消費(fèi)金融對新生代網(wǎng)民非理性消費(fèi)的影響

朱紅星

摘要：當(dāng)前新生代網(wǎng)民“非理性消費(fèi)”現(xiàn)象層出不窮，本文對少年、大學(xué)生等新生代網(wǎng)民非理性消費(fèi)行為的原因進(jìn)行分析，首先正向分析消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要使用場景，消費(fèi)金融公司因靈活性大、獲客方式多等容易誘導(dǎo)新生代網(wǎng)民，驗(yàn)證新生代網(wǎng)民作為主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭，然后通過走訪校園和校園周圍消費(fèi)場所觀察統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)各年齡段群體的消費(fèi)傾向、消費(fèi)方式中有部分采用了某銀行分期工具、某唄、某條等消費(fèi)金融產(chǎn)品[1]，這類的消費(fèi)金融產(chǎn)品助長了新生代網(wǎng)民的非理想消費(fèi)習(xí)慣，最后提出了從制度側(cè)、企業(yè)側(cè)、家庭側(cè)、教育側(cè)培養(yǎng)新生代群體健康消費(fèi)行為的建議，促使新生代網(wǎng)民群體形成正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;非理性消費(fèi);新生代網(wǎng)民

引言

新生代網(wǎng)民指的是出生于1990年以后，以大中學(xué)生和非學(xué)生為主的網(wǎng)民群體。當(dāng)前消費(fèi)金融產(chǎn)品種類繁多，注冊流程簡易，僅通過智能手機(jī)即可完成全部放款流程，在高效便捷的同時(shí)也對使用者帶來的一些消費(fèi)觀念的影響，比如在淘寶、天貓購物的用戶優(yōu)先推薦使用某唄支付，而在京東消費(fèi)的用戶被推薦使用某白條支付，而為了培養(yǎng)用戶養(yǎng)成“貸款”下單購物的喜歡，平臺往往對使用這些消費(fèi)金融產(chǎn)品的訂單有一些減免實(shí)付金額、打折、反現(xiàn)金等營銷活動(dòng)，這就更增大了用戶粘性，不斷刺激用戶的消費(fèi)欲望，對處在無經(jīng)濟(jì)來源、對社會誘惑抵御能力較低、消費(fèi)習(xí)慣不是很健全的新生代網(wǎng)民帶來極大的影響，使一部分人對消費(fèi)金融產(chǎn)品有了過度依賴，習(xí)慣性的進(jìn)行一些非理性的消費(fèi)，而讓父母或者家人為其償還，而更嚴(yán)重的問題是在這種非理性消費(fèi)過程中，新生代網(wǎng)民成了資本家打開家長錢包的一把萬能鑰匙。

一、中國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀

中國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)中的提供消費(fèi)金融服務(wù)可以大致分成如下幾類：

1. 銀行：最早做消費(fèi)金融的金融機(jī)構(gòu)，具體主要是銀行信用工具分期業(yè)務(wù)。

2. 持牌消費(fèi)金融公司：獲得銀監(jiān)會批復(fù)的消費(fèi)金融公司，股東多為銀行和大型民企。

3. 非持牌或者間接持牌的提供消費(fèi)金融服務(wù)的公司：

a）互聯(lián)網(wǎng)巨頭：依托其自有生態(tài)和資源開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，具體產(chǎn)品是某金融、某唄、某白條等。

b）其他電商：互聯(lián)網(wǎng)巨頭外的電商也在逐漸推廣消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，借此刺激消費(fèi)，提高銷售業(yè)績。

由此可以看出，消費(fèi)金融公司往往是在產(chǎn)業(yè)鏈上往往具有資金、產(chǎn)品生態(tài)或者銷售渠道優(yōu)勢的企業(yè)，它們主要圍繞自身業(yè)務(wù)生態(tài)進(jìn)行消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)布局。銀行和持牌消費(fèi)金融公司是受銀監(jiān)會監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，政策風(fēng)險(xiǎn)較小，類比是業(yè)界正規(guī)軍;其他的非持牌消費(fèi)金融公司雖未持牌，但其在獲客渠道、風(fēng)控體系、運(yùn)營效率方面有自身獨(dú)特的優(yōu)勢和創(chuàng)新，是業(yè)界的生力軍，但正是處于新領(lǐng)域，各類政策監(jiān)管還不成熟，導(dǎo)致這些生力軍在商業(yè)利潤和社會責(zé)任感之間存在一些模糊地帶，有部分未持證公司存在以盈利優(yōu)先而忽略了部分社會責(zé)任感的問題，比如對新生代網(wǎng)民消費(fèi)觀念的培養(yǎng)義務(wù)、扭曲競爭新生代網(wǎng)民市場等。

