我國互聯網保險的發展研究

李學臻 廣西大學

一、引言

我國《互聯網保險業務監管暫行辦法》對互聯網保險給出了官方定義，即互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。

2012年以后我國的互聯網金融行業快速發展，保險作為金融業的朝陽行業，在“互聯網+”的行列中也一直走在前排。最新數據顯示，截至2018年上半年經營互聯網保險的企業數量已達129家公司。與此同時，在2012—2019年間，互聯網保險業務保費收入不斷上升，在2019年，我國互聯網保險原保費收入為2696.3億元，比上一年增長42.8%。在滲透率方面，我國2017年互聯網保險發展報告顯示，2012—2015年互聯網保險的滲透率從0.7%提升至峰值的9.2%，而2016年國家政策收緊，滲透率有所下降，但到了2018年滲透率又回到4.5%的水平，總體上我國互聯網保險滲透率保持在5%左右。

多年來，我國互聯網保險發展取得了許多可喜的成就，但不容忽視的是我國的互聯網保險的發展仍然存在著保費占比弱勢、保險投訴率逐步上升等問題。因此，探討我國互聯網保險發展的真正生態有重要意義。

二、互聯網保險現狀概述

（一）互聯網保險特點

相比起傳統保險公司，互聯網保險公司借助人工智能、物聯網、生物科技、大數據等現代科學技術讓保險行業的發展空間進一步擴大，與傳統保險不同，現在的互聯網保險主要有以下特點。

（1）場景化、碎片化。所謂的場景化包含著四個要素，即時間、空間、人物和事件。舉一個場景化的例子，比如你網上購物時，網購平臺會提供運費險的選項，此時消費者對此附帶產品認可度較高，因此運費險保險成交率較高。相比之下，傳統保險產品一般都是人對人，客戶接納度相對低。所謂的碎片化，即指將保險產品指向有特定需求的人群。以眾安保險為例，其產品普遍的特點就是保險產品碎片化，條款相對簡單，支付便利，保費也相對低廉，成交量比較大。而傳統的保險產品保障范圍廣，產品針對的人群不會劃分得很細，條款復雜，保費也相對高昂，成交量穩定，不會太高也不會太低。

（2）產品市場定位鮮明，業務范圍廣泛。得益于經濟增長水平的穩定，我國民眾保險需求可謂與日俱增。從早期運費險到近年的財務安全險、掛科險、賞月保等，盡管有些產品引起了較大爭議，但在互聯網平臺誕生的保險產品在設計上可以說是充分結合了互聯網消費的各種場景，與各種投資消費熱點相關性較大，填補了傳統保險覆蓋面的一些空白，讓消費者更愿意自發地去購買保險。同時，通過與不同類型應用的合作，互聯網保險的業務范圍得到了拓展，甚至涉及到一些預防性服務的銷售。例如車險公司可以將保險與車輛維護系統通過網絡連接在一起，定期定點乃至主動上門為車主做好汽車維護，對汽車運行的狀況、車輛硬件的磨損程度等做好評估，提前做好預防工作，降低了車輛維修費用和事故頻率，對車主和保險公司主體都有好處。

（3）互聯網保險技術顯著提升風險控制能力和運營效率。傳統保險公司對互聯網的應用程度還不夠，經營中存在著較多的人工成本，相比之下互聯網保險公司理賠數據和經營數據等都是通過互聯網系統來分析保存的，提高了數據準確性和及時性，增強了工作效率，優化了公司的人工成本，相對而言提升了利潤空間。同時，互聯網保險公司采用的人工客服和AI智能相結合的服務方式可以更精確定位每位客戶的需求，提高了處理客戶需求的效率，讓投保理賠過程更加高效，也讓公司的風險管控更有成效。

（二）發展互聯網保險的必要性

1.互聯網保險的優勢

（1）從保險提供者的層面上來講，互聯網保險的發展開拓了保險公司的營銷渠道，為保險公司帶來了更廣泛的保險需求群體，那就是數量巨大的互聯網用戶。保險的本質是一種保障服務，在過去一家保險公司想要獲取客戶，更多的是通過代理人的人海戰術去上門推銷，但受制于區域和交通代理人的活動范圍，且該營銷方式會造成客戶與保險公司的對立，對保險有厭惡抵觸情緒，對保險產品萌生一種廉價感，對保險公司的形象其實是有較大負面影響的。而互聯網化平臺則很好地解決了這個問題，保險公司只需提供產品，適度宣傳，讓客戶自主挑選保險，帶來了更多的潛在客戶，也提升了客戶對保險的認可度。

（2）從保險購買者的角度看，以前消費者只能從他人介紹、路上的站牌廣告、擺攤的宣傳等渠道獲取保險產品信息，但對于保險這個行業以及保險產品本身的了解不多。但是，保險和互聯網相結合后，擴大了保險的影響力，同時理賠過程也比較輕松，銷售模式透明，便利了消費者深入對保險的認識，方便他們選擇更適合自己的產品。

2.互聯網保險的快速發展及其發展潛力

在2019年，全國原保費收入達4.26萬億，保費增速是12.2%，其中互聯網保險業務保費總收入高達2696.3億元。我國的保險深度一直呈上升態勢，從1980年到2019年，保險深度從不到1‰增長到4.3%，增長了42倍，保險密度也從0.47元增長到3046元。而當把我國與其他國家保險密度體量對比時，可以看到發達國家的保險密度體量是我國的6~10倍，由此可見我國保險業仍有可觀的增長空間，預計未來保費收入會繼續強勢增長，這也符合保險“朝陽行業”的印象。

