鄉村振興背景下金融支持新型農業經營主體發展研究

錢曉東

摘 要：隨著鄉村振興戰略的實施，國家對農業經濟提出了現代化、產業化的發展要求，更加重視新型農業經營主體的培育。由于發展規模小、抗風險能力差，新型農業經營主體面臨諸多困難，金融支持對其持續穩定發展起著至關重要的作用。以陜西省商洛市為例，分析闡述新型農業經營主體的發展現狀與金融支持機制，總結具體實踐中的做法與成效，針對存在的問題提出對策建議，以期為探究金融支持農業經營主體發展路徑提供參考。

關鍵詞：鄉村振興;農業經營主體;金融支持

中圖分類號：F323? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）01-0044-04

2017年10月，黨的十九大報告中首次明確地提出了實施鄉村振興戰略。2018 年2月，中共中央、國務院公布《關于實施鄉村振興戰略的意見》的中央一號文件中明確要求，將更多金融資源向農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節傾斜，針對鄉村振興過程中呈現的多元化合理金融需求應予以有效滿足。當前，我國農業發展進入了新階段，大量的農業人口轉移和種類較多的農產品走向集約化、專業化、組織化、社會化生產，催生了以家庭經營、集體經營、合作經營、企業經營等各種新型農業經營形式的成長。隨著農業供給側結構性改革的深入推進，誕生的新型農業經營主體促進了農業發展方式的轉變和農業產業化的發展，也成為助推農村農業發展轉型升級、農民合理增加收入的重要來源，同時也是脫貧攻堅中依賴的重要媒介。近年來，中共中央、國務院以及人民銀行總分行等相繼出臺了一系列支持新型農業經營主體發展的金融政策實施意見，人民銀行商洛市中心支行引導轄內各金融機構立足區域特色產業發展，精準對接金融需求，不斷加大金融對新型農業經營主體發展的支持力度，通過建立健全金融扶貧政策實施與建檔立卡貧困人口密切的利益聯結機制，有效確保貧困群眾增加收入，能夠如期脫貧。

一、金融支持新型農業經營主體的現狀與工作機制

截至2020年6月末，商洛市有各類新型農業經營主體7 078家，其中農民合作社3 907家，家庭農場485家，種糧大戶2 686戶，市級以上農業產業化龍頭企業147家。從金融支持情況來看，全市金融機構各項貸款余額624.37億元，比年初新增51.9億元，同比增長14.85%，其中金融機構涉農貸款余額394.07億元，較年初增加25.38億元，同比增長8.59%。全市新型農業經營主體精準扶貧貸款余額10.63億元，其中農業產業化龍頭企業貸款余額10.38億元，占全部新型農業經營主體精準扶貧貸款的97.65%，近年來累計服務帶動了15.2萬戶53.2萬人穩定增收。在工作實踐中，依托以下四項工作機制。

1.積極構建金融支持農業產業發展的金融組織機制。人行商洛中支引導各銀行業金融機構結合自身特點，找準職責定位。政策性銀行重點加強對農村地區易地扶貧搬遷、農產品出口、基礎設施等領域的信貸投放。國有商業銀行不斷增強縣域支行服務效能，繼續推進縣級“三農”金融事業部等普惠金融發展。依托鄉村、縣域龍頭企業、新型農業經營主體等提供安全方便快捷金融服務，發揮示范帶動作用。農商行、農信社、村鎮銀行堅守支農支小戰略定位，切實滿足農戶、小微企業、新型農業經營主體的有效金融需求，其他銀行機構逐漸下沉服務的重心，加強對農村地區信貸投放力度。不斷引導轄內各金融機構對農業產業領域的信貸資源進行傾斜，結合縣域、鄉村實際，優化信貸服務流程，提升金融服務效率。

