數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響研究

張卓怡 沈佳佳 李欠強(qiáng)

(臺(tái)州學(xué)院 商學(xué)院，浙江 臺(tái)州 318000)

0 引言

當(dāng)前中國(guó)正加快建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，然而創(chuàng)新能力的地區(qū)間差距明顯[1]，需加快推動(dòng)區(qū)域創(chuàng)新平衡發(fā)展。近年來(lái)，依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)的不斷進(jìn)步，普惠金融在中國(guó)的發(fā)展取得了巨大成就。《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率為99.20%，比2014年末提高8.10個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)字普惠金融正逐步成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，其發(fā)展有利于提高企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)出[2]。因此，在新時(shí)代背景下探討數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響機(jī)制，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)區(qū)域創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

目前關(guān)于金融發(fā)展對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的國(guó)內(nèi)外研究較多，主要有以下觀點(diǎn)：國(guó)外學(xué)者M(jìn)artin和Ioannis的研究指出，在貿(mào)易自由的區(qū)域，金融發(fā)展對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的正向促進(jìn)作用顯著[3]。Bengt和Patrik研究中國(guó)的資本流動(dòng)與區(qū)域創(chuàng)新關(guān)系，指出金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化和集聚效應(yīng)是促進(jìn)區(qū)域創(chuàng)新的主要影響因素[4]。Rajan和Zingales認(rèn)為金融發(fā)展對(duì)于一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的技術(shù)創(chuàng)新水平并不具有直接的影響，金融發(fā)展只是通過(guò)影響地區(qū)FDI的流入間接地影響到地區(qū)技術(shù)創(chuàng)新水平[5]。國(guó)內(nèi)學(xué)者孫伍琴和朱順林構(gòu)建隨機(jī)影響變截距模型，研究發(fā)現(xiàn)23個(gè)省市金融發(fā)展促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新效率的平均水平是逐漸提高的，且各省市金融發(fā)展促進(jìn)創(chuàng)新的Malmquist生產(chǎn)率的影響具有地區(qū)差異性[6]。梁榜和張建華在內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)框架下，引入專(zhuān)利部門(mén)和金融發(fā)展變量，指出創(chuàng)新是金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要渠道[7]。李苗苗等運(yùn)用單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)和因果有向無(wú)環(huán)圖等分析方法，對(duì)我國(guó)各省金融發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)：金融發(fā)展是導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新的直接原因[8]。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的不斷融合，金融交易方式與服務(wù)模式不斷演進(jìn)，數(shù)字普惠金融成為大趨勢(shì)。

基于此，本文選取2011-2018年中國(guó)280個(gè)地級(jí)市作為研究樣本，探索數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)。實(shí)證結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)了區(qū)域創(chuàng)新。在通過(guò)剔除部分樣本、替換被解釋變量等方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)后，本文的結(jié)論仍然成立。此外，基于地區(qū)異質(zhì)性檢驗(yàn)表明，數(shù)字普惠金融促進(jìn)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)在小規(guī)模地區(qū)和營(yíng)商環(huán)境好的地區(qū)表現(xiàn)得更為顯著，為各地區(qū)制定差異化的數(shù)字普惠金融政策以及促進(jìn)區(qū)域創(chuàng)新能力提升提供了借鑒意義。

1 理論基礎(chǔ)與研究假設(shè)

