互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

劉楊 南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

如今，正是“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與各大行業(yè)的發(fā)展逐漸融合，金融領(lǐng)域的發(fā)展也不例外。在這樣的發(fā)展背景下，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來(lái)較大影響。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光來(lái)講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該積極迎合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，不斷優(yōu)化自身發(fā)展結(jié)構(gòu)，將現(xiàn)有金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式融合起來(lái)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）貸款業(yè)務(wù)

對(duì)于當(dāng)前銀行領(lǐng)域中的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形態(tài)而言，主要有網(wǎng)絡(luò)眾籌、小額貸款等形式，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)也以微企業(yè)短期貸款為主要金融業(yè)務(wù)，從整體上來(lái)講，該金融業(yè)務(wù)雖不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行核心金融業(yè)務(wù)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得該業(yè)務(wù)受其影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)損失上比較嚴(yán)重，整體貸款業(yè)務(wù)也因此呈下滑趨勢(shì)發(fā)展。從銀行的角度來(lái)講，其主要業(yè)務(wù)都聚集在大客戶(hù)，因小微企業(yè)本身在經(jīng)營(yíng)上具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金的需求量和頻率相對(duì)也比較多，在這樣的背景下，通過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的成功率也就比較低，因此多數(shù)小微企業(yè)都選擇通過(guò)余額寶來(lái)為企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行貸款，綜合以上，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)而言具有一定的影響。

（二）中間業(yè)務(wù)

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度而言，其獲取經(jīng)濟(jì)收益的主要方式就是中間業(yè)務(wù)；而金融領(lǐng)域基礎(chǔ)功能就在于支付結(jié)算，隨著當(dāng)前社會(huì)發(fā)展迅速以及科學(xué)技術(shù)水平的提升，當(dāng)前人們應(yīng)用比較常見(jiàn)的支付結(jié)算方式有微信、支付寶、百度等APP 支付方式，上述從性質(zhì)上來(lái)講是第三方支付，已經(jīng)逐步取代原本通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式，相比較于傳統(tǒng)支付方式，其中有很多不同之處，但從應(yīng)用優(yōu)勢(shì)上來(lái)看，為用戶(hù)節(jié)約了很多中間需要的各項(xiàng)費(fèi)用，廣受群眾喜愛(ài)，除以上之外，因互聯(lián)網(wǎng)金融本身特有的優(yōu)勢(shì)之處，已經(jīng)逐步打破了原本傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)范圍，例如保險(xiǎn)、基金等，都在很大程度上為用戶(hù)節(jié)約了中間業(yè)務(wù)費(fèi)用支出。

（三）收入來(lái)源

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來(lái)講，其最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就是通過(guò)中間業(yè)務(wù)獲取到其中的利潤(rùn)差，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)借貸得到了相應(yīng)的發(fā)展，尤其是小額信貸和個(gè)人貸款方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展形成一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)銀行中傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法發(fā)揮出來(lái)。換句話(huà)說(shuō)，當(dāng)前社會(huì)中各大中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要融資，而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸公司進(jìn)行貸款相比較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行更為簡(jiǎn)單一些，比較符合當(dāng)前中型小型企業(yè)在發(fā)展中對(duì)金融服務(wù)提出的需求，換句話(huà)說(shuō)，對(duì)于在資金上有需求的用戶(hù)通常會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融為自身提供金融服務(wù)，而這也就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶(hù)因此大量流失，其收入來(lái)源也就因此減少。

（四）經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展至今，握有較多的金融渠道以及金融資源，其在金融行業(yè)發(fā)展中占據(jù)一定地位和話(huà)語(yǔ)權(quán)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)，這主要在于互聯(lián)網(wǎng)本身具有很強(qiáng)的開(kāi)放性特征，能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間上的約束性，從某種意義上來(lái)講，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位有一定影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）立足客戶(hù)需求，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供全方位、多層次、便利化的用戶(hù)體驗(yàn)是其立足消費(fèi)市場(chǎng)的基礎(chǔ)，但也存在銷(xiāo)售產(chǎn)品良莠不齊、數(shù)據(jù)信息虛擬難辨、部門(mén)監(jiān)管難度大、信用違約風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)立足客戶(hù)需求，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是深化信息化發(fā)展理念。整合商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用，以人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段加大銀行線(xiàn)上服務(wù)能力，借鑒“超級(jí)柜員機(jī)、無(wú)人銀行”等先進(jìn)做法促進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化全新體驗(yàn)和金融服務(wù)模式崛起。將信息化思維貫穿于科學(xué)設(shè)計(jì)審批流程，優(yōu)化信貸管理機(jī)制，有效提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理和預(yù)測(cè)能力。二是與成熟網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)開(kāi)展深入合作。以自身信息資源、品牌信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)防控管理優(yōu)勢(shì)為切入點(diǎn)，結(jié)合第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，利用第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)分析能力構(gòu)建客戶(hù)群體分級(jí)體系，深挖存量信息之間關(guān)聯(lián)性的同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)評(píng)估預(yù)測(cè)，針對(duì)潛在客戶(hù)提供定制化、個(gè)性化服務(wù)。