2.進一步明確金融支持的重點領域，通過信貸政策引導金融資源流向農業產業重點領域和薄弱環節。以核桃、烤煙等特色農產業為重點，將重點產業打造成為短期助力脫貧，長遠實現鄉村振興的重要支撐，因地制宜，持續提高對現代特色農業信貸投放比重。對重點支持規模化、規范化產業經營主體和產業發展項目。各金融機構積極探索以林果木、牲畜活體、生產設施、大型農機具為抵押品提供信貸服務。結合農業產業生產經營周期和特點，合理設置貸款期限、利率和還款方式，有效提升信貸資金使用效率，減輕借款人的利息償還壓力。圍繞產地初加工項目、果蔬貯藏工程以及果蔬產加銷物流冷鏈建設等核心項目以及市級以上龍頭企業，開展供應鏈金融服務，發掘和滿足上下游融資需求，切實提高金融服務質量和效率。

3.創新金融產品和服務模式，更好地滿足農業產業發展多樣化融資需求。不斷拓寬農業生產領域銀行信貸過程中的抵質押物范圍，鼓勵金融機構在風險可控的前提下，穩妥開展農村圈舍和活體畜禽抵押、農業保單融資、大型農機具抵押、應收賬款質押等新型信貸業務，以農村產權制度改革為契機，盤活農村沉睡的資產，在法律準許的范圍內推動形成多元化、多樣性的融資模式。積極穩妥開展農民住房財產權、農村承包土地經營權、林權等抵押貸款，不斷拓寬抵押貸款的路徑，有效解決新型農業經營主體在購置更新生產加工設備、農業大型機械時遇到的資金不足等問題。通過完善農村信用體系建設，對農村經營主體信用評價模式進行優化，不斷提高信用貸款的發放比例，擺脫對抵質押物的過度依賴。

4.健全完善政策保障體系，逐步改善農村金融生態環境。人行商洛中支將支持農業產業發展作為信貸政策結構性調整的重要方向。通過落實好普惠金融定向降準等優惠政策，釋放地方法人金融機構可貸資金，靈活運用信貸政策支持再貸款、再貼現工具，優先滿足全市農業產業發展領域資金需求。通過支小再貸款、支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策工具撬動金融機構加大對“三農”發展的信貸投入力度。同時積極踐行“金融為民”理念，推動支付結算服務從服務農民生活向服務農業生產、農村生態延伸，普及應用移動支付等支付方式。強化企業開戶管理和風險控制，優化企業開戶流程，持續優化銀行賬戶服務，促進農村支付服務環境的改善。全面扎實開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建的鞏固工作，充分發揮信用信息服務農村經濟主體融資的作用，有效提升農村地區各類經濟主體的誠信意識，使農村金融生態環境得到持續優化改善。

二、金融支持新型農業經營主體發展的具體實踐

近年來，人行商洛中支通過強化金融政策與財政政策、產業政策、扶貧政策的多方協調聯動，結合財政涉農獎補資金和扶貧小額信貸政策，不斷加大對新型農業經營主體的金融支持。

1.建立名錄清單和主辦行制度。對有能力且自愿帶貧的新型農業經營主體進行登記備案，聯合農業部門建立起參與扶貧的新型農業經營主體名錄清單。新型農業經營主體通過委托幫扶、股份合作、資產收益、訂單幫扶等多種形式，與建檔立卡的貧困戶建立密切的利益聯結。指定轄內農行、郵儲銀行及各農商行、農信社、村鎮銀行為新型農業經營主體信貸政策重點聯系行和主辦行，對清單內的新型農業經營主體，組織各銀行積極開展對接，提供定制化金融服務。

2.優先給予信貸政策支持。根據新型農業經營主體帶動貧困人口數量的多少、發展產業的實際資金需求，綜合權衡其經營狀況、承貸能力等因素，給予優惠的貸款利率，在貸款額度上進行傾斜。人行商洛中支靈活運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，對轄區深度貧困縣實行“專列限額支持、專門試點推進、專崗限時辦理、專項監測評估”的管理制度，優先選擇產業特色鮮明、農業經營主體信貸資金需求旺盛的縣域，對當地的法人金融機構予以重點支持。如在人行商洛中支和洛南支行的引導下，洛南陽光村鎮銀行借助當地煙葉、核桃等產業發展優勢，推出了“煙農樂”“洛果樂”“攤主樂”“工薪樂”等富有地方特色信貸產品，有力支持了縣域特色農業產業的發展。

