我國互聯網金融行業發展區域分析

鄧婕

【摘? 要】2013年以來，互聯網金融飛速發展，對傳統金融帶來了巨大的挑戰，這促使了傳統金融進行改革。而我國由于經濟發展的不均衡，互聯網金融行業具有地區發展不均的特點。論文對我國區域互聯網金融的發展進行了分析，總結出了四個區域互聯網金融行業發展的特征。

【Abstract】Since 2013， the rapid development of internet finance has brought great challenges to traditional finance， which has prompted the reform of traditional finance. However， due to the imbalance of economic development in China， the internet finance industry has the characteristics of imbalanced regional development. This paper analyzes the development of regional internet finance in China， and summarizes the characteristics of the development of internet finance industry in four regions.

【關鍵詞】互聯網金融;不均衡;區域發展

【Keywords】internet finance; imbalance; regional development

【中圖分類號】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）02-0088-02

1 引言

2013年“余額寶”的橫空出世，引領了互聯網金融的發展，開創了我國互聯網金融元年，互聯網金融行業進入飛速發展時期，截至2017年，我國網絡資產規模接近3.5萬億，互聯網支付、網絡眾籌、網絡借貸的累計交易額達到了70萬億元。有數據指出，在2017年，我國的互聯網金融行業無論是數量還是規模，都已躍居世界第一位，隨著互聯網技術和金融的進一步融合，新的金融業態在互聯網金融行業里涌現，并快速發展。雖然總體規模大，但我國由于經濟發展的不均衡，互聯網金融行業發展也具有地區發展不均的特點。

2 我國互聯網金融行業布局

互聯網金融的發展與傳統金融相同，都需要實體經濟的支撐。改革開放以來，我國的經濟取得了巨大的進步，居民的可支配收入大幅度增長，但同時，地區間經濟的差異也比較明顯，東部沿海地區無論是經濟發展還是居民生活水平，都要優于中西部地區。與此對應，金融業在不同地域之間的發展存在著較大的差異。同時，實體經濟的發展又影響和制約著地區科學技術、互聯網等行業的發展。從全國范圍來看，東部地區的實體經濟、金融、電子商務等發展都處于領先地位，在互聯網金融發展方面也走在前列，而中西部地區發展則相對落后。

3 區域發展狀況

3.1 長三角地區發展狀況

長三角地區互聯網金融的發展水平一直處于全國前列，以上海市、浙江省和江蘇省為代表，從國內金融市場布局來看，貨幣市場、黃金市場、期貨市場等國內多數重要金融市場均在上海，因此，上海已基本確立了以金融市場體系為核心的國內金融中心地位。浙江省杭州市作為長三角區域性金融中心，在大數據、區塊鏈、人工智能等新技術的驅動下，不斷改變著傳統金融的業務模式。杭州西湖區的互聯網小鎮已經聚集超過240家金融科技企業，在龍頭企業的帶領下，形成了百花齊放的金融科技生態，使得浙江在全球金融科技版圖上占據了重要的地位。與此同時，杭州作為國內互聯網金融領域的領頭羊，正處于快速崛起中，擁有國內互聯網金融領域的巨頭螞蟻金服、網易金融、51信用卡等互聯網金融企業，江蘇作為經濟大省，經濟體量則推動著全國金融體量的發展。

同時，上海、浙江等地通過一系列積極的政策，鼓勵、引導互聯網金融的發展，并且從資金、技術、企業引進、資質認定、配套設施、發展環境等方面進行大力扶持，同時，一些監管政策，如征信體系的支持，對互聯網金融行業的發展有實質的推動作用。

在互聯網眾籌方面，據眾籌家旗下人創咨詢統計，截至2017年年底，我國共上線過眾籌平臺834家，其中正常運營的為294家，下線或轉型的為540家，在正常運營的294家平臺中，上海共有平臺33家，浙江和江蘇的平臺數分別為25家和14家，長三角地區平臺數量合計占比24.49%。

在互聯網支付方面，從2011年5月3日至2015年3月26日，央行分8批共發放270張第三方支付牌照。除去浙江易士、廣東益民和上海暢購這三家被央行注銷支付牌照資質，第三方支付牌照存量為267張。長三角地區以上海和杭州為代表，獲得第三方支付牌照的機構相對較多，同時，在市場交易份額上也具有絕對的優勢。根據易觀2017年第四季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額占比統計，支付寶的市場份額為44.51%，位列全國第一，銀聯商務位居第三位，市場份額為12.12%，這兩個機構中，前者位于杭州，后者位于上海。

