區(qū)塊鏈應(yīng)用下海上保險信任機制的構(gòu)建

魏潔

摘 要：自2008年中本聰設(shè)計的比特幣面世以來，全球金融率先邁進區(qū)塊鏈時代。經(jīng)過十幾年的應(yīng)用發(fā)展，區(qū)塊鏈的應(yīng)用已經(jīng)涉及多領(lǐng)域，海上保險領(lǐng)域也迎來了與區(qū)塊鏈技術(shù)交互發(fā)展的時代，2017年安永、微軟、馬士基聯(lián)合成立首個全球航運保險區(qū)塊鏈平臺，該區(qū)塊鏈解決方案以微軟的云技術(shù)為基礎(chǔ)，運用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)收集關(guān)于出貨、風險和責任的信息。區(qū)塊鏈憑借自己去中心化、去信任化的多項特征，在海上保險信任機制的構(gòu)建上發(fā)揮著其他締約方式和締約媒介無法比擬的優(yōu)勢，成為實現(xiàn)海上保險的雙方或多方的自然信任的重要助力。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;海上保險;信任機制

一：區(qū)塊鏈概述

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用簡介

從技術(shù)層面上來看，區(qū)塊鏈是由不同節(jié)點共同參與的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，表面形式上是一個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。其運行方式為：每個區(qū)塊打包大量數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過驗證并經(jīng)過協(xié)商一致的決定后，以加密方式連接到上一個區(qū)塊上;隨著新區(qū)塊的添加，舊區(qū)塊變得更難修改，從而形成一條具有不可更改性和自帶時間戳的區(qū)塊鏈。

Melanie Swan 將區(qū)塊鏈分為三個時代：區(qū)塊鏈1.0數(shù)字貨幣時代、區(qū)塊鏈2.0智能合約時代和區(qū)塊鏈3.0全應(yīng)用時代。1.0數(shù)字時代以比特幣的迅速發(fā)展為主要標志;2.0時代以以太坊為依托，引入智能合約功能是其一大亮點;3.0時代區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍將超越金融范疇，拓展到保險、審計、監(jiān)管、物流、能源等各個方面。現(xiàn)在區(qū)塊鏈的發(fā)展已經(jīng)走過了1.0時代，正由2.0智能合約時代向3.0全應(yīng)用時代融合發(fā)展。

全應(yīng)用時代下區(qū)塊鏈在海上保險中的應(yīng)用主要集中在利用區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫支持以及智能合約實現(xiàn)保險流程的自動化以提高交易和信息處理效率。傳統(tǒng)海上保險的訂立依賴于合同在各個港口間的轉(zhuǎn)移，所有合同都要經(jīng)過多次簽署，涉及多艘船只和多個港口，來回要繞上好大一圈最后才能順利簽署。這一簽署方式面臨著沉重的行政負擔，申訴的書寫與管理都需要大量的文書工作。2017年安永、微軟、馬士基聯(lián)合成立首個全球航運保險區(qū)塊鏈平臺，該區(qū)塊鏈解決方案以微軟的云技術(shù)為基礎(chǔ)，運用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)收集關(guān)于出貨、風險和責任的信息，以期簡化繁瑣的海上保險流程，并幫助企業(yè)遵守保險條例，同時它還將確保包含客戶、經(jīng)紀人、保險公司和其他第三方的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的透明度，確保信息的流轉(zhuǎn)順暢。

（二）區(qū)塊鏈的主要特征

（1）去中心化——分布式記賬存儲，集體維護

相較于中心化網(wǎng)絡(luò)模式，區(qū)塊鏈通過點對點協(xié)議組成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，其中各個節(jié)點在系統(tǒng)中的地位是等同的，每個節(jié)點都有著相同的記賬與存儲功能，不存在中心化的服務(wù)器。在這種去中心化的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，信任機制基于數(shù)學原理建立，全網(wǎng)所有的節(jié)點遵從同樣的密碼學規(guī)則，實時傳遞信息，共同維護全網(wǎng)的數(shù)據(jù)記錄，也就是說數(shù)據(jù)的記錄、存儲過程，只要得到鏈上其他節(jié)點的認可后就成功執(zhí)行。