3.完善配套機制建設。整合財政專項扶貧資金、地方債務資金、定點扶貧資金、社會捐贈資金、銀行貸款資金等，重點支持帶動貧困戶就業增收效果明顯的新型農業經營主體發展特色產業。各縣區均建立了扶貧小額貸款風險補償基金，針對金融機構扶貧信貸投入的損失進行補償。財政部門對承貸銀行發放的建檔立卡貧困戶的扶貧小額貸款實行全額貼息。至2020年6月末，全市金融精準扶貧貸款風險補償金余額3.51億元，在保的金融精準扶貧貸款余額10.06億元，增強了金融機構投放精準扶貧貸款的內生動力。

三、金融支持新型農業經營主體的典型模式

1.“扶貧再貸款+”模式。按照“央行優惠資金聯動+金融產品嫁接聯動+產業扶貧對接聯動”的工作思路，人行商洛中支與轄內金融機構進行充分對接，創新推出“扶貧再貸款+”模式，全省首筆“扶貧再貸款+產業貸”“扶貧再貸款+農戶貸”于2016年4月在商洛市洛南縣投放。通過深入開展“扶貧再貸款示范點”創建活動，在全省率先推出“扶貧再貸款+示范區建設”，2017年在洛南縣創建扶貧再貸款精準使用示范點3個，充分撬動了金融機構自身的扶貧和涉農信貸投入，在全市范圍內形成了示范帶動效應。截至2020年6月末，累計向轄內10家地方法人金融機構發放扶貧再貸款92筆59.57億元、發放支小再貸款6筆3.5億元、發放再貼現2筆0.31億元。同時，結合扶貧小額信貸與扶貧再貸款政策導向作用，推動形成“扶貧再貸款+扶貧小額信貸+財政貼息”的金融扶貧模式，自2015年以來累計為6.81萬農戶發放扶貧貸款31.45億元。

2.“訂單+金融”模式。近年來，按照人民銀行總分行關于探索金融支持現代農業有效模式，加大對現代農業支持力度的精神，人行商洛中支積極引導金融機構探索訂單抵押融資模式，推出了商洛模式“訂單+金融”產品，使訂單合同成為有效抵押物。同時，企業為農戶貸款擔保，有效促進了訂單企業與農戶間建立相互制約機制，通過訂單企業為農戶貸款提供擔保，為金融機構發放訂單貸款提供了“雙重保險”，激發了金融機構投放涉農貸款的積極性，較好緩解了農戶貸款難的問題。目前，全市金融機構累計投放訂單抵押貸款2.45億元，扶持了養殖戶1 192戶、種植戶854戶，分別占訂單總戶數的58%、37%。如丹鳳農商行累計向某牧業公司及相關農戶發放訂單抵押貸款超過了1億元。據統計，該公司直接幫扶建檔立卡貧困戶2 346戶7 795人，產業鏈上就業141戶452人，養殖基地創業戶711戶2 288人，入股分紅1 497戶5 055人，貧困戶累計收益1 183萬元，實現了穩定增收脫貧。

3.“雙基聯動+陽光信貸”模式。自2016年以來，轄內農村金融機構在自身不斷改革的同時，也推出了一系列成功的創新嘗試，先后實施“雙基聯動”和“陽光信貸”工程。“雙基聯動”是基層銀行機構與基層黨組織之間的開展深度合作，合作內容包括采集農村客戶（含新型農業經營主體）基礎信息、評定客戶信用等級、推廣新型金融業務、受理基礎性業務、開展貸款“三查”等。截至2020年6月末，轄內六縣一區86個鄉鎮1 073個行政村建立了“雙基聯動工作站”，轄內55.76萬戶農戶全部都被建立了信用信息檔案，紙面授信44.29萬戶、金額249.81億元，小額信用貸款授信戶數29.48萬戶、金額138.20億元。“雙基聯動+陽光信貸”工作深入推進后，銀行根據客戶以往的信用記錄和授信評審小組的綜合評價，評選出一批誠信客戶，進行了集中公示，對此類客戶的貸款手續、額度、利率給予優惠政策，真正實現了讓利于民。

四、金融支持新型農業經營主體發展的現實障礙

商洛市金融支持新型農業經營主體的做法雖然取得了初步成效，但由于地區現代農業基礎薄弱、產業扶貧觀念落后，進一步發揮新型農業經營主體的引領和幫扶作用還面臨著以下制約因素。

