國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效相關(guān)研究述評(píng)

廖繼勝 胡燕華 劉 昱

（華東交通大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330013）

國(guó)家助學(xué)貸款是目前各國(guó)政府為保障本國(guó)高校貧困生順利完成學(xué)業(yè)而采取的通行做法之一。在我國(guó)，國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，金融機(jī)構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供的免擔(dān)保、免抵押信用貸款。1999年我國(guó)自國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)以來，首先在全國(guó)推廣校園地國(guó)家助學(xué)貸款，從2008年起又在全國(guó)推廣生源地信用助學(xué)貸款。從實(shí)踐看，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款工作不斷向前推進(jìn)，從國(guó)家到地方的相應(yīng)體制機(jī)制不斷得到完善。2020年10月，黨的十九屆五中全會(huì)明確提出要“促進(jìn)教育公平”。教育是民族振興的基石，教育公平是社會(huì)公平的重要基礎(chǔ)。作為我國(guó)高校學(xué)生資助體系的重要組成部分，國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)于推動(dòng)教育事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)教育公平具有重要意義。但是，從實(shí)施情況看，國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效究竟如何，受哪些因素的影響，可從哪些方面予以改進(jìn)？這是政府、經(jīng)辦銀行和高校在國(guó)家助學(xué)貸款工作中關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

圍繞國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效這一領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者也先后進(jìn)行了多角度、多方面的相關(guān)研究，但是見仁見智，分歧較大。因此，本文擬對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效研究的既有相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行回顧與梳理，并就未來研究的方向和重點(diǎn)進(jìn)行探討，以期為后續(xù)研究提供參考。

一、國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的體現(xiàn)

國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效是指各相關(guān)主體開展國(guó)家助學(xué)貸款工作所取得的成效。對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施所產(chǎn)生的效果，學(xué)者們多持正面的看法，但也有部分學(xué)者提出了負(fù)面的觀點(diǎn)。

（一）積極效果

國(guó)內(nèi)外學(xué)者從多個(gè)視角研究了國(guó)家助學(xué)貸款的積極效果，主要集中在對(duì)大學(xué)入學(xué)人數(shù)或入學(xué)率、學(xué)習(xí)成績(jī)、就業(yè)質(zhì)量等方面的正向影響上，分別對(duì)應(yīng)大學(xué)時(shí)期的開始、中間和結(jié)束三個(gè)主要階段。當(dāng)然，有的學(xué)者側(cè)重于單方面影響的研究，有的學(xué)者則注重多方面影響的研究。

各國(guó)政府實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策的一個(gè)主要目的，就是解決貧困家庭學(xué)生的入學(xué)難問題。因此，許多學(xué)者研究了國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)增加大學(xué)入學(xué)人數(shù)或入學(xué)率的影響。Canton和Blom利用墨西哥家庭調(diào)查ENIGH 2000的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)學(xué)生獲得政府的助學(xué)貸款等經(jīng)濟(jì)資助時(shí)，符合條件的人群（18—24歲，且高中畢業(yè)）上大學(xué)的概率明顯增加，獲得經(jīng)濟(jì)資助的學(xué)生上大學(xué)的概率比沒有獲得經(jīng)濟(jì)資助的學(xué)生增加了24個(gè)百分點(diǎn)，且影響非常顯著。［1］Melguizo等人的研究結(jié)果證實(shí)，哥倫比亞國(guó)家級(jí)補(bǔ)貼貸款計(jì)劃優(yōu)質(zhì)高等教育機(jī)會(huì)（ACCES）在增加本應(yīng)進(jìn)入大學(xué)的低收入學(xué)生的潛在數(shù)量、減少輟學(xué)學(xué)生數(shù)量等方面是有效的，并且該貸款計(jì)劃對(duì)入學(xué)的影響最大，對(duì)最貧困的申請(qǐng)者具有明顯的正向異質(zhì)影響。［2］有的學(xué)者還深入研究了國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)大學(xué)入學(xué)率影響的性別、區(qū)域等差異。針對(duì)日本學(xué)生服務(wù)組織于1999年根據(jù)家庭收入修訂的助學(xué)貸款制度的資格標(biāo)準(zhǔn)，Sano通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，助學(xué)貸款資格的擴(kuò)大使男性大學(xué)入學(xué)率提高了0.5至0.7個(gè)百分點(diǎn)，女性入學(xué)率對(duì)助學(xué)貸款資格的擴(kuò)大不太敏感，助學(xué)貸款資格的擴(kuò)大對(duì)低收入地區(qū)的影響更大。［3］