（二）加大轉(zhuǎn)型升級(jí)能力，求同存異包容開(kāi)放

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生威脅，但究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融形式創(chuàng)新，其揚(yáng)棄發(fā)展中并沒(méi)有改變金融本身交易清算、分配資源和風(fēng)險(xiǎn)分散的本質(zhì)。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展不應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為“敵人”，相反要學(xué)會(huì)求同存異，以開(kāi)放包容的經(jīng)營(yíng)理念吸納互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以彌補(bǔ)不足。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)跨領(lǐng)域人才培養(yǎng)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行內(nèi)部金融人才向信息化衍生，加大培養(yǎng)兼具互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維、數(shù)據(jù)分析能力的從業(yè)人員，同時(shí)可與高校簽訂聯(lián)合培養(yǎng)或定向招收協(xié)議，吸收具備專(zhuān)業(yè)能力且掌握工商管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的復(fù)合型人才，以人才保障實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展經(jīng)營(yíng)方式和銷(xiāo)售渠道。其次，嘗試開(kāi)展“銀行+金融科技公司”模式。商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)諸如“京東數(shù)科、科大訊飛”等科技平臺(tái)服務(wù)公司將成為銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力源泉，也是下一步轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然趨勢(shì)。

（三）重視用戶(hù)體驗(yàn)，深化服務(wù)型企業(yè)改革

商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)服務(wù)多為從業(yè)人員與客戶(hù)“面對(duì)面”式交流，較互聯(lián)網(wǎng)金融人機(jī)交互方式更具有感染力，也存在更多將潛在客戶(hù)升級(jí)為忠誠(chéng)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。在以信息化為基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)型升級(jí)中要重視企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變。

1.聚焦客戶(hù)體驗(yàn)式服務(wù)，培植“以人為本”的服務(wù)理念

商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建符合市場(chǎng)定位和客戶(hù)需求的服務(wù)理念，在“面對(duì)面”交互中發(fā)現(xiàn)不同客戶(hù)群體產(chǎn)品體驗(yàn)感受，廣泛收集客戶(hù)反饋信息并以此為基礎(chǔ)優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，引入視頻APP 會(huì)員卡、游戲點(diǎn)卡、機(jī)場(chǎng)VIP、電子讀書(shū)券等權(quán)益饋贈(zèng)、積分兌換等模式，吸引和提高客戶(hù)留存度。

2.打造集成式客戶(hù)服務(wù)端，一鍵享受便利

通過(guò)微信公眾號(hào)、手機(jī)客戶(hù)端集成線(xiàn)上業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)，提供征信查詢(xún)、線(xiàn)上存取款，貸款全流程審批，債券、股票等金融衍生產(chǎn)品交易、關(guān)聯(lián)各類(lèi)生活服務(wù)程序等，全面提升智慧金融服務(wù)能力水平。

3.爭(zhēng)取政企銀合作共建，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以政府全面優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境為契機(jī)，深入工業(yè)園區(qū)、政務(wù)服務(wù)大廳等機(jī)構(gòu)部門(mén)，力爭(zhēng)設(shè)立共建政企銀服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，解決企業(yè)設(shè)立過(guò)程中開(kāi)戶(hù)登記、融資貸款等業(yè)務(wù)，為大中型實(shí)體企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融難以實(shí)現(xiàn)的個(gè)性化“實(shí)體服務(wù)”。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)自身創(chuàng)新改革加大重視力度，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)自身發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為自身發(fā)展中的重要優(yōu)勢(shì)，兩者進(jìn)行深度融合，以此來(lái)進(jìn)一步提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。