二、新生代網(wǎng)民接觸較多的場景消費(fèi)金融產(chǎn)品種類

根據(jù)走訪調(diào)研，整理發(fā)現(xiàn)新生代網(wǎng)民日常主要使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的途徑為購物和教育，具體使用產(chǎn)品及服務(wù)如下：

通過如上的消費(fèi)金融產(chǎn)品，新生代網(wǎng)民可以簡單直接的在經(jīng)濟(jì)償還能力不足的情況下，獲得賒賬購物消費(fèi)，容易養(yǎng)成將未來的家庭給予的生活費(fèi)提前預(yù)支的習(xí)慣。

三、通過消費(fèi)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)反觀對新生代網(wǎng)民影響

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，場景消費(fèi)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)是用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)的來源大部分是不具有償還能力的新生代網(wǎng)民，具體見下圖：

資料來源：上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院中國消費(fèi)金融行業(yè)調(diào)研問卷（2018年）。

主要風(fēng)險(xiǎn)解讀：用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。場景消費(fèi)金融的用戶主要集中于缺乏央行征信記錄、幾乎無獨(dú)立經(jīng)濟(jì)償還能力的新生代網(wǎng)民等人群，相對而言這些人群信用度較低、還款能力不強(qiáng)，容易出現(xiàn)無法還款、不情愿還款，甚至惡意欠款等問題。當(dāng)前，場景消費(fèi)金融的用戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在以下幾方面：

1. 借款者由于經(jīng)濟(jì)情況預(yù)估不足導(dǎo)致不能按期償還消費(fèi)貸款，即用戶的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。

2. 借款者由于消費(fèi)金融欺詐帶來的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

3.消費(fèi)金融風(fēng)控共享機(jī)制尚未打通，場景消費(fèi)金融難以有效識別多頭借貸，甚至有部分借款人從多家場景消費(fèi)金融平臺采用“循環(huán)貸”借新還舊，讓負(fù)債遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其還款能力，出現(xiàn)的還款能力與意愿綜合風(fēng)險(xiǎn)。

如上的用戶信用風(fēng)險(xiǎn)正是新生代網(wǎng)民身上常見的標(biāo)簽，他們經(jīng)濟(jì)來源僅限家庭、少量獎(jiǎng)學(xué)金等，償還能力不足、還款能力差、是消費(fèi)金融違約用戶的重災(zāi)區(qū)，而接下來提到的新生代網(wǎng)民使用消費(fèi)金融現(xiàn)象分析逐步揭開違約背后的原因。

四、少年使用消費(fèi)金融現(xiàn)象分析

處在青春期的男孩女孩青春懵懂，在逐步建立自己的價(jià)值觀的階段，他們的獨(dú)立意識會比較強(qiáng)，對于個(gè)人生活用品的選擇會有自己的主見，因此這類群體更傾向于自主選擇網(wǎng)購自己想要的產(chǎn)品、衣物等，此時(shí)父母一般會給孩子一部智能手機(jī)，這種情況由父母賬戶所在App就可以直接通過父母的信用情況使用“某唄”這類的產(chǎn)品，對于平臺來說是引流了新消費(fèi)行為，但是實(shí)際沒有關(guān)注未成年人使用成年人的消費(fèi)金融產(chǎn)品的環(huán)節(jié)如何做技術(shù)把控的問題。

原因：家長不注意關(guān)注設(shè)置兒童無法操作的支付流程、消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面在申請、支付流程沒有對非本人做細(xì)致的技術(shù)性區(qū)分、家長不注意將自己的消費(fèi)金融賬戶登錄在孩子智能手機(jī)上、家長不關(guān)注教育孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣等。

五、大學(xué)生使用消費(fèi)金融產(chǎn)品現(xiàn)象分析

（一）主要分類

1. 深度“物欲癥”[2]

大學(xué)生群體是一個(gè)充滿青春活力的消費(fèi)群體，獨(dú)生子女占比較高，不少人獨(dú)立生活的能力不強(qiáng)，更沒有形成消費(fèi)自律的習(xí)慣，他們都有自己的喜歡的電子產(chǎn)品、衣服、化妝品等，數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，其中約2/3的大學(xué)生在使用某唄、某銀行分期工具等途徑來滿足自己的提前消費(fèi)[3]。約一半的大學(xué)生使用某唄借款工具的原因是因?yàn)橄M(fèi)欲望，1/10的大學(xué)生是因?yàn)樯钯M(fèi)不夠花，他們都非理性的去尋找“容易”的資金來源，對于這些無收入來源的群體來說，某貸消費(fèi)、銀行分期工具就成了他們青睞的可以快速解決自己“物欲癥”的一種便捷途徑。9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414