（2）去信任化——無需第三方信任機構(gòu)，交易透明

區(qū)塊鏈系統(tǒng)使用了開源代碼，具有開放的規(guī)則和極高參與度，通過非對稱加密算法、散列加密等密碼學技術(shù)集合，保證了所有節(jié)點對數(shù)據(jù)的記錄和操作行為都是全網(wǎng)透明的，鏈上所有的操作程序、規(guī)則與節(jié)點的權(quán)限均處于開放狀態(tài)。此時，整個網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點都是交易的監(jiān)管者，在必要時提供數(shù)據(jù)核實驗證，可以證明交易信息的真實性，這一點保證了陌生人之間也可以進行無中介直接交易。

（3）不可篡改——鏈上節(jié)點交易全記錄，易于追溯

區(qū)塊鏈系統(tǒng)中任一節(jié)點中存儲的數(shù)據(jù)都是獨自完成記賬任務(wù)的，所記賬目會在全鏈上進行廣播，鏈上所有節(jié)點接收并存儲相應(yīng)數(shù)據(jù)。而且用戶只能對自己所擁有的節(jié)點數(shù)據(jù)進行操作，無法對其他節(jié)點進行刪改，因此，即使改變了自己節(jié)點的數(shù)據(jù)，也無法對原始數(shù)據(jù)的存在產(chǎn)生影響。這一功能使得數(shù)據(jù)記錄一旦生成，除非超過系統(tǒng)中51%的算力，否則無法憑借單個節(jié)點對數(shù)據(jù)庫的記錄進行篡改，在開放的網(wǎng)絡(luò)中這種可能性目前只存在于理論中，這也保證了區(qū)塊鏈系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（4）信息公開——信息一旦進入?yún)^(qū)塊鏈，即面向整個系統(tǒng)

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中每一個加入的節(jié)點都需要將其交易進行實時的全網(wǎng)廣播、實時將交易記錄分發(fā)到每個客戶端中。因此除了交易主體的私有信息被加密以外，所有人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)。

二：區(qū)塊鏈與海上保險的信任機制

保險本質(zhì)是風險交易，海上保險亦不例外。被保險人通過保險實現(xiàn)實體經(jīng)濟活動中的風險轉(zhuǎn)移和分散，但在海上保險中保險人與被保險人所掌握的信息是完全不同的，這種信息的不對稱，在海上保險行業(yè)極易引發(fā)逆向選擇和道德風險。逆向選擇的風險則是指被保險人由于比保險公司更了解自己的風險，因此在購買保險產(chǎn)品時出于利己動機，高風險的人會試圖隱藏自身高風險的事實而選擇相對更高的保障。道德風險是說由于保險公司無法觀測和約束被保險人所有的行為，因此選擇了高保障的被保險人可能會因為有了保險的保障而降低防損減損的努力或者干脆進行保險欺詐。因此要想順利地完成風險的轉(zhuǎn)移和分散就需要保險人與被保險人間有強大的信任機制來提高交易的可信度。海上保險行業(yè)常采用的信任機制主要是道德自律、法律和契約約束、第三方監(jiān)督和見證、重復(fù)博弈等。

