沈陽互聯網金融中心發展研究

□文/景鐘瑤

（沈陽高新技術產業開發區管理委員會遼寧·沈陽）

［提要］互聯網金融中心是利用數字經濟手段，形成具備“互聯網+金融”功能的產業功能聚集區。本文通過對沈陽在發展互聯網金融中心過程中存在的相關問題進行剖析，從而對地方如何進行互聯網金融產業生態鏈的構建，如何對傳統金融合作模式進行創新、發展哪些細分領域市場等方面進行回答，為傳統金融產業數字化轉型提供參考。

一、互聯網金融中心的特點

當數字化轉型逐漸成為新舊產業交替的重要方向，數字經濟的快速發展使我國金融業正發生著深刻的變革。數字科技應用場景的廣泛應用，也倒逼傳統銀行業務轉型升級。城市功能中心的特點就是區域行政職能或產業聚集對其周邊領域功能擁有輻射效應，所以地區的金融中心不僅是金融企業在物理空間的集中，而且為金融行業監管、發展和創新提供了重要動力。所以，互聯網金融中心的特點就是利用數字經濟等手段，以具備金融功能的“互聯網+”技術為基礎，依托大數據、云計算、區塊鏈、搜索引擎、社交網絡等技術對資金進行支付、借貸、融通中介的金融業務新模式，打破傳統金融企業對地理位置聚集的因素。互聯網金融中心就是居于這些功能的互聯網金融企業在政府引導和產業發展形成的功能聚集。

科技與金融的關系，從支持、支撐，到驅動、引領，科技開始改變金融服務形式。在此背景下，發展數字化金融和銀行開發轉型成為金融科技領域的重要研究方向。“互聯網+”技術就是基于全面推進數字經濟發展，賦能傳統產業轉型升級，培育壯大發展新動能的重要方式。大數據、云計算、人工智能、數字經濟生態等新一代信息技術產業的發展和產業數字化轉型奠定了互聯網金融中心發展的技術需求。

互聯網金融由于其進入門檻低、操作方便等特點，迎合較多小微企業和大眾的理財需求，占據投資領域的藍海市場，填補了長尾市場投融資的空白。互聯網金融降低了市場信息的不對稱性、降低市場風險、降低交易成本，而且提供更加方便且快捷的金融服務，客戶可以通過網絡甚至移動客戶端進行操作，在打破地域時間約束的基礎上大大提升金融效益和效率。金融消費者越來越注重客戶體驗，不再滿足于傳統金融服務對要素的各種限制，定制化的金融服務越來越多地獲得用戶的認可，互聯網金融正是迎合了這種需求，搶占互聯網金融中的長尾市場。所以，發展地區性互聯網金融中心對于提升區域經濟水平、提高地方財政可支配收入作用顯著。“互聯網+”技術改變的不僅是大眾對金融概念的理解，更多的是當科技快速地融入生活中，技術帶來的便利會改變大眾的生活習慣、工作習慣和消費習慣。

二、沈陽互聯網金融發展現狀分析

目前，國內主流的互聯網金融模式主要包括：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，目前已形成以第三方支付獨大，其他模式并舉的態勢。尤其當市場放寬準入門檻，民營資本大量涌入，體制機制趨于完善，交易規模出現爆發式增長，然而“野蠻生長”同樣也是一把雙刃劍。從市場規模上，看中國互聯網金融總交易規模超過16萬億元，超過GDP總量的25%，但規模快速增長的另一面是監管與發展的不匹配，正是由于互聯網傳播速度快、交易不受區域限制和金融產品本身的一般風險等特點，套路貸、e租寶、快鹿案、校園裸條等風險事件頻發。我們也知道經濟的發展是需要過程的，盲目跟風投資，會使得大批的互聯網金融企業不按照正常的經濟規律來運營，所以讓市場良性發展是解決當下問題的當務之急。

