金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

陳定瑩 中國建設銀行股份有限責任公司欽州分行

一、金融科技概述

關于“金融科技”一詞的具體含義，目前學界尚無統一說法。《牛津詞典》中，金融科技被定義為“用于支持銀行和金融服務的計算機程序和其他技術”。2016年的春天，全球金融治理核心機構金融穩定委員會又一次賦予了金融科技“技術進步帶來的金融創新，它可以創造出新的業務模式、新的應用、新的流程或產品，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供方式產生影響”[1]的說法。而這一說法贏得了國內外學者專家的認同，尤其在我國，更是被推崇。隨后，在該報告發表的第二年，中國互聯網金融協會會長李東榮又一次定義了它，說它是“金融與科技深度融合創新的產物，它是由技術進步驅動的金融創新。”這一說法刊登于《中國金融》雜志上，同時，他還說，雖然是新概念，但是他仍然沒有脫離開金融的本質，這可以理解為是技術驅動下的一種金融創新。

二、金融科技發展歷程

金融科技的發展之久，超乎認知，早在二戰期間就開始發展，美國率先大力發展電子計算機等信息技術，嗅覺靈敏的金融行業意識到信息技術的極大影響力，開始投入資金構建 IT 系統，實現內部辦公電子化，提高服務效率，這可以說是金融科技發展的開端。1990年之后，信息技術的迅猛發展讓金融科技迎來了大發展時期，各大金融機構利用自身終端特點和平臺優勢，紛紛推出以網絡銀行、手機銀行、線上支付、移動支付為代表的具有明顯時代特色的金融產品與業務，信息技術開始滲透到金融行業的核心業務領域。

2003年，為了解決旗下網絡電商平臺淘寶商城買家和買家之間對于付款的不信任的問題，阿里巴巴正式推出“支付寶”業務，標志著“第三方支付”的開始，線上支付漸漸走進人們的視野，影響著人們的生活，金融科技也從經濟的背后走向人們可見的地方。以商業銀行為代表的傳統金融機構第一次意識到互聯網信息技術對金融行業帶來的顛覆性影響，第一次產生危機感。

2007 年，另一具有標志性的國內金融科技產品——中國拍拍貸成立。金融科技公司憑借強大的大數據挖掘采集技術，開始滲透到金融機構的支柱業務——信貸業務，并建立起基于大數據分析的風險評估新模型。2013 年，阿里巴巴與天弘基金合作，推出線上貨幣型基金“余額寶”，引發熱烈反響，余額寶因高收益、操作方便、門檻低等特點，吸引了大量用戶參與使用，直接沖擊了傳統商業銀行的存款業務[2]。

2016年之后，人工智能、圖像識別與處理、自然語言識別和處理等一系列新技術相繼誕生。大數據、云計算、區塊鏈與人工智能等多種科技手段共同作用，也可以作為技術支持作為后續金融產品推出的開端。花唄、借唄、京東白條、百度度小滿為代表的小額信貸業務蓬勃發展，金融科技開始深入到人們各個消費領域，金融市場布局產生翻天覆地變化，傳統商業銀行市場份額被大量搶占，擠壓，商業銀行紛紛開始謀求轉型。

2019年，央行進一步提出到2021年要加大科技要素在金融業中的比重，實現科技與金融業的進一步融合與交流，促進雙方互利發展，并且，要重視用戶的體驗，提高他們對于金融科技產品的認同度和滿意度，最終達到我國金融科技行業走在世界前列的發展目標。

三、金融科技對商業銀行的影響

（一）調整戰略方向

戰略布局上，傳統商業銀行因為與客戶間信息不對稱，對企業尤其是小微企業的經營狀況與財務狀況不夠了解，信貸業務的服務對象一直以政府部門和大中型企業為主，而丟失了小微企業這一巨大的潛在用戶市場，被其他金融科技公司強占先機。近年來，商業銀行開始重新審視業務布局，大力拓展針對小微企業的小額信貸業務，和互聯網小額信貸業務爭奪丟失的用戶市場，幫助小微企業解決融資難、擔保難的問題。一些商業銀行還充分利用國家政策和自身權威性、信譽度等優勢，發展普惠金融，通過構建平臺和生態，將消費者、企業和政府連接在一起，不斷積累數據，基于大數據分析，為小微企業、低收入人群、農民等群體提供廣泛的普惠金融服務。

