從“入”到“出” 中國版“監(jiān)管沙盒”閉環(huán)形成

我國金融科技“監(jiān)管沙盒”測試迎來歷史性時刻。9月28日，中國人民銀行營業(yè)管理部和深圳中心支行分別發(fā)布公告稱，轄內(nèi)已有金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用（以下簡稱“創(chuàng)新應(yīng)用”）完成測試。首批“出盒”的4個創(chuàng)新應(yīng)用承載著里程碑式的關(guān)鍵意義，標(biāo)志著我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具在機(jī)制構(gòu)建上跑完了“最后一公里”，形成了完整的工作閉環(huán)。

從“入盒”到“出盒”

2021年是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）的收官之年。為了建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，《規(guī)劃》明確提出六大要求，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管便是其中不可或缺的重要環(huán)節(jié)（圖1）。

我國金融科技創(chuàng)新的起步。在中國人民銀行的指導(dǎo)下，持牌金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、科技公司等參與者紛紛加快金融科技創(chuàng)新進(jìn)程。2019年12月，北京在全國率先啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，上海、深圳、重慶、杭州、蘇州等地緊隨其后，截至2021年9月28日，全國已累計公示119個創(chuàng)新應(yīng)用（圖2）。

此次創(chuàng)新應(yīng)用“出盒”遵循《規(guī)劃》時間節(jié)奏，正式吹響了我國金融科技監(jiān)管機(jī)制發(fā)展的號角。中國人民銀行營業(yè)管理部披露的3個創(chuàng)新應(yīng)用包含，工商銀行申請的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”、中國銀行申請的“基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)”、中信百信銀行申請的“AIBank Inside產(chǎn)品”，均已上線運(yùn)行超過6個月，而中國人民銀行深圳中心支行披露的百行征信有限公司申請的“百行征信信用普惠服務(wù)”業(yè)已在測試中。

首批創(chuàng)新應(yīng)用“出盒”概覽。上述創(chuàng)新應(yīng)用順利“出盒”與否，主要依據(jù)《中國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具白皮書》《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測試規(guī)范》等規(guī)則，由創(chuàng)新應(yīng)用測試機(jī)構(gòu)提出測試結(jié)束申請，完成全面評價后方可對外推廣應(yīng)用（圖3）?！斑@些創(chuàng)新應(yīng)用按照法律法規(guī)、政策制度、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等持續(xù)改進(jìn)完善，符合監(jiān)管要求，合法合規(guī)性和技術(shù)安全性明顯提升，風(fēng)險防控措施有效，在構(gòu)建安全可控的供應(yīng)鏈體系夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)，提升普惠金融服務(wù)水平方面成效明顯?！北本┙鹑诳萍紕?chuàng)新監(jiān)管工作組表示。

結(jié)合“出盒”創(chuàng)新應(yīng)用的分布來看，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)被有效植入于供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)金融、開放銀行、信用普惠等場景中的客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是金融科技創(chuàng)新從發(fā)展與安全、質(zhì)量與效率角度出發(fā)，進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、百姓民生的技術(shù)體現(xiàn)。隨著越來越多創(chuàng)新應(yīng)用被常態(tài)化地、更廣泛地應(yīng)用，社會經(jīng)濟(jì)也將呈現(xiàn)更高質(zhì)量、更高水平的發(fā)展趨勢。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院院長、北京前沿金融監(jiān)管科技研究院院長賁圣林認(rèn)為，創(chuàng)新應(yīng)用順利完成測試，真正實(shí)現(xiàn)從“入”到“出”全流程的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管閉環(huán)管理，對于發(fā)揮創(chuàng)新應(yīng)用提質(zhì)增效、利民惠企作用有著重要意義。

創(chuàng)新分布兩極化的因與果

國內(nèi)金融科技監(jiān)管創(chuàng)新在走向縱深的同時也不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。9月6日，中國人民銀行蘭州中心支行發(fā)布《甘肅省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第一批創(chuàng)新應(yīng)用項目對外公示》，至此甘肅省成為了全國第16個公示金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用項目的地區(qū)。在甘肅省創(chuàng)新應(yīng)用名單中，甘肅銀行、蘭州銀行分別單獨(dú)申報了“基于虛擬機(jī)器人的銀行智能客服”“基于人工智能的電子保函服務(wù)”兩項金融服務(wù)。

兩極側(cè)重。隨著越來越多地區(qū)的加入，不同地區(qū)創(chuàng)新應(yīng)用側(cè)重的不同漸漸浮出水面。北京、杭州等地青睞以“科技產(chǎn)品”提升金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的風(fēng)險防控能力;甘肅、河南、廣西、湖北等地則將重心轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行發(fā)起的“金融服務(wù)”產(chǎn)品，部分地區(qū)商業(yè)銀行參與度更是高達(dá)100%，這些創(chuàng)新應(yīng)用意在提高金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)在信貸、供應(yīng)鏈、運(yùn)營管理等方面的服務(wù)效能和客戶體驗(yàn)。

