基于互聯網金融沖擊下提升商業銀行競爭力略論

白一舟 南開大學

近年來，在科學技術快速發展的大背景下，我國互聯網金融逐漸興起，并迅速霸占市場，成為金融行業的“一枝獨秀”，引領著多個行業的變革發展。在這種背景下，我國商業銀行傳統的發展模式已經難以適應市場的需求，亟待對經營模式進行改革，以有效適應新時代下的新變化。不過我們在看到互聯網金融對商業銀行沖擊和挑戰的同時，也應當看到互聯網金融為商業銀行發展所帶來的機遇，只有辯證看待互聯網金融，并針對商業銀行發展情況制定對應的發展策略，才能夠幫助商業銀行提升發展質效，增強綜合競爭力。

一、互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰和機遇

（一）挑戰

1.對商業銀行原有的運行模式帶來挑戰

在傳統模式下，商業銀行將“面對面”運營作為主要模式，客戶要想辦理業務，需要到商業銀行對應的網點中，這中間需要花費交通成本和時間成本。而在互聯網金融快速發展的大背景下，客戶可以通過互聯網開展金融活動，例如，通過互聯網平臺進行轉賬，或者運用互聯網手段借款、存款等，不僅能夠節省時間成本，而且還能夠節省交通費用，可以隨時隨地開展金融活動。因此越來越多的客戶開始參與到互聯網金融中，對商業銀行傳統的運行模式產生抵觸，這導致商業銀行發展面臨著較大的挑戰。未來商業銀行要想適應激烈的競爭，就需要對運行模式進行調整。

2.對商業銀行的金融業務帶來挑戰

商業銀行是金融機構，其是否能夠開發出契合用戶需要的金融產品，直接關系到其綜合競爭力的提升。當前我國很多商業銀行都開始認識到金融業務創新的重要性，并主動對產品進行了創新，但與互聯網金融相比，其產品依然較為滯后，缺乏靈活性和操作性，導致很多用戶不愿意購買商業銀行金融產品，而對互聯網金融產品則提升了青睞度。例如，微信推出的零錢通理財服務，客戶將自身的資金存放于其中，不僅能夠取得較高的收益，而且隨時隨地能夠對資金進行運用。但如果以活期形式將資金存放于銀行卡中，則很難取得如此高的利息。如此，商業銀行如果不能對金融業務進行創新，那么就很難應對互聯網金融的沖擊。

3.對商業銀行經濟效益的提升帶來挑戰

商業銀行經濟效益的提升離不開客戶，只有擁有大量客戶，才能夠產生更多的經濟效益。但在互聯網金融背景下，商業銀行卻面臨著用戶流失的問題，很多用戶在看到互聯網金融的便捷、高效性之后，都趕往互聯網金融領域，紛紛從商業銀行中脫離出來，這導致商業銀行的客戶不斷流失，經濟效益的提升成了難題。

（二）機遇

互聯網金融雖然為商業銀行發展帶來了諸多挑戰，但是任何事物都具有雙面性特征，其也為商業銀行發展帶來了諸多機遇，商業銀行應當充分了解這些機遇，并緊抓互聯網的“臂膀”，推動自身整體發展成效的提升。

1.促進商業銀行業務拓展，提升發展潛力

互聯網金融時代下，我國居民對互聯網的依賴性更高，已經習慣于運用互聯網手段開展金融活動，所以商業銀行要積極開發互聯網金融產品，將自身的傳統業務嵌入到互聯網中，如此能夠使客戶充分運用互聯網手段參與銀行業務，提升商業銀行的發展成效。與此同時，互聯網金融的快速發展，還為商業銀行業務創新提供了諸多有利作用，例如，商業銀行可以運用互聯網途徑對自身的業務進行升級，或者利用互聯網手段對傳統的業務進行調整等，使之在互聯網的作用下煥發出新的活力，激發用戶對產品的購買熱情，從而推動商業銀行的創新發展。

2.推動商業銀行品牌知名度的提升，增強實力

商業銀行雖然與互聯網金融相比在很多方面還存在欠缺，但是，其是我國傳統性金融機構，在我國金融行業中占據了主導地位，也是居民較為信任的金融機構。在互聯網金融背景下，商業銀行可以通過對產品的創新、經營模式的轉變等提升客戶黏性，借助于互聯網手段為客戶提供更具有針對性的服務，這就能夠使商業銀行取得更好的發展成效。而且，商業銀行還可以運用互聯網手段對自身的產品進行推廣，通過大量推廣提升品牌知名度，也能夠幫助商業銀行增強實力。

二、互聯網金融沖擊下提升商業銀行競爭力的方法與措施

互聯網金融下商業銀行面臨著激烈的競爭，也受到了較大的沖擊，如何對金融業務進行創新，應對沖擊，成了商業銀行面臨的首要問題。具體來看，互聯網金融下商業銀行應對沖擊，提升綜合競爭力的方法和措施有如下幾個：

