農商銀行小微企業信貸風險管控分析

李濤 張家口農村商業銀行股份有限公司

在當今不斷發展的社會中，我國的小微企業隨著經濟時代的到來其發展也隨之增快，并且在我國整體經濟中所占的比例越來越大，所以部分銀行均對小微企業的發展進行有效扶持。在農商銀行對微小企業提供合理的資金扶持時，要為小微企業開通相關的信貸業務服務，其主要的服務內容是對小微企業的信貸風險進行評估，例如：當小微企業對資金使用較急、使用率高時，這種情況進行評估就會有較高風險系數。同時農商銀行在對小微企業提供信貸風險服務時，對其風險信貸的管理中存在很多問題，同時也造成了一定的經濟損失，針對這些問題展開監管探討，使微小企業得到更為優質的信貸服務，進而加強農商銀行與小微企業建立和諧的合作模式，得以推動社會經濟的發展。

一、農商銀行小微企業信貸風險管控中出現的問題

（一）銀行信貸風險管控機制相對滯后

我國農商銀行對一些小微企業的風險管控機制相對滯后，對小微企業采取的管控機制與大中型企業相同，其實這種管控機制制約著小微企業某些方面的發展，同樣農商銀行很難按照實際情況去了解小微企業的實際需要。并且一些農商銀行對該企業的信貸風險管理欠缺一定的管理經驗，同時也沒有較強的執行力，使之沒有形成科學、合理的管理機制。在這樣的管理中，對該企業的日常運行、資金結構等內容沒有深入了解與調查，進而促使農商銀行的信貸風險管控機沒有了連續性，對小微企業也不能進行準確的資金投入，也造成了農商銀行相應的經濟損失。

（二）信貸風險評估體系不完善

當農商銀行與該企業建立合作的過程中，信貸服務也是農商銀行信貸風險管控的重要工作內容，在國外的農商銀行中均建立了完善的信貸風險評估體系，在嚴格的管理體系中對該企業進行風險把控，進而降低微小企業的信貸風險。我國農商銀行在進行信貸風險管控時經常會出現概念化和感性化等問題，并且信貸風險管控與信貸風險評估的體系較為落后，使部分小微企業的發展受到影響。

（三）銀行考核制度待完善

我國對小微企業的信貸風險評估機制與大多數大型企業相同，并且考核制度也沒出現差異。農商銀行對該企業制度考核的過程中，首先，要嚴格約束相關的信貸服務部門，要求要有嚴格準確的信貸資產的不良比率，并對信貸工作人員保持終身責任制度追究的權利，以高要求的條件對信貸風險實施考核，但是由于過高的要求與嚴格的制度不利于農商銀行的信貸服務人員持續的開展工作，進而也影響農商銀行的信貸業務，同時也會對農商銀行的經營效益產生影響。我國小微企業由于規模限制，他們的貸款數額相對較小，其為銀行帶來的經濟收益也相對不高，所以農商銀行多數都會選擇將大多數信貸資金投給中大型企業，進而增加農商銀行收益，同時造成小微企業很難融資，進而影響該企業的持續發展。

二、商業銀行小微企業信貸風險的防范措施

（一）增強信貸風險防范意識，提高信貸風險的管控機制

在我國農商銀行進行信貸風險管控中，形成良好的管控機制是由農商銀行的管理層和相關部門工作人員而組成的。基于信息時代的發展，銀行及時對新技術的引入，然后加強對小微企業的信貸風險的監控，但是單方面利用新技術對信貸風險進行防控也會存在一些不可抗力的問題出現，所以也要加強銀行工作人員的信貸風險的防范意識，然后全方位對小微企業進行監督與管控，將監管信貸的風險分布在銀行員工的身上，進而減少農商銀行的不良資產。因此農商銀行定期組織了一些關于風險防范意識的培訓，使員工可以更好對微小企業進行監督。當對小微企業進行良好的管控時，農商銀行工作人員的風險防范意識與先進的管理機制是避免銀行信貸風險的主要方式，也提高農商銀行監管能力[1]。

（二）加強小微企業風險評估體系的完善，促進小微企業持續發展

有風險的問題，因此問題能得到及時的解決與反饋，然后逐步完善信貸風險管理的流程與管理體系。其次，使用風險評估體系對該企業的貸款處理核查。在完善銀行風險評估體系時，第一，要對該企業采取實際考察方式，全方面的掌握該企業的全部信息；第二，將該企業中的管理人員、產銷體系、財務報表、企業經營狀況等信息都納入信貸風險評估中，進一步加深對整個小微企業的管控。其次，在農商銀行放款后仍要對小微企業加強監管力度，這也可以及時掌握該企業的日常運行與資金使用情況，并且還可以及時發現企業含理的給予資金支，促進小微企業在當代社會中不斷發展[2]。

（三）完善銀行考核制度，創新農商銀行信貸模式

在農商銀行的高標準下，銀行工作人員對小微企業的審核機制也較為嚴格，所以導致一些小微企業的發展受到限制。因經濟時代的持續發展，該企業在銀行使用資金中的占比逐漸增大，所以農商銀行也加強了與微小企業的合作。農商銀行為激勵業務人員辦理小微企業信貸服務，對業績獎金分發制度進行優化，將員工的獎金與客戶數量進行關聯，然后在結合貸款收益等指標進行發放，借此制度激發員工開展信貸業務的積極性，使農商銀行信貸業務可以不斷發展。農商銀行還按照小微企業的不同實際情況進行合理的監管，對小微企業開展與之對應的信貸服務模式，為小微企業提供基礎的發展條件，進而增加農商銀行的經濟收益[3]。

三、結束語

結合上文，農商銀行為加強小微企業的信貸風險的控制，不斷對信貸風險評估體系進行完善，從而降低農商銀行的信貸風險。并且通過構建的銀行信貸風險評估體系，對商業銀行信貸模式進行創新，促進小微企業的持續發展。