對用戶定位分層能力差、無法捕捉用戶消費痛點，也是制約商業銀行發展的一大難題，因而在產品研發戰略布局上，商業銀行也開始注重數據化決策和用戶體驗，由傳統的“以產品為中心”轉為“以用戶為中心”，開始意識到建立用戶信息庫、對用戶市場進行細分的重要性，努力為用戶提供個性化與差異化服務。

（二）更新體系建設

首先，在內部管理體系上，經過多年發展，商業銀行已形成了成熟穩固的治理構架和復雜的組織關系。無論產品創新、推廣還是營銷方案制定，都是由總行主導，總行占據絕對的領導和統籌地位，而與客戶接觸的支行和下層機構，主要負責推廣和執行總行下達的任務，在發現用戶需求或市場需求有變動時，需要層層上報給總行，而這些在產品使用過程中出現的問題，總行要進行重新規劃和設計。這么做的好處是，首先，這大大降低了工作效率，其次，總行作為決策者，不能及時迅速地把握市場風向和用戶消費痛點。在傳統網點經營時代，這一管理結構的劣勢還不明顯，但在市場風向瞬息萬變、新技術新手段層出不窮的金融科技時代，這無疑會商業銀行會產生致命影響。而與之形成鮮明對比，互聯網金融企業則可以依靠區塊鏈、大數據、云計算和人工智能等先進信息技術，對用戶需求、市場變化進行實時監控，及時調整并快速做出反應。對商業銀行來說，僵化死板的管理體系已嚴重制約其發展，優化內部管理架構、更新體系建設，勢在必行。

因為數據分析技術的不足與缺失，在產品研發體系建設上，商業銀行雖有意識地注重市場調研和用戶體驗，但仍處于“被動消極”吸納潛在客戶的階段。目前國內商業銀行在進行產品創新時，仍以模仿引進國外金融產品為主，跟風現象嚴重，自主創新能力差，鮮少能根據自己客戶群體，研發出符合銀行用戶以及時代大環境的金融產品。現在經常會出現跟風推出在其他銀行銷售良好的金融產品，而忽略了各個銀行客戶的特點以及時間、背景對金融業的影響，當下，許多商業銀行也局限在“以量取勝”的思維模式中，一股腦推出大量理財產品，而忽視產品之間的組合和聯動，導致金融產品組合單一，功能性薄弱，無法滿足用戶多樣化需求。而互聯網金融科技公司因為掌握了龐大的用戶消費信息數據，可以針對性地研發新產品，針對性投放，對金融產品進行最優組合，極大地提高了金融產品的成功率。

四、金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

（一）采用交互式發展機制

首先，商業銀行應繼續深化拓展和互聯網金融企業的合作，充分學習使用云計算、人工智能、區塊鏈、圖像識別處理、大數據、5G等先進的金融科技技術，和本行核心金融業務相融合，實現跨平臺交互發展。依托對方先進的數據追蹤、分析技術，積累海量客戶數據，建立屬于自己的用戶信息庫，分析用戶消費習慣、偏好和真實需求，細分用戶市場，深入挖掘用戶信息，對用戶進行精準有效的分層與定位，賦予每一位用戶獨特標簽，構建完整、動態、立體的用戶畫像，對不同客戶層、客戶群有針對性地提供差異化服務，改善產品同質化問題。基于大數據分析，從客戶畫像、營銷、回饋到成效評估以及風險管控，建設數字化經營閉環，由數據決定對客戶的經營策略、適合的產品投放，以及產品的上下架管理，提高運營質效。必要時可成立專門的金融科技發展部門，對產品研發提供決策支持，對銀行發展提供戰略指導。