1.1 數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響

首先，數(shù)字普惠金融利用其優(yōu)勢(shì)，大大加快了金融資金和信息的傳遞，節(jié)約了金融服務(wù)的交易成本[9]，提高了跨地區(qū)支付效率和資源配置效率[10]，同時(shí)也提高了中小微企業(yè)的融資效率[7]，有效降低了企業(yè)的融資成本，助力其創(chuàng)新活動(dòng)[11]，從而促進(jìn)區(qū)域的創(chuàng)新。其次，數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋廣度[12]，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，將位于傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍以外偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入人群、特殊群體囊括在內(nèi)，使得企業(yè)可以突破時(shí)間和地域的約束，在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，改善了區(qū)域信貸資源的配置狀況，促進(jìn)了企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，從而促進(jìn)區(qū)域的創(chuàng)新。最后，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將社會(huì)閑散資金集聚起來(lái)[10]，拓寬了企業(yè)的融資渠道，增加了融資的可得性，有效緩解了企業(yè)研發(fā)投資活動(dòng)的融資約束，提高了其對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬創(chuàng)新活動(dòng)的金融供給能力，使得企業(yè)有更多的資金用于研發(fā)試驗(yàn)中[10]，從而促進(jìn)了區(qū)域的創(chuàng)新。總的來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融通過(guò)降低金融服務(wù)的交易成本[13]和擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋廣度，改善了區(qū)域信貸資源配置狀況，增加了企業(yè)融資的可得性，緩解了企業(yè)融資難的問(wèn)題，尤其緩解了中小微企業(yè)的融資約束，從而增加企業(yè)的研發(fā)投入，助力其研發(fā)活動(dòng)，提高了企業(yè)創(chuàng)新的成功率，最終促進(jìn)了區(qū)域創(chuàng)新。基于以上分析，提出研究假設(shè)：

H1：數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)區(qū)域的創(chuàng)新。

1.2 數(shù)字普惠金融影響區(qū)域創(chuàng)新的異質(zhì)性分析

1.2.1 地區(qū)規(guī)模

由于地區(qū)規(guī)模的不同，導(dǎo)致在基礎(chǔ)設(shè)施、人才供給、金融供給等方面存在較大差異，從而影響數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)不同地區(qū)規(guī)模的創(chuàng)新促進(jìn)作用。一般來(lái)說(shuō)，大規(guī)模地區(qū)資源高度集中[14]，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)穩(wěn)固，人才供給較充足，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)發(fā)展較成熟，金融服務(wù)效率較高[7]，企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)，獲得的專(zhuān)利數(shù)較多，企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新試驗(yàn)活動(dòng)的困難相對(duì)較小[15]。而中小規(guī)模地區(qū)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)覆蓋嚴(yán)重不足，金融服務(wù)效率低，金融資源受限[14]，人才流失嚴(yán)重，企業(yè)創(chuàng)新能力較弱，獲得的專(zhuān)利數(shù)較少，企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新試驗(yàn)活動(dòng)的困難較大，特別是中小微企業(yè)。數(shù)字普惠金融提供的金融服務(wù)以其極強(qiáng)的穿透性和覆蓋性大大增加了金融服務(wù)的覆蓋面，有效地提高了金融資源的配置效率。總的來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)中小規(guī)模地區(qū)的創(chuàng)新促進(jìn)作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)大規(guī)模地區(qū)的創(chuàng)新促進(jìn)作用。基于以上分析，提出研究假設(shè)：

H2：地區(qū)規(guī)模消極調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響。即相對(duì)于大規(guī)模地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)中小規(guī)模地區(qū)的創(chuàng)新促進(jìn)作用更強(qiáng)。

1.2.2 營(yíng)商環(huán)境

首先，良好的營(yíng)商環(huán)境能為企業(yè)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境[16]，有效減少市場(chǎng)壟斷行為，激發(fā)企業(yè)的積極性和活力，從而促使企業(yè)將更多的資金用于研發(fā)投入，提升自身的創(chuàng)新績(jī)效，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積極影響數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的促進(jìn)作用。其次，良好的營(yíng)商環(huán)境能為企業(yè)提供公開(kāi)透明的法治環(huán)境[17]，政府加強(qiáng)對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和創(chuàng)新成果的保護(hù)執(zhí)法力度，可以提升企業(yè)創(chuàng)新能力[18]，有效提高企業(yè)的專(zhuān)利產(chǎn)出[19]，特別是促進(jìn)實(shí)體企業(yè)的發(fā)展[20]，進(jìn)而提高數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的促進(jìn)作用。第三，良好的營(yíng)商環(huán)境能為企業(yè)提供高效的政務(wù)環(huán)境[21]和服務(wù)效率[22]，簡(jiǎn)化政府工作手續(xù)，降低制度性交易成本[23]，提高資源利用率，激勵(lì)企業(yè)增加研發(fā)投入，提高投入產(chǎn)出比[16]，從而促進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)新。同時(shí)，良好的營(yíng)商環(huán)境能夠有效抑制地方政府在“經(jīng)濟(jì)人”訴求下對(duì)財(cái)政創(chuàng)新投入配置效率的負(fù)面影響，從而提升政府創(chuàng)新投入績(jī)效[24]，最終正向調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的促進(jìn)作用。基于以上分析，提出研究假設(shè)：

