農村商業銀行小微企業信貸治理問題探討

李濤 張家口農村商業銀行股份有限公司

農村小微企業的發展不僅可以改善當前社會的就業問題，還可以使農村的發展得到有效的提升，拉近城鄉之間的差距，使社會經濟得到有效的活躍，因此，需要有效的解決農村小微企業的信貸問題，增強農村商業銀行與小微企業的有效結合，使小微企業和農村商業銀行，共同發展。

一、我國農村商業銀行與小微企業的現狀

由于農村的特殊性質，導致小微企業長期處于物品不充足，監管不規范，金融支持不到位，并沒有與農村商業銀行進行有效的對接合作，導致融資需求得不到滿足、融資貴的現象，這也成為制約我國農村經濟發展的重要因素。

（一）無法從大型商業銀行取得信貸

我國農村的小微企業大部分屬于個人經營的企業，企業的主要成員為其家人，在前期經濟需求不高時可以充分的通過家族內部來進行解決，但到后期企業逐漸增大投資需求也更高時，企業內部家族成員無法充分滿足企業的生產需求，企業這時需要尋求商業銀行來進行貸款。但由于農村的商業銀行很難滿足其經濟需求，而大型的商業銀行需要抵押物才能進行貸款，但小微企業規模較小，并且管理制度不規范沒有充足的抵押物，使其無法有效的從大型的商業銀行進行貸款。

（二）小型企業貸款成本較高

一般大型的商業銀行受到政策的影響，對于貸款的要求較為嚴格，貸款的首選對象就是大型的企業，或者國有企業，因為其資金較為充足，并且管理制度嚴格，還款風險相對較低。而對小微型企業的放款也只是在大型企業和國有企業的貸款需求不足的情況下。由于商業銀行為了控制對小微企業的信貸風險，在對小微企業進行放貸的過程中，會使用利率上浮的方法，這樣雖然降低了企業的風險，但對小微企業來說，想要從商業銀行進行貸款更加困難，想要從大型商業銀行進行貸款就需要充分的抵押物，當缺少抵押物時，就要需要使用大量的資金來通過擔保公司來為企業擔保，這種情況造成小微型企業的資金負擔加重，貸款成本也更高。部分小微企業由于向商業銀行貸款困難，就向民間放款公司進行貸款，而由于民間的放款公司并不正規，放款的利息至少高出銀行3倍以上，造成小型企業的發展成本過高，資金緊缺，面臨著巨大的壓力[1]。

（三）農村商業銀行存在的問題

與大型的銀行相比，農村的商業銀行規模小，盈利少，并且沒有很好的風險承受能力，沒有建立完善的應對風險機制，并且所面臨的貸款對象為管理制度并不完善的小微型企業，造成農村商業銀行和當地的小微型企業信貸風險居高不下。

二、農村商業銀行小微型企業的信貸問題治理方法

如上所述，小微企業作為家族發展的企業，經濟風險、防控能力較弱是其發展面臨的主要威脅之一，因此，要想提升小微企業的信貸風險可以從以下幾個方面進行，農村商業銀行需要對小微型企業做好風險的評估工作，嚴格管控小微型企業的信貸問題，充分利用互聯網來擴大客戶群體，提升工作人員的專業素養。

（一）對小微企業的經濟風險嚴格管控到區域

對于小微企業可以劃分區域來進行風險管控。我國的發展理念為先富帶動后富，沿海城市由于交通方便，在前期發展普遍比內陸地區快，大部分內陸的小微企業經濟相較于沿海地區發展速度較慢，信貸所需的資金也較小，信貸風險也普遍不高。而沿海地區的小微企業發展規模較大，所需的經濟也相對較高，農村的商業銀行已經不能很好的滿足其發展需求，特別是長三角以及珠三角，兩地的小微企業隨著改革開放以來發展迅速。但隨著規模的不斷擴大，企業所需的經濟也更高，對于信貸資金的需求較高。由于小微企業的自身問題，導致農村銀行和大型銀行都不能對其進行有效的資金支持。這就造成各種類型的民間貸款和企業互保現象越發嚴重，導致金融機構的風險成倍的上增，例如：在2013年，由于少數企業的資金鏈破損，導致其互保的企業受到嚴重的波及，甚至影響到當地的每個小微企業，造成信貸風險爆發。因此，商業銀行需要對小微企業規模較大，發展較迅速的小微企業進行嚴格的管控，并制定相應的風險政策，對小微企業發展緩慢的地區就需要進行常規的管控手段[2]。

（二）農村商業銀行需要對風險進行細分

在目前市場上對于小微企業的信貸使否要結合行業問題具有兩種觀點，第一觀點認為，不應該對小微企業的信貸細分到各個行業，所持這個觀點的原因是，其認為小微企業的類型眾多，并且小微企業作為單個企業并不會對所處行業的整體走向產生影響。第二種觀點則認為對于小微企業也需要向對待大型企業一樣，為其信貸的資金的投向制定方向。本文就第二種觀點來展開分析和研究。小微企業雖然生產規模小，但其也是處于自身行業當中，和當面行業的信貸風險也息息相關。因此，農村商業銀行要合理的看待小微企業，在對其進行信貸支持時需要了解其所在行業的風險情況。大部分的行業在發展過程中對會有強弱兩種階段，例如：在改革開放以后的煤礦、各種制造業等這些行業的業績隨著社會的發展不斷受到波動，對處在其中的小微企業造成巨大的打擊。因此，農村商業銀行在進行信貸的過程中可以對其行業走向進行分析和研究，做好風險評估工作，對風險進行細分。

（三）提升銀行業務人員職業素養

銀行業務人員工作是與客戶進行對接，其業務能力和綜合素養和信貸業務的風險控制密切相關。因此，需要大力引進專業的業務人員，對于現有的業務人員需要定期進行培訓和考查，確保其業務水平能力，增強其對于信貸風險的重視程度，并且需要制定合理的規章制度，讓業務人員嚴格按照流程來開展工作，降低業務人員的操作失誤現象[3]。

三、結束語

由于社會快速發展，農村的商業銀行和小微型企業都深受影響，其管理制度和發展模式急需進行創新和完善，農村商業銀行對于小微型企業需要從其發展前景和行業發展現狀，來為其進行資金的支持。同時小微型企業需要改善企業內部的管理制度，使企業可以規范化的進行發展。