淺談大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行應(yīng)如何加強(qiáng)反洗錢管理

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，人工智能、云計(jì)算的廣泛應(yīng)用給商業(yè)銀行反洗錢工作帶了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，資源共享在反洗錢工作中起著重要作用，部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家已建立了相對(duì)完善的反洗錢數(shù)據(jù)資源共享平臺(tái)，并配備完善的協(xié)調(diào)和監(jiān)督機(jī)制。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代下反洗錢工作特點(diǎn)，分析了我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作面臨的難題，并提出了商業(yè)銀行需積極參與大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、提升反洗錢隊(duì)伍綜合素質(zhì)、加強(qiáng)內(nèi)部資源管理、提升業(yè)務(wù)部門反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力的建議，以有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);反洗錢;管理

以往的反洗錢工作主要是有“模型篩選+人工甄別+可疑報(bào)送”三部分組成，其中系統(tǒng)模型篩選主要是根據(jù)客戶群體特點(diǎn)進(jìn)行分類分層識(shí)別，將交易行為特征與系統(tǒng)模型高度吻合的客戶篩選出來(lái)由金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員進(jìn)行人工甄別并進(jìn)行定性和定量的分析，反洗錢甄別人員以“合理的理由”來(lái)判斷該客戶是否具有洗錢嫌疑。傳統(tǒng)的識(shí)別方式由于數(shù)據(jù)局限性、地域特點(diǎn)、甄別人員綜合素質(zhì)的參差不齊等原因使得不能完全識(shí)別客戶洗錢可疑點(diǎn)。我國(guó)反洗錢工作雖然取得了一定的成效，但在當(dāng)前監(jiān)管日益趨嚴(yán)的國(guó)際環(huán)境下，商業(yè)銀行反洗錢管理水平仍有很大的提升空間，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下反洗錢工作特點(diǎn)

（一）打破數(shù)據(jù)和追蹤壁壘。大數(shù)據(jù)將所有可利用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合而形成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，打破了以往商業(yè)銀行反洗錢分析的數(shù)據(jù)局限性。例如，商業(yè)銀行在進(jìn)行反洗錢甄別分析的時(shí)候首先會(huì)導(dǎo)出客戶的交易流水，通過對(duì)客戶的交易頻率、用途、資金來(lái)源去向、交易對(duì)手等進(jìn)行分析，由于各商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的保密性，在此過程當(dāng)中無(wú)法追蹤跨行流出和第三方交易平臺(tái)資金蹤跡及用途，此外地域差別、消費(fèi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等信息不對(duì)稱原因?qū)е路聪村X甄別工作頻頻出現(xiàn)判斷失誤。大數(shù)據(jù)將海量數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，包括客戶第三方交易平臺(tái)上可視化交易記錄、各商業(yè)銀行客戶資金交易鏈條、客戶基本信息、消費(fèi)記錄、工商、海關(guān)、貿(mào)易等信息，打破了日常甄別中的信息壁壘，讓反洗錢模型更能準(zhǔn)確的篩選出可疑目標(biāo)并多維度對(duì)客戶進(jìn)行分析從而提高甄別效率和準(zhǔn)確率。

（二）擴(kuò)大了反洗錢偵查領(lǐng)域。由于監(jiān)管趨嚴(yán)，洗錢方式已不再局限于地下錢莊、賭場(chǎng)洗錢、走私、利用空殼公司轉(zhuǎn)移非法資金等傳統(tǒng)方式，犯罪分子開始瞄向虛擬貨幣、古董、字畫畫等偵查難度較高的洗錢新領(lǐng)域，而靠以往的偵查方式和可獲取分析資源，這類犯罪分子是難以追蹤的，大數(shù)據(jù)整合各方信息資源，云計(jì)算通過分布式處理其交易記錄和分散的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，讓此類洗錢活動(dòng)不再無(wú)跡可尋。

（三）優(yōu)化反洗錢甄別模型，提高工作效率。當(dāng)前由于洗錢犯罪形式的多樣化，洗錢分子偏好利用第三方支付方式的隱秘性和難以追蹤的特點(diǎn)將資金合法化，洗錢犯罪分子甚至聘請(qǐng)專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)幫其設(shè)計(jì)洗錢方案，使得反洗錢偵查工作更加困難，犯罪手段的多樣化導(dǎo)致從識(shí)別到甄別再到報(bào)送公安機(jī)關(guān)立案需花費(fèi)更多時(shí)長(zhǎng)，這就為犯罪分子轉(zhuǎn)移資金提供方了充足的時(shí)間保障，也帶來(lái)了更大的金融損失。人工智能自動(dòng)識(shí)別的出現(xiàn)，大大縮短了從識(shí)別到立案的時(shí)間，全方位識(shí)別和綜合分析能準(zhǔn)確地判斷客戶的可疑交易行為并進(jìn)行立案處理;其次，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的技術(shù)變革，豐富和優(yōu)化了可疑甄別模型，其關(guān)聯(lián)分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析、聚類分析方式提升了反洗錢模型專業(yè)化程度，減少了人工甄別時(shí)長(zhǎng)并極大地提高了工作效率。

（四）規(guī)范了商業(yè)銀行反洗錢管理。大數(shù)據(jù)在采集每個(gè)商業(yè)銀行的可用數(shù)據(jù)時(shí)規(guī)范了數(shù)據(jù)輸入、數(shù)據(jù)接口端、數(shù)據(jù)輸出、客戶信息要素等格式，有利于有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行整合和統(tǒng)一管理，商業(yè)銀行在使用大數(shù)據(jù)時(shí)也避免了以往因格式各異而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)整合問題，可促使反洗錢工作的高效處理。