沈陽在促進城市互聯網金融的發展方面也做了很多努力。在新一輪東北振興中，沈陽為打造東北亞科技創新創業中心，不斷推動資金與成果加快集聚。沈陽三好街建設東北亞互聯網金融總部基地，充分發揮互聯網金融中心的優勢地位，著力整合金融資源，構建互聯網金融生態系統與服務平臺，是依托“互聯網+”，推進產業結構調整，打造科技金融產業園區，是構建科技金融信用體系的大膽探索，也是在互聯網金融等新興領域進行改革試驗，不斷推動資金與成果加快集聚。和平區依托沈陽金融商貿開發區的東北區域金融中心所在地優勢與三好街的東北大數據交換中心平臺，在傳統金融業的雄厚基礎上圍繞金融業與區域經濟協調發展，以上海陸家嘴金融貿易區為參照系，開展國家優化金融生態改革試驗和全面創新改革試驗為動力，以促進產融結合為重點。同時，在立法與監管方面，沈陽互聯網金融法庭積極完善服務體系，出臺全省第一份互聯網金融產業發展政策，通過完善金融體系營商環境，對涉互聯網金融刑事案件，規范市場秩序，妥善化解民商糾紛，完善針對性強的互聯網金融法律法規，使產業有法可依，為發展互聯網金融產業提供強有力的司法保障，推進“雙創示范區”建設。

沈陽在積極響應國家大力發展金融業的號召下，分別計劃在渾南新區、和平區等商業繁華地帶建造功能完備的互聯網金融中心。渾南區擬建設的東北互聯網金融中心內容包括集產業平臺、眾創空間、孵化培育、產業鏈搭建、企業融資、上市培育、證券服務，集互聯網金融博物館等功能于一體的互聯網金融中心，打造為東北地區金融機構種類最全、密度最大、開放度最高的國際互聯網金融服務區。為準確定位城市區域功能，滿足現代金融商貿需求，構建沈陽產業集聚區，沈陽籌劃將沈陽金融街打造以創業創新大街擬打造輻射東北亞的科技創新中心和科技創業創新集聚區。為金融生態的優化提供示范，將其打造成為東北區域金融中心核心功能區、國家優化金融生態改革試驗示范區、國家創新改革試驗城市（沈陽）金融創新改革特色區等。

沈陽互聯網金融公司在良好的市場氛圍和營商環境下發展已日益成熟，部分國內知名互聯網金融公司包括中普、車金寶、網加、華融偉業、文尚普惠、普華恒友、乾包、久利人人等優秀互聯網金融公司在沈陽成立。經濟總量來看，證券交易額22，090.58億元，金融機構本外幣貸款余額16，365億元，互聯網金融口徑貸款余額467億元，當年新增59.7億元。互聯網金融交易平臺有近50家，但是總體成交規模有待發展，而且普遍成交額較小，質量不高，缺少影響力大的企業，總體對市場的抗風險能力較弱。同時，沈陽市缺少完善的互聯網金融產業生態鏈，行業龍頭較少，多類型業務也有待發展，企業和個人在尋求互聯網金融服務時，沒有平臺可以獲得豐富而全面的金融服務信息，分散的金融服務資源消耗了企業和個人大量的精力，增加了企業和個人獲得金融服務的成本，不能有效滿足普惠金融需求。企業間信息無渠道進行共享，呈現“孤島”狀態，這為沈陽市互聯網金融的風險控制埋下了隱患，互聯網金融培訓的滯后進一步加劇了互聯網金融業的人才危機，類似銀行的風控、合規和清收機制也成為制約沈陽互聯網金融長遠發展的重要因素之一。

三、沈陽互聯網金融中心發展對策

（一）營造良好的發展環境。健康的發展環境是構建沈陽互聯網金融中心的基礎，發展環境、制度環境、營商環境對行業的培育發展起著決定性作用。在營商方面，行業自律、知識普及宣講對于維護互聯網金融消費者合法權益，提高自我防范意識有積極作用。在監管方面，要積極探索新型的監管模式，發揮地區之間金融監管部門的聯動作用，從企業的資金流向、基本運營信息、業務發展模式、風險控制方式等途徑，切實防范和化解各種金融風險，促使沈陽建成互聯網金融安全區。