H3：營(yíng)商環(huán)境積極調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響。即相對(duì)于營(yíng)商環(huán)境好的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)營(yíng)商環(huán)境差的地區(qū)的創(chuàng)新促進(jìn)作用更強(qiáng)。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本選擇

本文所需的數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)自北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字金融普惠發(fā)展指數(shù)報(bào)告》；其他城市層面的變量數(shù)據(jù)均來(lái)自于《中國(guó)城市統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)科技統(tǒng)計(jì)年鑒》。同時(shí)，由于不同區(qū)域地級(jí)市的專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)據(jù)存在較大差異，為了避免異常值的影響，本文對(duì)所有連續(xù)型變量采取1%分位數(shù)的縮尾(Winsorize)處理。考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取2011-2018年280個(gè)地級(jí)市作為研究樣本，剔除了北京、天津、上海、重慶4個(gè)直轄市和西藏自治區(qū)，探索數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)。

2.2 模型設(shè)定

本文所要檢驗(yàn)的是數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)。參考國(guó)內(nèi)外研究的主流做法,本文構(gòu)建如下雙向固定效應(yīng)模型來(lái)分析數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響：

innoit=α0+α1difit+α2controlit+γi+δt+εit

(1)

其中，下標(biāo)i和t分別表示地區(qū)和年份；innoit是被解釋變量，為i地區(qū)在第t年的創(chuàng)新績(jī)效；difit為核心解釋變量，代表地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)。估計(jì)系數(shù)α1反映了數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新績(jī)效的凈效應(yīng)，是本文最關(guān)注的參數(shù)，若α1在統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上顯著大于0，則表明數(shù)字普惠金融能促進(jìn)區(qū)域創(chuàng)新績(jī)效的提升；controlit表示影響區(qū)域創(chuàng)新績(jī)效的一系列控制變量；γi表示地區(qū)固定效應(yīng)，控制了不隨時(shí)間變化的地區(qū)特征因素；δt表示時(shí)間固定效應(yīng)，控制了對(duì)地區(qū)而言具有共同影響的宏觀經(jīng)濟(jì)因素；εit為誤差項(xiàng)。

為了進(jìn)一步探索地區(qū)規(guī)模和營(yíng)商環(huán)境是否是數(shù)字普惠金融影響區(qū)域創(chuàng)新的邊界條件，本文在公式(1)的基礎(chǔ)上加入地區(qū)規(guī)模和營(yíng)商環(huán)境以及其與數(shù)字普惠金融的交互項(xiàng)，并對(duì)交互項(xiàng)的系數(shù)是否顯著異于0進(jìn)行檢驗(yàn)，來(lái)檢驗(yàn)可能存在的調(diào)節(jié)效應(yīng)，構(gòu)建模型如下：

innoit=α0+α1difit×sizeit+α2difit+α3sizeit+α4controlit+γi+δt+εit

(2)

innoit=α0+α1difit×envirit+α2difit+α3envirit+α4controlit+γi+δt+εit

(3)