其次，加強總行與分行、母公司與子公司的協同合作力，推進企業架構轉型。總行應給予支行更多的自主權和話語權，對現有人力資源進行重新配置，減少無意義的中間環節，調動員工尤其是支行員工的工作積極性，及時獲取市場風向和用戶需求。

（二）保障信息數據可靠性

一要建立統一成熟的數據采集系統，制定統一的用戶信息編碼，對銀行用戶信息進行采集和后續追蹤，從源頭上保證數據的科學性、準確性和完整性。尤其是對于下面分支機構，總行須制定統一標準，保證數據采集、錄入的一致性，避免后期因編碼混亂無法進行統一分析。

二要提高銀行從業者業務能力，大力引進既具備金融行業專業背景又懂大數據分析與金融科技的復合型人才，充分利用人才優勢，根據特長，合理安排人員工作及職責，利用當下最新穎的技術手段，提高數據分析的準確率，及時剔除掉無效、沒有意義的數據信息，以免對銀行決策產生誤導作用。

三要對用戶信息庫進行定期維護和定期更新，保證擁有最新作完整的用戶信息庫，保證數據分析結果的時效性。

（三）搭建業務、數據、技術融合的三大中臺

一是打造業務中臺。按照“用戶——客戶”進階經營和端到端運營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的業務能力，形成可快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產品的敏捷創新。二是打造數據中臺。構建數據智能中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。三是打造技術中臺。技術中臺對應用研發、推出、后期管控所依賴的技術實行平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等技術保證產品隨時可以滿足用戶的需求，進而促進企業的發展和提高。

（四）圍繞“生態、場景、用戶”開展探索

要將各個資源整合起來，最終形成一個全面完善、共同發展、互利互惠、與時俱進的產業網絡，這個網絡將涉及不同產業、不同資源、不同的生產要素，最終服務不同人群，實現供應目標，對于普通用戶，要將金融科技產品融入衣食住行各個方面，全面便利他們的生活，并且根據不同用戶的習慣，進行進一步的產品推介，不斷優化服務和用戶體驗。中國建設銀行就很好的做到了這一點，針對個人用戶、企業用戶提供不同種類的服務，對于政府用戶則是圍繞“優政、利民、興企”目標，為云南、山西、重慶、山東等省份積極打造“一網通辦”智慧政務模式，并與28個省級和130個地市級政府簽訂智慧政務合作協議，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現代化。

（五）強化銀行的有效監管

任何新技術的發展都伴隨著一定風險，金融科技也同樣存在風險性。在使用創新科技手段對傳統金融信息轉向向數字化的同時，商業銀行要比以往更加強化風險管理意識，對經營管理、產品研發的各個環節實行有效監管，配套的管理流程需完善更新，新技術風險評估及風控需同步建設，防控的關鍵在于知風險知威脅的程度、有相應的應對能力。尤其要保護好用戶信息與用戶信息庫，避免用戶信息被盜取，危害用戶利益，損害銀行公信力。

建立風險評估機制，提升對各類風險的主動預判能力。制定風險評估辦法，從機構、產品、業務條線、區域多維度開展風險評估，對可能面臨的主要風險、狀況和風險管控水平進行客觀評價，繪制不同維度的風險熱力圖。推進產品風險評估機制持續完善，健全全流程產品風險管理體系。

同時，這種評估管理系統要不斷更新，更為智能地幫助用戶規避風險，多方面、多角度的幫助用戶降低風險值，同時要更新識別系統，提高網絡安全性，并且，可以根據其他的科技手段如定位系統等進行新一輪的用戶信息采集和偏好分析，讓用戶使用更加安全的同時兼顧便利。

五、結語

靜水潛流，銀行一直在變，金融科技一直在創新。在數字化經營道路上，對于金融科技的創新運用要以金融的本質作為根基，堅持以科技創新手段為金融業“開枝散葉”，讓金融之樹蔭庇傳統經濟形式以及民生的各個方面，暢通經濟社會的微循環，以金融惠民、利民、慧政。銀行唯有做到敞開胸襟、堅定探索、快速行動、穩步推進，才能掌握主動權，在金融科技道路上領先一步。