（一）樹立創新理念，提升對創新的重視度

創新是發展的動力，在互聯網金融背景下，商業銀行應當積極進行創新，始終樹立堅定的創新理念，只有如此才能夠更好地提升發展成效。這里所說的創新是指多方面的創新，包括經濟業務的創新、產品創新、運營流程創新等多方面的內容。這需要商業銀行領導對創新提升重視度，一方面自己要多學習先進的知識和技能，另一方面還要對員工加強宣傳，多為他們講解創新的重要性，并鼓勵他們進行創新。例如，鼓勵員工多利用業余時間學習先進的互聯網技能，對自身的業務進行創新，并每月或者每兩個月對員工開展一次考核，根據考核結果對員工進行獎懲，在單位內部形成良好的競爭氛圍。

（二）轉變思維，加強合作

互聯網金融的發展與商業銀行之間并不沖突，商業銀行應當將過去“獨立發展”的思維摒棄掉，多注重合作，通過合作實現相互之間的共贏。例如，可以與互聯網企業進行合作，通過業務分析、發展模式的綜合對比等尋找合作項目，通過合作提升業務水平，以更好地應對互聯網的競爭。還可以與第三方支付平臺進行合作，本質上第三方支付平臺也并非獨立的，其支付、清算等多方面的工作都需要得到銀行的授權，所以行業銀行可以以此為契機進一步對雙方的合作項目進行開發，提升自身與第三方的合作力度，取得雙方之間的共贏。此外，商業銀行還可以探索與互聯網企業的合作，當前在互聯網快速發展的時代背景下，互聯網企業的數量不斷增多，但很多互聯網企業都面臨著資金短缺的問題，商業銀行可以充分對互聯網企業的需求進行分析，對其經濟業務活動以及業務流程等進行探索，將自身的業務拓展到互聯網金融企業中，通過信貸資源優勢、風控優勢等為這些企業提供資金和服務，滿足其快速發展的需求。

（三）豐富產品類型，提升服務水平

互聯網金融之所以能夠在短時間內吸引大量客戶，主要就是因為其業務類型豐富，且能夠滿足不同層次客戶的需求，因此商業銀行要想應對激烈的競爭，就需要對業務進行創新，豐富產品類型，并不斷提升服務水平。第一，要積極對先進的互聯網技術進行運用，例如運用云計算技術、大數據技術等對客戶信息進行搜集，并通過對這些信息的詳細分析與探究對產品進行研發。可以在對信息進行綜合分析的同時，將客戶劃分為幾個類型，并根據每一個類型的客戶開發或者設計針對性的產品，使自身的產品更具有個性化、針對性，滿足各個層次客戶的需求。例如，針對于理財產品而言，如果通過先進技術的分析發現年輕群體客戶對短期理財產品較為熱衷，那么就可以及時根據這類客戶的需求開發短期的，可以滿足他們需求的理財產品，并運用專業手段為客戶推送產品信息。而假設通過分析發現老年客戶更需要健康方面、旅游等方面的理財產品，那么就可以根據他們的具體需求、特征等開發針對性的健康理財產品、旅游理財產品等。第二，簡化業務辦理的流程，持續提升服務效率。互聯網金融的優勢之處在于其具有便捷性，用戶不用出門通過網絡即可辦理業務，而且能夠在24 小時之內隨時辦理，這與到銀行辦理業務相比而言，更具有靈活性。對此，為了消除自身的“缺陷”，商業銀行應當對業務流程進行簡化，對業務辦理的時間進行減縮。例如，可以將原來需要到網點辦理的業務拓展到互聯網上，客戶只用注冊登錄銀行APP 即可完成辦理。還要對現有的網點業務辦理流程進行縮減，減少客戶的等待時間。第三，完善服務體系，提升客戶體驗。商業銀行還要對自身的服務體系進行完善，根據新時代下客戶的新需求對服務體系進行革新，使客戶能夠時刻感受到商業銀行的貼心服務，不斷提升滿意度，以此增加客戶黏性。

（四）注重高端人才的培養和引進

人才也是影響商業銀行競爭力的一個重要因素，在互聯網金融沖擊下，商業銀行還需要加強人才培養，以高端人才提升自身的應對能力，更好地適應互聯網時代下的新形勢。第一，要把好招聘關，在招聘人才的過程中，要做好全面性分析，通過對人才的詳細考核，明確他們的競爭力、業務能力等，并分析其能力是否與銀行的需求相契合，最終決定是否錄用。第二，對現有的人才開展培訓。為了提升員工的競爭力，商業銀行還要對員工進行培訓，根據不同部門的業務情況選擇針對性地培訓內容，并系統化為員工講解，使員工在持續不斷地學習中，更好地提升自身的技能。尤其要注重開展互聯網技能、大數據技能等有關知識的培訓，員工只有具備較高的互聯網技能，才能夠推動商業銀行向互聯網靠攏，提升互聯網金融的應對能力。

三、結語

在互聯網金融背景下，商業銀行應當提升自身的綜合競爭力，具體可以從四個方面出發：樹立創新理念，提升對創新的重視度；轉變思維，加強合作；豐富產品類型，提升服務水平；注重高端人才的培養和引進。當然不同商業銀行面臨的現實情況不同，要在詳細分析自身情況的基礎上選擇競爭力提升的方案與措施。