其中，公式(2)中的sizeit為地區(qū)規(guī)模；公式(2)主要探討數(shù)字普惠金融在不同規(guī)模的地區(qū)間是否存在差異性。公式(3)中的envirit為地區(qū)營(yíng)商環(huán)境。公式(3)主要考察了數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新效應(yīng)是否受到不同地區(qū)營(yíng)商環(huán)境的影響。

2.3 變量定義與說(shuō)明

被解釋變量：區(qū)域創(chuàng)新水平(inno)。參考白俊紅和蔣伏心[25]的做法，本文對(duì)發(fā)明專(zhuān)利、實(shí)用新型專(zhuān)利和外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利分別賦權(quán)0.5、0.3和0.2的加權(quán)專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)來(lái)衡量區(qū)域創(chuàng)新水平。

核心解釋變量：數(shù)字普惠金融指數(shù)(dif)。本文采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”來(lái)進(jìn)行衡量，dif值越大，該地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度越高。這套指數(shù)已被廣泛認(rèn)可應(yīng)用，成為國(guó)內(nèi)外研究中數(shù)字普惠金融指數(shù)常用指標(biāo)。

調(diào)節(jié)變量：①地區(qū)規(guī)模(size)，本文借鑒張秋燕和齊亞偉(2016)的研究[26]，以各地區(qū)年末人口數(shù)來(lái)衡量。②營(yíng)商環(huán)境(envir)，本文以《中國(guó)城市營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》發(fā)布的各地區(qū)營(yíng)商環(huán)境指數(shù)來(lái)衡量。

控制變量：參考已有研究的普遍做法，本文選取了以下控制變量：①城市化水平(inurt)，本文使用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎荆虎趯?duì)外開(kāi)放程度(trade)，本文使用進(jìn)出口貿(mào)易總額(當(dāng)年匯率折算成人民幣)與GDP的比值表示；③經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(ingdp)，本文使用取對(duì)數(shù)的國(guó)民生產(chǎn)總值表示；④產(chǎn)業(yè)升級(jí)指數(shù)(structure)，本文使用第三產(chǎn)業(yè)增加值與第二產(chǎn)業(yè)增加值的比值表示；⑤研發(fā)投入密度(govrd)，本文使用研發(fā)投入與GDP的比值表示。

3 實(shí)證結(jié)果分析

3.1 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

表1報(bào)告了根據(jù)公式(1)進(jìn)行估計(jì)的數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)。第(1)列報(bào)告了控制了地區(qū)和年份雙向固定效應(yīng)后的估計(jì)結(jié)果，結(jié)果顯示dif的估計(jì)系數(shù)在1%的水平下顯著為正；第(2)列是在第(1)列基礎(chǔ)上增加5個(gè)控制變量后的估計(jì)，結(jié)果顯示dif的估計(jì)系數(shù)仍然在1%的水平下顯著為正。說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新存在顯著的積極影響，前文假設(shè)1得到驗(yàn)證。

表1 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

3.2 基于區(qū)域異質(zhì)性的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析

為探索地區(qū)規(guī)模與營(yíng)商環(huán)境在數(shù)字普惠金融與區(qū)域創(chuàng)新之間的調(diào)節(jié)作用，基于前文模型(2)、(3)進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果如表2所示。表2的第(1)列是基于模型(2)的估計(jì)，結(jié)果顯示dif*size的交互系數(shù)在5%的水平下顯著為負(fù)，表明區(qū)域規(guī)模負(fù)向調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響，即相對(duì)于較大規(guī)模的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)較小規(guī)模地區(qū)的創(chuàng)新影響效應(yīng)更大，驗(yàn)證了前文的假設(shè)2。表2的第(2)列是基于模型(3)的估計(jì)，結(jié)果顯示dif*envir交互系數(shù)在5%的水平下顯著為正，表明營(yíng)商環(huán)境積極調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)，即相對(duì)于營(yíng)商環(huán)境較差的企業(yè)，數(shù)字普惠金融對(duì)營(yíng)商環(huán)境較好的地區(qū)創(chuàng)新影響效應(yīng)更大，驗(yàn)證了前文的假設(shè)3。