作為保險行業中的一部分，互聯網保險自然也有著極大的發展潛力等待挖掘。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的第40次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2019年，互聯網普及率為64.5%，中國網民規模已經超過了9億人，手機網民規模高達8.97億，網民中使用手機上網的比例有為99.3%，同時網上支付規模也達到了7.1億。隨著教育普及和經濟水平提高，網民將更容易接受網上銷售的保險產品，可以預見未來互聯網保險市場的蛋糕還會繼續做大，并逐漸超過傳統市場。

三、我國互聯網保險的發展現狀及存在的問題

（一）互聯網保險的發展現狀

2012年我國僅有39家保險機構開設互聯網保險業務，而到2019年已經超過130家，同時2019年我國互聯網保險收入2696.3億元，同比增長42.8%，保障額度超過萬億，高出保險市場同期增長率接近10個百分點，勢頭大好。

我國互聯網保險業務的運營主體主要包括電子商務平臺、專業互聯網保險公司、保險中介代理機構、傳統保險公司等等，經營模式主要有官方網站、第三方平臺、完全的互聯網經營等等。其中傳統的保險公司和保險中介公司主要以官方網站模式運營，專業的互聯網保險公司則普遍采取完全互聯網經營模式，不設置線下的實體店。

在產品結構上，根據中國保險協會公布的數據，從2015年開始互聯網保險中人身保險首次超過財產保險占據主導地位，2019年互聯網人身險實現保費收入1857.7億元，較2018年同比增長55.7%，在互聯網保險保費中占比68.9%，2019年互聯網財產險實現保費收入838.62億元，占比31.1%。

（二）互聯網保險發展中存在的問題

我國互聯網保險迅猛發展的同時也出現一些問題需要重視。

1.網上個人信息存在安全隱患

網絡信息系統本身是一個全開放的復雜系統，這意味著不管是誰在上面操作都可能存在著網絡攻擊等安全隱患問題，而這些問題可能帶來支付上的安全隱患，不同支付平臺遭遇安全事故的新聞并不少見，保險公司有必要加強這方面的風險控制和支付方面的管理。此外客戶的投保信息和數據都存儲于網絡上，也存在著信息泄露等安全問題，可能會給一些不法分子可乘之機。

2.產品的同質化和缺乏標準化

我國的互聯網保費規模雖然還在高速增長，但存在著保險產品同質化的問題，不同保險公司產品缺乏差異性。就財險市場上來說，許多財險公司保險品種繁多，但產品的條款，責任義務、保險期限甚至收繳的保費金額都非常相似，同質化產品間還大打價格戰，這都影響到投保人對產品的認可度，無法有針對性地滿足客戶需求。價格戰讓公司利潤空間進一步壓縮，公司也就更沒有精力去設計產品，從而陷入產品質量越來越差、利潤越來越少的惡性循環，不利于公司的長期發展。此外，我國現有的大部分保險產品都沒有標準化，條款中的專業術語過多，對許多客戶并不友好，不適合通過互聯網銷售帶動消費者購買。

3.客戶粘性差，流量無法轉換成客戶

互聯網保險的一大優勢就是客戶流量，但我國保險公司遠遠沒有發揮出互聯網對客戶吸引力的潛力，主要原因還是網站建設經驗缺乏，沒有養成客戶對保險平臺的粘性，沒能讓消費者有比較好的消費體驗，對比我國的電商平臺還有很大的差距。

4.互聯網保險相關法律法規建設仍舊有較大的缺口

我國的保險法從1995年頒布以來至今仍舊處于保險立法的初級階段，一些條款已經不太適應我國保險業的發展狀況，同時還存在著執法不嚴的情況。互聯網保險作為近年來新興的產物，需要相關法規規范其發展，當前許多保險公司拿著理財的旗號大力推銷旗下的保險產品，或者在互聯網產品上設置霸王條款，這都對國內保險業健康發展構成了嚴重威脅。同時在監管上，我國政府的透明度還不夠，目前仍舊以行政手段為主，缺乏其他手段的有效輔助，無法形成政府、社會和保險公司自身強有力的監管合力，可以看出我國法規建設任重而道遠。

四、發展我國互聯網保險的策略建議

1.保險公司自身要加強監管，加強對互聯網人才的培養，明確所有崗位的職責，對于可能出現的數據泄露等風險要做好預防措施，要加強公司自身網絡安全的建設，注重風險管理，運用防火墻，安全協議和加密技術等確保互聯網保險平臺的穩定運行。

2.要做好保險產品設計和后續服務，提高保險產品的質量，明確風險保障這一核心功能，善于運用大數據，物聯網和生物科技等相關技術，從險種和投保人出發，以消費者需求為核心設計多樣的保險產品，給出更好的定價和更好的保障，改善理賠投保等相關服務的效率，做到真正為客戶考慮。

3.要加強和各網絡平臺的合作，加大對互聯網保險的宣傳投入，如利用社交軟件、第三方支付平臺、電商平臺等促進公眾了解保險，提升公眾對保險的了解和認可程度。要重視宣傳手段，多與客戶互動交流，及時跟進社會熱點，對保險知識進行科普，推動社會思考，這樣在履行了社會責任的同時也會贏得更多客戶的好感，增加客戶存量。

4.建立健全的互聯網保險法律法規體系。我國現在對于保險行業的專有法律只有2015年修訂的《中華人民共和國保險法》，此外保監會還專門在2015年出臺了《互聯網保險業務監督管理暫行方法》（簡稱《暫行辦法》）作為對互聯網保險業務監管的專門的法律依據。盡管如此，互聯網保險仍然存在著不少法律問題，比如缺乏對互聯網保險機構準入條件與退出規則的詳盡規定，沒有對要約撤銷與撤回等方面的不同制定相關法規。以上種種糾紛，如若沒有專門法規規定，人人都鉆法律的漏洞，是不利于行業發展的。因此，國家機關需要嚴厲監管，細化法律規定，才能引領互聯網保險健康發展。