶消費。

信貸賬戶支付功能。交通聯名卡可以由合作信貸方（消費金融公司等）提供免押金、小額信貸資金等金融服務，由合作信貸方提供資金擔保。在信貸賬戶申請和額度授信方面，參考常規申卡流程，申卡同時到合作信貸機構申請授信額度。在信貸賬戶額度支付方面，開戶、綁卡完成后，用戶可以在支持“云閃付”的POS機、App等場景發起消費交易。當客戶選擇使用信貸賬戶支付，合作銀行收到銀聯CUPS轉發的交易后，識別是合作機構（合作信貸方）的用戶發起的Ⅱ、Ⅲ類賬戶“云閃付”交易后，將交易通過銀聯賬戶服務平臺轉發至合作機構進行承兌處理（圖2）。

賬戶理財功能。一是基金賬戶開戶，支持合作銀行代銷渠道基金的開戶，基金開戶的同時完成銀行Ⅱ類賬戶的開立，并與基金賬戶關聯管理。二是基金申購（充值），支持銀行代銷渠道基金的申購（充值），基金申購將賬戶余額或者I類賬戶金額轉入到銀行Ⅱ類賬戶（基金賬戶），銀行判斷Ⅱ類賬戶余額，自動轉化為基金理財類產品完成基金申購。三是基金贖回（提現），支持銀行在行業渠道App發起基金贖回交易，渠道將交易通過銀聯賬戶平臺發送給合作銀行，完成相關基金份額的調整和申購資金的實時贖回，將交易信息通過銀聯Ⅱ、Ⅲ類賬戶平臺回傳給行業渠道App。

理財賬戶支付功能。基金開戶完成后，合作渠道引導用戶在Apple Wallet或其它手機錢包進行申卡和綁卡操作，該步驟交易不經過本系統。綁卡完成后，合作機構用戶可以在支持“云閃付”的POS機、App等場景發起消費交易。可以支持二維碼的綁卡和消費。客戶在線下“云閃付”、二維碼消費時，收單機構將消費交易通過銀聯轉接給發卡銀行，合作銀行收到CUPS轉發的交易，判斷基金Ⅱ、Ⅲ類賬戶的渠道是否自有渠道，若為自有渠道將自行完成交易處理和基金份額調整。

業務特色和優勢

專業安全，一點接入。銀聯通過建設和運營跨行交易清算系統，實現了銀行卡賬戶的聯網通用。在多年的持續建設中，銀聯網絡逐步具備了強大的交易轉接和清算處理能力，形成了一套國際通用的業務規則和技術準則，發展出了大量的成員機構和商戶，積累了豐富的差錯處理、爭端解決、風險賠付、業務運營經驗，這些都形成了銀聯作為卡組織核心的網絡能力。

銀聯作為專業的交易轉接清算組織，專注賬戶的底層應用與實現，專注賬戶的前端應用和場景建設，專注平臺的建設和開放。提供從賬戶管理、交易轉接、清算、差錯、數據等全流程安全服務;同時打造行業與銀行的互聯互通，無需行業方與銀行進行多點業務和技術對接。

功能齊全，資源豐富。銀聯金融科技能力平臺作為一個開放式平臺，擁有完善的Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶服務體系，協調行業商戶與商業銀行合作更具優勢。同時，銀聯通過多年的營銷和權益活動積累了數量可觀的優質異業合作方。與銀行、消費金融、保險、資管理財等金融企業開展深度合作，為行業方提供基于賬戶的賬戶管理、消費支付、信貸、資管理財、保險等綜合金融能力服務。

一方面，Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶合作中，銀聯整合行業資源，實現優勢互補，交通行業作為重點行業渠道，依托自身的場景優勢，搭建自身賬戶體系，豐富賬戶功能和使用范圍，提升用戶黏性。另一方面，銀行等金融服務提供方可以通過渠道App獲客引流獲得用戶入口和交易場景，全面提升賬戶的數量和質量。

聯合營銷，專屬權益。銀聯擁有豐富的營銷、權益資源和能力，可以根據行業場景，整合銀行等行業資源，制定和全面開展聯合營銷，提升賬戶的使用黏性。針對交通行業專屬Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶，銀聯聯合商業銀行和交通行業合作方，如公交地鐵公司等，都可以配置專門的客戶權益，而且可以開展針對性的營銷活動，吸引客戶申請和使用本款產品，如會員積分、免押金、兌換單程票、乘車打折立減、在行業商圈的商戶消費打折立減等。

多方共贏，分潤靈活。平臺支持發卡手續費多方分潤，支持手續費根據各方協商結果，靈活配置;可以為銀行、行業渠道、行業拓展方和銀聯等多方機構分潤，分潤比例會隨著異業的議價能力而靈活調整。發卡手續費分潤根據合作銀行的收支模式同時支持CUPS配置分潤和全額清算發卡方手續費后平臺計算分潤兩種模式。

增值服務，平臺開放。平臺除了提供最基礎的賬戶管理和交易轉接服務外，為各合作行業渠道方提供包括用戶管理、賬戶定制、支付結算、資金歸集、融資信貸、服務增值、渠道整合、交叉銷售等金融服務，提供大數據風控、賬戶驗證、公安司法身份識別、移動電信運營商名單等服務。

在最易與互聯網企業海量流量進行橋接的消費金融、基金銷售、理財發售、資金批發轉零售等金融子領域輸出最底層的能力支持，最終形成適配更多應用場景、輸出多層次金融服務的開放平臺。

沉淀資金，多元收益。采用銀行合作側備付金模式時，可為銀行帶來一定的定期存款，同時可為行業商戶帶來一定的沉淀資金。支持行業渠道方、銀行方協商分配托管沉淀資金收益等。

作者供職于中國銀聯創新中心

責任編輯：葛辛晶

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