國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)獲貸學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)的影響也是不少學(xué)者所關(guān)注的問題，并且普遍認(rèn)為會(huì)產(chǎn)生積極效應(yīng)。Melguizo等人的研究顯示，哥倫比亞國(guó)家級(jí)補(bǔ)貼貸款計(jì)劃ACCES在提高獲貸學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)方面是有效的。［4］鐘一彪和賴東菲通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款激發(fā)了借款學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)力和奮斗精神，90%以上受訪學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)處于中游及以上的水平。［5］有些學(xué)者在研究國(guó)家助學(xué)貸款促進(jìn)學(xué)習(xí)成績(jī)提高的同時(shí)，還進(jìn)一步探討了這一影響可能存在的局限性。Canton和Blom通過墨西哥助學(xué)貸款計(jì)劃高等教育促進(jìn)協(xié)會(huì)（SOFES）提供的管理數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果表明，接受SOFES資助的學(xué)生比沒有獲得SOFES貸款的學(xué)生有更好的學(xué)習(xí)成績(jī)。但他們同時(shí)認(rèn)為，這一結(jié)果不能被解釋為純粹由該助學(xué)貸款計(jì)劃帶來的因果影響。［6］曲紹衛(wèi)和汪英暉的研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)大學(xué)生學(xué)業(yè)成績(jī)的提高有較大促進(jìn)作用，但并非國(guó)家助學(xué)貸款越多，對(duì)大學(xué)生學(xué)業(yè)成績(jī)的進(jìn)一步提高越有利，因?yàn)楂@得國(guó)家助學(xué)貸款資助的力度越高，說明獲貸學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)水平可能越差，這部分學(xué)生為了勤工儉學(xué)會(huì)使得自身學(xué)業(yè)發(fā)展所需時(shí)間受擠壓。［7］

在國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)提高獲貸畢業(yè)生就業(yè)質(zhì)量的影響方面，曲紹衛(wèi)和汪英暉的研究給出了肯定的結(jié)論。他們認(rèn)為，獲得國(guó)家助學(xué)貸款能夠?qū)Ξ厴I(yè)生自我規(guī)劃發(fā)展能力起促進(jìn)作用，不過隨著貸款資助力度的增加，其影響不再顯著；國(guó)家助學(xué)貸款使得經(jīng)濟(jì)資助對(duì)畢業(yè)生升職幫助與工作滿意度的影響得到有效提高，且伴隨著國(guó)家助學(xué)貸款資助力度的上升，畢業(yè)生對(duì)工作質(zhì)量滿意度與對(duì)照組畢業(yè)生之間存在顯著差異。［8］

（二）消極效果

國(guó)家助學(xué)貸款畢竟是需要償還的，由此可能給獲貸學(xué)生帶來債務(wù)負(fù)擔(dān)、健康生活質(zhì)量、心理壓力等方面的不利影響。國(guó)家高等教育基金公司（PTPTN）貸款是馬來西亞高等教育的主要資金來源，Bakar等人通過研究發(fā)現(xiàn)，獲貸學(xué)生對(duì)PTPTN貸款協(xié)議有很好的了解，但有相當(dāng)一部分學(xué)生對(duì)償還貸款持消極態(tài)度；大多數(shù)獲貸學(xué)生認(rèn)為該貸款對(duì)他們來說是一種負(fù)擔(dān)，限制了他們畢業(yè)后的許多生活選擇。［9］Lins等人評(píng)估了參加巴西政府為私立學(xué)校本科生提供的大型貸款計(jì)劃的醫(yī)科學(xué)生與健康相關(guān)的生活質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)接受該貸款計(jì)劃資助的學(xué)生在身體和精神方面的綜合得分始終低于沒有接受該貸款計(jì)劃資助的學(xué)生，參加該貸款計(jì)劃的醫(yī)科學(xué)生與健康相關(guān)的生活質(zhì)量較差。［10］鐘一彪和賴東菲通過問卷調(diào)查得出國(guó)家助學(xué)貸款給獲貸的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生帶來一定心理壓力，但因此而自卑或受歧視的學(xué)生僅占少數(shù)的結(jié)論。［11］