2. 盲從心理

大學(xué)生時(shí)期，這類人群的心智還未完全成熟，經(jīng)常跟隨周圍同學(xué)做相同的事情，比如他們之間流行著同一個(gè)偶像明星，玩同樣的游戲，這些都是大家在大學(xué)期間容易出現(xiàn)的消費(fèi)傾向相互影響的情況，另外還有共同使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，辦銀行分期工具也是相互影響，尤其是在學(xué)校風(fēng)氣管理比較薄弱的專科院校。

3. 愛好攀比

有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的學(xué)生買生活用品都會關(guān)注物品的品牌質(zhì)量和是否符合最新潮流，有一部分來自相對不發(fā)達(dá)地區(qū)的大學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)校園后，由于自己內(nèi)心缺乏自信心，渴望在同齡人之間提高影響力，通過選擇名牌消費(fèi)品的方式提高個(gè)人形象來增加個(gè)人辨識度便成為一種直接方式，攀比心理導(dǎo)致大學(xué)生價(jià)值觀偏離，而這類攀比會導(dǎo)致大學(xué)生的日常生活費(fèi)透支，一些比較簡單的方法就是使用消費(fèi)金融產(chǎn)品來彌補(bǔ)。

（二）原因分析

1. 家庭對孩子啟蒙教育不足

家庭是孩子的第一個(gè)學(xué)堂，對于大學(xué)生的健康消費(fèi)習(xí)慣需要有啟蒙式教育，特別是在進(jìn)入大學(xué)之前的初中、高中階段，讓孩子養(yǎng)成自食其力、勞動(dòng)收入來之不易的觀念十分重要。

2. 學(xué)校對消費(fèi)觀教育不夠

在我國義務(wù)教育以及大學(xué)期間，比較少有對學(xué)生消費(fèi)知識的教育，這也是下一步大學(xué)生沒有很好的消費(fèi)觀念的原因之一。另外很多高校在新生入校時(shí)忽略了或沒有重視大學(xué)生消費(fèi)金融場景，沒有對學(xué)生進(jìn)行金融知識和理性消費(fèi)意識的普及和教育，導(dǎo)致大學(xué)生對金融安全意識不強(qiáng)，從學(xué)生自身來看，很多學(xué)生由于缺少消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識，往往在使用有風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)并沒有意識到其中的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 大學(xué)生自身原因

比如“物欲癥“其實(shí)就跟個(gè)人的心理強(qiáng)相關(guān)，有些大學(xué)生對物質(zhì)看的十分重，同時(shí)意志比較薄弱，無法抵制社會的誘惑，沾染一些不好的消費(fèi)、購物習(xí)慣，比如盲目從眾、不節(jié)儉，大肆鋪張浪費(fèi)等[4]。

4. 社會不良風(fēng)氣影響

當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，雖然遇到了中美貿(mào)易戰(zhàn)，但是很快通過刺激內(nèi)需保住了經(jīng)濟(jì)活力，在這個(gè)大背景下，各種國內(nèi)直播帶貨、各類植入式廣告營銷等在不知不覺間就對大學(xué)生形成了誘導(dǎo)消費(fèi)，導(dǎo)致其對自己的需求難以有一個(gè)清晰的把控;還有就是大學(xué)生之間相互攀比，愛慕虛榮的風(fēng)氣在校園內(nèi)傳播，導(dǎo)致大家跟風(fēng)攀比的心態(tài)，這為大學(xué)生消費(fèi)埋下非理性的種子。

5. 消費(fèi)金融市場監(jiān)管不規(guī)范

在互聯(lián)網(wǎng)的平臺下，很多消費(fèi)金融企業(yè)都在挖掘大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域的資本利潤，大量互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺利用大學(xué)生不太成熟的心態(tài)和對超前的消費(fèi)行為警惕性不足，推出五花八門的消費(fèi)金融信貸平臺，提供了全額貸、分期付和小額貸等多種形式，而對于經(jīng)濟(jì)償還能力有限的大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)金融和借貸平臺不僅滿足了其消費(fèi)需求，也滿足了他們的經(jīng)濟(jì)需求，但是很多借貸平臺為了吸引大學(xué)生客戶紛紛降低門檻，而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺管理缺少規(guī)范且難以監(jiān)管，平臺為獲客甚至虛假宣傳，誘導(dǎo)新生代網(wǎng)民進(jìn)行消費(fèi)借貸，甚至出現(xiàn)了利用大學(xué)生自我保護(hù)能力有限，事后以各種違法手段索取高額利息和費(fèi)用的惡性事件，使大學(xué)生陷入資不抵債的泥潭。