（一）最大誠信原則

信任機制建立的第一步就是保險的雙方必須進行真實陳述，也就是遵守誠信原則。而海上保險與其他民事法律規(guī)則相比則需要遵循最大誠信原則。一方面，海上保險的法律規(guī)定在某些方面針對當事人的行為設(shè)定了要求更高的行為準則如訂立海上保險合同之時的主動告知義務(wù)，普通保險則為詢問告知義務(wù)。在另外一些方面，海上保險法律對當事人行為標準的要求可能與一般民商法律的要求并無二致但在法律制裁的設(shè)計上卻更加嚴厲，如MIA1906規(guī)定一旦違反最大誠信原則，則另一方當事人即可宣告合同無效;我國《海商法》第223條規(guī)定被保險人非故意未告知的，保險人有權(quán)解除合同，非故意中當然包含過失，而普通保險中被保險人的過失必須是重大過失才可解除合同。雖說最大誠信原則適用的對象既包括保險人又包括被保險人，但是從實踐和法律規(guī)定來看最大誠信卻主要成為了約束被保險人的工具，這種信任機制的建立其權(quán)利義務(wù)是不對等的，被保險人需要背負更沉重的負擔。被保險人要想陳述真實，就要完全掌握海上保險所承保貨物的真實狀態(tài)，但海上保險所承保的貨物，基本都是跨國跨境運輸，此時供應(yīng)商、制造商、運輸商、儲存設(shè)施、分銷商和零售商可能跨多個管轄區(qū)，貨物的信息傳遞需要繁瑣的流程和較長的時間，貨物的狀態(tài)也很難全程跟蹤。這對被保險人而言其可能因為信息獲得的不全面與延遲而難以確保主動告知的真實程度，保證責任如貨物風險增加的及時通知義務(wù)也存在一定的履行困難。

區(qū)塊鏈技術(shù)的運用將改變這種信任機制下被保險人與保險人權(quán)利義務(wù)不對等的情況：移動應(yīng)用及物聯(lián)網(wǎng)的不斷推進，能夠使區(qū)塊鏈技術(shù)與移動互聯(lián)技術(shù)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)本身雖不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，但可使數(shù)據(jù)進行可信傳遞，從而幫助行業(yè)實現(xiàn)與智能終端的可信互動。采用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，貨物在到達終端消費者之前通過供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)進行運輸，從易腐爛的農(nóng)產(chǎn)品到高端的電子產(chǎn)品，區(qū)塊鏈就可以為這些復(fù)雜價值鏈中的每一個物件或交易提供數(shù)字護照，進行每一個節(jié)點的數(shù)據(jù)跟蹤，貨物的狀態(tài)被實時監(jiān)控。并且這一系列的信息不再只需要被保險人單方進行提供了，進入?yún)^(qū)塊鏈的所有信息，在系統(tǒng)中的任何一個人都能獲取，此時保險人也可以獲得第一手的準確資料。如此一來不僅被保險人可以省去繁瑣沉重的告知義務(wù)、通知義務(wù)，保險人也可以提高保險辦理流程的效率。這不僅使保險人與被保險人履行最大誠信原則的責任得以簡化，更重要的是減輕了被保險人的告知義務(wù)，使雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系更加對等。

（二）重復(fù)博弈

在海上保險的交易中，被保險人通常通過保險公司的歷史業(yè)績和聲譽評估保險公司可信度。保險人也可以通過被保險人的歷史信用、損失的發(fā)生的歷史情況評估保單風險。這些歷史情況均是重復(fù)博弈的結(jié)果，歷史數(shù)據(jù)越豐富，博弈雙方信息越透明，越容易建立信任。保險合同簽訂前，投保人與保險公司進行多次博弈通過獲取對方完整信息建立相互信任。但是，事實上無限多次重復(fù)博弈實現(xiàn)信任是一個理論上的概念，現(xiàn)實中很難真正實現(xiàn)原因在于各保險公司的信息并非公開共享的，保險人要想通過歷史賠付率對新保單進行風險的考量，就必須獲取被保險人分布區(qū)在所有保險公司的歷史保單資料，這在現(xiàn)實中很難實現(xiàn);對于被保險人人而言在海上保險合同訂立前要想獲取保險公司的歷史業(yè)績也并非易事。而且保險交易是基于多次博弈后的新一輪博弈，既然還是博弈那就仍然存在信息不對稱和判斷失誤的風險。