二、國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的評(píng)價(jià)

國(guó)家助學(xué)貸款所起的作用需要通過其具體實(shí)施才能顯現(xiàn)出來，而國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施所取得的成效需要通過績(jī)效評(píng)價(jià)才能予以把握。

（一）評(píng)價(jià)維度和評(píng)價(jià)指標(biāo)

在國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的評(píng)價(jià)維度研究方面，Ziderman從公平的、有效的和可持續(xù)的三個(gè)維度對(duì)泰國(guó)助學(xué)貸款計(jì)劃（SLS）的實(shí)施效果進(jìn)行了分析和評(píng)價(jià)，認(rèn)為助學(xué)貸款在增加貧困家庭青少年受教育機(jī)會(huì)方面可能發(fā)揮著重要作用，但泰國(guó)助學(xué)貸款計(jì)劃中的不公平現(xiàn)象非常普遍，且該貸款計(jì)劃在現(xiàn)有補(bǔ)貼水平下是不可持續(xù)的。［12］黃維和沈紅闡述了國(guó)家助學(xué)貸款制度可持續(xù)發(fā)展的適應(yīng)性、穩(wěn)定性與效率性三大衡量標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)照這三大標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度的績(jī)效進(jìn)行現(xiàn)實(shí)考察，認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款制度基本上適應(yīng)了我國(guó)高等教育轉(zhuǎn)型的需要，其制度績(jī)效是比較顯著的，但也存在明顯的制度缺陷。［13］趙澤洪和文方從大學(xué)生還貸滿意度和銀行放貸促進(jìn)度兩方面探討了國(guó)家助學(xué)貸款政策的有效性，在此基礎(chǔ)上建立了助學(xué)貸款有效性評(píng)價(jià)模型，得出國(guó)家助學(xué)貸款政策的有效性從根本上說取決于銀行貸款的積極性，更取決于借款學(xué)生的還貸滿意度的結(jié)論。［14］

在國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)研究方面，Nyahende利用入學(xué)人數(shù)增長(zhǎng)率這一指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，認(rèn)為助學(xué)貸款在資助坦桑尼亞高等教育方面是成功的，因?yàn)樗黾恿烁叩冉逃龣C(jī)構(gòu)的入學(xué)人數(shù)。［15］沈華和沈紅認(rèn)為學(xué)生貸款的償還和回收是保持學(xué)生貸款持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，由此計(jì)算新老政策還款條件下我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的償還率、回收率及相對(duì)效率指數(shù)，并據(jù)此分析不同時(shí)期我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的運(yùn)行效率，發(fā)現(xiàn)償還率、回收率及相對(duì)效率指數(shù)全都是老政策大于新政策，因而從政府和金融機(jī)構(gòu)看，老政策的運(yùn)行效率較高。［16］甘劍鋒認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款“河南模式”的績(jī)效評(píng)價(jià)體系應(yīng)該秉持公益為重和多維全面的原則，以社會(huì)公益為主要追求目標(biāo)，同時(shí)將多種因素納入考量的范疇，譬如綜合考察操作單位的實(shí)際工作困難、貸款規(guī)模、工作效率和效果等。［17］

為了挖掘更多的深層次信息，有些研究將國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的評(píng)價(jià)維度與評(píng)價(jià)指標(biāo)關(guān)聯(lián)在一起。董屹宇依據(jù)績(jī)效審計(jì)3E（經(jīng)濟(jì)性、效率性和效果性）特征和平衡計(jì)分卡的基本原理構(gòu)建了國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效審計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并依據(jù)3E特征對(duì)財(cái)務(wù)、目標(biāo)群體、流程效率、反饋與改進(jìn)四個(gè)不同方面制定了細(xì)化的績(jī)效指標(biāo)。［18］蘇宇則提出從資助精度、資助效率、資助效益和社會(huì)價(jià)值四個(gè)維度構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效評(píng)價(jià)體系，并選取了具體的評(píng)價(jià)指標(biāo)。［19］