六、新生代網(wǎng)民消費(fèi)行為應(yīng)對及引導(dǎo)建議

1. 制度層面對不具有償還能力的群體消費(fèi)進(jìn)行合理管制

政府應(yīng)該對入不敷出、不具有經(jīng)濟(jì)來源的青少年使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的行為進(jìn)行限制和嚴(yán)格監(jiān)管，比如通過法規(guī)、政策來約束各個(gè)消費(fèi)金融平臺方研究屏蔽或者其背后的經(jīng)濟(jì)來源提供者授權(quán)之后才允許未成年人使用消費(fèi)金融功能的產(chǎn)品工具且保證其有效落地，并且對于政策的執(zhí)行效果進(jìn)行合規(guī)審查，從制度層面先行解決消費(fèi)金融用戶群體范圍明確限定的問題。

2.企業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)提供側(cè)的社會責(zé)任感需要增強(qiáng)

企業(yè)應(yīng)把社會責(zé)任感放在首位，不要對未成人“吸血”，也不要把新生代網(wǎng)民等自身無償還能力的群體作為推薦使用對象，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)這一層應(yīng)該正確引導(dǎo)未成年人，也可以設(shè)計(jì)支持禁止未成年使用的功能，用以避免未成年人無監(jiān)管使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。

3. 家庭重視在少年時(shí)期對孩子消費(fèi)觀的培養(yǎng)[5]

家庭教育是在少年階段比較重要的啟蒙階段，父母要以身作則，讓孩子看到消費(fèi)都要做一些提前規(guī)劃，避免資不抵債，適度給予生活費(fèi)，也可以讓孩子從小了解到父母收入的來之不易，更好的在孩子心里埋下節(jié)儉的種子。

4. 學(xué)校開設(shè)引導(dǎo)學(xué)生健康消費(fèi)的相關(guān)課程及文化建設(shè)

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生消費(fèi)觀念引導(dǎo)的教育，開展關(guān)于健康消費(fèi)方面的相關(guān)知識講座，讓學(xué)生認(rèn)識到各類借貸行為的不良影響，遠(yuǎn)離不良貸款的誘惑[6]。要充分利用各種媒介宣傳健康消費(fèi)行為和勤儉節(jié)約等良性消費(fèi)觀念，批判不良的消費(fèi)風(fēng)氣。

5. 大學(xué)生應(yīng)自覺樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生在消費(fèi)前應(yīng)考慮自身家庭情況，摒棄“享樂主義”、“吃喝文化”等的影響，時(shí)刻念及父母掙錢的艱辛，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣，同時(shí)學(xué)會理性評估自己的消費(fèi)需求與還款能力，合理規(guī)劃每月支出，從內(nèi)心真實(shí)需要出發(fā)，避免產(chǎn)生從眾心理跟風(fēng)購買非必需的商品，擺脫互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的紛擾，形成正確的自我認(rèn)知和價(jià)值觀。大學(xué)生萬一在迫不得已使用消費(fèi)貸款的時(shí)候，需結(jié)合自身實(shí)際情況考慮，養(yǎng)成了解個(gè)人信用之后再消費(fèi)的習(xí)慣。不要未及時(shí)還貸導(dǎo)致對個(gè)人信用及名譽(yù)造成極大損害。當(dāng)今周圍社會中，因大學(xué)生濫用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品而導(dǎo)致的悲劇惡性事件的新聞屢見不鮮，因此大學(xué)生應(yīng)持審慎的態(tài)度面對信貸產(chǎn)品，結(jié)合自身實(shí)際償還能力，做好消費(fèi)規(guī)劃，避免被互聯(lián)網(wǎng)良莠不齊的信貸產(chǎn)品所誘騙。

結(jié)語

總而言之，消費(fèi)金融在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)活力的同時(shí)也帶來也一些社會問題，一方面可以讓真正臨時(shí)需要資金的人能夠得到及時(shí)的幫助，但同時(shí)也讓很多新生代網(wǎng)民對這種便利成癮，進(jìn)一步使他們的消費(fèi)觀念發(fā)生扭曲;導(dǎo)致新生代網(wǎng)民的非理性消費(fèi)的影響因素主要為家庭、學(xué)校缺少對少年健康消費(fèi)觀的引導(dǎo)、大學(xué)生抵制誘惑能力較弱、盲目從眾、攀比心理起等。希望通過以上制度、家庭、教育、文化、自身等方面的建議得到效落地，更好的塑造我國新生代網(wǎng)民正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)良好社會消費(fèi)文化的形成。

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作者簡介：朱紅星、性別：男、籍貫：吉林白山、民族：漢、出生日期：1992、 學(xué)歷：在職研究生、 金融學(xué)、 100026、 中國人民大學(xué)9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414