1、健全互聯網金融信用與服務體系。鼓勵與第三方互聯網金融信用信息平臺對接，加快培育和發展征信機構，為互聯網企業提供信用信息服務，促進公共信用信息、金融信用信息、社會信用信息互動共用，增強市場信息透明度。

加強數據處理結算、云計算共享服務、信息安全、大數據儲存和寬帶等基礎技術升級與設施建設。加強區域內法務服務、財務服務、審計服務、咨詢服務等產業配套服務專業化發展。鼓勵打造具有國際影響力的互聯網金融論壇、互聯網金融媒體圈等，提升沈陽互聯網金融的影響力。

支持互聯網金融企業產品的研發與創新。鼓勵互聯網金融企業進行商標、品牌、專利、版權等知識產權的運用和保護，加大對新業態、新模式等創新成果的保護力度。

2、加強政策引導與資金支持。依托沈陽市服務業發展引導基金設立新型業態和商業模式創新基金，制定內培外引的激勵、獎勵和補貼政策，鼓勵針對招商引資的國內外知名互聯網金融企業進行獎補的同時，加大本地互聯網金融企業的市場輔導培育力度，從貸款貼息、成本補貼、落戶補助、融資獎勵、人才與高管個稅補貼、辦公用房補貼、財政貢獻補貼等政策中增強優質企業落戶的信心與增加企業發展創新的獲得感。積極探索融資擔保、產權質押融資、信用擔保等融資途徑，加大企業發展的融資途徑。

3、加強協會監管自律。政府應督促區域行業內企業盡快成立自律監管組織及協會，通過減政放權，發揮互聯網金融協會等行業自律組織的作用，從市場準入、信息披露和風險評估入手，鼓勵企業征信制度與監管備案制度并行，提供可派駐監管人員，輔助協會制定相關評級制度以及自律公約，對出現異常資金或者項目流動給予確認和提醒，為企業的風險控制提供最后一層保護，在企業自治層面上合理劃分地方金融監管部門的職能。通過參照行業統一的經營標準或者市場定位，規范企業業務內容與交易行為，為互聯網金融行業安全運營保駕護航。

（二）創新合作模式與發展途徑

1、將互聯網金融與傳統金融合作。互聯網金融企業可以通過與傳統金融企業建立合作關系，積極謀求多方合作，各方各展所長。優勢互補，分享投資資源，將業務實現部分功能上的交叉，實現資源整合，增加雙方盈利途徑。如基金公司充分發揮資金優勢，互聯網企業提供終端與客戶群，銀行發揮金融服務特長，第三方支付公司提供融資、現金流、供應鏈管理等服務，電信運營商合作推出移動商務服務，等等。

2、推動互聯網和金融產業融合發展。鼓勵傳統金融機構向互聯網金融領域拓展業務。對于新設立互聯網金融機構經營范圍和核名的工商審批堅持負面清單原則，為審批環節提供便利。支持符合條件的各類金融機構參與商業銀行、證券、基金、期貨、保險、消費金融、金融租賃等方面業務，支持金融機構與互聯網企業開展多元化合作，創新產品服務和商業模式，培育衍生新型互聯網金融業態。

支持互聯網企業通過發起設立、并購重組等方式控股或參與城市不良貸款，包括購置、參股小額貸款、融資擔保、融資租賃、典當投資、股權投資、要素平臺等新型金融機構。支持互聯網企業依托“互聯網+”和線上線下資源優勢，發起或參與設立第三方支付、移動支付、眾籌融資、電商金融等機構。

3、鼓勵互聯網金融開展業務創新。支持互聯網金融企業探索建立面向中小微型企業線上、線下的多層次投融資服務體系，在融資規模、周期、成本等方面提供更具針對性和靈活性的產品和服務。支持第三方支付機構與金融機構共同搭建安全、高效的在線支付平臺，開展在線支付、跨境支付、移動支付等業務。支持互聯網金融企業開發各種貨幣基金類金融理財產品，滿足多元化投資需求。鼓勵電商機構自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。推動P2P、眾籌融資等金融信用中介服務平臺規范發展，拓寬金融服務體系。