二、大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行反洗錢工作帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）大數(shù)據(jù)需要高素質(zhì)反洗錢甄別隊(duì)伍。在目前經(jīng)濟(jì)全球化的國(guó)際環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)對(duì)反洗錢人員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求，反洗錢工作人員需要了解目前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、各國(guó)反洗錢政策與法律、學(xué)習(xí)優(yōu)秀的反洗錢成功案例并汲取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)、熟練使用計(jì)算機(jī)整合和分析龐大的數(shù)據(jù)源、知曉本行業(yè)務(wù)部門各項(xiàng)產(chǎn)品中所存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素等，反洗錢工作人員綜合能力的培養(yǎng)和人員選拔對(duì)目前商業(yè)銀行是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

（二）大數(shù)據(jù)的運(yùn)用帶來(lái)數(shù)據(jù)安全問題。大數(shù)據(jù)平臺(tái)在對(duì)各方數(shù)據(jù)進(jìn)行整合時(shí)，商業(yè)銀行面臨著數(shù)據(jù)輸出和數(shù)據(jù)使用過程中數(shù)據(jù)安全問題，因此需在打破數(shù)據(jù)壁壘的同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類分層管理，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下提供最有效和直接的數(shù)據(jù)資源，重視數(shù)據(jù)安全和價(jià)值，減輕大數(shù)據(jù)篩選負(fù)擔(dān)，同時(shí)做好大數(shù)據(jù)提取過程中的保密工作。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應(yīng)如何做

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用提升了商業(yè)銀行反洗錢工作的效率和質(zhì)量，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行仍然存在著反洗錢人員隊(duì)伍綜合素質(zhì)有待提高、缺乏有效和統(tǒng)一的信息管理機(jī)制、業(yè)務(wù)部門對(duì)反洗錢工作重視程度不高等問題，解決這些問題我們才能借大數(shù)據(jù)全面提升商業(yè)銀行反洗錢綜合水平。

（一）積極參與反洗錢大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)。商業(yè)銀行是反洗錢的前沿陣地，各機(jī)構(gòu)都有自己的反洗錢數(shù)據(jù)庫(kù)，由于缺乏跨機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制導(dǎo)致每個(gè)商業(yè)銀行如同一個(gè)數(shù)據(jù)孤島，各商業(yè)銀行應(yīng)積極參與大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)，積極配合數(shù)據(jù)的調(diào)取和管理工作。

（二）全面提升反洗錢從業(yè)人員綜合能力。前面我們提到可疑甄別最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)是人工甄別，目前商業(yè)銀行反洗錢從業(yè)人員年齡普遍偏高，綜合素質(zhì)已無(wú)法滿足監(jiān)管部門對(duì)反洗錢工作要求，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行反洗錢水平相差甚遠(yuǎn)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面全面提高反洗錢從業(yè)人員綜合素質(zhì)：一是調(diào)整反洗錢從業(yè)人員結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行需致力改變以往反洗錢從業(yè)人員普遍“老齡化”結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，建立完善的反洗錢人員儲(chǔ)備、選拔和培養(yǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)驗(yàn)”與“技術(shù)”并存;二是全方位培養(yǎng)反洗錢工作人員能力，反洗錢工作不再局限于以往的可疑甄別、分類評(píng)級(jí)、排查等工作，它需要從業(yè)人員全面了解當(dāng)前國(guó)際反洗錢形勢(shì)及政策、反洗錢法律，大數(shù)據(jù)運(yùn)用的利與弊等，因此商業(yè)銀行應(yīng)將反洗錢工作人員派駐到工商、稅局、法院、海關(guān)等不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)學(xué)習(xí)，多維度培養(yǎng)出具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的反洗錢從業(yè)人員。

（三）建立有效的反洗錢信息管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的調(diào)取和使用建立有效的管理機(jī)制，同時(shí)內(nèi)部要規(guī)范業(yè)務(wù)部門反洗錢數(shù)據(jù)的口徑和格式。對(duì)于輸出數(shù)據(jù)應(yīng)該建立嚴(yán)格的篩選、審查、修改和輸出機(jī)制，確保數(shù)據(jù)有效和高質(zhì)量輸出;其次，建立內(nèi)部跨部門數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)評(píng)估反饋機(jī)制，任何部門對(duì)數(shù)據(jù)的修改都要聯(lián)動(dòng)到大數(shù)據(jù)庫(kù)中，不斷完善反洗錢本機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)資源平臺(tái)。

（四）提升業(yè)務(wù)部門反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“以風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則從源頭上遏制和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。首先提升業(yè)務(wù)部門從業(yè)人員反洗錢意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，大數(shù)據(jù)資源整合更容易暴露客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)，通過日常宣講、政策傳導(dǎo)、案例分析等形式讓業(yè)務(wù)部門將反洗錢和業(yè)務(wù)辦理有效結(jié)合起來(lái)，充分了解洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別點(diǎn);其次，反洗錢從業(yè)人員應(yīng)參與業(yè)務(wù)部門產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，一方面利用大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范;另一方面參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)讓反洗錢甄別人員具有豐富的業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別的時(shí)候會(huì)有更多的維度發(fā)現(xiàn)可疑點(diǎn)。

總之，大數(shù)據(jù)開辟了反洗錢數(shù)據(jù)資源和甄別技術(shù)新領(lǐng)域，商業(yè)銀行需全方位參與大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和提升自身反洗錢綜合競(jìng)爭(zhēng)力以發(fā)揮大數(shù)據(jù)平臺(tái)最大效能，從而有效地維護(hù)金融安全。

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中國(guó)建設(shè)銀行中山市分行? 陳小溪