1.農業行業的弱質性和生產要素配置不均衡。農業生產對自然依賴性高，受氣候、地理等不可控因素影響大，新型農業經營主體生產經營過程中很多環節不可控，導致生產周期長、效益不穩定、經營風險大。傳統農戶以婦女和中老年人為主，勞動生產率低;專業農戶受限于文化程度、農業科技等因素，仍處于發展初期;以青壯年勞動力為主的農戶時間和精力主要用在非農行業。

2.金融體系不健全和金融產品創新不足。目前，在經濟欠發達的縣域和鄉鎮，金融主體比較單一，主要是農信社。單一的金融主體無法滿足經營主體高速發展和多元化的融資需求，難以發揮金融支農體系的優勢，增加了銀行體系在農業融資中的風險，削弱了金融體系的彈性和整體功能。與傳統農業相比，新型農業經營主體在生產要素方面的投入更多、周期更長，但由于缺少活躍的生產要素交易市場和租賃市場，新型農業經營主體投資形成的果園、蔬菜大棚、大型農機具、廠房等資產變現較為困難。銀行機構擴大抵質押品范圍、擔保機構做大融資擔保業務面臨一定的困難。

3.農業保險跟進難。農業屬于弱勢產業，受市場波動、自然災害等因素的影響較大。目前，新型農業經營主體還處于發展初期，資本原始積累不足同，運行管理不規范，缺乏通過農業保險獲得保障的意識。在金融支持新型農業經營主體上，商業型保險介入較少，政策性保險覆蓋覆蓋面有限，現有農業保險僅覆蓋了水稻、母豬、森林火災等，種類相對較少，銀行信貸風險不能得到有效分散，推升了銀行“惜貸”現象。

4.新型農業經營主體管理不規范。新型農業經營主體多以家庭式管理為主，內控機制、財務管理制度不健全，發展良莠不齊，部分發展速度快，但管理水平相對滯后。調研中發現，個別新型農業經營主體在獲得銀行貸款后，并沒有按照貸款合同中約定的用途使用資金，個別專業合作社負責人將其獲得的貸款用于子女結婚、建房、就醫、還賬等情況，實際用款主體經營良莠不齊，給銀行貸后管理帶來很大壓力。

五、對策建議

1.引導新型農業經營主體注重規范管理，夯實融資基礎。進一步明確新型農業經營主體的法律地位、認定標準、注冊登記等相關內容，積極引導新型農業經營主體明晰產權，構建符合金融機構的信貸準入要求的現代經營管理制度，推動其成為獨立的、穩定的承貸主體。

2.推動金融資源向新型農業經營主體傾斜，加大政策扶持力度。綜合運用支農再貸款、扶貧再貸款、再貼現、存款準備金等貨幣政策工具，支持涉農金融機構加大對家庭農場等新型農業經營主體的信貸投入。政府設立與新型農業經營主體開展合作的融資性擔保機構或扶持資金，為新型農業經營主體提供貸款擔保服務，增強金融機構對農業規模化、集約化、產業化經營的發展信心。

3.創新推出適合新型農業經營主體的信貸產品，提供差異化金融服務。金融機構要加大金融產品創新力度，提供有針對性的服務。對專業大戶，要優先扶持種糧大戶，提升糧食產業發展水平;對家庭農場，應重點支持土地流轉規模經營及土地平整復墾、農機具購置等基礎設施建設項目;對農民專業合作社，要推動跨區域合作和同業聯合發展，打造一批競爭力較強的聯合社;對農業龍頭企業，要優先扶持實力強、成長性好、競爭優勢明顯、示范帶動能力強的典型企業。

4.健全農業信貸的風險補償和農業保險保障機制，增強抵御風險能力。加快建立風險補償及緩釋機制，建立風險補償基金，對確因自然災害或其他金融機構無過錯產生的信貸資金損失，給予風險補償。引導地方政府建立政策性擔保公司，構建政策性農村擔保體系。加快政策性農業保險發展，形成以政策性保險為導向、多層次的農業保險體系。完善農業保險保費補貼政策，加大保險保費補貼力度，引導保險公司開設相關保險品種，積極引導新型農業經營主體投保。

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