4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了確保實(shí)證結(jié)果可靠，本小節(jié)中通過(guò)剔除部分樣本、替換被解釋變量等方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

(1)剔除部分樣本檢驗(yàn)。考慮到中心城市與其他一般地級(jí)市在制度環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面存在較大差異,可能會(huì)因樣本異質(zhì)性較大而造成估計(jì)結(jié)果偏誤，因此在此本文剔除掉中心城市樣本以排除其對(duì)創(chuàng)新績(jī)效可能產(chǎn)生的異質(zhì)影響。剔除掉中心城市后的估計(jì)結(jié)果與上文結(jié)果大致相同,表明上文結(jié)果的穩(wěn)健性。

表 2 調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)

(2)替換被解釋變量檢驗(yàn)。除了本文使用的加權(quán)專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)來(lái)測(cè)度區(qū)域創(chuàng)新績(jī)效外，現(xiàn)有研究還有使用發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)數(shù)來(lái)測(cè)度區(qū)域創(chuàng)新績(jī)效。因此，本文在此也嘗試使用發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)數(shù)進(jìn)行替換變量檢驗(yàn)來(lái)測(cè)度區(qū)域創(chuàng)新，檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的創(chuàng)新效應(yīng)，估計(jì)結(jié)果與上文一致。表明使用發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)數(shù)并不影響估計(jì)結(jié)果，數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新績(jī)效仍然具有顯著的促進(jìn)作用。

5 研究結(jié)論與政策啟示

本文選取2011-2018年280個(gè)地級(jí)市作為研究樣本，剔除了北京、天津、上海、重慶4個(gè)直轄市和西藏自治區(qū)，探索數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響效應(yīng)。研究結(jié)果表明：第一，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)區(qū)域的創(chuàng)新。第二，地區(qū)規(guī)模消極調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響。即相對(duì)于大規(guī)模地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)中小規(guī)模地區(qū)的創(chuàng)新促進(jìn)作用更強(qiáng)。第三，營(yíng)商環(huán)境積極調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的影響。即相對(duì)于營(yíng)商環(huán)境好的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)營(yíng)商環(huán)境差的地區(qū)的創(chuàng)新促進(jìn)作用更強(qiáng)。

基于以上研究結(jié)論，本文具有以下政策啟示：第一，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，建立健全數(shù)字普惠金融機(jī)制，注重金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)，擴(kuò)寬數(shù)字普惠金融的覆蓋面，努力使其成為推動(dòng)區(qū)域創(chuàng)新的重要支撐和動(dòng)力。第二，基于數(shù)字普惠金融對(duì)不同規(guī)模的地區(qū)產(chǎn)生不同程度的促進(jìn)作用，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，出臺(tái)一系列相關(guān)優(yōu)惠政策，重視營(yíng)商環(huán)境的調(diào)節(jié)作用，特別是中小規(guī)模地區(qū)要把握好數(shù)字普惠金融浪潮帶來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，規(guī)避“虹吸效應(yīng)”帶來(lái)的不利影響，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的保障。第三，加強(qiáng)各地區(qū)市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)和法治環(huán)境建設(shè)，強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)制，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供良好的營(yíng)商環(huán)境。第四，重視數(shù)字普惠金融的推廣和使用，鼓勵(lì)中小微企業(yè)和個(gè)體積極加入數(shù)字普惠金融行列，利用好數(shù)字普惠金融的“數(shù)字化”優(yōu)勢(shì)，由數(shù)字普惠金融帶動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新，從而促進(jìn)區(qū)域創(chuàng)新。第五，結(jié)合實(shí)際情況，因地制宜地實(shí)行差異化的數(shù)字普惠金融政策，促進(jìn)金融資源在各地區(qū)的合理分配，提高金融資源的利用效率，以此推動(dòng)區(qū)域創(chuàng)新和國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。