（二）評(píng)價(jià)方法

針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)獲貸學(xué)生所產(chǎn)生的影響，Canton和Blom利用斷點(diǎn)回歸設(shè)計(jì)方法研究了接受墨西哥助學(xué)貸款計(jì)劃SOFES資助與否對(duì)學(xué)習(xí)成績(jī)的不同影響［20］；Melguizo等人同樣使用斷點(diǎn)回歸設(shè)計(jì)方法來評(píng)估哥倫比亞國(guó)家級(jí)補(bǔ)貼貸款計(jì)劃ACCES對(duì)低收入學(xué)生提高大學(xué)入學(xué)率、降低輟學(xué)率和提高學(xué)習(xí)成績(jī)的影響［21］；Sano則運(yùn)用雙重差分估計(jì)方法對(duì)助學(xué)貸款資格標(biāo)準(zhǔn)的擴(kuò)大是否促進(jìn)日本高中畢業(yè)生的大學(xué)入學(xué)率進(jìn)行了研究。［22］

然而，綜合考慮國(guó)家助學(xué)貸款產(chǎn)生的各種影響，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的總體評(píng)價(jià)卻多為描述性和理論性的分析，只有少數(shù)研究采用了定量實(shí)證分析的評(píng)價(jià)方法，如劉先輝和梁新潮從公平性、可獲得性和效率三個(gè)維度建立了評(píng)價(jià)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款區(qū)域性績(jī)效的指標(biāo)體系，并采用因子分析法對(duì)其進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)，得出國(guó)家助學(xué)貸款的區(qū)域分布極不均衡，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放的歷史狀況與新政策下國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放狀況高度相關(guān)，各地區(qū)的教育資源與該地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放顯著相關(guān)，以及各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與該地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放缺乏顯著的相關(guān)性等結(jié)論。［23］

三、國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的影響因素

以國(guó)家助學(xué)貸款的四大參與主體（政府、經(jīng)辦銀行、高校和學(xué)生）為線索進(jìn)行梳理，國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的影響因素大致可以分為制度因素、供給因素、中介因素及需求因素四類。

（一）制度因素

一項(xiàng)制度安排的有效性取決于制度結(jié)構(gòu)中相關(guān)制度安排與之是否相容和耦合，寬泛地說，取決于現(xiàn)行制度環(huán)境與之是否相匹配。國(guó)家助學(xué)貸款的償還主要依靠借款學(xué)生未來的就業(yè)和收入，不確定性較大，更需要有效的制度進(jìn)行規(guī)范、約束和保障。黃儒靖提出，助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)是否能夠取得預(yù)期的制度績(jī)效，一般依賴于助學(xué)貸款的管理機(jī)制、期限和條件、違約率和財(cái)務(wù)可持續(xù)性、方案的可操作程度、政府擔(dān)保機(jī)制等相關(guān)制度條件。［24］陳柳欽和馮濤分析了國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共品性質(zhì)的制度安排，在落實(shí)中存在還款期較短、利率較為單一、發(fā)放對(duì)象沒有量化標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)放存在著不平衡現(xiàn)象以及貼息政策、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面的缺陷。［25］交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)強(qiáng)調(diào)制度對(duì)效率的重要性，不同的制度產(chǎn)生不同的交易成本和收益，因而對(duì)應(yīng)不同的效率，并且對(duì)制度的成本收益分析是以交易成本為核心。因此，彭安臣和沈紅應(yīng)用交易成本范式來分析我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度的效率問題，結(jié)果表明我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的宏觀（總量）交易成本偏低，微觀（每筆）交易成本偏高，這些導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款制度效率低下。［26］