產(chǎn)生這種兩極化現(xiàn)象的原因有二。一方面是因?yàn)椴煌貐^(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)迥異，其中東部地區(qū)商業(yè)、貿(mào)易實(shí)力較強(qiáng)，而中西部的金融科技實(shí)力相對落后，兩地在創(chuàng)新應(yīng)用的差異化上需要通過長期的學(xué)習(xí)、成長來消化。另一方面則在于植根于不同地域的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)能力的區(qū)別。在蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)看來，通過推動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，能夠進(jìn)一步助力中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的能力，并增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)活力。

城商行創(chuàng)新爭先。除了甘肅省以外，廣西、安徽、貴州等地的創(chuàng)新應(yīng)用名單中，地方性城商行的名字出現(xiàn)頻率高了起來。比如，桂林銀行申報了“基于人工智能技術(shù)的無障礙金融服務(wù)”，徽商銀行申報了“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的綠色信貸服務(wù)”，貴陽銀行聯(lián)合合作伙伴申報了“基于多模數(shù)據(jù)庫技術(shù)的畜牧企業(yè)融資服務(wù)”……在國有大行加速金融“返鄉(xiāng)”的當(dāng)下，加碼金融科技布局成為城商行打出“差異化發(fā)展牌”的關(guān)鍵手段之一，這也預(yù)示著未來亦將有更多城商行加入金融科技創(chuàng)新的賽道中。對此，易觀分析高級金融顧問蘇筱芮表示：“銀行參與度頗高其主要原因是銀行業(yè)務(wù)類型廣泛，擁有豐富的業(yè)務(wù)場景，為金融科技的運(yùn)用提供了良好土壤?！?/p>

金融科技“監(jiān)管沙盒”的

未來方向

“出盒”腳步或加快。創(chuàng)新應(yīng)用“出盒”的步子已經(jīng)邁出，下階段將依照“成熟一個，測試一個”的原則，經(jīng)過層層流程下的嚴(yán)格測試，逐步試點(diǎn)、“出盒”，向大眾市場鋪開，助力促進(jìn)金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能越發(fā)強(qiáng)大。

日積月累“監(jiān)管沙盒”經(jīng)驗(yàn)后，未來創(chuàng)新應(yīng)用“出盒”的時間或?qū)⒋蠓s短。據(jù)《財經(jīng)》報道，在扎實(shí)推進(jìn)檢測、審查等基礎(chǔ)上，機(jī)構(gòu)須與主要監(jiān)管部門保持積極溝通，由此推演，未來“由入至出”可能縮短至半年左右，而相反，倘若機(jī)構(gòu)輕視后續(xù)合規(guī)審查、檢測檢驗(yàn)等工作，則會影響“出盒”進(jìn)度。

“監(jiān)管沙盒”多向輻射。作為一種創(chuàng)新的監(jiān)管制度，國內(nèi)“監(jiān)管沙盒”不僅能推動、加速更多的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場，在金融行業(yè)內(nèi)形成“鯰魚效應(yīng)”，還有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升與之相匹配的金融監(jiān)管能力，促進(jìn)監(jiān)管科技的發(fā)展。眼下，“監(jiān)管沙盒”從一線城市延伸至新一線城市、中部、西部地區(qū)等，地區(qū)適配度、項目成熟度螺旋提升，在贏得初步的勝利后，下階段國內(nèi)“監(jiān)管沙盒”又該瞄準(zhǔn)哪些新方向？

9月3日，北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組書記、局長霍學(xué)文在2021年服貿(mào)會“數(shù)字金融體系建設(shè)與數(shù)字金融安全”論壇上表示，“資本市場‘監(jiān)管沙盒’已經(jīng)啟動了試點(diǎn)，首批項目即將公布?！弊鳛榈谝粋€開展資本市場“監(jiān)管沙盒”的城市，北京的啟動要追溯到今年2月，經(jīng)過快速推進(jìn)，截至9月初，已經(jīng)篩選出23個參評項目。

綠色金融“監(jiān)管沙盒”同樣受到廣泛關(guān)注，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，在“碳達(dá)峰、碳中和”背景下，建議支持綠色金融創(chuàng)新的“監(jiān)管沙盒”產(chǎn)品，加快推動綠色金融科技發(fā)展。

展望未來，“監(jiān)管沙盒”業(yè)已不局限于扮演監(jiān)管工具的角色，其承載的是國家金融監(jiān)管領(lǐng)域的重要公共基礎(chǔ)設(shè)施的重任，為創(chuàng)新應(yīng)用提質(zhì)增效，建立起利民惠企的技術(shù)橋梁。

責(zé)任編輯：鐘立群

■? ?本文制圖/盧秉輝