中小企業融資難的根源與對策研究

馬藝文 中國農業銀行股份有限公司周口直屬支行

一、中小企業融資難的根源分析

（一）地方政府維度

地方政府在區域經濟發展規劃和引導中發揮著重要的導向作用，地方政府在實際的經濟規劃中甚至成為各類生產要素的安排者，而大多數的地方政府會將主要注意力放在主流經濟活動上，可能是一個大型國有企業，可能是一個大型工程，很少會主動將改變民營中小企業發展格局作為經濟發展的切入點，這樣很容易使得中小企業發展處于邊緣化的狀態，沒有優惠政策，沒有積極氛圍。再者當前地方政府在處理各項企業事務的時候，對于部分低效率的企業，不敢輕易去裁剪，區域內本來能夠給予的資金支持也會因此使其流向資質差的企業中去，繼而使得民營中小企業的融資格局不斷惡化，這也是導致企業信息不對稱的重要原因，在此期間甚至存在盲目投放信貸資金的情況，從本質上來講這就是對于區域可貸額度的浪費。

（二）金融機構維度

金融機構是給予民營中小企業提供信貸資金的重要行為主體，其也成為影響民營中小企業融資的重要因素。對于我國各大商業銀行等金融機構對待民營中小企業融資的態度來看，其問題集中反饋在如下幾個方面：其一，民營中小企業往往難以在銀行金融機構獲取到對應的資金，當前各家銀行給予中小企業信貸的額度很低，并且實際的貸款概率也處于偏低的狀態，即使部分有幸獲取到銀行貸款的民營中小企業，其也是付出了昂貴的代價的。以十大鎖王強強集團為例，在2010 年500 萬元續貸被銀行拒絕，此后三年時間內，該企業被某銀行連續抽貸1.15 億元，由此使得該集團的年產值不斷蒸發，實現了從10 億元到3 億元的大跌。其二，民營中小企業受到當前金融服務布局和格局的影響，部分縣域的民營中小企業根本難以獲得銀行的金融服務，而此時很多中小銀行也不能切實的參與到實際中小企業融資服務中去，由此使得很多地區的民營中小企業難以憑借銀行融資的方式來實現生存和發展。其三，當前我國民營中小企業融資還面臨著銀行與企業之間信息不對稱，對應的信用評級機制也難以發揮效能，使得銀行對于民營中小企業的態度就是：很多都是難以滿足實際信用評級標準的，是難以獲取到對應貸款的。

（三）企業自身維度

造成當前民營中小企業融資難的困境，當然也需要從內部原因去探析，企業自身存在的問題也是比較多的，其普遍性的節點集中呈現在：其一，民營中小企業自身的條件和素質處于比較差的狀態，經營管理水平比較差，實際企業財務制度也比較混亂，企業盈利能力偏弱，經營過程中誠信意識缺乏，使得銀行對于民營中小企業的融資失去了信心。再者民營中小企業的內源融資大多數情況下都呈現出不足的狀態；其二，民營中小企業投融資素質偏差，內部往往缺乏實際的投融資管理專業人才，很多的投融資決策都是依靠企業管理者和所有者決策的，甚至常常存在部分企業拿著不合規不合法的項目去銀行融資；其三，民營中小企業自身規模不大，勞動密集型產業是主要的運作模式，其生產經營活動單一化，實際的可抵押資產有限，由此民營中小企業要想以抵押貸款的方式來解決自身資金問題，也是很有難度的。

二、中小企業融資難問題的改善方案

（一）發揮地方政府的積極效能

其一，積極對于區域內民營中小企業發展現狀進行調查，本著引導民營中小企業可持續發展的目標，實現各個要素的市場化配置，要放寬市場準入，以競爭機制去驅動投資，鼓勵優質企業在這樣的良好市場化氛圍中不斷發展和進步，以市場化的方式實現各要素資源的優化配置，比如以破產或者兼并重組的方式引導部分低資質的企業退出市場，以保證優質的民營中小企業可以獲取到對應的融資；其二，地方政府要積極處理好銀行與地方民營中小企業之間的關系，鼓勵其給予民營中小企業更多的信貸額度，并且積極給予對應優惠政策，使得區域地方金融生態格局得以構建，使得地方誠信信用體系朝著更加完善的方向發展和進步，還應該積極的為地方民營中小企業融資創造有利條件，以政府公信力為保證，推動民營中小企業信用評級體系的構建，使得銀行能夠更加積極主動的參與到實際民營中小企業融資的過程中去。

（二）確保中小企業信貸需求得以滿足

其一，樹立正確的中小企業融資價值觀，以客觀公正的態度去審視民營中小企業的發展，將銀行信貸供給作為滿足民營中小企業融資需求的基本途徑之一，積極去分析中小企業融資需求的特點，尊重中小企業融資中的“短，小，頻，急”的規律；其二，銀行要結合實際情況，積極制定融資政策，實現銀行信貸比重的調整，結合民營中小企業融資的特點，實現銀行信貸業務的調整，將中小企業銀行信貸中存在審批時間長，放款慢，成本高的問題作為重要改善點，依照國家鼓勵中小企業發展的相關文件精神，實現抵質押物評估體系，金融產品和服務體系的調整，保證民營中小企業能夠在銀行獲得對應的金融產品。

（三）不斷提升中小企業的金融素質

其一，要不斷去探析自身企業管理，企業運作，企業財務管理，企業人力資源管理中存在的不規范的問題，積極以現代企業管理機制來進行改善和調整，使得自身企業的運營朝著更加科學化和規范化的方向發展；其二，要樹立經營誠信意識，積極實現企業盈利能力的提升，履行社會責任，對于惡意違約或者挪用貸款的行為要堅決抵制，由此實現自身信用履歷處于相對理想的狀態；其三，高度關注投融資管理能力的提升，招聘專業的投融資人才，使得其成為民營中小企業投融資決策的行為主體，使得民營中小企業經營管理素質，投融資能力得到進一步提升。

三、結語

綜上所述，中小企業融資難的問題，要想得到很好的解決，就需要發揮地方政府，企業和銀行多方面的效能，依靠這樣的方式實現融資環境的改善，優化融資結構，確保融資的效用得以不斷發揮。