（二）供給因素

銀行負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等項(xiàng)工作，發(fā)放人數(shù)和發(fā)放金額的大小關(guān)系國(guó)家助學(xué)貸款公平性的落實(shí)情況，同時(shí)銀行回款金額比率的高低影響國(guó)家助學(xué)貸款財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，這兩個(gè)方面共同作用于國(guó)家助學(xué)貸款的績(jī)效。呂士偉認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，無須相應(yīng)抵押擔(dān)保品，在一定程度上有違銀行對(duì)資產(chǎn)管理上追求的安全性，加之國(guó)家助學(xué)貸款的接受者不易被銀行有效監(jiān)督，從而使銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)家助學(xué)貸款面臨較大的償還風(fēng)險(xiǎn)。而財(cái)政的有限分擔(dān)機(jī)制使商業(yè)銀行無法出清風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在明顯的供給約束。［27］賈廣軍等對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的收益低、管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，得出經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)缺乏承辦該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的積極性的判斷。［28］吳開俊和陳宇紅具體分析了銀行面臨的借款學(xué)生無抵押擔(dān)保貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)、較高的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)生還款期限較為固定的潛在風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為正因?yàn)殂y行要承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)，所以往往惜貸，從而影響了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的整體實(shí)施效果。［29］

（三）中介因素

在執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的過程中，高校是聯(lián)結(jié)經(jīng)辦銀行和借款學(xué)生的中介，起到了橋梁和紐帶作用，既是申請(qǐng)貸款的引導(dǎo)者，又是實(shí)施貸款的組織者，更是助學(xué)貸款的管理者。高校在培養(yǎng)學(xué)生成長(zhǎng)成才、加強(qiáng)誠(chéng)信教育和思想道德教育、提供就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)、了解畢業(yè)學(xué)生就業(yè)動(dòng)向等方面，比起銀行等其他部門具有比較優(yōu)勢(shì)，因而有助于提升國(guó)家助學(xué)貸款的有效性，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的影響毋庸置疑。Belfield研究了機(jī)構(gòu)，尤其是營(yíng)利性大學(xué)對(duì)大學(xué)生聯(lián)邦貸款狀況的影響，發(fā)現(xiàn)從學(xué)生的貸款余額和還款率來看，不同性質(zhì)的大學(xué)之間存在顯著差異：營(yíng)利性大學(xué)，尤其是兩年制大學(xué)的助學(xué)貸款余額大約是兩年制公立大學(xué)的4倍；營(yíng)利性大學(xué)的還款率比公立（非營(yíng)利性）大學(xué)的低5個(gè)百分點(diǎn)。［30］吳開俊和陳宇紅認(rèn)為，國(guó)家助學(xué)貸款是學(xué)生無擔(dān)保信用貸款，而處于中介地位的學(xué)校不應(yīng)成為借款學(xué)生還款違約的連帶責(zé)任人，否則學(xué)校就會(huì)從自身利益出發(fā)，盡可能減少國(guó)家助學(xué)貸款甚至不貸款，這最終將不利于貧困生。［31］焦旭和孫宇指出，高校不僅在宣傳國(guó)家助學(xué)貸款方面做得還不夠，而且對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款這一持續(xù)性較強(qiáng)政策在申請(qǐng)貸款階段、獲得貸款階段以及償還貸款階段的全程化管理也不夠，這容易導(dǎo)致學(xué)生因自視過高或過低而就業(yè)不理想，最終降低了還貸能力，并且導(dǎo)致催收還貸工作無法展開。［32］