若區(qū)塊鏈技術(shù)可以完全應(yīng)用于海上保險業(yè)，區(qū)塊鏈的全鏈信息共享以及追溯性完全可以解決上述困境。區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)理論上在共識運算階段已經(jīng)實現(xiàn)了信息對稱，因此，參與者無需博弈即可獲得真實完整信息，從而相互信任。在區(qū)塊鏈應(yīng)用的平臺下保險公司和被保險人的所有交易信息都會被廣播而被記錄到區(qū)塊鏈中，成為不可更改的信息，這就使得保險公司和被保險人從一開始就完成了信息披露的義務(wù)，并且此信息確保真實有效并且全網(wǎng)可獲得。對被保險人而言區(qū)塊鏈的信息這樣的開放性和可追溯性使其可以輕松地追溯到保險服務(wù)的各個流程，增大透明性，追溯到保險公司過去的保險合同交易，增加投保人對保險公司的信任度。于保險公司而言可追溯到投保人過去的有效記錄，合同簽訂時無需對投保人提供的材料進行驗證，在理賠時不再需要保險代理人的介入檢查索償資料，縮短理賠周期，減少人工成本。

（三）第三方增信

在海上保險中利用第三方增信是構(gòu)建信任機制的一個重要手段，在海上保險的各個環(huán)節(jié)都可以看到第三方機構(gòu)的身影。在保險合同訂立前的選擇考察期，被保險人依靠信用評級公司對保險公司評級、輿論媒體對保險公司報道等了解保險公司聲譽，依靠保險公司產(chǎn)品代理人的詳盡闡述了解保險產(chǎn)品，保險代理人承擔著為參與者量體裁衣、減少雙方信息不對稱的重要責任。信用評級公司的可靠度以及營銷者的可靠性，影響投保人對保險公司建立信任。船舶保險中保險公司也會通過船級社的認定來核對船舶狀況。簽訂保險合同后，雙方還要以金融結(jié)算中心的結(jié)算證明為依據(jù)，通過必要的查詢服務(wù)來確認保費繳納等事宜。此外海上保險的賠償往往也要借助第三方機構(gòu)進行標的損失評估。

但是利用第三方增信機構(gòu)獲取的信用信息也并非完全可靠的，同時第三方評級、監(jiān)督和中介機構(gòu)參與后，也大大增加了保險交易的中間成本。第三方信用機構(gòu)可能利用其在社會經(jīng)濟活動中的壟斷地位尋租，進而影響信息的真實性。一些保險代理機構(gòu)為了促成保險交易，誤導(dǎo)消費者、給保險公司內(nèi)部員工高回扣，甚至通過對保險公司偽造資料、對投保人隱瞞合同條款等欺詐手段攫取超額收益。認證過程還容易出現(xiàn)差錯并可能發(fā)生訴訟成本。

運用區(qū)塊鏈的去中心化與去信任化，在保險的信息收集環(huán)節(jié)區(qū)塊鏈的使用便重新界定第三方中介機構(gòu)的作用，通過區(qū)塊鏈將保險公司、監(jiān)管機構(gòu)和客戶直接聯(lián)系起來，直接形成平等的多方主體格局，而不再是將第三方增信機構(gòu)架構(gòu)成監(jiān)督者，裁判者。如此一來大大增加了信息的透明度和可信度。各方主體都將自己掌握的信息發(fā)布在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)中，被保險人可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會實現(xiàn)自動更新，系統(tǒng)可以通過智能合約的設(shè)置將被保險人的投保需求與保險公司的保險項目進行比對，符合條件則會自動生成保單。同時，區(qū)塊鏈是天生的“記賬專家”，賠償標的價值可以追本溯源，并實現(xiàn)永久性審計跟蹤。因此在保險理賠中就無需借助第三方鑒定機構(gòu)而自動完成定損。同時運用智能合約可以自動實現(xiàn)身份認證和賬目劃轉(zhuǎn)，當觸發(fā)保險公司的理賠條件時，無須經(jīng)過保險公司核保、仲裁等反復(fù)確認，即可實現(xiàn)自動理賠，提升效率。

通過上述分析，我們可以發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈通過其算法技術(shù)而具有的信息公開，去中心化，去信任化以及不可篡改保證了信息真實傳遞，其信息完整性使得交易各方權(quán)限平等，獲得信息對稱，從而實現(xiàn)雙方或多方的自然信任，也為解決保險業(yè)信息不對稱問題提供了新途徑。相信在區(qū)塊鏈與海上保險融合發(fā)展的未來，保險欺詐將極大的減少，保險流程也將變得更加便捷高效。

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