4、培育互聯網金融龍頭企業，帶動產業聚集。為促進本地成長性好的優質企業發展壯大，培育行業龍頭企業，拉動上下游生態企業快速聚集，通過以政府為主導，國資產投公司與企業進行合作，約定盈利分配與退出機制，與企業共同發展，共贏共生。鼓勵各地積極參與互聯網金融創新試點，進一步優化產業空間布局，強化市區兩級聯動，吸引各類互聯網金融企業及配套服務機構聚集，持續增強互聯網金融聚集效應。

（三）專注做專業市場細分。重點招引和培育互聯網金融細分市場企業，深入挖掘細分市場是企業立足市場取得優勢地位的重要途徑。細分市場解決了互聯網金融市場的同質化問題，以差異化的競爭探索出新的發展方向。根據沈陽的發展模式和實際需求，沈陽可以集中精力把目標投入在農業互聯網金融、社交金融領域、消費分期領域、手機移動客戶端等方面，按照不同領域不斷填充，做大做強其中部分企業，再帶動其他同類別企業共同發展。

1、農業互聯網金融領域。農業互聯網金融應以沈陽市渾南區現代農業示范區作為前期發展對象，運用互聯網金融技術和資金渠道提供“私人訂制”的金融服務，通過網絡小額貸款提供農資物資交易需求和垂直領域產業相關的金融服務，所以農業互聯網的發展助推農業產業發展再以產業反哺經濟。通過推出經銷商貸、惠農貸等金融產品，讓互聯網金融在農業領域開辟新市場。

2、社交金融領域。社交金融領域兼具人際交往與資金融通的雙重功能。社交金融投融資通過社交信用極快速、高額度、低成本地獲得資金，出資人也可以獲得比其他理財渠道更高的收益，并加強與借款人的社交關系。所以，挖掘具有穩定人際關系圈的資金需求團體也是互聯網金融發展的重要方向。

由于沖動消費、炫耀消費、信用意識淡薄、防范意識薄弱、征信體系不完善，使互聯網消費領域增加違約風險，并使消費理性、消費理念、消費習慣等問題層出，造成違約風險居高不下。社交金融可以在社交和社區領域有穩定的用戶池的用戶群作為服務對象，通過更加高效的方式來做用戶信用判斷，比如好友數、活躍度、真實動向等，因此對應的壞賬率也會更低。這類產品與之前的P2P產品一樣，能解決企業和個人的資金需求，建立在熟人關系鏈上，平臺用戶的好友是基于真實的朋友關系，并由類似借貸寶平臺進行實名認證，大大降低資產不良風險。

3、消費分期領域。消費分期領域對于未來一段時間的經濟貢獻起著非常大的作用，包括房貸、車貸、消費品、教育、醫療、房屋裝修、租房、旅游等個人短期消費貸款均可發展。

可通過網絡消費分期平臺，如電商場景為主的消費貸款，擁有網貸金融客戶群及金融業務經驗的消費貸款。在各種場景下，尋求消費分期細分領域的拓展。

四、結語

互聯網金融興起有深刻的技術和時代背景。應借助互聯網金融興起的東風，以“互聯網+”改進金融體系效率，更好地服務于年輕客戶、中小微企業等長尾客戶群體，讓所有市場主體都能分享金融服務的紅利。立足服務國家金融深化改革的宏觀戰略目標，積極響應國家“普惠金融”號召，推動互聯網金融健康可持續發展，保障廣大金融消費者的合法權益。沈陽無論是從必要性還是從可行方面，最應該建成互聯網金融中心并作為東北地區互聯網金融業務集聚的中心樞紐，這有利于持續保持東北地區互聯網金融業務全國領先的地位，通過互聯網金融驅動東北地區的經濟，帶動東北地區經濟實現持續穩定發展。在創新互聯網金融中心發展模式的同時創新監管方式，營造寬松適宜的發展環境，探索互聯網金融制度的制定，爭取將沈陽互聯網金融中心設成全國一流水準的互聯網金融中心。