（四）需求因素

作為國(guó)家助學(xué)貸款的需求者和直接受益人，獲貸學(xué)生能否按時(shí)足額還款，事關(guān)貸款違約率的高低，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展乃至其績(jī)效會(huì)產(chǎn)生重要影響。國(guó)內(nèi)外學(xué)者側(cè)重從貸款違約率影響因素的角度對(duì)獲貸學(xué)生的違約問題展開研究。Dynarski分析了美國(guó)擔(dān)保助學(xué)貸款（GSL）受助人的特征，并從多個(gè)維度對(duì)助學(xué)貸款違約者和非違約者進(jìn)行了比較。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，來自低收入家庭和少數(shù)族裔的借款人、高中輟學(xué)者、就讀私立學(xué)校以及兩年制大學(xué)的借款人更有可能拖欠貸款；在對(duì)眾多背景因素進(jìn)行調(diào)整后，離校后的收入仍然是違約的強(qiáng)有力決定因素；沒有完成高中學(xué)業(yè)的借款人和沒有完成大學(xué)學(xué)業(yè)的借款人明顯更有可能違約。［33］Nyahende研究了坦桑尼亞助學(xué)貸款借款人的特征對(duì)違約率的影響，發(fā)現(xiàn)年齡、性別和態(tài)度對(duì)助學(xué)貸款違約率有影響。研究還建議，在提供貸款之前，應(yīng)優(yōu)先考慮年齡，只有年齡在18—24歲之間的申請(qǐng)人才有資格獲得助學(xué)貸款；應(yīng)針對(duì)男性申請(qǐng)人制定嚴(yán)格的規(guī)則和條例，以確保他們有能力和意愿償還貸款；持消極態(tài)度的人應(yīng)被宣布沒有資格獲得助學(xué)貸款。［34］廖茂忠和沈紅通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，借款學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)收入水平、還貸意愿和社會(huì)信用環(huán)境是影響國(guó)家助學(xué)貸款違約的主要因素，其中畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)收入水平是最重要的影響因素。［35］顯然，后面的結(jié)論與Dynarski的看法是一致的。

四、國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的提升策略

對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)及其影響因素的合理分析，能夠?yàn)檫M(jìn)一步提升國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效提供依據(jù)。至于具體的提升策略，可根據(jù)研究視角的不同大致分為以下兩大類型。

（一）專門性策略

雖然各國(guó)的實(shí)施方案千差萬別，但國(guó)家助學(xué)貸款一般都是由政府組織參與的政策性貸款。政府是制度供給者，因而側(cè)重從政府角度探討通過制度完善以促進(jìn)提高國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效成為許多學(xué)者的共識(shí)，但對(duì)制度完善的著力點(diǎn)則看法各異。Chapman和Ryan認(rèn)為，澳大利亞高等教育繳款計(jì)劃（HECS）要求政府至少在兩個(gè)方面具有效率才能運(yùn)作良好，即政府能夠精確地記錄學(xué)生在每個(gè)時(shí)期的收入以及必須具備有效的回收機(jī)制。［36］黃儒靖提出，應(yīng)對(duì)中國(guó)的助學(xué)貸款制度進(jìn)行有效的設(shè)計(jì)與選擇，重點(diǎn)從構(gòu)建完善的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障體系、形成有效的助學(xué)貸款回收機(jī)制、強(qiáng)化公共政策和政府參與的力度、創(chuàng)建專司助學(xué)貸款的準(zhǔn)官方管理機(jī)構(gòu)等方面予以關(guān)注和思考。［37］呂士偉指出，消除國(guó)家助學(xué)貸款供給約束的主要出路在于制度重構(gòu)，即成立專門的政策性銀行或者由現(xiàn)有的政策性銀行取代國(guó)有商業(yè)銀行作為國(guó)家助學(xué)貸款的供給主體。［38］李文長(zhǎng)和劉亞榮提出，政府需要在國(guó)家助學(xué)貸款制度建設(shè)方面做出多種努力，如政府與學(xué)校及銀行進(jìn)行助學(xué)貸款合作中，應(yīng)該采取對(duì)三方具有普遍約束力的正規(guī)委托書和成本分擔(dān)合同書等經(jīng)濟(jì)契約方式，從而保障貧困大學(xué)生受高等教育的權(quán)益。［39］

（二）綜合性策略

國(guó)家助學(xué)貸款需要多方主體共同參與，因而不少研究從政府、經(jīng)辦銀行、高校甚至學(xué)生、社會(huì)等多個(gè)層面提出國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的提升策略，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)此展開的研究較為多見。辜勝阻和李俊杰認(rèn)為，為發(fā)揮國(guó)家助學(xué)貸款和高校貧困生資助體系的良好效用，必須加強(qiáng)政府、高校、銀行和社會(huì)四方面的合作，完善國(guó)家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)和配套措施，包括實(shí)行貸款方式多樣化與多品種，完善個(gè)人征信系統(tǒng)和國(guó)家助學(xué)貸款長(zhǎng)效管理系統(tǒng)，健全多元化的助學(xué)體系，開展多種形式的助學(xué)活動(dòng)，建立相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)和協(xié)調(diào)機(jī)制等方面。［40］這些舉措多數(shù)需要各方之間的相互配合，因而未從政府、高校、銀行和社會(huì)的不同角度截然加以區(qū)分。