3.2 珠三角地區發展狀況

廣東省作為沿海的經濟大省，是改革開放的試驗田，也是互聯網金融發展的練兵場。政策發布的數量相對較多，廣州、深圳等市區最為亮眼，對互聯網金融發展的區位優勢尤為明顯。

在正常運營的294家眾籌平臺中，廣東省所擁有的平臺數量在全國各省市中位列第二，共有平臺55家，占比18.71%。而在第三方支付方面，廣州、深圳相對于長三角地區來說，數量上并無優勢，但在業務規模上，財付通以30.36%的市場份額位居第二，再加上支付寶和銀聯商務，三者市場份額總和達到86.99%，幾乎壟斷了第三方支付市場。

3.3 京津冀地區發展狀況

北京作為全國經濟中心之一，在互聯網金融方面，也引領了全國的發展，互聯網金融企業數量眾多，同時，業態也較為齊全，既有京東金融、百度金融等這樣的互聯網巨頭旗下的互聯網金融業務，又有拉卡拉、融360等規模較大的以互聯網金融為主業的公司，還有工農中建等國有金融機構旗下的互聯網金融業務。在政策上，北京具有較強的敏感性和前瞻性，陸續推出了一系列鼓勵和支持行業發展的政策，相關方面的高層也紛紛表態發言大力支持互聯網金融在當地的發展。北京在互聯網金融產業園區的建設上也是先行者，2013年8月30日，北京市首個互聯網金融產業基地落戶石景山，該區每年將安排1億元專項資金，扶持這一新型金融產業的發展;2013年12月13日，中關村互聯網金融產業園掛牌成立，是國內首個互聯網金融產業園。

3.4 中西部地區發展狀況

中西部地區由于地域、環境、政策等因素的影響，經濟發展起步較晚，發展速度較慢，經濟發展過程中產業結構偏重，在產能過剩、煤炭等資源產品價格持續下跌的背景下，未來經濟仍將維持較低增長，因此，中西部地區的互聯網金融行業發展也相對落后。

中西部地區第三方支付機構數量加總起來還不及上海或者北京的數量，業務規模更是可以忽略不計。但是，中西部地區互聯網金融行業發展的落后，又在一定程度上反映著該區域資源的發展潛力，中西部地區的金融資源還有待于進一步的開發利用，隨著地區經濟的發展，未來中西部地區的互聯網金融上具備較大的上升空間。

目前，我國有3家純互聯網銀行，分別是騰訊系的深圳前海微眾銀行，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網商銀行以及由新希望集團、小米和紅旗連鎖共同參股的四川新網銀行，由于普遍成立時間較晚，目前，各互聯網銀行的業務相對單一。

在互聯網保險方面，2017年，保費規模位排在前三位的依次是平安產險、眾安在線和人保財險，累計保費收入為248.52億元，CR3為50.36%。與此同時，我國現有四家專業的互聯網保險公司：眾安保險、易安保險、安心保險和泰康在線，前兩家公司位于上海和深圳，后兩家位于北京。2017年，這四家互聯網保險公司累計保費收入為93.61億元，占總保費收入的18.97%，同比上升10.16個百分點;累計簽單總量為62.78億單，占總體簽單量的48.00%。可以看出，互聯網保險公司的市場占有率在不斷上升。從互聯網財險市場份額來看，互聯網保險業主要集中在北京、上海、深圳三地，中西部地區發展則非常滯后。

在壽險方面，在全國居于首位的是建信人壽，其保費收入為273.9億元，而前十名保險公司的保費收入總計為1273.5億元，在全國互聯網人身保險總保費收入中占比高達92.1%。從地域上看，主要集中于上海、北京和天津。從業務增速的角度看，排名前十的公司有：北大方正人壽、國壽股份、平安健康、和諧健康、昆侖健康、同方全球人壽、泰康養老、中信保誠人壽、君龍人壽及安邦人壽，除了和諧健康位于成都、君龍人壽總部設于廈門之外，其余保險公司基本集中于上海和北京。

在互聯網證券方面，2017年，市場接受度較高的證券公司地域分布為：長三角地區4家，珠三角地區3家，京津冀地區2家，中西部地區1家。

總而言之，金融發展的不均衡決定了不同區域有著不同的金融特征，在對各地區人才需求進行分析時，需結合區域經濟發展特征進行分析。

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