但常見的綜合性策略是根據(jù)參與主體的不同而分別提出的。包麗穎等認(rèn)為，要從商業(yè)銀行、高等學(xué)校、借款學(xué)生和政府機(jī)構(gòu)四個(gè)方面入手，著力建立起有利于國(guó)家助學(xué)貸款有效發(fā)放的長(zhǎng)效機(jī)制，即商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念、創(chuàng)新方式，積極拓展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；高等學(xué)校應(yīng)落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)教育，架起銀行與學(xué)生間的橋梁；借款學(xué)生要提高素質(zhì)、增強(qiáng)誠(chéng)信、積極還貸；政府機(jī)構(gòu)要落實(shí)職能、創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，不斷完善國(guó)家助學(xué)貸款政策和制度。［41］焦旭和孫宇提出，高校國(guó)家助學(xué)貸款各方，即國(guó)家、高校、銀行、學(xué)生與社會(huì)應(yīng)共同努力，選擇符合自身利益的策略，并提出提高國(guó)家助學(xué)貸款政策落實(shí)效率的建議，即國(guó)家要完善高校學(xué)生資助政策體系，保證高校學(xué)生“應(yīng)助盡助”；高校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的就業(yè)培訓(xùn)并建立長(zhǎng)效交流機(jī)制；銀行應(yīng)在爭(zhēng)取國(guó)家政策支持的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起針對(duì)借款學(xué)生的信用保障體系；學(xué)生要積極申請(qǐng)、償還國(guó)家助學(xué)貸款，并順利完成學(xué)業(yè)；社會(huì)各相關(guān)部門要提高國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的信息化水平。［44］

五、簡(jiǎn)評(píng)與未來研究的展望

以上文獻(xiàn)梳理和分析表明，學(xué)界在國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的體現(xiàn)、評(píng)價(jià)、影響因素以及提升策略等方面已取得了不少成果，這為國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的后續(xù)研究奠定了良好基礎(chǔ)和提供了有益啟示?，F(xiàn)有研究大致呈現(xiàn)出以下特征：① 學(xué)者們大多重視研究國(guó)家助學(xué)貸款所發(fā)揮的積極作用，但主要從國(guó)家層面對(duì)其進(jìn)行考量，較少?gòu)膮^(qū)域特別是省域?qū)用婕右栽u(píng)價(jià)和分析；② 國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效研究的涉及范圍已較為寬廣，許多學(xué)者也提出了國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效提升的對(duì)策建議，但往往看法不一，在諸多方面還存在分歧，尤其是所提建議的依據(jù)不足；③ 在國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效研究中普遍為描述性和理論性的分析，較少采用定量實(shí)證分析的研究方法，說服力不夠強(qiáng)。

基于國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的重要性、現(xiàn)實(shí)要求以及研究現(xiàn)狀，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效的未來研究可以重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：一是從研究視角看，國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效研究應(yīng)注重以省域視角為切入點(diǎn)，因地制宜展開，這是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的省域差異較大，不同省份高校貧困生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款表現(xiàn)出不同規(guī)模的資助需求，加之各省份相關(guān)政策、體制等因素的影響，因而各省份國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效狀況也存在較大差異；二是從研究重心看，有效提高國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效是國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的關(guān)鍵，而對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)并識(shí)別其影響因素，是把握國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效狀況并為實(shí)現(xiàn)其有效提升提供依據(jù)的重要環(huán)節(jié)；三是從研究方法看，為增強(qiáng)理論分析、研究結(jié)論及建議的說服力，國(guó)家助學(xué)貸款績(jī)效研究應(yīng)逐漸趨向于以經(jīng)驗(yàn)實(shí)證研究為主，避免偏重于理論層面的探討，可以在合理的理論分析基礎(chǔ)上構(gòu)建相應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并采取適當(dāng)?shù)膶?shí)證分析方法進(jìn)行定量研究。